Дипломная работа. Развития пластиковых карточек на финансовом рынке Казахстана

содержание

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. состояние и развитие рынка пластиковых карточек в мире……………………………………………………………

1.1. Эволюция развития пластиковых карточек как платежный

инструмент…………………………………………………………..

1.2. Мировой финансовый рынок расчетов посредством

пластиковых карточек…………………………………………….

Организация безналичных расчетов на основе

пластиковых карточек…………………………………………….

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК НА

ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ КАЗАХСТАНА ………………………………..

2.1. Современное состояние рынка пластиковых карточек

в Республике Казахстан………………………………………….

Авторизация режимов (On-line режим, off-line),

Казахстанские платежные системы в Internet…………………..

Проблемы развития банковской системы расчетов

посредством пластиковых карточек……………………………..

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА РАСЧЕТОВ

ПОСРЕДСТВОМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК ………..……….……..

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………….………………..

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………..

Введение

Актуальность темы. Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами.

Для банков, которые предлагали кредитные карточки своим клиентам, имелась известная привлекательность в них, в начальный период она ассоциировалась с возобновляемой кредитной линией. В соответствии с возобновляемой кредитной линией клиент мог занимать деньги в банке (под моральное обязательство), выплачивать часть суммы ежемесячно и снова брать заем без необходимости идти в банк и оформлять новый кредит документально. Пока общая сумма занятых средств не превышала установленного лимита, т. е. предельной суммы денег, которую банк соглашался ссудить клиенту, последний мог повторно возобновить кредит и выплачивать часть долга ежемесячно. Банки использовали кредитные карточки как простую возможность расширить кредитные операции.[1]

Вторым преимуществом, которое карточки давали банку, было то, что они стали привлекательны для клиентов, живущих на значительном расстоянии от банка. Традиционно клиенты выбирали банк потому, что он располагался по месту жительства или работы. С появлением карточек это обстоятельство перестало иметь существенное значение. Банки теперь стали использовать новую возможность для расширения сферы своего влияния путем распространения своих карточек в радиусе сотен и тысяч миль. Банки видели, что в результате внедрения программ кредитных карточек объемы их кредитов быстро увеличиваются.

Поскольку новые клиенты привлекались из тех регионов, которые ранее не были достижимы, то банки много усилий приложили к созданию дополнительных банковских услуг для владельцев карточек. Наряду с заемщиками новым источником прибыли для банков в результате распространения кредитных карточек стали и торговцы: они платили дисконтную ставку банкам за осуществление продаж по кредитным карточкам покупателей. Банки обнаружили новый стимул для активной политики в среде торговцев путем поощрения среди них конкуренции за обслуживание кредитных карточек.

С быстрым ростом числа кредитных карточек банки активно начали становиться и банками торговцев, двойная привлекательность новых прибылей и новых источников депозитных ресурсов создала высокий уровень конкурентной активности. С увеличением числа владельцев карточек, торговцы получали новые возможности увеличения объема продаж. Банки получали новые прибыли как от владельцев карточек, так и от торговцев.

Банки нашли привлекательным способ расширения кредита клиентам через возобновляемые кредитные линии, сочетающиеся с банковскими карточками. География их рынка также расширилась, поскольку банки могли выпускать карточки для потребителей, проживающих не только близко от банка. Вместе с этими новыми клиентами появлялись дополнительные возможности по продаже им других банковских услуг. Доход от владельцев карточек сочетался с новыми источниками дохода от дисконта, уплачиваемого торговцами, и новыми депозитными ресурсами, образуемыми от счетов за продажи.

Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все основные международные карточки.

Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все происходит, в основном, по классическим схемам:

стремительный рост числа банков — эмитентов международных карточек;
ожесточенная борьба ведущих платежных систем за высококачественные каналы связи и проникновение в магазины и другие места обслуживания потенциальных клиентов;
расширение использования магнитных карточек во внутрибанковском технологическом процессе, например в качестве средства доступа к счету.

«Карточное» дело в Казахстане переживает сегодня настоящий бум. Успешно действуют на всей территории страны и привлекают все большее число банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union Card. Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные системы с использованием пластиковых карточек — с магнитной полосой (магнитных), с микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки, иногда удачные, создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных предприятий) платежных систем. Все больше Казахстанских банков подключается к международным системам Visa и Europay.

К сожалению, невозможно не только описать, но и просто перечислить все системы на пластиковых карточках, уже действующие в нашей стране. Здесь можно увидеть сразу несколько проектов. Это и международные платежные системы, и сберкнижки на магнитных карточках, и, наконец, смарт-карточки.

Цель дипломной работы. Цель дипломной работы состоит в комплексной оценке состояния и развития рынка пластиковых карточек в мире, на финансовом рынке РК, анализе безналичных расчетов на основе пластиковых карточек и на этой основе – прогнозы развития банковской системы расчетов посредством пластиковых карточек.

Задачи дипломной работы. В соответствии с целью, в дипломной работе поставлены и решены следующие задачи:

проанализировано состояние рынка платежных карточек в мире;
рассмотрены пластиковые карточки на финансовом рынке РК и технология безналичных расчетов на основе пластиковых карточек;
даны прогнозы развития электронных денег в Республике Казахстан.

Источниками исследования явились книги и журналы отечественных и зарубежных авторов по развитию рынка пластиковых карточек.

В качестве правового и информационного обеспечения дипломной работы послужили законодательные и нормативные акты Республики Казахстан о выплате стипендий студентам по пластиковым карточкам, статистические материалы Агентства по статистике Республики Казахстан.

Объект исследования — рынок пластиковых карточек в Республике Казахстан.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

ГЛАВА 1. состояние и развитие рынка пластиковых карточек в мире

Эволюция развития пластиковых карточек как платежный

инструмент

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге «Взгляд в прошлое:2000—1887» (Looking Backwards: 2000—1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).[2]

В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные «карточки для богатых», и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию («магнитные карточки»), а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.

Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.[Четырьмя годами раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.] При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.

Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек — ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6% общей стоимости операций.[3] Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International.

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS — Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (ПИН — Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством — банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.[4]

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным — право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центра.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные — имя, номер счета и др. — могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах — как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными — в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса — компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр — код банка, следующие 9 — банковский номер карточки, последняя цифра — контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне — магнитная полоса, место для подписи.[5]

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт — карт памяти — объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 — 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы…).

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Банкоматы — банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки — также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, — модемами.[6]

Процессинговый центр — специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики — несколько часов.

Мировой финансовый рынок расчетов посредством пластиковых карточек

На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек. Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем : в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе. В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка, значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах — 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся, в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки. В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю — Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как «зрелости» национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны. В пятерке стран—лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия — 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое — среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.[7]

В России первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались — вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании. В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях.

Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк. Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены — Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще.

Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.).

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.
Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень — дело времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.
Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов — держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.

Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число карточек в системе Union Card к марту 1996 г. достигло 600000. Ежемесячный прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 1995 г. по карточкам Union Card было совершено 70 млн. транзакций, 30 млн. из них приходится на Москву. Из 10 000 предприятий, принимающих к оплате карточки Union Card, 4 000 расположены в Москве, 700 — в Санкт-Петербурге и 250 — в Перми. Из 300 банкоматов системы 130 установлены в Москве.[8]

Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.

Основная задача — сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.

Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками.
Прежде всего это комплекс правовых проблем. Российское право, и гражданское, и уголовное, пока еще игнорирует банковские карточки и все, что связано с их обращением. В стране отсутствует детально разработанный комплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовую базу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере. Такая законодательная база давно существует в странах, раньше России начавших работать с банковскими карточками, она начала появляться и в бывших республиках СССР (например, в странах Балтии), так что Россия начинает отставать от своих соседей.

Далее, к числу общих для всех участников рынка задач следует отнести выработку единой позиции в отношении решений государственных и иных учреждений, затрагивающих интересы рынка банковских карточек. Сюда относятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственных органов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы. Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять на принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с большинством действующих лиц.

И в завершении этой темы я хочу привести краткую хронологию распространения пластиковых карточек в России:

1980 г. — выпущены первые карточки Visa, приуроченные к открытию в Москве Олимпийских игр;

1990 г. — первые российские банки вступили в члены международной организации Visa;

1992 г. — первые on-line-авторизации в России (в том числе транзакции через банкоматы) и выпуск дебетных карточек;

1993 г. — выпуск первых российских smart card и образование различных ассоциаций по обслуживанию пластиковых карточек;

1994 г. — первая международная конференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card.

Организация безналичных расчетов на основе пластиковых

карточек

Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий.

Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период о всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. Поэтому не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается и плата за годовое обслуживание.

Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого «неуменьшаемого» значения.[9]

Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки – внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д., сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Последовательности операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и дебетовой карточек, весьма близки.

Рассмотрим всю последовательность для карточек.

Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.
Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет проверку подлинности карточки и, при необходимости, правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки (или услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в отечественной терминологии – чека или слипа), на котором фиксируются данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер. Кроме того, в этом случае на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки за тем подписывает все экземпляры чека (обычно три). При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с использованием ПИН-кода.
Экземпляр чека и товар передаются покупателю.
В конце каждого дня (или реже – несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания. При автоматической обработке таким основанием могут служить электронные протоколы транзакции, генерируемые при авторизации и непосредственно поступающие в банк-эквайер или процессинговый центр.
Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков. Для верификации же электронных транзакций в конце каждого дня торговые терминалы связываются с эквайером и повторно пересылают транзакции, накопленные в их памяти за день. Кроме того, банк-эквайер передает в процессинговый центр «чужие» транзакции, т.е. транзакции, произведенные держателями карточек других банков-эмитентов.
Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками – участниками платежной системы.
Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.
Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетов держателей дебетовых карточек за приобретение последними товаров и услуги. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг. Рассмотрим схему расчетов при оплате товаров и услуг карточкой Юнион Кард:

Предприятие

Торговли/сервиса

96%

Юнион Кард

Расчетный

Банк

100%

Банк-эмитент

0,5%

(0,75% в 96г.) 100% + комиссионные б.-э.

Держатель

карточки

товар или услуга (стоимость = 100%)

Рис. 3 Схема расчетов при оплате товаров или услуг карточкой Юнион Кард

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК НА

ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ КАЗАХСТАНА

Современное состояние рынка пластиковых карточек

в Республике Казахстан

Мощным толчком к внедрению «карточных» программ стало создание в 90-х годах в Республике Казахстан большого числа коммерческих банков и, как следствие, возникновение конкуренции в сфере банковских услуг.

С другой стороны, развитие рыночных преобразований в казахстанском обществе способствовало созданию слоя людей, нуждающихся в широком спектре банковских услуг, реализовать которые с использованием традиционных методов и технологий было бы просто невозможно.Иными словами, банки должны были пойти на внедрение новых информационных технологий, чтобы отвечать требованиям времени.[10]

В настоящее время в Республике Казахстан пять наиболее крупных банков активно предлагают свои услуги на рынке банковских карточек. Рассмотрим, что эти банки предлагают и какую информацию они свободно распространяют.

Одними из самых распространенных являются карточки Аmerican Ехргеss.

Эти карточки являются относительно новым видом карточек на рынке Казахстана. Карточки предлагаются следующими банками: АМВ, ОАО «Казкоммерцбанк» и ОАО «Банк ТуранАлем». Банками предлагаются следующие типы карточек:

Регsonal Сагd
Gold Card
Company Card
Platinum Card (предлагают только АМВ и ОАО «Банк Туран Алем»)

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 1. Основные условия по каждому типу карточек

Банк –эмитент карточки

Стоимость регистрации

Выпуск

Страховой депозит

Ежегодная плата за обслуживание

Комиссия за снятие налич.-х

Лимит

Начисление

Годовых

Основная

Дополнительная

Основная

Дополнительная

Реrsonal Саrd

АМВ

80$ — для осн. Карточки

Бесплатно

10000$

5000$

100$

50$

нет

Нет

нет

ОАО

«Казкоммерцбанк»

80$

15000$

100$ + 100$ комиссия банка

50$ + 50$ комиссия банка

нет

15000$

1,5% годовых

ОАО «Банк ТуранАлем»

Бесплатно

100$

15000$

нет

Нет

нет

Нет

нет

Основ-Допол-ная нитель-

ная

Основная

Дополнительная

Gold Card

АМВ

80$ — для осн.карт

Бесплатно

20000$

10000$

200$

100$

нет

Нет

нет

ОАО «Казкоммерцбанк»

80$

25000$

100$ + 100$ комиссия банка

50$ + 50$ комиссия банка

нет

25000$

1 ,5 % годовых

ОАО «Банк

ТуранАлем»

Бесплатно

100$

30000$

нет

Нет

нет

Нет

нет

Сотрапу Сard

АМВ

80$ — для осн. Карточ.и

Бесплатно

20000$

10000$

100$

70$

нет

Пет

нет

ОАО

«Казкоммерцбанк»

80$

25000$

100$ + 100$ комиссия банка

50$ + 50$ комиссия

банка

25000$

1 ,5 % годовых

ОАО «Банк ТуранАлем

Бесплатно

200$

30000$

нет

Нет

нет

Нет

нет

Р1аtinum Card

АМВ

80$ — для осн.карт

20000$

10000$

500$

100$

нет

Нет

нет

ОАО «Банк

ТуранАлем»

500$

30000$

Нет

нет

Нет

нет

Из приведенной выше таблицы 1 следует, что наиболее полный спектр карточек представлен в банках Аmro Ваnk и ОАО «Банк ТуранАлем», причем наиболее дешевыми являются предложения Аmro Ваnk’а. Предложения ОАО «Банк ТуранАлем» являются дешевле в отношении стоимости карточки, чем в ОАО «Казкоммерцбанк», но дороже в отношении отвлеченных средств, страховой депозит у него является самым высоким.

Также банки предлагают дополнительные услуги и комиссии по карточкам. В дополнительные услуги входит восстановление карточек и изготовление дополнительных карточек. ОАО «Казкоммерцбанк» взимает плату за транспортные и курьерские расходы, возникшие при доставке карточек, $50 USD за каждую карточку. Если Аmro Ваnk восстановление утерянной или блокированной карточки осуществляет бесплатно, то ОАО «Казкоммерцбанк» взимает за это $ 100 USD. Последний выпускает карточку IАРА, изготовление которой делается бесплатно, и годовая комиссия составляет $100USD.

Другой вид карточек, наиболее известных казахстанскому потребителю, — карточки VISA. Данный сектор рынка является наиболее широко представленным банками и наиболее старым в Казахстане. На нем находятся все банки, занимающиеся эмиссией карточек. Банками предлагаются следующие типы карточек:

VISA Elektron
VISA Classic
VISA Business
VISA GOLD

В среднем стоимость выпуска карточки с годовой комиссией по банкам одинакова, однако некоторые банки разделяют эту сумму. А некоторые годовое обслуживание вносят в стоимость выпуска карточки. В основном стоимость карточек отличается по страховому депозиту и по стоимости изготовления дополнительной карточки.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 2. Основные условия по каждому типу карточек

Банк – эмитент карточки

Изготовление карточки

Годовая комиссия

Изготовление дополнительной карточки

Перевыпуск

Страховой депозит

VISA Elektron

ОАО «Казкоммерцбанк»

«Казкоммерцбанк»

ОАО «Народный банк» Казахстана»

нет

Нет

2$ -физ. Лица 5$ — юр. Лица

ОАО «Банк Тур ан А л ем»

10$

нет

10$

VISA Classic

АМВ

75$’

нет

Нет

40$

1000$

ОАО «Казкоммерцбанк»

20$

500$

ОАО «Народный банк Казахстана»

30$ — осн.

15$ -доп.

нет

Нет

1000$

ОАО «Банк ТуранАлем»

50$

нет

25$

500$

АВN Аmго Ваnk

75$

нет

38$

Бесплатно

500$

VISA Business

ОАО «Казкоммерцбанк»

50$

3000$

ОАО «Народный банк Казахстана»

30$

нет

Нет

10$

2000$

ОАО «Банк ТуранАлем»

100$

нет

50$

25$

1000$

АВN Аmго Bank

125$

нет

63$

Бесплатно

VISA Gold

Продолжение табл. 2

Банк-эмитент карточки

Изготовление

Карточки

Годовая комиссия

Изготовление

дополнительнойййййййййййййййййййй дополнительной

Перевыпуск

Страховой депозит

Годовая комиссия

Изготовление дополнительной карточки

Перевыпуск

ОАО «

Казкоммерцбанк»

100$

5000$

ОАО «Народный

банк Казахстана»

200$ — осн. 130$- доп.

Нет

15$

3000$

ОАО «Банк

ТуранАлем»

150$

Нет

75$

25$

2000$

АВК Аmro Bank

200$ — 250$

Нет

100$-125$

Бесплатно

Из приведенных выше данных видно, что на данном секторе резко выделяется АВN Аmro Bank. Банк совсем недавно вышел на рынок карточек в Казахстане и пытается занять его определенную долю. Самые дорогие предложения исходят от ОАО «Казкоммерцбанк», который работает в основном с крупными клиентами.[11]

Карточки Еurocard/MasterCard (ЕС/МС) еще плохо развиты на нашем рынке. Это связано прежде всего с тем, что процесс вхождения в эту систему и сертификация в ней более сложны, чем вхождение и сертификация в VISA. В Казахстане эти карточки предлагаются только ОАО «Казкоммерцбанк» и ОАО «Народный банк Казахстана». Банки предлагают следующие типы карточек:

Cirrus/Maestro
ЕС/МС Маss

* ЕС/МС Вusiness

* ЕС/МС Gold

Ситуация по стоимости карточек аналогична ситуации с карточками VISA. Стоимость выпуска карточки и годовой комиссии приблизительно одинакова, основное различие — в величине страхового депозита.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 3. Основные условия по каждому типу карточек

Банк — эмитент карточки

Изготовление карточки

Годовая комиссия

Изготовление дополнительной карточки

Перевыпуск карточки

Страховой депозит

Cirrus/Maestro International

ОАО «Казкоммерцбанк»

Нет

ОАО «Народный банк Казахстана»

Нет

50%

2$ — физ. Лица 5$ — юр. Лица

Нет

ЕС/МС МАSS

ОАО «Казкоммерцбанк»

20$

500$

ОАО «Народный банк Казахстана»

30$ — осн.

1 5$ — доп.

Нет

50%

1000$

ЕС/МС Business

ОАО «Казкоммерцбанк»

50$

3000$

ОАО «Народный банк Казахстана»

100$

Нет

50%

10$

2000$

ЕС/МС Gold

ОАО «Казкоммерцбанк»

100$

5000$

ОАО «Народный банк Казахстана»

200$- оси, 130$ -доп.

Нет

50%

15$

3000$

Как можно видеть, этот сектор рынка самый узкий, на нем представлено всего два банка, но и здесь самым дорогим является ОАО «Казкоммерцбанк».

Выпуская карточки, каждый банк имеет и свои специфические продукты, отличающиеся от стандартного набора, но все же наследующие основные принципы политики банка. Такими специальными карточками являются:

* VISA Classic от ОАО «Банк ТуранАлем»

* VISA Вusiness от ABN Amro Bank

* Cirrus/Maestro Debit от ОАО «Казкоммерцбанк»

* АLTYN от ОАО «Народный банк Казахстана»

Рассмотрим более подробно условия работы по каждой из этих карточек. ОАО «Банк ТуранАлем» с 1999 года начал работу с Visa Classic Domestic. Изготовление карточки обходится клиенту в 300 тенге. Можно сделать перевыпуск карточки или изготовить дополнительную, это обойдется в 150 тенге. По данной карточке не требуется страховой депозит, но действует она
только в Казахстане.

Рассмотрим основные условия по каждому типу карточек:

Таблица 4. Условия работы по каждому типу карточек

Банк-

Название

Изготов-

Годовая

Изгото-

Пере-

Стра-

Примечание

эмитент

карточки

Ление

комис-

Вление

Выпуск

ховой

карточки

Карточки

Сия

дополни-

Карточ-

депо-

Тельной

Ки

зит

Карточки

ОАО

VISA

300 kzt

Нет

150kzt

нет

Действует

«Банк

Classic

Только в

Туран-

Domestic

Казахстане

Алем»

ОАО

Cirrus /

80 kzt

640 kzt —

80 kzt

нет

Дебитная

«Казком-

Маеstro

юр. Лица

мерц-

320 kzt —

банк»

физ. Лица

ОАО

АLTYN

Нет

1$-физ.

нет

Действует

«Народ-

Лица

Только в сети

ный банк

2$ — юр.

ОАО

Казах-

Лица

«Народный

стана»

Банк

Казахстана»

Дебитная

АМВ

АLTYN

420 kzt —

Нет

нет

Обслуживает-

физ. Лица

Ся и изготав-

1500kzt —

Ливается через

Корпорат

ОАО

Ивная

«Народный

Банк

Казахстана»

АВN

Visa

125$

Нет

нет

Нет

нет

Только для

Аmro

Вusiness

Корпоратив-

Gold

Ных клиентов

Кроме изготовления карточек, банки снимают комиссии за:

взносы наличными на карточный счет;
взносы безналичными на карточный счет;
выдачу наличных;
конвертацию средств на карточных счетах;
перевод денежных средств с карточных счетов на другие счета;
предоставление архивных выписок;
блокирование карточек.

Рассмотрим основные тарифы на услуги по обслуживанию картсчетов в пяти ведущих банках Казахстана. Так, банки ОАО «Банк ТуранАлем», ОАО «Казкоммерцбанк» и АВN Аmro Bank комиссию за взносы наличными на карточный счет не взимают, в то время как ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают 0,3% и 1% соответственно. Комиссия за безналичные перечисления для корпоративных клиентов на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «Банк ТуранАлем» снимает 1,6% за перечисления в USD и 0,7% в тенге. Комиссия за безналичные перечисления для юридических лиц на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «Банк ТуранАлем» снимает 2% за перечисления в USD и до 1% в тенге. Комиссия за безналичные перечисления для физических лиц на карточный счет не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк», АВN Аmro Bank взимает до 2%, ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%, а ОАО «Банк ТуранАлем» снимает 1,6% за перечисления в USD и 1% в тенге. Комиссия за выдачу наличных в филиалах банка ОАО «Банк ТуранАлем» не снимается; если это произошло за границей, то снимается 1,75%, но не менее 3 USD, в пределах же Казахстана комиссия составляет 1%, но не менее 1 USD. Комиссия за выдачу наличных в ОАО «Казкоммерцбанк» в филиалах банка составляет 1%, за границей по банкоматам она составляет 1%+3 USD и 1,5% по голосовой авторизации, но минимум 7 USD; на территории Казахстана комиссия составляет 1,5%. АВN Аmro Ваnk за выдачу наличных по банкомату снимает 3 USD, а по голосовой авторизации — 1%, но не менее 5 USD. Комиссия за перевод средств с карточных счетов в другие банки в ОАО «Банк ТуранАлем» составляет 0,3% по долларовым счетам и 0,25% по тенговым. Комиссия за предоставление архивных выписок для ежемесячных выписок в ОАО «Народный банк Казахстана» не взимается, для дополнительных выписок комиссия составит 3 USD, а за каждый месяц, превышающий последние два, составит 10 USD. В ОАО «Банк ТуранАлем» комиссия за предоставление архивных выписок для юридических лиц составит 15 USD, а для физических лиц — 3 USD.[12]

Проценты на страховые депозиты и остатки на счете в ОАО «Банк ТуранАлем» составляют 3,5% по долларовым счетам и 4% по счетам в тенге, в ОАО «Казкоммерцбанк» они равны текущей процентной ставке банка по счетам до востребования. Блокирование карточки и занесение в стоп-лист в ОАО «Банк ТуранАлем» и АМВ осуществляется бесплатно, а в ОАО «Казкоммерцбанк» это обойдется в 100 USD для карточек VISA и 200 USD для карточек ЕС/МС, в ОАО «Народный банк Казахстана» эта же процедура обойдется в 15 USD для кредитной карточки и в 1 USD для дебетной. Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках в ОАО «Банк ТуранАлем» не берется, в АВN Аmro Bank не берется по транзакциям в РК, а за транзакции за границей она составит 0,3%, ОАО «Казкоммерцбанк» возьмет за это 0,5%.[13]

Таким образом, в основной своей массе банки стимулируют клиентов совершать покупки карточек, а деньги получать в банкоматах, сеть которых банки расширяют с каждым годом.

Авторизация режимов ( on—line режим, off—line).Казахстанские платежные системы в Internet On—line режим

Процедура принятия решения о допустимости сделки предполагает несколько уровней ответственности.

Как уже говорилось выше, если сумма сделки не превышает торгового лимита, то решение о продаже (предоставления услуг) принимается самостоятельно точкой обслуживания. Таким образом, если торговый лимит точки обслуживания равен, например 50$, то решение о продаже товаров, стоимость которых не превышает этой суммы, принимается самостоятельно продавцом. При этом продавец обязан проверить, соответствует ли карточка установленным данной платежной системой спецификациям, отсутствует ли она в стоп-листе. При автоматической обработки такая проверка осуществляется с помощью POS-терминала, в память которого обычно загружается стоп-лист. При этом терминал функционирует в режиме Off-line. Кроме, этого после оформления чека продавец обязан проверить совпадение подписи на нем с образцом подписи на карточке (если образец подписи имеется). При возникновении сомнений продавец вправе потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность покупателя. Чек подписывается покупателем и при автоматической обработке поскольку при таких сделках ПИН-код не вводится.

При выполнении перечисленных требований продавец может осуществить сделку. Если впоследствии банком-эквайером будет обнаружено какое-либо нарушение перечисленных правил, то банк вправе отказаться от возмещения продавцу суммы сделки.

Если сумма сделки превышает торговый лимит, то продавец обязан провести авторизацию. Для этого он либо непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме POS-терминалом. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

При принятии решения центр авторизации руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае пытается связаться с банком-эмитентом. Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.

При достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее:

Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист.
Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка лимита, времени сделки, типа и местоположения точки обслуживания и, возможно, каких-либо специальных условий (например, наличие для данного привилегированного держателя разрешения на превышение лимита) определяется возможность платежа по карточке.
Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки.
Утверждение транзакции вызывает также следующие действия:

При ручном режиме точке обслуживания сообщается код авторизации, который обязательно должен быть занесен на чек и является подтверждением полученного разрешения;
В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

Подчеркнем, что ответственность перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет банк-эквайер, и, аналогично предыдущему случаю, при нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайеру сумму сделки.

Off—line режим. Электронный кошелек

Рис. 1 Схема платежной системы с off-line банками.

В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы является проведение авторизации при каждой сделке. Однако использование on-line режима при авторизации может оказаться либо невозможным либо нецелесообразным. Первое относится, в частности, к нашей стране, где телефонная сеть, за исключением самых крупных городов, развита слабо и практически везде функционирует ненадежно. Что же касается западных стран, то там использование on-line режима признано нецелесообразным при мелких платежах, которые осуществляются, например, в такси, табачных киосках и т.д. Этот до сих пор не был охвачен пластиковыми карточками, но недавно две крупнейшие системы –VISA и MasterCard – заявили о своих планах его освоения.

В обоих случаях выход состоит в изменении технологии авторизации, таким образом чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line предъявляет следующие требования:

Наличие на карточке данных о текущем значении лимита;
Возможность контролируемого уменьшения лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);
Возможность восстановления лимита на карточке («кредитование карточки»).

Для обеспечения подобных возможностей карточка должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. Кроме того, необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкостью, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр.[14]

В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие микропроцессора на многих типах карт делает возможным выполнение при авторизации сравнительно сложных процедур. Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности смарт-карт (особенно микропроцессорных карт).

Для проведения авторизации карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец – сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме – как об электроном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

В торговый терминал одновременно с картой покупателя может также помещаться и специальная смарт-карта торговой точки, которая и берет на себя все «интеллектуальные» функции, а терминал при этом выполняет роль коммуникационного звена.

Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации – флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна также инкассация и на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.

Восстановление лимитов в процессе использования дебетовой смарт-карты может происходить несколькими способами в зависимости от возможностей оборудования и принятой в платежной системе технологии.

В наиболее типичном случае держатель карточки должен посетить банк или одно из его отделений, где уполномоченный сотрудник, поместив карточку в специально предназначенный для этого терминал, восстановит лимит. При этом предполагается, что состояние счета держателя карточки дает основания для проведения такой операции.

Во втором варианте восстановление можно осуществить на любом торговом терминале, для чего должен быть проведен специальный сеанс в on-line режиме. При этом устанавливается связь с процессинговым центром банка-эквайера (или центром системы), который и пересылает на терминал сообщение, обеспечивающее выполнение действий по восстановлению лимитов.

«Интеллектуальная мощь» микропроцессорных смарт-карт дает возможность реализовывать и более изощренные варианты. Одним из них является режим самокредитования карты. Суть его состоит в том, что на карту при персонализации заносятся как общий, так и, например, месячный лимиты. Текущие расходы ограничиваются месячным лимитом, который в начале каждого очередного месяца при первом же взаимодействии с POS-терминалом самостоятельно восстанавливается картой. Общий лимит при этом определяет возможное число таких самокредитований. Как и обычно, средства, обеспечивающие расходы держателя карточки в течение всего срока действия процедуры сомокредитования, должны быть заранее размещены на счете..

Казахстанские платежные системы в Internet

Онлайновых платежных систем в казахстанском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. Ниже представлена попытка анализа онлайновой платежной системы на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

WebMoney (WM) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы — как магазинов, так и покупателей — и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В Казахстане как и в других странах СНГ разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» — некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.

Минимальный объем — 10 WMZ

Расчетный объем — 50 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного — 1 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного — нет

Ограничения: Расчеты производятся только в г. Алматы.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Клиент оставляет заявку на соответствующем сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, подтверждается желание клиента действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции и адрес нашего офиса. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и договориться о точном времени передачи денег.[15]

Далее выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ с протекцией сделки. В договоренное время клиент приезжает в наш офис, передает нам код протекции и мы отдаем клиенту наличные деньги.

Банковский перевод.

Минимальный объем — 50 WMZ

Расчетный объем — 100 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного — 1 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного — нет

Расчеты производятся на всей территории Казахстана. Клиенты должны иметь счет в любом казахстанском банке.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить свои банковские реквизиты. Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы переводим на указанный клиентом счет необходимую сумму в тенге.

Быстрый перевод (Банк «ЦентрКредит»).

Минимальный объем — 50 WMZ

Расчетный объем — 200 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного — 5% + 1 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного — 5%

Расчеты производятся на всей территории Казахстана, где есть отделения банка «Центркредит».

Для использования услуги «Быстрые переводы банка ЦентрКредит» клиенту не нужно иметь счет в банке.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

На указанный при заполнении заявки E-mail, клиент получает письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, клиент подтверждает свое желание действительно продать нам WMZ. После этого клиент получает второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции. Клиенту нужно будет связаться с нами по внутренней почте кипера и сообщить нам свои точные данные: ФИО и город, мы в свою очередь сообщаем клиенту ФИО лица, от имени которого будут отправлены деньги, точную сумму и город отправления.Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы осуществляем быстрый перевод и делаем через внутренюю почту кипера подтверждение.

Почтовый перевод (Казпочта).

Минимальный объем — 50 WMZ

Расчетный объем — 200 WMZ

Комиссия при объеме меньше расчетного — 5% + 2 WMZ

Комиссия при объеме больше расчетного — 5%

Расчеты производятся на всей территории Казахстана, где есть почтовые отделения, а они есть асболютно везде.

Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:

Далее мы выставляем на кипер клиента счет, и клиент, на основании этого счета, переводит на наш кошелек необходимый объем WMZ без протекции сделки. В течение ближайшего рабочего дня мы осуществляем почтовый перевод и делаем через внутренюю почту кипера подтверждение.Как правило,деньги через почтовый перевод идут не более 7 дней. Забирать их будет клиент в почтовом отделении,которое обслуживает указанный клиентом адрес.

Проблемы развития банковской системы расчетов

посредством пластиковых карточек

В Казахстане формы безналичного расчета стали развиваться относительно недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики, которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой области. Но пока их преимущества не смогла.

В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь заинтересованы два крупнейших банка Казахстана: ОАО «Народный банк Казахстана» и ОАО «Казкоммерцбанк».

На сегодня основная масса держателей пластиковых карт сосредоточена в Алматы, что вполне объяснимо, так как крупный капитал сосредоточен именно в бывшей столице.

Резкому увеличению количества владельцев карточек способствовало постановление Кабинета Министров РК. В соответствии с ним всем учреждениям, находившимся на балансе госбюджета (министерствам, ведомствам, государственным высшим учебным заведениям), рекомендовалось перейти на обслуживание через платежную систему ALTYN ОАО «Народного банка Казахстана».

Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты.[16]

ISIC (International Student Identity Card) — это Международная Студенческая Идентификационная Карточка. ISIC была создана в 1968 г. в помощь всем путешествующим студентам. ISIC является единственным, всемирно признаваемым, доказательством статуса студента. Карточка признана и рекомендована ЮНЕСКО, что является важным символом её международной поддержки. Свыше 30 млн. студентов стали держателями ISIC и сегодня более, чем 2,5 млн. студентов в 96 странах пользуются скидками на транспорт, посещение различных, культурных, спортивных и развлекательных учреждений. В мире насчитывается более 17 тысяч скидок по карточкам ISIC и их количество растет каждый день.

В июне 1997 г. при поддержке Министерства образования, культуры и здравоохранения Республики Казахстан ТОО «Компания «Жибек Жолы» обрела статус Выпускающего Офиса Ассоциации ISIC и получила эксклюзивное право распространения данной карточки среди студенческой молодежи Казахстана. Республика Казахстан стала 96 страной, где распространяется ISIC. В 2000 году ОАО «Народный Банк Казахстана», ТОО «Компания «Жибек Жолы» и Ассоциация ISIC подписали трехсторонний договор о выпуске совместной ко-брандинговой карточки Cirrus/Maestro-ISIC. Такие проекты были воплощены только в Чехии и Эстонии.

Рассмотрим схему расчетов при выдачи наличных банком-эмитентом «своему» держателю карточки:

Юнион Кард

0,25%

Банк-эмитент

Пункт

Выдачи

Наличных

Наличные = 100% 100% + комиссионные б.-э.

Держатель

карточки

Рис.4 Схема расчетов при выдачи наличных банком-эмитентом «своему» держателю карточки

ОАО «Народный Банк Казахстана» — третий банк в мире, эмитирующий карточки Cirrus/Maestro-ISIC.

В чем преимущества карточки Cirrus/Maestro — ISIC

Карточка Cirrus/Maestro-ISIC является платежной карточкой. Вы можете воспользоваться своей карточкой для получения стипендии и оплаты товаров и услуг (более, чем в 13 миллионах предприятиях торговли и сервиса по всему миру), а так же получать наличные деньги в любое время: днем и ночью, в банкоматах (более, чем в 307 тысячах банкоматов по всему миру) или филиалах банков, везде где имеется логотип Cirrus/Maestro.
Карточку Cirrus/Maestro-ISIC можно использовать как студенческий билет.
Можно получать дисконтные скидки на товары и услуги, везде, где имеется логотип ISIC. В Казахстане уже существует более 50 предприятий, предоставляющих скидки по карточкам ISIC. Это медицинские центры, боулинг центры, кафе, музеи, ночные клубы, а также все международные авиакомпании.
Вы можете в любой стране, где распространяется ISIC, связаться с Линией помощи (Help Line) и получить правовую и медицинскую помощь. Линия помощи работает круглосуточно и операторы могут дать ответ на 4 языках.(английский, немецкий, французский, испанский)
Специальная система связи ISIConnect позволяет производить студентам телефонные звонки по сниженным тарифам со скидкой до 85% в 137 странах мира, а также использовать телефакс, голосовой почтовый ящик и бесплатную электронную почту.

Срок действия карточки Cirrus/Maestro-ISIC, в отличие от обычной платежной карточки, составляет 16 месяцев (с сентября текущего года по декабрь следующего года). Срок действия указан на лицевой стороне карточки (месяц и год).

Карт-счет ведется в долларах США или в тенге, по выбору Клиента. При оплате товаров и услуг и получении наличных денег сумма операций по Вашей карточке конвертируется в валюту карт-счета по курсу платежной системы Europay/MasterCard или Национального Банка Республики Казахстан. Дополнительная карточка по карт-счету не оформляется.

Эквайринг (Acquiring) — деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с помощью платежных карточек.[17]

Для многих клиентов банков платежные карточки уже стали неотъемлемой частью повседневной жизни. А держателей платежных карточек становится все больше и больше — сегодня их насчитывается свыше восьмисот тысяч человек. Многие держатели платежных карточек являются активными клиентами предприятий торговли сервиса, а ведь потенциальными клиентами являются все 800 тысяч наших сограждан. Уже сейчас наблюдается тенденция к более полному использованию возможностей платежной карточки — не только получить наличные деньги в банкомате или кассе, но оплатить товар или оказанную услугу с помощью карточки в любых предприятиях торговли и сервиса.
Не надо также забывать, что практически все иностранные гости нашей Республики имеют платежные карточки, и не по одной на каждого человека, и пользуются ими во всех предприятиях торговли и сервиса, в которых есть возвожность принимать карточки к обслуживанию.

В настоящее время около 700 предприятий торговли и сервиса входят в сеть обслуживания Народного Банка, принимая к оплате платежные карточки VISA, Eurocard/Mastercard, Diners Club, JCB, ALTYN. И эта сеть постоянно пополняется.

Обслуживание по карточкам позволяет предприятию получить дополнительную прибыль:

Увеличивается объем реализации товаров и услуг (опыт предприятий показывает, что объем реализации увеличивается на 7-20%).
Эта услуга привлекает в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки, повышается престиж предприятия.

Все больше банков в Республике Казахстана выпускают платежные карточки, что неизменно сказывается на росте держателей карточек. Количество клиентов, пользующихся платежными карточками, непрерывно растет, следовательно, увеличивается количество товаров и услуг, приобретаемых с помощью карточек. Уменьшаются издержки по работе с наличностью.

Народный Банк осуществляет бесплатную рекламу товаров и услуг предприятий, принимающих к оплате карточки (буклеты, листовки для клиентов Банка, через СМИ).

Чаще других работают с карточками предприятия: торговли, досуга, туризма, транспорта и банки.

Торговля. Супермакеты, продуктовые и кулинарные магазины, магазины одежды и обуви, парфюмерия, салоны бытовой, аудио и видео техники, мебельные салоны, ювелирные магазины, автосалоны, строительные и хозяйственные товары, спортивные товары, выставки-продажи.

Досуг, туризм. Рестораны, бары, кафе, клубы, казино, гостиницы, санатории, дома отдыха, туристические и авиаагентства.

Услуги. Автозаправочные станции, автомойки, услуги связи, медицинские учреждения, салоны красоты, услуги страхования, химчистки, фотоуслуги.

Транспорт. Билетные кассы.

Банки. Выдают наличные по карточкам.

Как осуществляется продажа товаров или услуг с помощью карточки?

Клиент предъявляет для оплаты свою карточку;
Кассир торгового или сервисного предприятия запрашивает разрешение Банка для проведения операции по карточке;
Банк проверяет наличие указанной суммы на карт-счете клиента и дает согласие на проведение операции;
Получив разрешение, кассир оформляет операцию и выдает клиенту товар;
Банк переводит деньги с карт-счета клиента на счет предприятия.

Вся процедура подтверждения денег на карт-счете покупателя, от запроса в Банк до получения разрешения и распечатки чека, занимает от 20 до 40 секунд. Остается только выдать товар покупателю.

По желанию предприятия Банк установит механические импринтеры (в этом случае банк дает разрешение на проведение операции по телефону) или электронные POS-терминалы (разрешение на проведение операции происходит в автоматическом режиме), необходима только телефонная линия. Оборудование предоставляется предприятию в безвозмездное пользование на срок действия договора между Банком и предприятием или приобретается предприятием в собственность.[18]

Банк за свой счет обеспечит предприятие торговли и сервиса рекламным и расходным материалом (наклейки, слипы, формы отчетности, инструкции), произведет обучение и инструктаж персонала по обслуживанию держателей карточек. Следует отметить, что обучение проводится Банком при смене обслуживающего персонала предприятия или по просьбе руководства предприятия и в удобное для предприятия время.

Всем предприятиям, имеющим договоры с Банком на обслуживание по платежным карточкам оказываются консультационные услуги по телефону в любое время суток, в рабочее время — с выездом в торговые и сервисные точки предприятий.

Всем предприятиям предоставляются выписки по проведенным операциям по их желанию — ежедневно, еженедельно, ежемесячно.

Банкоматы.

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);
прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;
платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.[19]

Обычно банкомат состоит из:

персонального компьютера;
монитора или специального табло;
клавиатуры (цифровой и функциональной);
специального «узкого» принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;
устройства считывания с пластиковых карточек;
хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник — кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата — on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

обслуживание собственной сети банкоматов;
участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все — и банк и его клиенты.

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы «банк-клиент», банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в Казахстане пока идет очень медленно. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в Казахстане такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА РАСЧЕТОВ

ПОСРЕДСТВОМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера — и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара — по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько «виртуальных банков», обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в Казахстане несколько хуже. Никаких систем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

Остановимся на основных возможностях, которые дают банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.
Второй этап — предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.
Интерактивное взаимодействие с клиентом — третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам «банк-клиент» или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых «виртуальных» банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.[20]
Еще одно направление работы — создание межбанковских информационных систем.
И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального времени предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:

Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса.
Относительная дешевизна каналов связи.
Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных затрат.

Тем не менее, существует ряд факторов, ограничивающих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации. Перечислим проблемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решения:

Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платежей (можно ожидать утверждения необходимых стандартов в ближайшем будущем).
Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и пропускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их постоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).
Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы). Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в написании специализированного программного обеспечения, использующего стандарты Internet, другое связано с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специально для использования в среде Internet).[21]

Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала распространения финансовой информации — рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услуги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищенной среде еще более усложняет проблему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платежей через Internet.

Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:

Информация о различных компаниях.
Последние новости, влияющие на поведение рынков, и поэтому представляющие интерес для финансовых институтов.
Архивы финансовой, юридической и другой информации, которая может быть использована для финансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, законодательство и т. д.
Оперативная финансовая информация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инструментам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности:

Через сеть Internet можно получить информацию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услугах. Однако, если услуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традиционной форме практически не доступны в Москве, использование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компании журнал Fortune предоставляет доступ к своей базе данных по 500 наиболее преуспевающим компаниям США.

Очень полезным источником информации о компаниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). База данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет исходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлекая наиболее ценную для конечного пользователя информацию.

Ряд казахстанских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается информация о компании, представляющая интерес для клиентов и партнеров.[22]

Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивается специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:

Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут.
Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли и отдельные компании Zacks, справочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.
Создание виртуального портфеля, который содержит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвестора, так и предполагаемый. Далее система будет автоматически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.
Дополнительные услуги включают в себя тематические новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости по определенной теме или компании. Очень удобно объединение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаются занесенные в виртуальный портфель акции.

Примерами компаний, предоставляющих специализированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др.

Иногда стандартные средства Internet и, в частности, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В таком случае разрабатывается специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).

В большинстве своем, бесплатная информация непригодна для коммерческого использования, тем более в финансовой сфере, так как предоставляется на непостоянной основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным способом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с последующей их оплатой.

Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой информации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распространения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финансовой деятельности.

Преимущества новой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодня свыше 1000 клиентов по всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация, контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких постановлений для регулирования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятельности банк ориентируется, прежде всего, на пользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10 миллионов человек.

Компьютерный центр компании в Атланте имеет только серверы Hewlett-Packard под Unix. Серверы компьютерного центра (информационные серверы, серверы безопасности и серверы баз данных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с. Выход в глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 через фильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через узел World Wide Web (http://www.sfnb.com).

Другой пример — компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда долларов, — одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая на вооружение Internet.

В мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа: отделения и брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы под названием StreetSmart.[23]

Сегодня объем операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 % от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet предоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.

SmartCityBox — система управления элекронными финансами на основе применения технологии смарт-карт

Kомпания АйТи приступила к выпуску SmartCity Box — системы безналичных платежей, предназначенной для организации внутрикорпоративных расчетов на предприятии, в магазине, в торговом центре, в банке. SmartCity Box представляет собой локальный вариант платежной системы SmartCity, рассчитанный на одного эмитента и сравнительно небольшое количество смарт-карт (от 100 до 2500). SmartCity Box — финансовое решение, которое удовлетворяет потребностям компаний и финансовых организаций во всем мире. Это гибкая масштабируемая система, которая может быть настроена под конкретные требования пользователей в банке или компании в любой стране. В ее программное и аппаратное обеспечение заложены решения, гарантирующие ее высокую надежность и безопасность. Система устанавливается самим покупателем и не требует дорогого и высококвалифицированного сопровождения.

Система безналичных расчетов SmartCity Box выполняет следующие функции:

выпуск смарт-карт;
начисление средств на карты и оплата ими покупок в магазинах, столовых, буфетах и других пунктах приема карт;
сбор и обработку транзакций;
вывод отчетов и других данных в банковскую (бухгалтерскую) систему.

Система является многокомпонентной — ее функции распределены между несколькими составляющими. Так, например, выпуск смарт-карт клиентов осуществляется при помощи процессингово модуля (CMS), перевод средств с личного счета клиента на электронный кошелек его смарт-карты проводится на банковском терминале SmartCity (BTT), а оплата покупок по ним — в магазине на терминале продаж (POS).

В состав системы SmartCity Box входят следующие компоненты: процесинговый модуль (CMS), банковский терминал (BTT) и терминал продаж (POS). Эти компоненты взаимодействуют следующим образом.

Процессинговый модуль является главным компонентом системы SmartCity Box. На CMS выпускается смарт-карта клиента. После передачи ее клиенту на карту переводятся деньги с его счета. По карте клиент совершает покупки в пунктах продаж, где установлены устройства POS системы SmartCity. Далее, данные о покупках (транзакциях), совершенных с помощью смарт-карт, поступают на обработку в CMS. В CMS эта информация записывается в базу данных программы, а затем выводится в банковскую или бухгалтерскую систему в виде отчетов.

CMS устанавливается в офисе банка или компании на отдельном компьютере, на котором осуществляется выпуск смарт-карт, обработка транзакций по ним, печать отчетов и управление базой данных по картам, клиентам, магазинам и устройствам для работы со смарт-картами.

Терминал операциониста банка устанавливается в кассе предприятия или операционном зале банка. С помощью терминала операциониста осуществляется перевод средств клиентов с их счетов на смарт-карты (операции пополнения карты). Здесь же владелец карты может изменить свой персональный код доступа к смарт-карте (ПИН код) и завести новый ПИН код. В процессе работы банковский терминал генерирует файл транзакций, который затем загружается в CMS.

Банковский терминал SmartCity должен иметь связь с банковской или бухгалтерской системой для получения информации о текущем состоянии счета клиента.

Пункты продаж. Покупки по смарт-картам выполняются на терминалах продаж (POS) в пунктах продаж (магазинах) системы. Для осуществления платежей с помощью смарт-карт используются терминалы OMNI фирмы Verifone. В каждом магазине может быть установлен один или несколько POS терминалов. В больших магазинах с несколькими отделами POS терминалы можно объединять в локальные сети. В магазинах, где используется только одно устройство, обслуживающее карты, устанавливается терминал OMNI 395 DIAL, принтер P250 или P900 и защищенное устройство для считывания информации со смарт-карт SC450. В тех магазинах, где требуется несколько устройств для работы с картами, устанавливаются терминалы OMNI 395 LAN, объединенные в сеть с помощью сетевого контроллера OMNI 490. К сетевому контроллеру может одновременно подключаться до 32 сетевых терминалов OMNI 395 LAN.

С помощью терминалов продаж SmartCity POS можно выполнять все необходимые для совершения покупок операции: ввод суммы покупки, снятие денег со смарт-карт, печать чеков, вывод отчетов. Данные о покупках, совершенных на терминале продаж (журналы транзакций), поступают в банк для оплаты. После получения банком этих данных на счет магазина проводится платеж на сумму всех совершенных покупок. Данные о магазинах, их банковских счетах и установленных в магазинах устройствах хранятся в базе данных CMS.

В качестве клиентских платежных карточек в системе используются смарт-карты PCOS (Payment Chip Operating System) производства фирмы GemPlus. Выпуск смарт-карт (электронная персонализация) производится на CMS. Во время персонализации на карту записывается информация о счете клиента и другие необходимые данные. Далее, смарт-карта отдается владельцу. Первой операцией со смарт-картой является выбор клиентом своего ПИН-кода. Затем на карту можно переводить средства с банковского счетa клиентa и проводить покупки в магазинах. При потере смарт-карты она выводится из обращения, и ее номер попадает в «горячий список». «Горячий список» имеется на каждом из устройств, работающих со смарт-картами: BTT, POS. В случае, если в устройство вставляется карта, номер которой находится в горячем списке — устройство «убивает» смарт-карту. «Убитые» карты не могут приниматься к оплате на терминалах продаж. Эти карты не опознаются на банковских терминалах операционистов.

Помимо клиентских смарт-карт в SmartCity Box используются также служебные карты. Эти специальные смарт-карты предназначены для проведения вспомогательных операций. В системе используются служебные смарт-карты.

Карты транзакций — предназначены для передачи в банк данных по покупкам, совершенным на терминалах продаж.

Карты «горячего» списка (карты списка изъятых карт) — предназначены для переноса «горячих» списков с CMS на POS терминалы.

Карты ключей — карты секретных кодов (ключей)- предназначены для безопасной загрузки устройств POS и BTT секретными кодами и ключами, необходимыми для работы со смарт-картами.

Каждая смарт-карта в системе SmartCity Box имеет один электронный кошелек. Для него определяются параметры, часть которых задается при начальной установке системы и не может изменяться для отдельных карт, а другая часть параметров может варьироваться для разных клиентов и смарт-карт.

Для каждой смарт-карты можно определить максимальное значение баланса кошелька. При попытке кредитовать смарт-карту на сумму, большую той, которая определена, как максимальная для кошелька, банковский терминал выдаст ошибку превышения максимального баланса смарт-карты. Максимальный баланс смарт-карты может быть определен для каждой конкретной карты.

Другой параметр смарт-карты — дневной предел кредитования. Данный параметр определяет максимальную сумму, которую клиент может перевести на свою карту в течение одного дня. Каждый раз, когда клиент начисляет средства на свою смарт-карту на какую-либо сумму, на эту же сумму карта увеличивает текущее значение своего внутреннего счетчика дневного кредитования. Если значение данного счетчика превышает значение дневного предела кредитования, банковский терминал выдает сообщение об ошибке превышения дневного предела кредитования и отклоняет транзакцию.

В системе SmartCity Box поддерживается так называемый суммарный предел расхода с карты — сумма, на которую можно совершать небольшие покупки без необходимости предъявления секретного кода. Введение суммарного предела расхода позволяет сократить время, затрачиваемое на совершение покупок.

В системе имеется возможность создания на смарт-карте свободных файлов для дополнительных приложений эмитента. На эти файлы можно записывать любые данные в текстовом или двоичном представлении. Доступ к файлам для чтения и записи информации можно осуществлять посредством интерфейса прикладного программирования SmartCity PINpad API.

Для графической персонализации смарт-карт клиентов в системе SmartCity Box используется система цветной печати на картах DataCard QuickWorks Image III. Она поставляется по желанию заказчика. На каждую карту наносится номер в соответствии со стандартами ISO, имя владельца, цветная фотография, а также, возможно, срок действия карты и другая необходимая информация.

Станция печати на картах состоит из персонального компьютера, цифровой видеокамеры со вспышкой или цветного сканера, видеоплаты обработки изображения и принтера для печати на картах. Через интерфейс ODBC система печати имеет прямой доступ к базе данных CMS для получения информации о клиентах. Чтобы ускорить процесс выпуска карточек, можно параллельно подключить несколько принтеров.

Для выпуска комбинированных карточек (с микропроцессором и магнитной полосой) принтер может быть снабжен кодирующим устройством для магнитной полосы пластиковых карт.

Наиболее важной характеристикой любой финансовой системы является ее система безопасности. Смарт-карты сами по себе имеют более высокую степень защиты по сравнению с картами с магнитной полосой, которые свободно могут быть скопированы. В системе SmartCity карты не являются единственной основой структуры безопасности. Все процессы системы — от выпуска карт до сбора транзакций и проверки их подлинности — имеют встроенные системы защиты. Ниже перечислены основные составляющие структуры безопасности системы.

Смарт-карты PCOS фирмы Gemplus разработаны с целью применения в финансовой сфере для осуществления защищенных транзакций. Функции кредитования, дебетования и электронной подписи встроены в операционную систему карты.

Системой поддерживаются «горячие» списки украденных и утерянных карт, рассылаемые в режимах on-line и off-line. Карта защищена Персональным Идентификационным Номером (ПИН), который выбирает сам держатель карты, и набором секретных кодов, предъявление которых требуется для проведения любой операции со смарт-картами.

Система разграничения доступа к функциям системы и ведение контрольных журналов по всем важным функциям.

Заключение

Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы:

На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В Казахстане пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.
Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек являются их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.
Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах Казахстана является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.

Таким образом, будущее — за смарт-карточками. В странах с развитой инфраструктурой платежных систем на магнитных карточках ожидается постепенное внедрение новых технологий и их интеграция с существующими. Возможно, что в некоторых регионах земного шара произойдет «перескок» через какие-то этапы развития традиционных систем сразу к смарт-технологии.

Система SmartOfficer характеризуется следующими основными свойствами:

высоким уровнем защищенности системы разделения доступа к информации на основе широкого набора привилегий пользователей и программно-аппаратной защиты информации;
возможностью интеграции в единую информационную систему и ранее разработанные информационные системы предприятия или организации, что достигается благодаря использованию совместимых программных и аппаратных средств, а также унифицированных проектных решений;
расширяемостью за счет модульной архитектуры с запасом прочности и стандартных протоколов;
расширяемостью за счет модульной архитектуры с запасом прочности

и стандартных протоколов;

масштабируемостью, возможностью наращивания программно-

аппаратных ресурсов благодаря рациональному выбору аппаратной

платформы и операционной среды;

устойчивостью, гибкостью и адаптируемостью системы к изменению

внешних условий, обеспечивающими снижение затрат на

модернизацию и сопровождение.

Существующие международные стандарты ISO уже подтверждены спецификацией EMV. Кодировка магнитной полосы и протоколы обмена данными между микросхемой карточки и устройствами чтения/записи также стандартизованы. В банковском деле это — асинхронные протоколы Т=0, Т=1, Т=14. Следовательно, речь, даже в ближайшей перспективе, может идти только о полноценных смарт-карточках. В утвержденном стандарте ISO 7816/4 и полу утвержденном стандарте EMV предусмотрены необходимый набор команд (среди которых следует выделить встроенные финансовые функции и команды шифрования) и поддержка каталогов, часть которых отнесена к международным платежным системам, а часть к локальным приложениям.

Банковскую платежную карточку ближайшего будущего будут характеризовать следующие особенности:

пластик PVC (поливинилхлорид) или более совершенный;
магнитная полоса;
микропроцессор;
встроенный алгоритм шифрования;
система команд, удовлетворяющая стандартам ISO и EMV.

В Казахстане мы надеемся на интеграционные процессы: объединение и взаимопроникновение различных систем. Некоторой предпосылкой для этого является работа над национальным стандартом, в которой участвуют представители крупнейших эмитентов пластиковых карточек и фирм — поставщиков технологий. Готовящиеся документы, должны регламентировать виды и типы карточек, предназначенных для использования в качестве платежного средства в Казахстане и отдельных ее регионах. При этом необходимо, с одной стороны, установить некоторые общие для всех банков и финансовых институтов правила «игры», а с другой стороны, не возвести административных препон на пути возникновения и свободной конкуренции различных платежных систем, не забывая при этом об окружающем нас мире в лице крупнейших международных платежных систем — Visa, Europay и др.[24]

С 1998 года банковские кредитные системы «VISA», «Master/Card» и « Europay» приступают к замене своих кредитных и дебетовых карт на усложненные компьютерные.

Итак, видно, что пластиковые карточки — это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги друг другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только пластиковые карточки могут обеспечить микроплатежи — так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.[25]

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске — слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты. К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка — это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

Список используемой литературы

Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. «Пластиковые карты»,

БДЦ, М. 2007 г.

2. Ауриемма М. Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек: —

М.: ИНФРА-М, 2007 г.

Банковские операции/ Под ред.О.И.Лаврушина. -М.: ИНФРА-М, 1995 г.
Банковское дело /В.И.Колесников,Л.П.Кроливецкая,Н.Г.Александрова и

др. -М.: Финансы и статистика, 1999 г.

Мадиярова Д.М.Основы современного банковского дела. -Алматы:

Экономика, 2005 г.

Макарова Г.Л. «Корпоративные пластиковые карточки»

Финстатинформ, М. 2006 г.

Пластиковые карточки /В.Селиванов, В.Л.Торхов. -М. -2007 г.
Рудакова О.С.Банковские электронные услуги: -М.: «Банки и

биржи» :ЮНИТИ, 2007 г.

Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-

Ферро», 2005 г.

Быстрова Е. Cui prodest? / Е.Быстрова // Банки Казахстана. -Алматы,
-N 6. — С. 40-42.
Эмери И. Ваша счастливая карта/ И.Эмери // Банки Казахстана. —

Алматы, 2006. —N 7-8. — С. 72-73.

Филиппова Е.Принципы взаимодействия компании и коммерческого

банка// Банки Казахстана. -Алматы, 2006. -N11. — С. 47-49.

Журнал «Банковское дело», издательство «агентство

Информбанк», №8, 2006 г.

Орленко В.В.Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана/

В.В.Орленко // Вестник университета «Туран». -Алматы, 2006. -N 1-2.

— С. 79-84.

Лииеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, 2007. -№10. –С.12-15.
16. Журнал «Мир карточек» № 2, № 3, 11, издательство «Бизнес и компьютер», 2007 г.
VISA International //Российский рынок пластиковых карт, 2007.-№9.–С.35- 38.
Шеленков В. Г.Учет и организация работы с пластиковыми

картами в коммерческом банке // Финансы и кредит. -2007. -N 8. -С. 18-24.

Жакипбеков С.Т. Работа по велению времени/ С.Т.Жакипбеков //

Финансы Казахстана= Каржы Каражат. -Алматы, 2006. -N4. — С. 41- 42.

Еженедельник «Деньги» №22, №41, издательство «КоммерсантЪ» 2007 г.
http//www.yandex.ru

[2] Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005 г.

[3] Макарова Г.Л. «Корпоративные пластиковые карточки» Финстатинформ, М. 2007 г.

[4] Ауриемма М. Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек: — М.: ИНФРА-М, 2007 г.

[5] Рудакова О.С.Банковские электронные услуги: -М.: «Банки и биржи» :ЮНИТИ, 2007 г.

[6] Пластиковые карточки /В.Селиванов, В.Л.Торхов. -М. -2006 г.

[7] VISA International //Российский рынок пластиковых карт, 2006. -№9. –С.35- 38.

[8] Лииеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, 2006. -№10. –С.12-15.

[9] Шеленков В. Г.Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке // Финансы и кредит. -2006. -N 8. — С. 18-24.

[10] Орленко В.В.Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана/ В.В.Орленко // Вестник университета «Туран». -Алматы, 2006. -N 1-2. — С. 79-84.

[11] Филиппова Е.Принципы взаимодействия компании и коммерческого банка// Банки Казахстана. -Алматы, 2006. -N11. — С. 47-49.

[12] Быстрова Е. Cui prodest? / Е.Быстрова // Банки Казахстана. -Алматы, 2006. -N 6. — С. 40-42.

[13] Орленко В.В.Платежные карточки на финансовом рынке Казахстана/ В.В.Орленко // Вестник университета «Туран». -Алматы, 2006. -N 1-2. — С. 79-84.

[14] Мадиярова Д.М.Основы современного банковского дела. -Алматы: Экономика, 2005 г.

[15] Банковское дело /В.И.Колесников,Л.П.Кроливецкая,Н.Г.Александрова и др. -М.: Финансы и статистика,

1999 г.

[16] http:// www.yandex.ru

[17] Журнал «Мир карточек» № 2, № 3, 11, издательство «Бизнес и компьютер», 2007 г.

[18] Еженедельник «Деньги» №22, №41, издательство «КоммерсантЪ» 2006 г.

[19] Шеленков В. Г.Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке // Финансы и кредит. -2007. -N 8. — С. 18-24.

[20] Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. «Пластиковые карты», БДЦ, М. 2007 г.

[21] http:// yandex.ru

[22] Жакипбеков С.Т. Работа по велению времени/ С.Т.Жакипбеков // Финансы Казахстана= Каржы Каражат. -Алматы, 2006. -N4. — С. 41- 42.

[23] Лииеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, 2007. -№10. –С.12-15.

[24] Жакипбеков С.Т. Работа по велению времени/ С.Т.Жакипбеков // Финансы Казахстана= Каржы Каражат. -Алматы, 2006. -N4. — С. 41- 42.

[25] Эмери И. Ваша счастливая карта/ И.Эмери // Банки Казахстана. — Алматы, 2000. —N 7-8. — С. 72-73.

Офис Wildberries в Москве подвергся вооружённому нападению

Россия ударила по Сумам. Город остался без…

Два студента из Индии найдены мертвыми в…

Русский мужчина обратился к Юлии Навальной и…

Путин обращался к шаманам за благословением на…

В Алматы автобус упал с моста

Трамп не пойдет на второй раунд дебатов…

США выделят Украине пакет помощи более чем…

Трамп готов решить украинский кризис до своей…

Эрдоган призвал мусульман объединиться против Израиля

Дипломная работа. Развития пластиковых карточек на финансовом рынке Казахстана

Казахстанские платежные системы в Internet

Банкоматы.

Режимы работы банкоматов

Способы построения сети банкоматов

«Мы должны сохранять жизнь молодых ребят»: министр обороны Казахстана отчитал подчиненных после скандалов в армии

В Аягозе найден мертвым военнослужащий

750 тысяч казахстанских учеников присоединились к республиканскому флешмобу против буллинга в школе

В Высшем Судебном Совете Казахстана произошла смена руководства

Казахстанские студенты могут получить военную квалификацию

О НАС

Мобильное приложение

Наши контакты