Министерство образования и науки Республики Казахстан

КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

имени  АЛЬ-ФАРАБИ

ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ И БИЗНЕСА

Кафедра «Финансы»

    

 «Допущен к защите»

Протокол № ___ «      » 2014г

Заведующая кафедрой

 _____________________

 

 

 

Отчёт

о результатах прохождения производственной практики в АО «Народный Банк Казахастана»

 050509– «Финансы»

 

 

 

 

 

Выполнил:

студент 4 курса гр.Ф10Р3  Утекешев Адильжан Ибрагимович 

 

Научный руководитель: 

д.э.н., профессор                 Жоламанова Макпал Тукановна 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Алматы  2014     

Содержание

 

Введение

1. I. Организация деятельности банка

1.1. Общее положение банка
          1.2. История развития «АО Народный Банк Казахстана»
          1.3. Цели и стратегия банка
II. Банковские операции
          2.1. Операционный отдел банка
          2.2. Отдел международных расчётов
          2.3. Отдел денежного обращения
          2.4. Отдел депозитных операций
          2.5. Отдел кредитования
          2.6. Отдел дилинговых операции
          2.7. Отдел маркетинговых исследований.
III. Перспективы направления и развития АО «Народный Банк Казахстана»

Заключение  

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Преддипломная практика является заключительным этапом подготовки студента к его дальнейшей профессиональной деятельности. Она необходима, так как студенту следует  не только теоретически изучить будущую профессию, но и на практике ознакомиться с ней. Следовательно, общей целью практики  является закрепление и углубление полученных теоретических знаний,  возможность применения их на практике.

Преддипломная практика была пройдена мной в АО «Народный Банк Казахстана». Календарные сроки практики: с 20 января по 16 апреля 2014 года.

При прохождении практики передо мной ставились следующие цели:

1. Закрепление знаний, умений, навыков применительно к деятельности предприятия
2. Систематизация и расширение теоретических и практических знаний по специальности и применение этих знаний при решении конкретных производственных задач, и подготовка студента к выполнению выпускной квалификационной работы.
3. Приобретение практических навыков работы в предстоящей должности

При прохождении практики передо мной ставились следующие задачи:

1. Изучение организационной структуры АО «Народный Банк Казахстана»;
2. Ознакомление с банковскими документами и работа с ними;
3. Ознакомление с операционными отделами и работа в них;
4. Сбор и подготовка материалов к выполнению дипломной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. I. Организация деятельности банка

1.1. Общее положение банка

 

АО «Народный банк Казахстана» — крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 90 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. История Народного банка Казахстана — это история становления и развития сберегательной системы Казахстана.

Органами управления Банка являются:

1. Высший орган – Общее собрание акционеров;
2. Орган управления – Совет директоров;
3. Исполнительный орган – Правление, возглавляемое Председателем Правления;
4. Контрольный орган – Служба Внутреннего аудита;

Общее собрание акционеров

Высшим органом Банка является Общее собрание акционеров. Все собрания акционеров, помимо годового, являются внеочередными. Годовое Общее собрание акционеров Банка проводится в срок не более пяти месяцев по окончании финансового года. Указанный срок считается продлённым до трёх месяцев в случае невозможности завершения аудита деятельности Банка за отчётный период.

Совет Директоров

Органом управления Банка является Совет Директоров. Совет директоров – орган управления Банка, осуществляющий общее руководство деятельности Банка, за исключением решения вопросов, отнесённых действующим законодательством и уставом к исключительной компетенции Общего собрания акционеров. Решения Совета Директоров принимаются простым большинством голосов. Состав Совета директоров избирается кумулятивным голосованием акционеров на Общем собрании акционеров.

Правление

          Исполнительным органом Банка является правление. Правление является коллегиальным исполнительным органом Банка, действует от имени Банка, в том числе представляет интересы, совершает сделки от имени Банка в порядке, установленным Законом и Уставом Банка, издаёт решения (постановления) и даёт указания, обязательные для исполнения всеми работниками Банка. Правление Банка состоит из Председателя правления и других членов Правления Банка.

Служба внутреннего аудита

          Контроль за финансово – хозяйственной деятельностью Банка осуществляет Служба внутреннего аудита. Служба внутреннего аудита является органом Банка, подчиняется непосредственно Совету директоров и отчитывается перед ним о своей работе. Председатель Службы внутреннего аудита избирается Советом директоров из числа членов Службы внутреннего аудита.

          Порядок службы Совета внутреннего аудита, размер и условия оплаты труда, премирования работников Службы внутреннего аудита определяются Советом директоров Банка. Служба внутреннего аудита Банка избирается Советом директоров Банка из числа работников Банка, акционеров и (или) иных приглашённых лиц, в составе не менее трёх человек. Работники Службы внутреннего аудита не могут быть избраны в состав Правления и Совета директоров Банка, а также не вправе занимать руководящие должности в организациях, конкурирующих с Банком. [9]

АО «Народный Банк Казахстана» и его дочерние организации (совместно – Группа «Халык») являются лидирующей универсальной финансовой группой Республики Казахстан, обладающей значительным потенциалом для развития в большинстве сегментов финансового рынка как банковских, так и сопутствующих услуг. Устойчивое финансовое состояние, значительная и стабильная клиентская база, широкий набор финансовых продуктов, включая  перекрестные продажи, разветвленная инфраструктура наряду с деловой репутацией, связанной в первую очередь со значительным ресурсом доверия со стороны всех категорий клиентов – это ключевые параметры, обеспечивающие конкурентное преимущество Группы «Халык» (Группа).

Ядром Группы является АО «Народный Банк Казахстана» (Банк), успешно преодолевший трудности периода кризиса, вышедший из него обновленным и значительно усилившим свои позиции лучшего банка в Казахстане, имеющего наивысшие международные рейтинги среди банков без иностранного участия.

Банк эффективно использовал государственную поддержку, оказанную в рамках антикризисной программы и, благодаря высоким результатам деятельности, первым среди  финансовых институтов страны осуществил,

с доходностью для государства, досрочный возврат вложенных в капитал государственных средств.

Это значимое событие стало свидетельством успешного выполнения стратегических задач, определенных  Банком и Группой на период 2010-2012 гг. и, на фоне улучшения макроэкономической ситуации в Казахстане и расширения возможностей ведения бизнеса, является отправной точкой для  перехода к новому этапу развития Банка и Группы.  

Миссией Группы является предоставление в Казахстане и ряде других стран услуг на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), на уровне международных стандартов, обеспечивая тем самым сохранность, эффективное размещение и преумножение средств клиентов и акционеров.

Ценностями Группы являются:

— Клиентоориентированность: Группа, понимая потребности своих клиентов, ориентирована на использование своих ресурсов для предложения клиентам самых эффективных решений, которые помогают им достигать и даже превосходить их цели.

— Надежность: Группа неукоснительно соблюдает общепризнанные принципы и нормы международного права, законодательство Республики Казахстан, законодательство других стран, где Группа ведет бизнес, внутренние положения и правила Группы. Группа стремится к международным стандартам корпоративного управления и придерживается политики максимальной открытости и прозрачности деятельности для акционеров, клиентов, деловых партнеров, органов государственной власти, сотрудников. Надежность – ключевой фактор сохранения самого ценного актива – деловой репутации Группы.

— Лидерство: Группа стремится к лидирующей позиции в обслуживании клиентов на всех сегментах рынка. Руководители на всех уровнях организации являются примером в демонстрировании преданного отношения к делу, энтузиазма и энергичности. Руководители задают направление, приветствуют инновации, вдохновляют организацию на выполнение Миссии Группы.

— Социальная ответственность: Ориентированность на потребности и интересы всех слоев населения является одним из основных принципов деятельности Группы. Группа стремится вносить активный вклад в развитие общества и решение социальных вопросов и быть ответственным корпоративным гражданином.

— Честность:  Группа стремится к безукоризненно честному ведению бизнеса во всех сферах деятельности, всегда и везде. Группа придерживается принципов прозрачности внутренних процессов,  построения отношений с клиентами на основе взаимного уважения и доверия,  поддержки добросовестного отношения к делу со стороны сотрудников, соблюдения  норм корпоративной этики.

— Профессионализм: Группа стремится к высочайшим стандартам профессиональной деятельности, открыта к инновациям и новым идеям.         Основная задача Группы — добросовестно, своевременно и на лучших условиях осуществлять все операции по обслуживанию клиентов, что обеспечит прочные и долгосрочные отношения с клиентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. История развития «АО Народный Банк Казахстана»

 

АО «Народный банк Казахстана» — крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 90 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. История Народного банка Казахстана — это история становления и развития сберегательной системы Казахстана.

Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного банка Республики Казахстан.

В послереволюционное время, в период новых экономических отношений, в 1923 году в г. Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации и индустриализации, в 1936 году в г. Алматы был открыт филиал Сберегательного Банка СССР. Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения.

После открытия сберкассы в Актюбинске, в течение последующих 4-х лет в республике было сформировано 335 сберегательных касс. В 1929 году была организована Республиканская сберегательная касса, которая осуществляла руководство деятельностью всех сберегательных касс в Казахстане. В последующие годы количество их быстро увеличивалось. Чтобы вовлечь в число вкладчиков большее количество рабочих, служащих и колхозников, особое внимание уделялось открытию сберегательных касс непосредственно при заводах и фабриках, колхозах и совхозах, при учреждениях связи и других предприятиях и организациях.

Сама природа социально-экономических и финансовых отношений в социалистическом обществе способствовала тому, что практически каждый советский гражданин являлся вкладчиком Сберегательного Банка. Глобальная система массового обслуживания населения способствовала накоплению огромного исторического опыта системы сбережений и закреплению устоявшихся традиций банковского дела на территории Казахстана.

Сберегательным кассам была также разрешена выдача срочных ссуд под залог облигаций государственных займов и под другие ценные бумаги. Они могли выполнять фондовые и другие финансовые и банковские операции. В этот период сберегательное дело характеризовалось становлением и постепенным развитием государственного кредита. За эти годы было выпущено восемь государственных займов, в том числе три в натуральном и два в золотом исчислении. Натуральные займы (два хлебных и сахарный) и займы в золотом исчислении были выпущены в дореформенный период.

К концу 1960 года число вкладчиков в сберегательных кассах достигло 1770 тысяч, сумма вкладов составила 322,7 млн. рублей, а средний размер вклада вырос до 182 рублей. Число сберегательных касс с 1950 года по 1960 год увеличилось в 1,8 раза и на конец 1960 года составило 2805. Развитие сберегательного дела и расширение сети сберегательных касс в Казахстане обусловлено главным образом развитием народного хозяйства, значительным ростом материального благосостояния трудящихся в результате массового освоения целинных и залежных земель. На долю сберегательных касс целинных областей: Кокчетавской, Кустанайской, Павлодарской, Северо-Казахстанской и Целиноградской только в 1955 году приходилось 44,1 процента всех лицевых счетов вкладчиков и 44 процента остатка вкладов, имеющихся в республике (Незаменимые услуги, М.Д. Джолдасбеков и др., Алма-Ата, 1986 г.).

В начале 60-х годов сберегательные кассы были привлечены к операциям по приему платежей населения за квартиру, коммунальные и другие услуги. Сберегательным кассам было также передано большое хозяйство текущих счетов фабрично-заводских и местных комитетов профсоюзов, касс взаимопомощи, а также общественных организаций, не занимающихся хозяйственной деятельностью. Заметное развитие получили операции сберегательных касс по безналичным перечислениям на счета во вклады сумм из заработной платы рабочих и служащих, а также денежных заработков колхозников при соблюдении принципов строгой добровольности.

Для развития сберегательной системы немалое значение имело укрепление денежной единицы. Однако реформа 1961 года, задуманная как мера контроля над массой и ограничением эмиссии, не получила подкрепления в преобразовании всего хозяйственного строя и свелась к замене денежных знаков и установлению нового курса рубля. С 1963 года, после передачи сберегательных касс из ведения Министерства финансов в ведение Госбанка, средства населения с вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов. В конце 60-х годов произошел бурный расцвет сберегательного дела, обеспечивший направление крупных средств на кредитование народного хозяйства, источником которых являлись денежные сбережения населения.

Банковская реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой банковской системе: центральный банк — специализированные банки. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Государственная независимость Республики Казахстан и обретение суверенитета ознаменовала начало третьего, реорганизационного этапа — трансформирование и переориентация структуры и функций банкинга и начало хронологии непосредственного развития Народного Банка Казахстана.

После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», что ознаменовало начало банковской реформы в независимом Казахстане.

Спустя год после официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным юридическим преемником которого является Народный Банк Казахстана.

В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную юридическую структуру «Народный Банк Казахстана», принадлежащую Правительству Республики Казахстан.

И в 1995 году Банк преобразуется в Акционерное общество закрытого типа. Процесс преобразования сопровождался кардинальной сменой руководства банка и стиля работы. Новое руководство в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который последовательно отстаивает и воплощает в последовательном расширении спектра банковских услуг и использовании в банкинге новейших информационно-коммуникативных технологий.

Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно сохранять достигнутые позиции на финансовом рынке.

В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого типа со 100%-ным участием Правительства в Открытое Акционерное Общество «Народный Сберегательный Банк Казахстана».

В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению Правительства Республики Казахстан N 644 от 6 июля 1998 года «Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка Казахстана на 1998-2001 годы», была проведена работа по увеличению акционерного капитала.

В ноябре 2001 года Правительство Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция.

На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

По результатам 2007 года АО «Народный Банк Казахстана» сохранил лидирующие позиции среди трех банков по темпам роста привлеченных депозитов клиентов, в итоге, на конец года Банк вышел на первое место по объемам клиентских депозитов.

Народный Банк Казахстана является лидирующей региональной финансовой группой, а также лидирующим розничным банком с наибольшим числом клиентов и самой крупной филиальной сетью. Народный Банк представляет собой универсальную финансовую группу, которая предлагает широкий спектр услуг (банковские услуги, пенсионные накопления, страхование, лизинг, брокерско-дилерские услуги, услуги по управлению активами) населению, представителям малого и среднего бизнеса (МСБ), корпоративным клиентам.

Чистая прибыль выросла на 49% с 27,2 млрд. тенге в 2006 до 40,5 млрд. тенге в 2007. Прибыль до налогообложения выросла на 44% с 35,6 млрд. тенге до 51,2 млрд. тенге. Чистый процентный доход до отчислений в резервы на обесценение вырос на 53% с 46,5 млрд. тенге до 71,0 млрд. тенге. Чистая процентная маржа снизилась, но сохранилась на стабильном уровне 6.7% в 2007. Чистые доходы по услугам и комиссии выросли на 14% с 21,1 млрд. тенге до 24,2 млрд. тенге. Прочие непроцентные доходы выросли в 3,2 раза с 5,3 млрд. тенге до 17,1 млрд. тенге

Доход от операционной деятельности вырос на 37% с 64,5 млрд. тенге до 88,0 млрд. тенге (доход от операционной деятельности включает в себя чистый процентный доход, чистые доходы по услугам и комиссии, прочие непроцентные доходы, за вычетом понесенных страховых выплат).

Соотношение расходов к доходам улучшилось с 38.6% до 34.3%.

Активы выросли на 61% с 991,4 млрд. тенге на конец 2006 года до 1595,1 млрд. тенге на конец 2007 года.

Займы клиентам за вычетом суммы резервов под обесценение выросли на 74% с 596,2 млрд. тенге до 1040,3 млрд. тенге.

Средства клиентов выросли на 56% с 597,9 млрд. тенге до 935,4 млрд. тенге. Вклады физических лиц выросли на 70% с 209,9 млрд. тенге до 357,7 млрд. тенге в 2007. Соотношение займов клиентам к средствам клиентов составило 1.11 на конец 2007 г.

Выпущенные долговые бумаги выросли на 67% с 134,4 млрд. тенге до 224,9 млрд. тенге.

Капитал Банка вырос на 33% с 60,2 млн. тенге до 141,0 млн. тенге. Капитализация Банка оставалась на высоком уровне: с коэффициентом достаточности капитала 12.9% и капиталом первого уровня 10.6% на конец 2007 (Базель).

Возврат на средние активы (ROAA) составил 2,57% годовых, возврат на средний собственный капитал на (ROAE) составил 25,68% годовых.

Прибыль до налогообложения выросла на 15,6 млрд. тенге (44%) в 2007 году в основном за счет увеличения процентного дохода на 51,9 млрд. тенге (64%), роста чистых доходов по услугам и комиссий на 3,0 млрд. тенге (14%), роста прочих непроцентных доходов на 11,8 млрд. тенге (223%). В свою очередь, процентные расходы увеличились на 27,3 млрд. тенге (80%), резервы под обесценение выросли на 13,9 млрд. тенге (166%), а также непроцентные расходы снизились на KZT 10.0 млрд. тенге (35%).

Процентный доход вырос на KZT 51,9 млрд. тенге (64%) до 132,6 млрд. тенге в 2007 г. с 80.6 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет роста процентного дохода по займам. Рост процентного дохода по займам клиентам был вызван в основном ростом средних остатков по займам на 74%.

Процентные расходы выросли на 27,3 млрд. тенге (80%) до 61,5 млрд. тенге в 2007 г. с 34,2 млрд. тенге в 2006 г. в основном за счет увеличения средних балансов по процентным обязательствам (около 63%), а также за счет увеличения доли выпущенных долговых ценных бумаг и средств кредитных учреждений, процентные ставки по которым обычно выше, чем по депозитам клиентов.

В 2007 году процентный расход рос быстрее чем процентный доход оказывая давление на процентную маржу, которая снизилась с 7,0% в 2006 году до 6,7% в 2007 году.

Резервы под обесценение выросли на 13,9 млрд. тенге (166%) до 22,2 млрд. тенге в 2007 г. с 8,3 млрд. тенге в 2006 г. Резервы под обесценение выросли в 2007 году по сравнению с 2006 годом в основном за счет роста кредитного портфеля Банка. Эффективная ставка резервирования составила 5.2% от общего кредитного портфеля Банка на конец 2007 года по сравнению с 5.3% от общего кредитного портфеля Банка в 2006 году.

Доход по услугам и комиссии вырос на 3,4 млрд. тенге (15%) до 25,4 млрд. тенге в 2007 г. с 22,1 млрд. тенге в 2006 г. в основном за счет роста комиссионного дохода по банковским переводам и кассовым операциям. Комиссионные доходы пенсионного фонда и управления активами снизились на 0,5 млрд. тенге (8%) с 7,0 млрд. тенге в 2006 г. до 6,5 млрд. тенге в 2007 г. как результат общего замедления на финансовых рынках во второй половине 2007 года. Не включая комиссионных доходов пенсионного фонда и управления активами, общий доход по услугам и комиссии вырос на 26% в 2007 г.

Чистый доход по услугам и комиссии вырос на 3,0 млрд. тенге (14%) с 21,1 млрд. тенге в 2006 г. до 24,2 млрд. тенге в 2007 г.

Прочие непроцентные доходы выросли на 11,8 млрд. тенге (223%) до 17,1 млрд. тенге в 2007 г. с 5,3 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет чистой прибыли по финансовым активам и обязательствам, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток, чистая прибыль по операциям с иностранной валютой и консолидации АО «Казахинстрах» за полный 2007 год.

Чистая прибыль по финансовым активам и обязательствам, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток выросла на 3.6 млрд. тенге (1,844%) до 3,4 млрд. тенге в 2007 г. с убытка в 0,2 млрд. тенге в 2006 и отражает выручку от продажи торгового портфеля ценных бумаг. Чистая прибыль от инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи выросла на 0,4 млрд. тенге (208%) до 0,6 млрд. тенге в 2007 г. с 0,2 млрд. тенге в 2006 г. Чистая прибыль от инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи выросла в основном за счет продажи ценных бумаг Национального Банка Республики Казахстан.

Чистая прибыль по операциям с иностранной валютой выросла с 2,0 млрд. тенге (58%) до 5,4 млрд. тенге в 2007 г. с 3,4 млрд. тенге в 2006 г. Рост был вызван в основном ростом объемов конвертации валюты для клиентов, а также более высокими спрэдами на некоторые виды операций с валютой.

В 2006 году Банк приобрел контрольный пакет акций в АО «Казахинстрах». Доходы от страховой деятельности АО «Казахинстрах» были консолидированы с прочими непроцентными доходами Банка в 2007 г. и 2006 г. Доходы от страховой деятельности выросли на 5,3 млрд. тенге (792%) до 5,9 млрд. тенге в 2007 г. с 0,7 млрд. тенге в 2006 г. в связи с ростом страховых премий. Исключая доходы по страховой деятельности, прочие непроцентные доходы выросли на 242% в 2007 г.

Операционные расходы выросли на 9,7 млрд. тенге (35%) до 37,8 млрд. тенге в 2007 г. по сравнению с 28,1 млрд. тенге в 2006 г., в основном за счет роста зарплат и других выплат, амортизационных расходов, и расходов по страхованию депозитов. Рост расходов вызван увеличением численности работников, расширением филиальной сети и ростом депозитной базы. Однако, несмотря на рост операционных расходов, соотношение операционных расходов к операционным расходом до провизий под обесценения снизился до 34.3% в 2007 г. с 38.6% в 2006 г.

Эффективная налоговая ставка Банка составила 20,8% и 23,7% в 2007 и 2006 годах соответственно. Эффективная ставка в 2007 г. снизилась по сравнению с 2006 годом в основном за счет роста не облагаемого процентного дохода по долгосрочным ипотечным кредитам, государственным ценным бумагам и другим квалификационным ценным бумагам. В дополнение, доход по страховым операциям АО «Казахинстрах» облагается по ставке 4%.

Наконец 2007 года активы Банка составили 1595,1 млрд. тенге, увеличение на 603,7 млрд. тенге (61%) по сравнению с 2006 годом. Рост был вызван в основном ростом кредитного портфеля на 444,1 млрд. тенге (74%), денег и эквивалентов на 127,4 млрд. тенге (100%), а также, в меньшей степени, ростом обязательных резервов на 32,2 млрд. тенге (58%). В то же время, портфель инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, уменьшился на 15,5 млрд. тенге (13%) в 2007 году.

Займы клиентам за вычетом суммы резервов под обесценение вырос на 74% до 1040,3 млрд. тенге или 65% от общей суммы активов на конец 2007 года с 596,2 млрд. тенге или 60% от общей суммы активов на конец 2006 года.

Займы физическим лицам, включая потребительские займы и ипотечные кредиты, выросли на 63% в 2007 году и составили наибольшую долю в кредитном портфеле Банка на конец 2007 года. Потребительские кредиты (в основном по зарплатным проектам клиентов Банка) выросли на 74,7 млрд. тенге (86%) с 86,9 млрд. тенге на конец 2006 года до 161,6 млрд. тенге на конец 2007 года. Ипотечные кредиты выросли на 50,4 млрд. тенге (46%) с 110,3 млрд. тенге на конец 2006 года до 160,7 млрд. тенге на конец 2007 года.

Кредиты сектору оптовой и розничной торговли выросли на 155,6 млрд. тенге (100%) с 155,6 млрд. тенге на конец 2006 г. до 311,2 млрд. тенге на конец 2007 г. Доля кредитов сектору торговли в кредитном портфеле Банка выросла с 25% до 28% в 2007 году.

Наконец 2007 года кредиты десяти крупнейшим заемщикам Банка составили 15% от общей суммы займов клиентам, без изменения с конца 2006 года.

Деньги и денежные эквиваленты, и обязательные резервы выросли на 159,6 млрд. тенге (87%) с 182,9 млрд. тенге на конец 2006 года до 342,5 млрд. тенге на конец 2007 года и составили 21% от суммы общих активов на конец 2007 года. Рост денежных средств и эквивалентов был вызван в основном размещением краткосрочных депозитов в банках стран ОЭСР. Рост обязательных резервов был вызван в основном ростом обязательств.

Портфель финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи снизился на 20,6 млрд. тенге (12%) с 176,5 млрд. тенге, наконец, 2006 года до 155,9 млрд. тенге, на конец 2007 года и составили 9.8% от суммы активов на конец 2007 года. Снижение портфеля было вызвано в основном продажей ценных бумаг Национального Банка Республики Казахстан.

На конец 2007 года обязательства Банка составили 1434,1 млрд. тенге, отражая увеличение на 563,3 млрд. тенге (65%) по сравнению с 2006 годом. Рост обязательств был вызван ростом средств клиентов, ростом выпущенных долговых ценных бумаг, а также ростом средств кредитных учреждений.

Выпущенные ценные долговые бумаги Банка увеличились на 90,5 млрд. тенге (67%) с 134,4 млрд. тенге на конец 2006 г. до 224,9 млрд. тенге на конец 2007 г. Данное увеличение включает в себя евробонды на сумму $700 млн., выпущенные Банком в мае 2007 г., а также два выпуска бондов, выпущенных на местном рынке на общую сумму 25 млрд. тенге в марте и апреле 2007 года.

Заимствования Банка у кредитных учреждений выросли на 128,8 млрд. тенге (109%) с 118,7 млрд. тенге на конец 2006 г. до 247,5 млрд. тенге на конец 2007 г. Данный рост был вызван в основном кредитами и депозитами от банков стран ОЭСР. Так, в мае 2007 года Банк привлек синдицированный займ на сумму $400 млн. сроком на 3 года. В октябре 2007 года, Банк привлек синдицированный займ на сумму $300 млн. сроком на 3 года. Также рост был вызван увеличением обязательств по двусторонним займам, торговому финансированию, операциям РЕПО Банка с местными и зарубежными финансовыми институтами.

Средства клиентов в Банк выросли до 935,4 млрд. тенге или 65% от общих обязательств Банка на конец 2007 года с 597,9 млрд. тенге или 69% от общих обязательств Банка на конец 2006 года. Средства физических лиц выросли на 70% до 357,7 млрд. тенге на конец 2007 года с 209,9 млрд. тенге на конец 2006.

Капитал Банка составил 161,0 млрд. тенге или 10% от суммы общих активов Банка, отражая увеличение на 40,4 млрд. тенге (34%) по сравнению с концом 2006 года. Капитал Банка вырос в результате доразмещения простых акций Банка на сумму 4,8 млрд. долларов в период с января по март 2007 года, а также за счет увеличения нераспределенной прибыли и прочих резервов с 56,7 млрд. тенге на конец 2006 года до 92,3 млрд. тенге на конец 2007 года.

В 2007 году Банк выплатил дивиденды держателям привилегированных акций Банка на сумму 1,6 млрд. тенге, а также дивиденды на простые акции Банка на общую сумму 2,5 млрд. тенге. Выплата дивидендов была утверждена на общем собрании акционеров по итогам 2006 года.

Вопросы распределения чистой прибыли Банка за 2007 год и выплаты дивидендов включены в повестку общего собрания акционеров, назначенного на 25 апреля 2008.

На 31 декабря 2007 года филиальная сеть Банка составляла 670 отделений (в 2007 году было открыто 53 отделения): 22 областных и региональных филиала, 125 районных управлений, 473 расчетно-кассовых отделений, 46 центров персонального сервиса, 4 VIP-центра. Также Банк обслуживал клиентов МСБ в 13 центрах. Количество банкоматов составляло 1119 (в 2007 году было установлено 422 новых банкомата), а также 3375 POS-терминалов (в 2007 году было установлено 524 терминала).

Современная история Народного Банка — это не только процесс его приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения новейших банковских технологий, расширения спектра услуг, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы сберегательных вкладов в новых условиях, создание «вертикально интегрированной» банковской структуры с развитой филиальной инфраструктурой. Это ориентация, с учетом современных информационно-коммуникативных технологий, на решение основных задач Народного Банка Казахстана — выплаты пенсий, заработной платы, прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание малых и средних предприятий и государственных учреждений.

По итогам 2013 года чистый доход АО «Народный Банк Казахстана» и его дочерних организаций (далее – Банк) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 3.5% до 72.4 млрд. тенге. Существенный прирост произошел и по ряду других финансовых показателей. Так, за 12 месяцев прошлого года займы клиентам, нетто выросли на 12.4%, собственный капитал – на 15.5%, активы — на 4.1%.

В 2013 г. – первом году реализации ранее принятой среднесрочной стратегии развития Группы «Халык» на период 2013-2015 гг. — заметное влияние на деятельность Банка и Группы оказали внешние факторы, такие как передача пенсионных активов в ЕНПФ, предложение о возможном приобретении БТА и прочие инициативы, которые потребовали существенных человеческих, материальных и временных ресурсов.

Несмотря на это, год девяностолетия Народного банка стал для Группы очередным годом подъема практически по всем направлениям бизнеса, периодом роста и укрепления позиций компаний на финансовом рынке.

Так, за отчетный период чистый процентный доход до отчислений в резервы на обесценение вырос на 17.1%, чистый процентный доход – на 6.5%.

Доходы по услугам и комиссии от транзакционного банкинга (т.е. без учета дохода от пенсионного фонда и управления активами) выросли на 19.1%.

Возврат на средний собственный капитал (RоAE) составил 20.8% годовых,  возврат на средние активы (RоAA) – 2.9% годовых.

Займы клиентам выросли на 11.3% на брутто основе и на 12.4% на нетто основе по сравнению с 31 декабря 2012г. Рост займов клиентам, брутто был обусловлен ростом займов корпоративным клиентам на 7.9%, займов клиентам МСБ на 13.5% и потребительских займов на 32.6%.

Средства клиентов выросли на 4.0%. Срочные депозиты юридических лиц увеличились на 38.7% по сравнению с 31 декабря 2012г. в основном за счет притока новых депозитов в иностранной валюте в течение последних трех кварталов 2013г.

Текущие счета юридических лиц снизились на 33.8% по сравнению с 31 декабря 2012г. в результате частичного изъятия средств некоторыми корпоративными клиентами для финансирования своей текущей деятельности, а также в результате частичного перевода своих средств на депозиты, по которым Банк начисляет вознаграждение.

Срочные депозиты и текущие счета физических лиц увеличились на 18.6% и 10.0%, соответственно, по сравнению с 31 декабря 2012г. за счет растущих объемов розничного бизнеса Банка.

Выпущенные долговые ценные бумаги снизились на 37.2% по сравнению с 31 декабря 2012г. 13 мая 2013г. Банк погасил в полном объеме один из выпусков еврооблигаций на сумму в обращении 270 млн. долларов США при ставке купона 7.75% годовых. 16 октября 2013г. Банк произвел запланированное погашение еще одного выпуска еврооблигаций на сумму в обращении 490.5 млн. долларов США при ставке купона 9.25% годовых. Погашение обоих выпусков было произведено из собственных средств Банка с использованием имеющейся на балансе ликвидности.

Регуляторные коэффициенты достаточности капитала первого уровня k1-1 и k1-2 и коэффициент достаточности капитала k2 составили 9.5%, 11.2% и 18.2%, соответственно, на 31 декабря 2013г. по сравнению с 9.6%, 11.5% и 17.2%, соответственно, на 30 сентября 2013г. и по сравнению с 8.4%, 10.2% и 15.4%, соответственно, на 31 Декабря 2012г. Коэффициент достаточности капитала первого уровня и коэффициент достаточности капитала, рассчитанные в соответствии с нормативами Базеля, составили 17.2% и 18.5%, соответственно, на 31 декабря 2013г. по сравнению с 17.5% и 19.0%, соответственно, на 30 сентября 2013г. и по сравнению с 16.2% и 18.3%, соответственно, на 31 декабря 2012г.

23 января 2014г. международное рейтинговое агентство Fitch Ratings объявило о повышении долгосрочного рейтинга дефолта эмитента Банка до «BB» с «BB-», а также об исключении рейтингов из списка Rating Watch «Развивающийся», прогноз по рейтингам Банка – «Стабильный».

26 февраля 2014г. Банк объявил о заключении соглашения с HSBC Bank plc. (далее – HSBC) о приобретении 100% акций ДБ АО «HSBC Банк Казахстан», полностью принадлежащих HSBC (далее – Сделка). Завершение Сделки подлежит регуляторным и иным одобрениям и выполнению иных условий в соответствии с международной практикой и ожидается в течение 2014 года.      В ближайшем будущем Банк намерен управлять ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» как дочерним банком — отдельным юридическим лицом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Цели и стратегия банка

Стратегической задачей Группы на три года будет сохранение и упрочение лидирующих позиций на всех сегментах рынка финансовых услуг,  и, как следствие, более высокие, по сравнению с основными конкурентами, темпы роста в приоритетных направлениях бизнеса.

Ключевыми приоритетами Группы на три года определены цели по следующим основным направлениям:

• Банковская деятельность – «БАНК №1  В КАЗАХСТАНЕ»

1) Финансовые результаты  — максимизация прибыли Банка, поддержание на оптимальном уровне показателей рентабельности капитала Банка (ROE) и эффективности затрат (cost / incomе), стабилизация уровня процентной маржи (NIM), обеспечение максимального прироста процентных доходов,  роста комиссионных доходов и доходов от купли-продажи валюты клиентам на уровне не менее 10% ежегодно.

2)  Увеличение акционерной стоимости – Банк нацелен на увеличение стоимости акционерного капитала путем получения максимальной прибыли, обеспечивающей целевые темпы роста бизнеса и укрепление ключевых позиций на основных финансовых рынках. При этом Банк намерен  соблюдать требования к капиталу, установленные нормативами регулятора (КФН) и требованиями Базельского соглашения о капитале, обеспечить способность функционировать в качестве непрерывно действующего бизнеса; ориентироваться на оптимизацию капитализации в целях увеличения рентабельности капитала.

3) Рост объемов кредитования клиентов — обеспечение ежегодного прироста объемов кредитования на уровне не менее 10% и увеличение доли кредитного портфеля-брутто до 70% от совокупных активов Банка.

5) Повышение качества активов – снижение доли неработающих кредитов путем реструктуризации, реализации залогового обеспечения и списания задолженности, обеспечение эффективности  работы Организации по управлению стрессовыми активами и взаимодействия с Фондом проблемных кредитов.

6) Развитие новых продуктов — продвижение банковских и финансовых продуктов не кредитного характера, расширяющих возможности клиентов и приемлемых с точки зрения риска,  в первую очередь, операционно-кассового обслуживания, карточного бизнеса и купли-продажи клиентам валюты с оперативным реагированием по установлению индивидуальных курсов конвертации и тарифов, максимально отвечающих требованиям бизнеса клиентов.

7) Расширение каналов продаж – акцент на развитие и расширение дистанционных каналов продаж, как высокотехнологичных, эффективных и легко масштабируемых процессов, позволяющих наиболее полно удовлетворить растущие потребности клиентов в банковском сервисе.

8) Дивидендная политика – обеспечение дивидендных выплат по простым акциям в размере от 15 до 50 процентов от общего размера чистого дохода за отчетный год, определяемого по аудированной консолидированной финансовой отчетности,  при условии отсутствия законодательных ограничений на выплату дивидендов и сохранения международных кредитных рейтингов и нормативов достаточности собственного капитала не ниже общеотраслевых нормативов.

9) Высокие рейтинги — поддержание лучших международных рейтингов среди банков Казахстана без иностранного участия, способствующих укреплению имиджа и деловой репутации Банка  как самого устойчивого, пользующегося доверием клиентов и кредиторов финансового института Республики Казахстан, работающего по международным стандартам и на практике доказавшего успешность выбранной стратегии ведения бизнеса. 

• Дочерние организации – «ВЕДУЩИЕ ИГРОКИ В СВОЕМ СЕКТОРЕ»

1) Сохранение  и упрочение рыночных позиций — в пенсионном и страховых секторах, на рынке брокерско-дилерских  услуг и услуг инвестиционного банкинга, на рынке лизинговых и инкассаторских услуг, вне зависимости от динамики роста рынка и усиления конкуренции, завоевание лидирующих позиций по всем основным показателям.

2) Расширение спектра услуг — максимальное использование возможности предоставления самого широкого набора финансовых продуктов/услуг через разветвленную филиальную сеть; развитие услуг, наиболее полно удовлетворяющих потребности основных сегментов клиентов и обеспечивающих рост доходности в целом.

          Реализация Стратегии потребует дальнейшего совершенствования действующей модели ведения бизнеса и успешного выполнения функциональных стратегических планов каждого направления бизнеса Группы.  На период  2013-2015 гг. определены следующие задачи, решение которых обеспечит основу для реализации намеченных настоящей Стратегией преобразований и достижения поставленных целей:

1) Наращивание объемов продаж и доходов, генерируемых как в сегменте корпоративных клиентов, так и в сегменте малых и средних предприятий, путем предоставления конкурентных условий финансирования и обслуживания; продвижения новых продуктов; предоставления клиентам полного спектра имеющихся услуг Группы; привлечения потенциальных клиентов с устойчивым финансовым состоянием.

2) Сохранение лидирующих позиций в розничном секторе по основным розничным продуктам вне зависимости от динамики роста рынка и усиления конкуренции, за счет проведения агрессивной политики и концентрации на зарплатных проектах, кредитных карточках; завоевания ведущих позиций в секторе ипотечного кредитования, совершенствования продуктовой линейки; улучшения качества сервиса и повышения эффективности сети с фокусом на альтернативные (дистанционные) каналы продаж.

3) Удержание рыночной доли по депозитам юридических лиц при одновременном снижении концентрации крупных депозитов в портфеле, упрочение позиции Банка №1 по депозитам населения. Поддержание оптимального уровня свободной ликвидности на уровне не менее 20% от обязательств перед клиентами и других обязательств Банка, сохранение фокуса на срочные вклады и текущие счета корпоративных клиентов и населения ввиду волатильной ситуации на международных рынках капитала.

4) Сохранение лидирующих позиций на рынке платежных карточек и увеличение доли по количеству активных карт в обращении,  удержание доли рынка по купле-продаже наличной валюты, а также завоевание лидирующих позиций по объему документарных операций.

5) Активное участие в государственных программах, нацеленных на расширение бизнеса субъектов предпринимательства и улучшение их финансового состояния, с целью поддержки существующих клиентов и их интересов, а также привлечения новых заемщиков.

6) Расширение географии продаж продуктов путем предоставления финансовых продуктов/услуг через разветвленную филиальную сеть Банка и его дочерние иностранные банки; осуществление, в случае перспективности проектов, экспансии путем инвестиций в создание или приобретение новых дочерних организаций вне Республики Казахстан.

Главными задачами Группы в области обеспечения развития бизнеса являются дальнейшее совершенствование систем управления, продолжение комплексной технологической модернизации, позволяющей повысить эффективность процессов и прибыльность основных направлений операционной деятельности, обеспечить рост производительности труда и оптимизацию издержек:

1) Дальнейшее развитие единых принципов корпоративного управления в Группе, включая вопросы прозрачности, своевременной и полной информированности акционеров, Совета директоров; управления рисками, внутреннего контроля и внутреннего аудита; обеспечения эффективного взаимодействия с акционерами, включая миноритарных; обеспечения единообразия в части подходов и процедур в целом по Группе.

2) Установление контроля над совокупными рисками Группы посредством развития системы интегрированного риск менеджмента; улучшение мониторинга существующих рисков и прогнозирование вновь возникающих рисков; развитие системы формализованной оценки рисков; осуществление мероприятий по внедрению стандартов Базель III.

3) Совершенствование единой операционной модели путем выстраивания массовых промышленных процессов, их унификации, стандартизации и автоматизации; вынесение данных процессов в центры обработки на периферии, в целях обеспечения требуемого уровня непрерывности бизнеса в случае техногенной катастрофы, и сокращения операционных расходов.

4) Реализация мер по построению процессно-ориентированной системы управления, направленной на снижение себестоимости, сокращение длительности  цикла обслуживания клиента и упразднение излишних структурных звеньев, выявление и устранение зон безответственности или пересечения ответственности, устранение избыточных операций и разрывов в информационных и технологических цепях.

5) Внедрение и развитие современных информационных технологий, модернизация и доработка основных банковских транзакционных систем под требования клиентов Группы, развитие CRM, интернет-банкинга, карточной системы, внутренних баз данных; автоматизация ключевых бизнес-процессов с целью сокращения времени обработки документов, снижения количества ошибок, обеспечения прозрачности процедур и формирования на этой основе единого информационного пространства Группы, отвечающего условиям обеспечения надежности, устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений.

6) Развитие персонала Группы, включая совершенствование системы мотивации и оплаты труда, развитие корпоративных ценностей, снижение текучести персонала, работу с кадровым резервом для обеспечения ключевых позиций Банка высококлассными специалистами, управление численностью персонала (оптимизация и перераспределение штатов), дальнейшую специализацию работников, направленную на рост производительности труда, обучение персонала, ориентированное на стратегические задачи Группы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. II. Банковские операции

2.1. Операционный отдел банка

 

Операционный отдел (ОО) банка осуществляет расчетное обслуживание предприятий и организаций. В каждом его подразделении  работает высококвалифицированный персонал: специалисты, ведущие, старшие, главные специалисты. Начальник отдела контролирует все операции, через которого проходят все входящие и исходящие операционные документы, контролирует деятельность всего отдела, следит за сроками выполнения работ и несёт ответственность за эффективность деятельности отдела.

Благодаря доброжелательной атмосфере, созданной в коллективе, которая основана на взаимопомощи, вежливом отношении друг к другу и взаимоуважении, значительно повышается уровень работоспособности и вероятность достижения наилучших результатов в деятельности  данного отдела.

Операционный отдел — отдел, который ведет и обслуживает счета клиентов, принимает от клиентов их поручения на совершение платежей и передает их к исполнению в отдел расчетов.

Операционный отдел занимается первичным учетом совершенных сделок, т.е. сверяет отчеты о сделках с поручениями на покупку-продажу, оформляет сделки, ведет картотеки информации о клиентах. Депозитарий отдела осуществляет хранение и учет прав на ценные бумаги, принадлежащих банку и его клиентам, расчеты по сделкам с ценными бумагами, и выполняет ряд других видов депозитарной деятельности.

Операционный отдел  занимается следующими видами деятельности:

 1) операции по открытию и обслуживанию текущих, расчетных счетов клиентов;

2) контроль за осуществлением клиентами операций по кассе и кассовой дисциплиной.

Комплекс услуг по обслуживанию счета предполагает:

1) прием и зачисление поступающих на счет денежных средств в тенге и/или в иностранной валюте, поступающие наличными либо безналичным путем на счет клиента с его иных счетов, а также счетов резидентов и нерезидентов РК;

2) выполнение распоряжения клиента о перечислении соответствующих

сумм со счета.  Платежи и переводы денег со счета клиента производятся только по его поручению, либо по поручению третьего лица, имеющего соответствующую доверенность клиента, заверенную нотариально;

3) прием на счет и выдача со счета наличных денег в случаях, предусмотренных  законодательством;

  5) выдача выписок по счету по требованию клиента;

6) совершение расчетов в формах, установленных законом и банковскими правилами через сети РКЦ или счета своих банков-корреспондентов.

При этом используются следующие формы безналичных расчетов:

1) платежные поручения;

2) платежные поручения-требования;

3) чеки;

4) аккредитивы.

Операционный отдел  выполняет следующие функции:

— оказание консультационных услуг по проводимым отделом операциям; сопровождение банковских операций клиентов;

— осуществление валютного контроля над внешнеэкономической деятельностью клиентов и филиала;

— участие в разработке и внедрении внутренних банковских положений и процедур осуществления проводимых отделом операций;

— контроль над исполнением и соблюдением соответствия проводимых операций клиентов действующему законодательству;

— проведение мероприятий, направленных на качественное улучшение обслуживания клиентов;

— осуществление международных расчетов и переводов денег в соответствии с существующей мировой практикой расчетов;

— своевременное и корректное представление отчетности отдела;

— продажа банковских продуктов и услуг и дальнейшее [1, С.21]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Отдел международных расчётов

 

Международные расчеты — регулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим в связи с экономическими, политическими и культурными отношениями между юридическими и физическими лицами разных стран. Включают, с одной стороны, условия и порядок осуществления платежей, выработанные практикой и закрепленные международными документами и обычаями, с другой стороны, ежедневную деятельность банков по их проведению.

Осуществление международных расчетов тесно связано с порядком валютного регулирования в стране. Особенностью международных расчетов является ряд ограничений при их осуществлении.

От выбора форм и условий расчетов зависит скорость и гарантия получения платежа, сумма расходов, связанных с проведением операций через банки. Детали валютно-финансовых и платежных условий согласовываются между партнерами внешнеэкономических сделок и затем закрепляются в контракте. Ими являются: валюта цены, валюта платежа и условия платежа.

В международной торговле следует различать:

• метод платежа;
• инструмент, посредством которого выполняется этот платеж, т.е. метод

или средство расчета.

Можно выделить следующие методы платежа:

       документарный аккредитив

       инкассо

       авансовый платеж

       торговля по открытому счету.

Среди средств расчетов основными являются:

       чеки

       переводные векселя

       банковские тратты

       почтовые платежные поручения

       международный денежный перевод

       телеграфные либо телексные платежные поручения

       инструкции системы S. W.I. F. T

       кредитные карточки.

Основными субъектами международных расчетов являются экспортеры, импортеры и обслуживающие их банки. Расчеты по внешнеторговым сделкам осуществляются главным образом через банки, которые выступают не только в роли посредника между экспортерами и импортерами.

Основными формами международных расчетов, обслуживаемых коммерческими банками, являются: документарный аккредитив, инкассо, банковский перевод, банковская гарантия, авансовый платеж и торговля по открытому счету.

Документарный аккредитив можно определить как условную гарантию платежа, которую дает банк названному бенефициару, гарантирующую, что платеж будет произведен в том случае, если все условия аккредитива соблюдены. Применяются такие виды аккредитивов как, отзывной, безотзывный, переводной, револьверный, компенсационный, аккредитив с красной оговоркой, резервный, покрытый, непокрытый.

Инкассо — операции с документами, осуществляемые банками согласно полученным инструкциям в целях получения от плательщика платежа и (или) акцепта либо выдача документов на других условиях. Различают документарное и «чистое» инкассо.

Переводы средств в иностранной валюте из уполномоченного банка в другой уполномоченный банк через корреспондентские счета банка, открытые в банке-нерезиденте, а также из уполномоченного банка на корреспондентские счета в банках-нерезидентах относятся к международным переводам. Различают банковские переводы в пользу и по поручению юридических лиц и переводы физических лиц.

Банковская гарантия — обязательство банка-гаранта выплатить по требованию бенефициара определенную сумму средств на согласованных в гарантии условиях. Можно выделить следующие виды: платежные, договорные (возврата аванса, надлежащего исполнения договора, тендерная), консорциальные и резервного обязательства.

Авансовый платеж означает, что покупатель финансирует продажу на некоторое время до поступления товаров в его распоряжение.

Торговля по открытому счету представляет собой продажу в кредит, при которой у экспортера нет гарантии, что покупатель рассчитается по обязательствам в согласованную дату.

При проведении экспортно-импортных операций необходимо помнить, что соблюдение валютных интересов сторон в значительной степени зависит от правильного выбора форм и условий расчетов, предусматриваемых контрактом.

Каждая форма расчетов имеет свои преимущества и недостатки. Наиболее эффективными и чаще всего применяемыми формами является аккредитив и инкассо. В определенной степени эта форма более выгодна импортеру.

Среди преимуществ этой формы расчетов выделяют следующие:

       представляющий банк может иметь больший вес или большее влияние на иностранного покупателя и может взыскать платеж с трассата, если торговля осуществляется в соответствии с условиями открытого счета;

       у экспортера есть возможность получить немедленное финансирование, используя переводной вексель, путем учета этого векселя или получения банковского аванса под обеспечение в виде этого векселя;

       инкассирование дешевле, чем расчет по системе документарных аккредитивов;

       при инкассо экспортер может сохранить контроль над товарами, пока покупатель не акцептует вексель, выписанный на него, или не оплатит этот вексель;

       переводной вексель после акцепта и простой вексель после выпуска и доставки является обязательным для трассата. Таким образом, они представляют собой форму гарантии для экспортера, допуская период кредитования для покупателя.

Среди недостатков можно выделить следующее:

       риск представляет собой возможность отказа покупателя оплатить или акцептовать вексель;

       пересылка документов и время инкассирования продолжительны, и экспортер может долго ожидать платежа;

       при возникновении задержек или трудностей расходы несет экспортер;

       экспортер разрешает кредит по срочным векселям и поэтому должен фиксировать рабочий капитал, т.е. дебиторов;

       длительность «пробега» документов через банки и соответственно периода их оплаты (акцепта) — от нескольких недель до месяца и более;

       импортер может отказаться от оплаты представленных документов или не иметь разрешения на перевод валюты за рубеж. В этом случае экспортер несет расходы, связанные с хранением груза, продажей его третьему лицу или транспортировкой обратно в свою страну.

Аккредитивная форма расчетов наиболее выгодна экспортеру, т.к. представляет собой твердое и надежное обеспечение платежа, полученное обычно до начала отгрузки. Осуществление платежа по аккредитиву не связано с согласием покупателя на оплату товара. Кроме того, экспортер имеет возможность получать платеж по аккредитиву максимально быстрым способом. Наконец, бенефициар может получать под залог аккредитива льготный кредит банка, что особенно важно, если он является посредником.

Однако аккредитив — наиболее сложный способ расчетов для экспортера, поскольку получение платежа связано с правильным оформлением документов и своевременным представлением их в банк. Предъявляя жесткие требования к оформлению документов с точки зрения соответствия их условиям аккредитива, банки защищают интересы импортеров, т.к. действуют на основании их инструкций.

Основные недостатки аккредитивной формы расчетов для контрагентов заключаются, во-первых, в определенных задержках пробега документов через банки, и, во-вторых, в высокой стоимости аккредитива. За проведение операций банки взимают комиссию, зависящую от суммы аккредитива.

Международные расчеты и другие банковские операции базируются на установлении между банками специфических договоренностей о порядке и условиях проведения этих операций, что выражается в корреспондентских отношениях.

Основной задачей в области корреспондентских отношений являлось создание максимально благоприятных условий для обеспечения международных расчетов клиентами банка, улучшения качества обслуживания клиентов, ускорение проведения расчетов и повышение доходности межбанковских операций.

Существующие на современном этапе валютные ограничения существенно снижают эффективность проведения расчетов. В данной сфере необходимо принять следующие меры:

       произвести унификацию и либерализацию валютного рынка;

       ускорение девальвации официального обменного курса;

       снижение обязательной продажи валютной выручки и по возможности ее полная отмена;

       либерализация внебиржевого валютного рынка, а также рынка нерезидентов;

       подготовить техническую базу для возможности внедрения клиринговых систем обработки международных платежей.

участники внешнеэкономических сделок не обладают достаточной подготовкой в выборе оптимально эффективной формы расчетов. Следовательно, необходимо предоставить клиентам банков необходимую помощь в координации их действий в платежном обороте внешней торговли.

Для этого необходимо:

       проведение семинаров для обмена опытом с зарубежными специалистами;

       оснащение банков современными системами обработки информации по международным платежам;

         подготовка технически грамотных специалистов в этой области.[2, С.107]

Корреспондентские счета открываются на основании заключенного типового договора «Об установлении корреспондентских отношений» и документов, представленных депонентом, в соответствии с настоящими Правилами. Заключение типового договора «Об установлении корреспондентских отношений» осуществляется в форме договора присоединения. Депозитарий вправе отказать в заключении типового договора «Об установлении корреспондентских отношений» и открытии корреспондентских счетов в случае неполного предоставления документов, установленных настоящими Правилами или несоответствия форм документов, требованиям, установленным действующим законодательством и/или настоящими Правилами. Депозитарий вправе запросить у депонента дополнительную информацию, не являющуюся коммерческой, служебной и иной, охраняемой законодательством Республики Казахстан, тайной для открытия корреспондентских счетов.

 Документы, предоставленные депонентом на открытие корреспондентских счетов, подшиваются и хранятся в специально заведенном деле. Изъятие документов из дела не допускается. Депонент обязан извещать Депозитарий об изменениях и дополнениях в документы, предоставленные при открытии корреспондентских счетов и предоставлять изменённые документы в Депозитарий в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня их изменения или государственной регистрации.

 Депозитарий не несет ответственность за несвоевременное предоставление или непредставление депонентом изменений и дополнений в документы, представленные при открытии корреспондентских счетов. Информация о корреспондентских счетах хранится Депозитарием в течение пяти лет со дня закрытия корреспондентского счета. По истечении 5 (пяти) рабочих дней после открытия корреспондентских счетов, депонент – резидент уведомляет об этом Национальный Банк Республики Казахстан.

В договорах корреспондентского счета предусматриваются формы расчетов, режим счета и порядок обмена информацией, права и обязанности сторон, условия взимания комиссионного вознаграждения за пользование корреспондентским счетом и возмещение почтовых, телеграфных и других расходов, ответственность сторон и санкции за нарушение условий договора, срок действия договора и порядок его досрочного расторжения, и др.

Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов:

• счета НОСТРО — текущие счета на имя банка (распорядителя счета),

называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого;

• счета ЛОРО — текущие счета, открываемые банком-корреспондентом

коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса;

• счета ВОСТРО — счета иностранных банков в банке-резиденте в

местной валюте или валюте третьей страны.

Счета НОСТРО в одном банке являются счетами ЛОРО у его банков-корреспондентов и наоборот. Счета ВОСТРО — те же счета ЛОРО, относящиеся к иностранным банкам-корреспондентам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Отдел денежного обращения

 

Кассовые операции в банке являются одним из основных видов банковских операций. Представляют собой операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств.[3]

Кассовые операции являются одними из наиболее доходных и важных в банковской деятельности. В настоящее время все кассовые операции, сопровождающие обращение наличных денег, становятся все более дорогостоящими. Поэтому, прежде чем вкладывать дополнительные средства в совершенствование этих процессов, каждый из участников цепочки обращения наличности анализирует перспективы использования наличных денег на своем конкретном участке. Несмотря на развитие безналичных платежей, практически все выступающие отметили ежегодное возрастание объемов операций с наличностью. Таким образом, кассовые операции представляют собой совокупность операций, суть которых заключается в приеме, хранении и выдаче наличных денег.[4, С. 22]

Требования клиентов банка о выдаче наличных средств является важной стороной деятельности банка, так как это определяет доверие клиента банку, определяет возможность клиента банка свободно распоряжаться своими деньгами.

Кассовые операции имеют большое значение, как для банка, так и для клиентов. Принимая наличные средства от клиентов, банк увеличивает свои свободные резервы, при этом проводит активные операции и получает доходы. При выдаче наличных средств клиенту учреждения банка берут комиссионную плату. Для осуществления кассовых операций банки открывают операционную кассу, которая состоит из приходной кассы, где осуществляют прием наличных и расходной, где выдают наличные.

Все юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны сдавать полученную наличность в учреждении банков для зачисления на их счета.

Наличные средства выдаются банком через свои кассы на протяжении операционного дня:

• Предприятиям с их текущих счетов на основе денежного чека установленной формы с указанием целевого назначения полученных наличных средств;
• Физическим лицам по расходным кассовым ордерам.

В последние годы практически все банки проводят кассовые операции через банкоматы[3]

Для организации кассовой работы, выполнения функций по кассовому обслуживанию Клиентов, а также обработке наличных денег в Банке функционирует операционная касса, которая подразделяется на приходную и расходную кассу, приходно-расходную валютную кассу, вечернюю кассу и кассу пересчета. Для удобства обслуживания Клиентов – физических лиц обслуживание осуществляется по принципу «одного окна», где наряду с кассовыми операциями осуществляются и другие операции.

Операции с наличными деньгами осуществляются подразделениями Банка, согласно установленному режиму работы. Прием/выдача наличных денег производится на основании приходных/расходных кассовых документов; порядок оформления и формы кассовых документов определяются корпоративными нормативными документами Банка с учетом соответствующих требований законодательства Республики Казахстан. Комиссионное вознаграждение за услуги Банка по кассовым операциям списывается со счетов Клиентов либо оплачивается Клиентами наличными деньгами в соответствии с условиями договора банковского счета, согласно установленным Банком тарифам.

Для выяснения объема и источников поступления наличных денег в кассы учреждений банков, выявления их выдач, а также определения эмиссионного результата в областях, краях, республиках и в целом по Республике Казахстан составляется прогноз кассовых оборотов на квартал.

Кредитные организации для определения потребности в наличных деньгах, необходимых для обеспечения расходных операций своих клиентов, составляют прогнозные расчеты ожидаемых поступлений наличных денег в кассы и их выдач на основании динамических рядов и «Отчета о кассовых оборотах учреждений Банка Казахстана и кредитных организаций или на базе кассовых заявок, получаемых от обслуживаемых предприятий. Эти расчеты составляются кредитными организациями ежеквартально с распределением по месяцам и направляются в расчетно-кассовый центр, где открыт корреспондентский счет данной организации, за четырнадцать дней до начала прогнозируемого квартала.
          Расчетно-кассовые центры ежеквартально с распределением по месяцам составляют прогнозы кассовых оборотов по приходу, расходу и эмиссионному результату в целом по обслуживаемым кредитным организациям на основе анализа оборотов наличных денег, проходящих через их кассы, в получаемых от кредитных организаций прогнозных расчетов. За семь дней до начала квартала данные прогнозы сообщаются территориальному учреждению Банка Республики.
          Прогнозные расчеты ожидаемой эмиссии денег используются расчетно-кассовыми центрами при составлении заявок на подкрепление оборотной кассы. Территориальные учреждения Банка Республики составляют прогнозы кассовых оборотов по области, краю, республике по источникам поступления наличных денег в кассы учреждений банков и направлениям их выдач на предстоящий квартал с разбивкой по месяцам на основе оценки перспектив социально-экономического развития региона, отчетных данных о кассовых оборотах за предыдущие периоды, а также полученных от расчетно-кассовых центров или кредитных организаций сообщений о прогнозируемых оборотах наличных денег о эмиссионном результате.
          Территориальные учреждения Банка Республики за три дня до начала прогнозируемого квартала сообщают расчетные данные кассовых оборотов в целом по региону (по приходу наличных денег в кассы учреждений банков и их выдаче эмиссионному результату) в Народный банк Республики.
          Прогнозные расчеты эмиссии денег территориальные учреждения банка Республики учитывают при разработке мер по организации налично-денежного оборота в регионе, а также при составлении планов завозов наличных денег в резервные фонды расчетно-кассовых центров.
          Кроме того, территориальные учреждения Банка Республики и кредитные организации составляют и направляют Народный банк Республики Казахстан статистические отчеты о кассовых оборотах за месяц и по пятидневкам. Ежеквартально территориальные учреждения банка анализируют состояние наличного оборота в регионе. Результаты анализа используются для составления прогнозов кассовых оборотов, а также для разработки к реализации совместно с учреждениями коммерческих банков мер по улучшению организации оборота наличных денег и сокращению эмиссии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4. Отдел депозитных операций

 

Отдел депозитных операций играет большую роль в банке, так как банк, выдавая ссуды, оперирует денежными средствами вкладчиков. Большой выбор сроков размещения денежных средств, позволяет вам планировать движение денежных средств на конкретный выбранный срок. Депозиты Народного банка Казахстана пользуются заслуженной популярностью у населения республики. Как гласит их слоган: «Надежность – рождает доверие».

Одним из самых выгодных депозитов Народного банка Казахстана является вклад «Народный — стандартный». Самый простой и надежный способ вложения свободных денег. Данный вид вклада может быть открыт в тенге, долларах США или евро на срок от 1 до 36 месяцев, минимальная сумма вклада составляет 15 000 тенге, 100 долларов или 100 евро — для жителей Алматы и Астаны. Для остальных регионов — 2 000 тенге или 50 долларов США или 50 евро. Начисление процентов по вкладу производится ежемесячно, процентная ставка зависит от вида валюты вклада и срока, на который вкладчик доверит свои сбережения банку. Выплата вознаграждения по вкладу осуществляется по окончании срока вклада. Возможность частичного изъятия вклада не предусмотрена. Возможность пополнения вклада не предусмотрена. Ставка вознаграждения остается неизменной в течение срока вклада, если иное не будет установлено договором Банковского вклада, либо дополнительным соглашением к Договору.

 

валюта	% ставка	1 мес	3 мес	6 мес	9 мес	12 мес	18 мес	24 мес	30 мес	36 мес
KZT	годовая	5,90	8,50	9,20	9,40	9,50	9,50	9,50	9,50	9,50
	эфф.	6,10	9,00	9,70	10,00	10,10	10,10	10,10	10,10	10,10
USD	годовая	0,50	1,00	3,05	3,20	3,30	3,30	3,30	3,30	3,30
	эфф.	0,50	1,00	3,10	3,30	3,40	3,40	3,40	3,40	3,40
EUR	годовая	0,25	0,25	0,25	0,25	0,25	0,50	0,50	0,50	0,50
	эфф.	0,30	0,30	0,30	0,30	0,30	0,50	0,50	0,50	0,50

Таблица 1. Процентные ставки по депозиту «Нaродный – стандартный»

Источник: http://www.halykbank.kz/ru/retail/deposits

 

Открытие вклада может осуществляться как в наличной, так и в безналичной формах по выбору вкладчика.

Еще одним видом депозита Народного банка является «Народный — пенсионный». Вклад для пенсионеров и лиц пред пенсионного возраста. Данный вид вклада может быть открыт лицом, возраст которого превышает 50 лет, или же лицом, которое имеет право на пенсионное обеспечение в Казахстане.  Срок, на который можно разместить денежные средства на данном виде вклада, составляет 6 или 12 месяцев, минимальная сумма вклада составляет 2 000 тенге, 20 долларов или 20 евро, данный вид вклада может быть пополнен при условии минимального размера дополнительного взноса — 500 тенге или 5 долларов США или 5 евро. Ставка вознаграждения по вкладу остается неизменной в течение срока вклада. Возможность частичного изъятия вклада не предусмотрена. Выплата вознаграждения: ежемесячно, через каждые 30 дней со дня заключения договора банковского вклада.

 

валюта	% ставка	6 мес.	12 мес.
тенге	годовая	7,00	9,50
	эффективная	7,30	10,10
доллары США	годовая	2,70	3,20
	эффективная	2,80	3,30
евро	годовая	0,25	0,25
	эффективная	0,30	0,30

Таблица 2. Процентные ставки по депозиту «Народный– пенсионный»

Источник: http://www.halykbank.kz/ru/retail/deposits

 

Открытие вклада может осуществляться как в наличной, так и в безналичной формах по выбору вкладчика.

Еще одним видом депозита Народного банка является вклад «Halyk — универсальный», срок которого составляет 12 месяцев. Удобный способ управления сбережениями. Минимальная сумма для открытия данного вида депозита составляет 75 000 тенге, 500 долларов США или 500 евро. Владелец вклада может как пополнять денежные средства на вкладе в течение всего времени размещения вклада при условии минимального размера дополнительного взноса — 7 000 тенге или 50 долларов США или 50 евро, так и снимать денежные средства, оставляя на счету неснижаемый остаток в размере 75 000 тенге или 500 долларов США или 500 евро. Ставка вознаграждения остается неизменной в течение срока вклада, если иное не будет установлено договором Банковского вклада, либо дополнительным соглашением к Договору. Дополнительно: возможность пополнения вклада путем осуществления перевода со своих текущих счетов без посещения Банка через Интернет банкинг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

валюта	% ставка	9 мес.	12 мес.
тенге	годовая	8,50	8,50
	эффективная	9,00	9,00
доллары США	годовая	2,50	2,50
	эффективная	2,60	2,60
евро	годовая	0,25	0,25
	эффективная	0,30	0,30

Таблица 3. Процентные ставки по депозиту «Наlyk – универсальный»

Источник: http://www.halykbank.kz/ru/retail/deposits

 

Открытие вклада может осуществляться как в наличной, так и в безналичной формах по выбору вкладчика.

Депозит Народного банка «Halyk – детский» может быть открыт на имя несовершеннолетнего вкладчика до 16 лет. Вносителем денег на имя вкладчика может выступать любое лицо, независимо от наличия/ отсутствия родственных отношений к вкладчику по предоставлении необходимых документов. Срок вклада составляет от 1 до 10 лет. Максимальный срок вклада регулируется условием достижения ребенком 16-летнего возраста. Выплата вознаграждения по вкладу осуществляется  по окончании срока вклада. Возможность пополнения вклада допускается при условии минимального размера дополнительного взноса — 1 000 тенге, или 10 долларов США или 10 евро. Возможность частичного изъятия вклада не предусмотрена. Минимальный размер вклада — 15 000 тенге или 100 долларов США или 100 евро для жителей Алматы и Астаны. Для остальных регионов — 7 000 тенге или 50 долларов США или 50 евро.

Банк имеет право на изменение ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке по истечении каждых 12 месяцев со дня заключения договора. Вкладом, внесенным Вносителем на имя вкладчика, не достигшего 14 лет, распоряжаются законные представители вкладчика (родители, усыновители, опекуны), а по достижении 14 лет — сам вкладчик. Выплата вклада несовершеннолетнему вкладчику, не достигшему 16 лет, при предъявлении последним свидетельства о рождении гражданина Республики Казахстан, производится только в присутствии его законных представителей (родителей, усыновителей, опекунов). Вклад и вознаграждение по нему может быть выдан вносителю только на основании письменного отказа вкладчика или его законных представителей, если вкладчик не достиг 14 лет, при их обязательном присутствии в банке.

 

 

 

валюта	% ставка	12 мес	24 мес	36 мес	48 мес	60 мес	72 мес	84 мес	96 мес	108 мес	120мес
KZT	годовая	8.50	8.50	8.50	7.50	7.50	7.50	7.50	7.50	7.50	7.50
	эфф.	8.60	8.60	8.60	7.60	7.60	7.60	7.60	7.60	7.60	7.60
USD	годовая	3.00	3.00	3.00	2.50	2.50	2.50	2.50	2.50	2.50	2.50
	эфф.	3.00	3.00	3.00	2.50	2.50	2.50	2.50	2.50	2.50	2.50

Таблица 4. Процентные ставки по депозиту «Halyk – детский»

Источник: http://www.halykbank.kz/ru/retail/deposits

 

     Открытие вклада может осуществляться как в наличной, так и в безналичной формах по выбору вкладчика.

Депозит «Образовательный накопительный вклад». Срок вклада 5, 10 лет, с возможностью пролонгации на срок вклада, но не более до 20 лет. Валюта вклада является тенге. Целевое назначение вклада на оплату образования в Казахстане и за рубежом. Ставка вознаграждения Банка: до 9% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения до 9,5% годовых).

Ежегодная премия государства: 

1) 5%  от остатка вклада;

2) 7%  от остатка вклада для приоритетной категории Вкладчиков;

Минимальный размер вклада/неснижаемый остаток: 15 000 тенге.

Пополнение вклада: допускается. Минимальный размер дополнительного взноса – 10 000 тенге. Дополнительные взносы могут приниматься от третьих лиц на основании доверенности от Вкладчика/законного представителя Вкладчика.

 

валюта	% ставка	5 лет	10 лет
KZT	годовая	9,00%	8,00%
	Годовая эффективная ставка вознаграждения	9,5%	8,4%

Таблица 5. Ставки вознаграждения Банка по депозиту «Образовательный накопительный вклад»

Источник: http://www.halykbank.kz/ru/retail/deposits

 

Частичное изъятие вклада: предусмотрено на оплату образования путем безналичного перечисления на счет учебного заведения.

При фактическом сроке хранения вклада менее 30 календарных дней включительно вознаграждение на сумму вклада не начисляется.

При фактическом сроке хранения  свыше 30 календарных дней вознаграждение начисляется по стандартной ставке. Особые условия: вкладчиком может быть только гражданин РК, независимо от возраста.

На одного Вкладчика может быть оформлен только один договор вклада по республике.

Документы необходимые для оформления вклада:

— документ, удостоверяющий личность Вкладчика, с наличием ИИН;

— документ, подтверждающий социальный статус Вкладчика (по приоритетной категории Вкладчиков);

Если вклад открывается на имя совершеннолетнего/несовершеннолетнего Вкладчика третьими лицами, необходима доверенность от Вкладчика/законного (-ых) представителя (-ей) Вкладчика.

Депозит «Образовательный накопительный вклад» является объектом обязательного гарантирования депозитов физических лиц.

Премия государства начисляется ежегодно на фактически накопленный остаток суммы вклада по состоянию на 1 января отчетного года и  присоединяется к основной сумме вклада (капитализируется).

Начисление премии государства прекращается:

—   в случае превышения фактического срока вклада 20 лет;

—   в случае истечения срока действия договора;

—   со дня смерти, вступления в законную силу решения суда о признании Вкладчика недееспособным, безвестно отсутствующим либо объявления умершим.

Возврат премии государства осуществляется в случаях:  

1)        расторжения договора или прекращения обязательств по договору вклада в связи с истечением срока без соблюдения целевого назначения по инициативе Вкладчика либо его законного представителя;

2)        истечения трех календарных лет со дня отчисления вкладчика из организации образования;

3)        обнаружения факта выплаты премии государства при сроке накоплений меньше срока, установленного Законом О ГОНС;

4)        утраты Вкладчиком гражданства Республики Казахстан.

Не более стократного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год.

Приоритетная категория Вкладчиков:

—     дети сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в том числе дети, достигшие совершеннолетия, но не более чем до достижения 23-летнего возраста;

—     инвалиды;

— дети из многодетных семей, имеющих четырех и более совместно проживающих несовершеннолетних детей, в том числе детей, обучающихся по очной форме обучения в организациях среднего, технического и профессионального, послесреднего, высшего и послевузовского (магистратуре) образования, после достижения ими совершеннолетия до времени окончания учебных заведений, но не более чем до достижения 23-летнего возраста;

—    дети из семей со среднедушевым доходом ниже стоимости продовольственной корзины.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.5. Отдел кредитования

 

          Кредитный отдел также является одним из важнейших подразделений любого коммерческого Банка, так как именно данный отдел распределяет имеющиеся у Банка ресурсы и приносит наибольшую прибыль.

Любой крупный коммерческий банк имеет так называемый отдел кредитования. Как правило, именно этот отдел является одним из важнейших в структуре кредитной организации. Механизмы его работы достаточно легко понять. Это помогает правильно подходить к вопросу кредитования.

Итак, отдел кредитования занимается следующими операциями:

• ”Продажей” кредитных продуктов. Это, пожалуй, ключевая функция

отдела. Большая часть сотрудников отдела работает именно по этой линии. Кредитные специалисты (менеджеры, агенты по привлечению клиентов — эта профессия имеет множество названий) занимаются активным привлечением клиентов. Зачастую, сотрудники находятся на территории торговой организации. Они обязаны, кроме того, презентовать продукцию портфеля кредитования банка, первично оценить надежность клиента;

• Технической поддержкой кредитных специалистов. Некоторые банки

относят эту функцию к сфере деятельности другого отдела. Эта служба (подотдел) занимается консультированием менеджеров по любому вопросу (будь то работа системы, оформление документации кредитования или формы отчетности);

• Работой с просроченными кредитами. Опять же, есть банки,

выделяющие это направление отдельно. Специалисты данной службы называются кредитными инспекторами. Иногда они занимаются анализом некоторых заявок на кредитование.

Процесс принятия заявок на кредит под залог следующий. Специалист отдела подбирает с клиентом товар, заполняет форму. Затем отсылает заявку. Автоматизированная система самостоятельно анализирует параметры. Если некоторые параметры вызывают вопросы, заявка передается для рассмотрения кредитному инспектору отдела кредитования.

Обычно система дает ответ всего через нескольких минут. При возникновении вопросов, кредитный инспектор может позвонить на работу. Также может связаться с клиентом, задать несколько вопросов.

Таким образом, деятельность отдела кредитования разностороння и многогранна. Но зачастую она абсолютна не понятна для простого клиента. Сотрудники кредитного отдела — высококвалифицированные специалисты. Они проходят многошаговую подготовку, тренинги, обучение.[6]

Основные задачи кредитного отдела:

• проведение работы по отбору стабильных и платежеспособных заемщиков из сектора малого бизнеса и среднего бизнеса;
• формирование прочных финансово-кредитных связей и базы постоянной клиентуры филиала;

Кредиты «Народного Банка Казахстана» делятся на

• автокредиты
• ипотечные кредиты
• потребительские кредиты

Автокредиты

Автокредит делится на:

1) На приобретение автотранспорта

 

Целевое назначение	Кредиты представляются на приобретение автотранспорта как нового, так и бывшего в эксплуатации, в торговых организациях и специализированных рынках. Целевое использование займа, предоставленного в рамках настоящей программы, является обязательным и отслеживается.
Срок кредита	от 3 до 84 месяцев (до 7 лет)
Ставка вознаграждения	от 15,5%* в тенге, от 13,0% в долларах США — под залог автотранспорта, приобретаемого в автосалоне**; от 16,5% в тенге, от 14,0% в долларах США — под залог автотранспорта, приобретаемого на рынке/под залог недвижимости
Валюта кредита	тенге, доллары США***
Сумма кредита	от 150 000 тенге/эквивалент в долларах США: до 9 000 000 тенге/60 000 долларов США – без подтверждения доходов; до 30 000 000 тенге/200 000 долларов США – с подтверждением доходов
Первоначальный взнос	от 0% — для участников зарплатного проекта не менее 20% от стоимости приобретаемого автотранспорта – при покупке нового автомобиля в сети автосалонов и партнеров компаний «Astana Motors» и «Mercur»*; не менее 30% от стоимости приобретаемого автотранспорта – при покупке нового автомобиля в прочих автосалонах и покупке автотранспорта, бывшего в эксплуатации
Документальное подтверждение дохода	документальное подтверждение доходов не требуется при первоначальном взносе от 50% от стоимости приобретаемого автотранспорта независимо от вида кредитования документальное подтверждение доходов обязательно: при кредитовании на приобретение нового/бывшего в эксплуатации автомобиля: при первоначальном взносе до 50% от стоимости приобретаемого автотранспорта
Обеспечение по кредиту	Приобретаемый автотранспорт, соответствующий требованиям Банка либо иные виды обеспечения, отвечающие требованиям Банка.  Оценка обеспечения осуществляется Заемщиком самостоятельно, как при покупке нового автотранспорта, так и автотранспорта, бывшего в эксплуатации.
Страхование (виды и порядок осуществления)	Страхование Заемщика от несчастного случая осуществляется Банком;  Страхование предмета залога осуществляется Заемщиком
Комиссии	за зачисление на текущий счет кредитных средств – 1% от суммы кредита

 

Ограничения по сроку эксплуатации приобретаемого автомобиля:

• Автотранспорт производства Японии, Европы — до 15 лет
• Автотранспорт производства Южной Кореи, США — до 7 лет
• Автотранспорт производства стран СНГ, Китая, прочих стран, не перечисленных в настоящем разделе — до 5 лет

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для рассмотрения заявки на кредитование:

1. Удостоверение личности заявителя, созаемщика (при его участии)
2. Справка о доходах за последние 6 месяцев — в случае если требуется документальное подтверждение дохода
3. Выписка НПФ с индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев  либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан.
4. Книга регистрации граждан либо справка с адресного бюро
5. Прайс-лист/Счет справка (на новый автотранспорт из салона) либо Договор купли-продажи автотранспорта (по автотранспорту, бывшему в эксплуатации)

В случае необходимости Банк может запросить дополнительные документы. Более подробный перечень документов, необходимый для выдачи займа, можно получить в Банке.

 

2) Авто без первоначального взноса – для участников зарплатного проекта

 

Целевая группа	Физические лица – резиденты РК, участники зарплатного проекта
Целевое назначение	Кредиты представляются на приобретение автотранспорта как нового, так и бывшего в эксплуатации, в торговых организациях и специализированных рынках. Целевое использование займа, предоставленного в рамках настоящей программы, является обязательным и отслеживается.
Срок кредита	от 3 до 84 месяцев (до 7 лет)
Ставка вознаграждения	от 15,5%* в тенге, от 13,0% в долларах США — под залог автотранспорта, приобретаемого в автосалоне**; от 16,5% в тенге, от 14,0% в долларах США — под залог автотранспорта, приобретаемого на рынке/под залог недвижимости
Валюта кредита	тенге, доллары США***
Сумма кредита	от 150 000 тенге/эквивалент в долларах США :до 5 000 000 тенге/35 000 долларов США – с подтверждением доходов
Без первоначального взноса
Документальное подтверждение дохода	За последние 6 месяцев
Обеспечение по кредиту	Приобретаемый автотранспорт, соответствующий требованиям Банка либо иные виды обеспечения, отвечающие требованиям Банка.  Оценка обеспечения осуществляется Заемщиком самостоятельно, как при покупке нового автотранспорта, так и автотранспорта, бывшего в эксплуатации.
Страхование (виды и порядок осуществления)	Страхование Заемщика от несчастного случая осуществляется Банком;             Страхование предмета залога осуществляется Заемщиком
Комиссии	за зачисление на текущий счет кредитных средств – 1% от суммы кредита

 

Ограничения по сроку эксплуатации приобретаемого автомобиля:

Автотранспорт производства Японии, Европы, Южной Кореи, США — до 5 лет

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для рассмотрения заявки на кредитование:

1. Удостоверение личности заявителя, созаемщика (при его участии)
2. Справка о доходах за последние 6 месяцев
3. Выписка НПФ с индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев  либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан.

4.Книга регистрации граждан либо справка с адресного бюро

5. Прайс-лист/Счет справка (на новый автотранспорт из салона) либо Договор купли-продажи автотранспорта (по автотранспорту, бывшему в эксплуатации)

В случае необходимости Банк может запросить дополнительные документы. Более подробный перечень документов, необходимый для выдачи займа, можно получить в Банке.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит в свою очередь делится на:

1) На приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации, и земельных участков для индивидуального строительства жилья

 

Целевое назначение это приобретение недвижимости некоммерческого назначения, готовой к эксплуатации /земельных участков для индивидуального строительства жилья.

Срок кредита от 6 до 360 месяцев (до 30 лет).

Ставка вознаграждения:

• до 3-х лет: от 12.5% годовых, годовая эффективная ставка

вознаграждения от 14.3% годовых;

• от 3 до 15 лет: от 13% годовых, годовая эффективная ставка

вознаграждения от 14.1% годовых;

     3) от 15 до 30 лет: от 13,5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14.6% годовых.

— расчет эффективной ставки вознаграждения осуществлен  при сумме займа 3000 000 тг,  комиссии за зачисление денег на счет 1% от суммы займа и средней стоимости оценки залога в Независимой оценочной компании 10 000 тг. Валюта кредита Тенге, доллары США.

Минимальная сумма кредита эквивалент 3 000 долларов США.

Максимальная сумма кредита определяется в зависимости от платежеспособности Заявителя.

Первоначальный взнос: от 10% от стоимости приобретаемого имущества;

0% — при предоставлении дополнительного залога.

Документальное подтверждение дохода

• документальное подтверждение доходов не требуется при первоначальном взносе от 50% от стоимости приобретаемого имущества;
• документальное подтверждение доходов обязательно: при первоначальном взносе от 10% до 50% от стоимости приобретаемого имущества.

Обеспечение по кредиту: приобретаемая и/или имеющаяся недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения, земельные участки принадлежащие Заявителю/третьему лицу на праве собственности.

Комиссии: зачисление денег на счет клиента – 1% от суммы кредита.

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для рассмотрения заявки на кредитование:

1. Удостоверение личности заявителя, созаемщика (при его участии)
2. Справка о доходах за последние 6 месяцев — в случае если требуется документальное подтверждение дохода
3. Выписка НПФ с индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев  либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан
4. Книга регистрации граждан либо справка с адресного бюро
5. Правоустанавливающие документы по приобретаемой недвижимости либо правоустанавливающие и идентификационные документы по недвижимости,  предоставляемой в качестве обеспечения (в случае если в качестве залога выступает имеющаяся недвижимость)

 

2) На приобретение строящейся недвижимости

 

Целевое назначение	на приобретение строящейся недвижимости
Валюта кредита	тенге, доллары США
Срок кредита	От 6 до 360 месяцев (до 30 лет)
Ставка вознаграждения	до 3 лет: от 12,5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 13,4% годовых. от 3 до15 лет: от 13% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14,0% годовых. от 15 до 30 лет: от 13,5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14, 6% годовых
Минимальная сумма кредита	эквивалент 3 000 долларов США
Максимальная сумма кредита	В зависимости от платежеспособности Заявителя
Первоначальный взнос	от 20% от стоимости приобретаемого имущества, 0% — при предоставлении дополнительного залога
Документальное подтверждение дохода	документальное подтверждение доходов не требуется при первоначальном взносе от 50% от стоимости приобретаемого имущества документальное подтверждение доходов обязательно: при первоначальном взносе от 20% до 50% от стоимости приобретаемого имущества
Обеспечение по кредиту	приобретаемая строящаяся и/или имеющаяся недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая Заявителю/третьему лицу на праве собственности
Страхование (виды и порядок осуществления)	Страхование Заемщика от несчастного случая и предмета залога осуществляется Банком
Комиссии	за зачисление на текущий счет кредитных средств – 1% от суммы кредита

 

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для рассмотрения заявки на кредитование:

1. Удостоверение личности заявителя, созаемщика (при его участии)
2. Справка о доходах за последние 6 месяцев * — в случае если требуется документальное подтверждение дохода
3. Выписка НПФ с индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев  либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан. 
4. Книга регистрации граждан либо справка с адресного бюро
5. Правоустанавливающие документы по приобретаемой недвижимости либо правоустанавливающие и идентификационные документы по недвижимости,  предоставляемой в качестве обеспечения (в случае если в качестве залога выступает имеющаяся недвижимость)

 

3) Рефинансирование займа

 

• Условия рефинансирования потребительских кредитов:
• Без залога:

Сумма кредита: до 4 000 000 тенге. Срок кредита: до 4 лет. Ставка вознаграждения: от 17% годовых. Годовая эффективная ставка вознаграждения: от 23.3% годовых. Валюта кредита – тенге. Особое условие: получение заработной платы по карточке Народного банка

• С залогом:

Сумма кредита: от 1 500 000 тенге/10 000 долларов США — без подтверждения доходов, до 30 000 000 тенге/200 000долларов США — с подтверждением доходов. Срок кредита: от 3 до 120 месяцев. Ставка вознаграждения: от 13% годовых в тенге и долларах США. Годовая эффективная ставка вознаграждения: от 14,1% годовых. Валюта кредита: тенге, доллары США.

• Условия рефинансирования ипотечных кредитов:

Минимальная сумма кредита: 1 500 000 тенге. Максимальная сумма кредита: в зависимости от платежеспособности Заявителя. Срок кредита: от 6 до 360 месяцев (до 30 лет). Ставка вознаграждения: до 3-х лет: от 11.5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 12.3% годовых;
Валюта кредита: тенге, доллары США.

 

Сумма кредита в тенге	Сумма выплаты за 15 лет (основной долг + вознаграждение)		Ваша экономия!
	Старый кредит 15%	HalykBank 13%*
3 000 000	7 557 771	6 832 371	725 400
4 000 000	10 077 026	9 109 743	967 283
5 000 000	12 596 285	11 387 180	1 209 105
6 000 000	15 115 540	13 664 616	1 450 924
7 000 000	17 634 798	15 942 052	1 692 746
8 000 000	20 154 055	18 219 487	1 934 568
9 000 000	22 673 312	20 496 924	2 176 388
10 000 000	25 192 569	22 774 359	2 418 210

 

Потребительский кредит

Потребительский кредит в свою очередь делится на:

1) Кредиты без залога («Народная»)

 

Целевое назначение:	не отслеживается
Целевая группа:	Физические лица — резиденты РК, получающие заработную                                                   плату через Народный Банк. Возраст заемщика/гаранта — не менее 23 лет.
Условия программы:
Срок кредитования	до 4-х лет
Ставки вознаграждения:	от 17% годовых эффективная ставка от 24% годовых
Валюта кредита	тенге
Сумма займа	от 150 000 до 4 000 000 тенге
Страхование	не предусмотрено
Срок рассмотрения кредитной заявки	от 30 минут
Комиссия за организацию финансирования	7%
Комиссия за зачисление кредитных средств на текущий/карточный счет	1%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Минимальный пакет документов для получения кредита:

1. Документ, удостоверяющий личность ;
2. Выписка со счета в накопительном пенсионном фонде за последние 6 месяцев;

 

 

2) Пенсионный кредит

 

Целевое назначение	не отслеживается
Целевая группа	Пенсионеры Народного банка: предельный возраст — до 70 лет на момент погашения
Условия программы
Срок кредитования	от 9 месяцев до 4 лет
Ставки вознаграждения	17% годовых эффективная ставка от 24% годовых
Валюта кредита	тенге
Сумма займа	от 150 000 до 4 000 000 тенге
Страхование	не предусмотрено
Срок рассмотрения кредитной заявки	от 30 минут
Комиссия за организацию	7%
Комиссия за зачисление кредитных средств на текущий/карточный счет	1%

 

Минимальный пакет документов для получения кредита:

1. Документ, удостоверяющий личность;
2. Пенсионное удостоверение

 

• Кредитная линия

 

Целевое назначение	на потребительские цели, на оплату обучения
Срок кредитной линии	от 3 до 100 месяцев – при кредитовании на потребительские цели от 3 до 120 месяцев – при кредитовании на оплату услуг образования.
Ставка вознаграждения	при кредитовании на потребительские цели: ставка вознаграждения, взимаемая в рамках программы «На неотложные нужды» при кредитовании на оплату обучения: ставка вознаграждения, взимаемая в рамках программы «Образовательные кредиты»
Валюта кредитной линии	тенге, доллары США
Минимальная сумма кредитования	при кредитовании на потребительские цели: от 150 000 тенге/эквивалент в долларах США при кредитовании на оплату обучения: не предусмотрена
Максимальная сумма кредитования	— до 9 000 000 тенге/60 000 долларов США – без подтверждения доходов — до 30 000 000 тенге/200 000 долларов США – с подтверждением доходов
Первоначальный взнос	отсутствует
Документальное подтверждение дохода	в соответствии с условиями продуктов «На неотложные нужды» и «Образовательные кредиты»
Обеспечение по кредиту	при кредитовании на потребительские цели: недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая Заявителю/третьему лицу на праве собственности при кредитовании на оплату обучения: недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая Заявителю/третьему лицу на праве собственности либо Гарантия АО «Финансовый центр»
Страхование (виды и порядок осуществления)	Страхование Заемщика от несчастного случая и недвижимости, предоставляемой в обеспечение (в случае если обеспечением по кредиту выступает недвижимость), осуществляется Банком
Комиссии	в соответствии с условиями продуктов «На неотложные нужды» и «Образовательные кредиты»

 

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для рассмотрения заявки, соответствует пакету документов, предусмотренных программами «На неотложные нужды»/ «Образовательные займы» (в зависимости от цели кредитования).

 

4) Под залог банковского вклада

 

Целевое назначение	на потребительские цели, без отслеживания целевого использования займа
Минимальный срок кредита	1 месяц
Максимальный срок кредита	в зависимости от срока размещения вклада
Ставки вознаграждения	маржа Банка к ставке вознаграждения по вкладу: от 3 до 6% годовых
Валюта кредита	тенге, доллары США, евро
Сумма кредита	не более 90% от суммы вклада
Первоначальный взнос	не требуется
Документальное подтверждение дохода	не требуется
Страхование	не требуется
Обеспечение по кредиту	вклад Заявителя/третьего лица, открытый в Банке
Комиссии	за зачисление на текущий счет кредитных средств – 1% от суммы кредита за организацию кредита: 0 тенге

 

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для рассмотрения заявки на кредитование:

1. Удостоверение личности Заявителя
2. Выписка накопительного пенсионного фонда с индивидуального

пенсионного счета за последние шесть месяцев, либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов по физическим лицам, которые в соответствии с законодательством Республики Казахстан о пенсионном обеспечении освобождены от уплаты обязательных пенсионных взносов в накопительные пенсионные фонды

3. Договор банковского вклада, выступающий в качестве  обеспечения по займу

 

5) Образовательные кредиты

 

Целевое назначение	на оплату обучения в учебных заведениях, после выдачи займа, Банк переводит сумму займа на счет ВУЗа в Банке
Срок кредитования	от 3 до 120 месяцев (до 10 лет)
Ставка вознаграждения	под Гарантию АО «Финансовый центр»: от 15% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 16,5% годовых под залог недвижимого имущества: от 17% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 18,8% годовых
Валюта кредита	тенге
Сумма кредита	от 150 000 тенге до 9 000 000 тенге – без подтверждения доходов; до 30 000 000 тенге – с подтверждением доходов
Первоначальный взнос	отсутствует
Документальное подтверждение дохода	Не требуется, если в обеспечение предоставлена Гарантия; АО «Финансовый центр» в размере 100% от суммы кредита
Страхование (виды и порядок осуществления)	Если в обеспечение предоставлена недвижимость: личное страхование (от несчастного случая) по согласию Заемщика осуществляется Банком, а имущественное страхование (предмета залога) осуществляется Залогодателем; Если в обеспечение предоставлена Гарантия АО «Финансовый центр»: личное страхование (от несчастного случая) осуществляется Банком
Обязательное условие предоставления займа	Участие в проекте не более двух созаемщиков
Обеспечение по кредиту	Гарантия АО «Финансовый центр» либо недвижимость, готовая к эксплуатации, коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая физическим лицам на праве собственности
Комиссии	за зачисление на текущий счет кредитных средств – 1% от суммы кредита  за организацию кредита: 0 тенге  за перевод на счет ВУЗа в Банке: 0,5% от суммы займа, мин. 300 тенге, макс. 3 000 тенге

 

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для рассмотрения заявки на кредитование:

1. Удостоверение личности заемщика, созаемщика,
2. Нотариально засвидетельствованная копия свидетельства о рождении

несовершеннолетнего заемщика

3. Договор на обучение/Счет-фактура
4. Справка о доходах созаемщика за последние 6 месяцев* — в случае если

требуется документальное подтверждение дохода (не предоставляется при предоставлении АО «Финансовый центр» Гарантии по займу в размере 100% от суммы займа)

5. Выписка НПФ с индивидуального пенсионного счета созаемщика за

последние 6 месяцев  либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан (не предоставляется при предоставлении АО «Финансовый центр» Гарантии по займу в размере 100% от суммы займа)

Дополнительные документы в зависимости от вида обеспечения:

По займам, обеспеченным недвижимостью:

• правоустанавливающие и идентификационные документы на недвижимость,  предоставляемую в качестве обеспечения

По займам, обеспеченным гарантией  АО «Финансовый центр»:

• копия справки с места жительства либо копия книги регистрации граждан, подтверждающая регистрацию по месту жительства
• нотариально засвидетельствованная копия сертификата ЕНТ/комплексного тестирования студента;
• справка, выданная ВУЗом, о средней успеваемости студента, содержащая информацию о специальности, курсе и форме обучения

 

6) Ипотечный бонус

 

Заемщики, имеющие действующие кредиты под залог недвижимости в Банке с положительной и приемлемой  кредитной историей, могут повторно получить кредит в рамках субпродукта «Ипотечный бонус».

«Ипотечный бонус» — отличное решение, если Вы решили купить автомобиль, новую мебель, бытовую технику, туристическую путевку.

 

Целевое назначение	на потребительские цели, без отслеживания целевого использования займа
Срок кредитования	от 3 до 100 месяцев
Ставка вознаграждения	от 16,5% годовых в тенге и долларах США, годовая эффективная ставка вознаграждения от 18,2% годовых
Валюта кредита	тенге, доллары США
Сумма кредита	от 150 000 тенге/эквивалент в долларах США до 9 000 000 тенге/60 000 долларов США – без подтверждения доходов; до 30 000 000 тенге/200 000 долларов США – с подтверждением доходов
Первоначальный взнос	отсутствует
Документальное подтверждение дохода	документальное подтверждение доходов не требуется, если стоимость обеспечения покрывает сумму обязательств на 50% и более
Страхование (виды и порядок осуществления)	Страхование Заемщика от несчастного случая и недвижимости осуществляется Банком
Обеспечение по кредиту	недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая Заявителю/третьему лицу на праве собственности и являющаяся обеспечением по займу
Комиссии	за зачисление на текущий счет кредитных средств – 1% от суммы кредита за организацию кредита – 0 тенге

Минимальный перечень документов, предоставляемый Заявителем для

рассмотрения заявки на кредитование:

1. Удостоверение личности заявителя, созаемщика (при его участии)
2. Справка о доходах за последние 6 месяцев — в случае если требуется

документальное подтверждение дохода

3. Выписка НПФ с индивидуального пенсионного счета за последние 6

месяцев  либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан.

4. Книга регистрации граждан либо справка с адресного бюро
5. Правоустанавливающие документы по приобретаемой недвижимости

либо правоустанавливающие и идентификационные документы по недвижимости, предоставляемой в качестве обеспечения (в случае если в качестве залога выступает имеющаяся недвижимость).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.6. Отдел дилинговых операции

 

Отдел занимается и активными операциями, такими как: спекуляции ценными бумагами на бирже и на рынке, осуществление вложений в доходные ценные бумаги; а также пассивными операциями, такими как выпуск собственных векселей, с целью привлечения денежных средств, и посредническими операциями.

Ни один современный коммерческий банк, ставящий в настоящее время перед собой задачу по расширению спектра и качества услуг, предоставляемых клиенту, и получения прибыли, не может существовать без службы, осуществляющей дилинговые операции.

Во-первых, в условиях, когда многие предприятия активно выходят на внешний рынок, быстрое и качественное валютное обслуживание клиентов имеет для банка первостепенное значение. За проведение конверсионных операций за счет и по поручению клиентов банк взимает комиссию в размере 0,1-1 % от суммы конвертации либо курсовую разницу, которая идет в доход банка, а привлечение клиентских депозитов дает банку возможность получения более дешевых, чем на межбанковском рынке, ресурсов. Кроме того, в последнее время особенно актуальными становятся вопросы страхования валютных рисков (последний азиатский кризис показал, к чему могут привести колебания валютных курсов и процентных ставок). Осуществление для клиентов такой услуги, как совершение операций, позволяющих хеджировать валютные риски, становится просто необходимым.

Во-вторых, дилинговые операции позволяют банку получать прибыль за счет арбитража (на разнице курсов и процентных ставок).

В-третьих, дилинговые операции позволяют банку производить структурную балансировку активов и пассивов, переброску ресурсов из одной валюты в другую, с целью получения максимальной прибыли.

В-четвертых, дилинговые операции по привлечению и размещению депозитов/кредитов позволяют поддерживать краткосрочную ликвидность банка по счетам НОСТРО за счет привлечения однодневных-недельных депозитов/кредитов либо осуществлять переброску ресурсов с одних счетов или регионов в другие путем покупки-продажи валюты, а также получать прибыль от размещения временно свободных собственных средств банка или клиентских средств.

В-пятых, это, пожалуй, единственный способ оперативного использование коротких (1-3 дня) временно свободных ресурсов банка или клиентских средств.

В-шестых, большинство операций по страхованию от валютных рисков проводится при участии дилинговой службы. С целью минимизации возможных рисков от изменения курсов валют и процентных ставок дилинг проводит прогнозирование курса, форвардные, фьючерсные, опционные сделки, кредитование и инвестирование в иностранных валютах, а также самострахование.

Дилинг – подразделение, занимающееся управлением активами путем проведения текущих конверсионных и депозитно-кредитных операций и играющее важнейшую роль для нормального функционирования любого современного коммерческого банка или финансовой компании.

Дилинговый зал коммерческого банка представляет собой помещение, оборудованное специальной техникой и предназначенное для быстрого заключения сделок, – телефонами, информационной и дилинговой аппаратурой фирм Рейтер, Телерейт, Блумберг, компьютерами, факсами и т.д. Дилинговый зал, оборудование, используемое для получения сделок, компьютерные системы поддержки, позволяющие вести позицию, отслеживать лимиты и осуществлять ввод данных, объединены под общим названием фронт-офис (front-office), то есть подразделение банка, находящееся на “переднем крае” связи с внешним миром. Другое подразделение коммерческого банка, осуществляющее оформление и учет сделок, проведение расчетов по валютным операциям, называется бэк-офис (back-office), то есть служба, находящаяся как бы “за спиной” у дилинговой службы.[7]

Кастодиальная деятельность

Кастодиан – профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий учет финансовых инструментов и денег клиентов и подтверждение прав по ним, хранение документарных финансовых инструментов клиентов с принятием на себя обязательств по их сохранности и иную деятельность в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан

Народный Банк одним из первых среди функционирующих в настоящее время банков-кастодианов получил лицензию на занятие кастодиальной деятельностью и, начиная с 1997 года, предоставляет своим клиентам кастодиальные услуги.

Клиенты кастодиана:

• пенсионные фонды;
• инвестиционные фонды;
• прочие клиенты (брокеры, управляющие портфелем юридических и

физических лиц).

В целях реализации функций кастодиана, установленных законодательными актами, кастодиан:

1. осуществляет номинальное держание ценных бумаг, переданных на

кастодиальное обслуживание;

2. обеспечивает учет и хранение денег, ценных бумаг и иных активов,

переданных на кастодиальное обслуживание;

3. выполняет функции платежного агента по сделкам с ценными

бумагами и иными активами, переданными на кастодиальное обслуживание;

4. получает доходы по ценным бумагам и иным активам, переданным на

кастодиальное обслуживание, и зачисляет их на счета клиентов;

5. обеспечивает обособленное хранение и учет активов клиентов по

отношению к собственным активам;

6. соблюдает технологию ведения счетов и учета ценных бумаг и иных

активов клиентов, установленную законодательством Республики Казахстан;

7. осуществляет контроль за соответствием сделок с активами своих

клиентов законодательству Республики Казахстан, в том числе целевое размещение (использование) пенсионных активов накопительных пенсионных фондов, активов инвестиционных фондов и активов специальной финансовой компании в порядке, установленном пунктом 11 настоящих Правил;

8. представляет отчетность клиентам о состоянии их счетов на

регулярной основе и по первому требованию;

9. обеспечивает конфиденциальность информации об активах клиентов,

находящихся на их счетах в системе внутреннего учета кастодиана и передает информацию клиентам по поручению эмитентов ценных бумаг и центрального депозитария;

10. представляет запрашиваемую уполномоченным органом информацию;
11. предоставляет услуги, предусмотренные договором по кастодиальному

обслуживанию.

Для эффективной работы с активами институциональных и индивидуальных инвесторов на международных рынках, для расширения их инвестиционных возможностей,  АО «Народный Банк Казахстана» заключен договор на обслуживание и открыты кастодиальные счета в иностранном глобальном кастодиане.

Специалисты подразделения, предоставляющего кастодиальные услуги, имеют большой практический опыт работы, обладают высокими профессиональными навыками и знаниями, позволяющими оказывать услуги на высоком уровне.

Основным и определяющим аспектом стратегии АО «Народный Банк Казахстана» на рынке кастодиальных услуг является обеспечение максимально возможного снижения рисков инвесторов на рынке ценных бумаг, связанных с вопросами хранения их активов, а также своевременного расчета по сделкам с ценными бумагами и подтверждения прав собственности на них.[8]

Операции с ценными бумагами

На казахстанском рынке ценных бумаг Банк осуществляет брокерскую и дилерскую деятельность с правом ведения счетов Клиентов в качестве номинального держателя, выполняет функции первичного дилера (далее именуемый «Первичный дилер») по операциям с государственными ценными бумагами и предлагает следующие виды услуг Клиентам:

1) выполняет поручение Клиента на покупку / продажу государственных ценных бумаг;

2) оказывает консультационные услуги по вопросам функционирования рынка государственных ценных бумаг.

Первичный дилер осуществляет операции с ценными бумагами Клиентов на основании заключенного с Клиентом договора на брокерское обслуживание. Предложение заключить договор исходит от Клиента в форме письменного заявления на открытие счетов по ценным бумагам у брокера и/или дилера. Договор на брокерское обслуживание заключается с Клиентом до проведения любых операций с деньгами и ценными бумагами Клиента, после ознакомления Клиента с внутренними правилами осуществления брокерской деятельности брокером или дилером. Договор об оказании брокерских услуг (далее именуемый «Брокерский договор») подлежит заключению в письменной форме.

Информация о тарифах, условиях предоставления услуги по операциям с ценными бумагами предоставляется Клиенту в течении 1 (одного) Рабочего дня с даты обращения Клиента в Банк.

Срок рассмотрения заявления/принятия решения о предоставлении услуг по операциям с ценными бумагами:

• минимальный срок -15 (пятнадцать) Рабочих дней с даты получения

от Клиента полного пакета документов, предусмотренного соответствующим корпоративным нормативным документом Банка, выполнения Клиентом условий и завершения Банком всех необходимых процедур, требуемых для оказания Банком соответствующей услуги;

2) максимальный срок — 30 (тридцать) Рабочих дней с даты получения от Клиента полного пакета документов, предусмотренного соответствующим корпоративным нормативным документом Банка, выполнения Клиентом условий и завершения Банком всех необходимых процедур, требуемых для оказания Банком соответствующей услуги;

Банк может отказать Клиенту в предоставлении услуги по операциям с ценными бумагами, уведомив Клиента в письменной форме в течении 3 (трех) Рабочих дней с даты принятия соответствующего решения.

Любое физическое или юридическое лицо, не являющееся Первичным дилером, приобретает государственные ценные бумаги на правах собственности и называется инвестором и участвует в аукционе через Первичных дилеров только на основании договора на обслуживание по операциям с государственными ценными бумагами, заключенного между Первичным дилером и инвестором.

Для осуществления денежных расчетов по операциям с государственными ценными бумагами Первичный дилер открывает счет “Депо” (без взимания платы) для учета движения государственных ценных бумаг, принадлежащих инвестору (на основании Договора о брокерском обслуживании на рынке государственных ценных бумаг).

Для того, чтобы открыть специальный индивидуальный счет Клиента, или счет «Депо», Клиентом представляется необходимый пакет документов, требуемый в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан и корпоративными нормативными документами Банка.

Инвестиционное решение по ценным бумагам принимается Клиентом самостоятельно, но в процессе заключения и исполнения Брокерского договора брокер и/или дилер вправе оказывать Клиенту следующие услуги:

1) по предоставлению информации, необходимой Клиенту для принятия инвестиционных решений;

2) по даче Клиенту рекомендаций о совершении сделок с ценными бумагами, если исполнение такой сделки не приведет к возникновению конфликта интересов;

3) иные возможные информационные, аналитические и консультационные услуги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.7. Отдел маркетинговых исследований.

Маркетинговый отдел: проводит маркетинговые исследования; разрабатывает маркетинговую стратегию; рассматривает подходы к изучаемым рыночным сегментам, политику установления кредитных и депозитных процентных ставок.

Стратегической задачей Банка на три года будет сохранение и упрочение лидирующих позиций на всех сегментах рынка финансовых услуг,  и, как следствие, более высокие, по сравнению с основными конкурентами, темпы роста в приоритетных направлениях бизнеса.

Ключевыми приоритетами Группы на три года определены цели по следующим основным направлениям:

• Финансовые результаты  — максимизация прибыли Банка, поддержание

на оптимальном уровне показателей рентабельности капитала Банка (ROE) и эффективности затрат (cost / incomе), стабилизация уровня процентной маржи (NIM), обеспечение максимального прироста процентных доходов,  роста комиссионных доходов и доходов от купли-продажи валюты клиентам на уровне не менее 10% ежегодно.

• Увеличение акционерной стоимости – Банк нацелен на увеличение

стоимости акционерного капитала путем получения максимальной прибыли, обеспечивающей целевые темпы роста бизнеса и укрепление ключевых позиций на основных финансовых рынках. При этом Банк намерен  соблюдать требования к капиталу, установленные нормативами регулятора (КФН) и требованиями Базельского соглашения о капитале, обеспечить способность функционировать в качестве непрерывно действующего бизнеса; ориентироваться на оптимизацию капитализации в целях увеличения рентабельности капитала.

• Рост объемов кредитования клиентов — обеспечение ежегодного

прироста объемов кредитования на уровне не менее 10% и увеличение доли кредитного портфеля-брутто до 70% от совокупных активов Банка.

• Повышение качества активов – снижение доли неработающих кредитов

путем реструктуризации, реализации залогового обеспечения и списания задолженности, обеспечение эффективности  работы Организации по управлению стрессовыми активами и взаимодействия с Фондом проблемных кредитов.

• Развитие новых продуктов — продвижение банковских и финансовых

продуктов не кредитного характера, расширяющих возможности клиентов и приемлемых с точки зрения риска,  в первую очередь, операционно-кассового обслуживания, карточного бизнеса и купли-продажи клиентам валюты с оперативным реагированием по установлению индивидуальных курсов конвертации и тарифов, максимально отвечающих требованиям бизнеса клиентов.

• Расширение каналов продаж – акцент на развитие и расширение

дистанционных каналов продаж, как высокотехнологичных, эффективных и легко масштабируемых процессов, позволяющих наиболее полно удовлетворить растущие потребности клиентов в банковском сервисе.

• Дивидендная политика – обеспечение дивидендных выплат по простым

акциям в размере от 15 до 50 процентов от общего размера чистого дохода за отчетный год, определяемого по аудированной консолидированной финансовой отчетности,  при условии отсутствия законодательных ограничений на выплату дивидендов и сохранения международных кредитных рейтингов и нормативов достаточности собственного капитала не ниже общеотраслевых нормативов.

• Высокие рейтинги — поддержание лучших международных рейтингов

среди банков Казахстана без иностранного участия, способствующих укреплению имиджа и деловой репутации Банка  как самого устойчивого, пользующегося доверием клиентов и кредиторов финансового института Республики Казахстан, работающего по международным стандартам и на практике доказавшего успешность выбранной стратегии ведения бизнеса. 

• Сохранение  и упрочение рыночных позиций — в пенсионном и

страховых секторах, на рынке брокерско-дилерских  услуг и услуг инвестиционного банкинга, на рынке лизинговых и инкассаторских услуг, вне зависимости от динамики роста рынка и усиления конкуренции, завоевание лидирующих позиций по всем основным показателям.

• Расширение спектра услуг — максимальное использование возможности

предоставления самого широкого набора финансовых продуктов/услуг через разветвленную филиальную сеть; развитие услуг, наиболее полно удовлетворяющих потребности основных сегментов клиентов и обеспечивающих рост доходности в целом.

Реализация Стратегии потребует дальнейшего совершенствования действующей модели ведения бизнеса и успешного выполнения функциональных стратегических планов каждого направления бизнеса Банка.  На период  2013-2015 гг. определены следующие задачи, решение которых обеспечит основу для реализации намеченных настоящей.

Стратегией преобразований и достижения поставленных целей:

• Наращивание объемов продаж и доходов, генерируемых как в сегменте

корпоративных клиентов, так и в сегменте малых и средних предприятий, путем предоставления конкурентных условий финансирования и обслуживания; продвижения новых продуктов; предоставления клиентам полного спектра имеющихся услуг Группы; привлечения потенциальных клиентов с устойчивым финансовым состоянием.

• Сохранение лидирующих позиций в розничном секторе по основным

розничным продуктам вне зависимости от динамики роста рынка и усиления конкуренции, за счет проведения агрессивной политики и концентрации на зарплатных проектах, кредитных карточках; завоевания ведущих позиций в секторе ипотечного кредитования, совершенствования продуктовой линейки; улучшения качества сервиса и повышения эффективности сети с фокусом на альтернативные (дистанционные) каналы продаж.

• Удержание рыночной доли по депозитам юридических лиц при

одновременном снижении концентрации крупных депозитов в портфеле, упрочение позиции Банка №1 по депозитам населения. Поддержание оптимального уровня свободной ликвидности на уровне не менее 20% от обязательств перед клиентами и других обязательств Банка, сохранение фокуса на срочные вклады и текущие счета корпоративных клиентов и населения ввиду волатильной ситуации на международных рынках капитала.

• Сохранение лидирующих позиций на рынке платежных карточек и

увеличение доли по количеству активных карт в обращении,  удержание доли рынка по купле-продаже наличной валюты, а также завоевание лидирующих позиций по объему документарных операций.

• Активное участие в государственных программах, нацеленных на

расширение бизнеса субъектов предпринимательства и улучшение их финансового состояния, с целью поддержки существующих клиентов и их интересов, а также привлечения новых заемщиков.

• Расширение географии продаж продуктов путем предоставления

финансовых продуктов/услуг через разветвленную филиальную сеть Банка и его дочерние иностранные банки; осуществление, в случае перспективности проектов, экспансии путем инвестиций в создание или приобретение новых дочерних организаций вне Республики Казахстан.

Главными задачами Банка в области обеспечения развития бизнеса являются дальнейшее совершенствование систем управления, продолжение комплексной технологической модернизации, позволяющей повысить эффективность процессов и прибыльность основных направлений операционной деятельности, обеспечить рост производительности труда и оптимизацию издержек:

• Дальнейшее развитие единых принципов корпоративного управления в

Банка, включая вопросы прозрачности, своевременной и полной информированности акционеров, Совета директоров; управления рисками, внутреннего контроля и внутреннего аудита; обеспечения эффективного взаимодействия с акционерами, включая миноритарных; обеспечения единообразия в части подходов и процедур в целом по Банка.

• Установление контроля над совокупными рисками Банка

посредством развития системы интегрированного риск менеджмента; улучшение мониторинга существующих рисков и прогнозирование вновь возникающих рисков; развитие системы формализованной оценки рисков; осуществление мероприятий по внедрению стандартов Базель III.

• Совершенствование единой операционной модели путем выстраивания

массовых промышленных процессов, их унификации, стандартизации и автоматизации; вынесение данных процессов в центры обработки на периферии, в целях обеспечения требуемого уровня непрерывности бизнеса в случае техногенной катастрофы, и сокращения операционных расходов.

• Реализация мер по построению процессно-ориентированной системы

управления, направленной на снижение себестоимости, сокращение длительности  цикла обслуживания клиента и упразднение излишних структурных звеньев, выявление и устранение зон безответственности или пересечения ответственности, устранение избыточных операций и разрывов в информационных и технологических цепях.

• Внедрение и развитие современных информационных технологий,

модернизация и доработка основных банковских транзакционных систем под требования клиентов Банка, развитие CRM, интернет-банкинга, карточной системы, внутренних баз данных; автоматизация ключевых бизнес-процессов с целью сокращения времени обработки документов, снижения количества ошибок, обеспечения прозрачности процедур и формирования на этой основе единого информационного пространства Банка, отвечающего условиям обеспечения надежности, устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений.

• Развитие персонала Банка, включая совершенствование системы

мотивации и оплаты труда, развитие корпоративных ценностей, снижение текучести персонала, работу с кадровым резервом для обеспечения ключевых позиций Банка высококлассными специалистами, управление численностью персонала (оптимизация и перераспределение штатов), дальнейшую специализацию работников, направленную на рост производительности труда, обучение персонала, ориентированное на стратегические задачи Банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Перспективы направления и развития АО «Народный Банк Казахстана»

 

          Представляется возможным выделить следующие перспективы развития анализа финансового состояния банка.

          Важнейшей перспективой развития должно стать совершенствование методик анализа. Совершенствование методик анализа должно происходить на базе накопления опыта межбанковского кредитования у казахстанских банков. Совершенствование методик рейтингования банков будет связано с развитием деятельности рейтинговых агентств, что обуславливается, во-первых, их мощным рекламно-маркетинговым потенциалом, а во-вторых, необходимостью для многих банков получения международно признаваемых рейтингов с целью установления корреспондентских отношений с зарубежными банками. Важнейшим подспорьем для совершенствования методик анализа финансового состояния банков является автоматизация анализа, рассмотренная нами в предыдущей главе.

          Другим важным направлением развития дистанционного анализа станет переход казахстанских банков на международные стандарты составления отчетности. Известно, что отчетность, составленная по международным стандартам, является более информативной и, следовательно, более аналитичной.

          Улучшение информационной базы анализа можно связать с увеличением прозрачности банков. Сейчас на это направлены значительные усилия банковского сообщества, и это дает свои плоды.

Развитие и укрепление института банковского аудита в Казахстане должно в дальнейшем сказаться на качестве отчетности и, соответственно, на дистанционном анализе.

          Одним из важнейших направлений развития банковского анализа является автоматизация. Основным следствием автоматизации является возможность для аналитика сконцентрировать свои усилия не на выполнении рутинных расчетных процедур, а на совершенствовании методики. Автоматизация анализа финансового состояния банка практически реализуется в 2 типах программ: специализированные программные комплексы и программы общего назначения (MS Excel). Специализированные программные комплексы предоставляют пользователям множество преимуществ, но они достаточно дороги и часто сложны в эксплуатации. Таким образом, каждый банк должен решить достаточно сложную проблему выбора между этими двумя типами программ для оптимальной автоматизации аналитической службы.

          Перспективы развития анализа финансового состояния коммерческого банка связываются с развитием методик анализа, автоматизацией, переходом казахстанских банков на международные стандарты финансовой отчетности, повышением прозрачности кредитных организаций, развитием и укреплением банковского аудита.

Так же улучшить финансовое состояние банка необходимо поддерживать и, по возможности, улучшать положительные тенденции и обязательно устранить отрицательные моменты в деятельности банка.

          Для того чтобы повысить финансовое состояние и улучшить общее финансовое положение банка необходимо наметить ряд предложений по формированию внутренней финансовой стратегии.

Формирование стратегических целей финансовой деятельности банка является этапом стратегического планирования, главной задачей которого является максимизация рыночной стоимости банка.

          На основе финансовой стратегии определяется финансовая политика банка по конкретным направлениям финансовой деятельности.

          В результате  АО «Народный банк» и его финансового состояния было выявлено, что банк является доходным и его финансовое положение устойчивым, т.к. результаты анализа показали увеличение почти всех показателей банка.

          Получение дохода занимает лидирующее положение в иерархии целей экономической организации. Из-за роста себестоимости банк недополучил определенную долю дохода. Данный факт говорит о том, что необходимо либо увеличивать объем предлагаемых услуг, путем расширения своей доли на рынке, либо сократить постоянные затраты.

Завоевание наибольшей доли рынка невозможно без тщательного его изучения. В этой связи полезно было бы порекомендовать, данному банку, привлечь к себе на работу опытного специалиста в области маркетинга, организовать хорошо продуманную рекламу, расширить перечень оказываемых услуг и повысить качество сервисного обслуживания.

          Руководству банка все усилия финансовой политики нужно направить на реструктуризацию и модернизацию, т.е.

• продать «лишние» активы;
• ускорить оборачиваемость, высвобождение ресурсов;
• поддерживать только перспективные направления своей
• деятельности;
• разработать новые направления.

Также банку можно использовать следующие мероприятия по управлению ликвидностью:

• составление платежного календаря, т.е. планировать денежные поступления и отчисления для контроля наличия денежных средств на счетах банка;
• оценка времени наибольшего притока денежной наличности в течение месяца, т.е. определение временного интервала поступления денежных средств для выяснения возможности смещения денежного потока в нужном направлении;
• контроль за соблюдением договорных обязательств;
• контроль за «возрастом» дебиторской задолженности, т.е. выявление рискованной задолженности и принятие мер по ее погашению;
• расширение форм оплаты и способов расчетов с клиентами.

Для получения надежных результатов финансовые прогнозы должны основываться на строгих данных и проводиться с использованием конкретных методов финансового анализа. Прогнозирование, в том числе финансовое, позволяет в некоторой (нередко весьма значительной) степени улучшить управление банка за счет обеспечения координации всех отделов банка, повышение контроля и т.п.

          Банк должен осуществлять планирование и контроль в двух основных экономических областях. Речь идет о рентабельности его работы и финансовом положении. Поэтому бюджет (план) по доходу и финансовый план являются центральными элементами внутрифинансового планирования.

Далее составляется финансовый план. Он разрабатывается на основе сопоставления ожидаемых платежей и ожидаемых поступлений. Исходя из этого, можно составить представление о том, будет ли финансовое положение банка удовлетворительным.

          В течение года потребность в денежных средствах может существенно изменяться. Это означает, что даже если показатели годового финансового баланса свидетельствуют о достаточной ликвидности банка, бюджет с разбивкой по кварталам или месяцам может показать недостаток денежных средств в один или несколько моментов периода. Следующим документом, который разрабатывается с учетом показателей бюджета по доходу и финансового плана, является финансовый баланс.

          В современных условиях банку, чтобы преодолеть проблемы и выжить необходимо, проявить инициативу, предприимчивость и бережливость для улучшения финансового состояния и для повышения эффективности его работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В ходе прохождения производственной практики в АО «Народный Банк Казахстана» я ознакомился с принципами организации и деятельности банка, с уставом банка, рассмотрел существующую модель организации производства и управления, структуру, функции, технологический и технический уровни банка.

АО «Народный Банк Казахстана» и его дочерние организации являются лидирующей универсальной финансовой группой Республики Казахстан, обладающей значительным потенциалом для развития в большинстве сегментов финансового рынка как банковских, так и сопутствующих услуг.  Устойчивое финансовое состояние, значительная и стабильная клиентская база, широкий набор финансовых продуктов, включая  перекрестные продажи, разветвленная инфраструктура наряду с деловой репутацией, связанной в первую очередь со значительным ресурсом доверия со стороны всех категорий клиентов – это ключевые параметры, обеспечивающие конкурентное преимущество Банка.

Ядром является АО «Народный Банк Казахстана», успешно преодолевший трудности периода кризиса, вышедший из него обновленным и значительно усилившим свои позиции лучшего банка в Казахстане, имеющего наивысшие международные рейтинги среди банков без иностранного участия.

Банк эффективно использовал государственную поддержку, оказанную в рамках антикризисной программы и, благодаря высоким результатам деятельности, первым среди  финансовых институтов страны осуществил, с доходностью для государства, досрочный возврат вложенных в капитал государственных средств.

Стратегической задачей Банка на три года будет сохранение и упрочение лидирующих позиций на всех сегментах рынка финансовых услуг,  и, как следствие, более высокие, по сравнению с основными конкурентами, темпы роста в приоритетных направлениях бизнеса.

Главными задачами Банка в области обеспечения развития бизнеса являются дальнейшее совершенствование систем управления, продолжение комплексной технологической модернизации, позволяющей повысить эффективность процессов и прибыльность основных направлений операционной деятельности, обеспечить рост производительности труда и оптимизацию издержек.

Банк предоставляет следующие услуги: денежные переводы, депозиты, финансирование населения, ипотечное и авто кредитование, международное переводы, платежные карточки, кассовые услуги и инкассация, обмен иностранных валют, операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, финансирование предприятий малого и среднего бизнеса, корпоративное кредитование и консалтинговые услуги, операции на международных рынках и многое другое.

 

Список литературы:

 

1.     http://referat.yabotanik.ru/bankovskoe-delo/analiz-deyatelnosti-operacionnogo-otdela-kommercheskogo-banka/44736/44372/page6.html «Анализ деятельности операционного отдела коммерческого банка»

2.     http://bibliofond.ru/download_list.aspx?id=531036 «Организация международных расчетов»

3.     Wikipedia.ru

4.     http://referats.allbest.ru/bank/9000267181.html «Операционная касса банка, ее структура и порядок работы»

5.     http://ref.rushkolnik.ru/v25756/?page=2 «Порядок составления прогноза кассовых оборотов в Казахстане»

6.     http://www.accept-fc.ru/info/opisanie-deyatelnosti-otdela-kreditovaniya/%22%22/ «Описание деятельности отдела кредитования»

7.     http://abc.vvsu.ru/Books/l_mezhd_op/page0014.asp

8.     http://www.halykbank.kz/ru/retail/custodial-activity

9. Устав АО «Народный Банка Казахстана»