Дипломная работа. Кредитование физических лиц банками РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды потребительского кредитования…………………………….6

1.2 Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан……………………………………………………………………………10

1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования …………………………13

 

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)

2.1 Анализ деятельности АО «Банк ЦентрКредит»………………………………18

2.2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО «Банк ЦентрКредит»………………………………………………………………………22

2.3 Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в АО «Банк ЦентрКредит» ………………………………………..29

 

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ……………39

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..52

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..55

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рыночной экономики не так уж много факторов, которые могут сравниться по своей значимости  с ролью банковских структур.  Именно поэтому негативные процессы, которые  имеют место в этой сфере могут дестабилизировать не только банковскую систему,  но и всю экономику в целом. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление домашних хозяйств. Приобретение ка­кой-нибудь покупки — мебели, быто­вой техники, машины и т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных затрат, зачастую обременительных для се­мейного бюджета. При этом расхо­ды необходимо равномерно распределить во времени, то есть воспользоваться кредитом в рамках банковской программы потребительского кредитования.

На доступность кредитов для населения,  в смысле готовности банков выдавать такие кредиты, сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало «длинных» денег, и что выдача относительно «маленьких» кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы, как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. 

Более того, в преддверии мирового финансового кризиса бесспорно, объем кредитования очень вырос, а итоги по невозвратам банков в 2008т году выглядят пугающе. В 2009 году мировые эксперты заметили определенное снижение доли неплатежей. Многие игроки рынка потребительских кредитов осознали значимость данного вопроса и сокращают свои портфели, переориентируясь на более надежные рыночные сегменты. Управление рисками при потребительском кредитовании является новым шансом для выхода из кризиса. В этой связи, учитывая острую необходимость экономического обоснования, как в практическом, так и в теоретическом плане можно считать данную тему актуальной и интересной для изучения. 

Проблемы потребительского кредитования разрабатывались многими отечественными и зарубежными авторами. В частности, среди них проблемами потребительского кредитования занимались такие российские авторы как Балабанов А.А, Первозванский В.В., Севрук В.Т., Альгин А.П., Жданов А.Ю.

Среди казахстанских авторов можно особо выделить труды Садвакасова А.Б., Смагулова Ш.А., Толебекова Е.А. и пр. В частности, в работе Смагулова Ш.А. рассматривались проблемы управления банковскими рисками непосредственного при кредитовании населения, что делает степень изученности данной работы достаточно разработанной. Более того, заслуживает в этом отношении большого внимания и работа Толебекова  Е.А., где поднимаются проблемы интереса коммерческого банка в развитии рынка потребительского кредита.    

Цель дипломной работы – рассмотреть особенности кредитования физических лиц банками Республики

В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

• Рассмотреть понятие и виды кредитования физических лиц;
• Изучить роль кредитования физических лиц в экономике Республики Казахстан;
• Рассмотреть зарубежный опыт кредитования физических лиц;
• Проанализировать основные показатели, характеризующие кредитование физических лиц в РК;
• Рассмотреть вопросы конкуренции на рынке банковского кредитования для населения;
• Изучить политику АО «Банк ЦентрКредит» по кредитованию населения;
• Рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц в РК;
• Изучить роль небанковских организаций в кредитовании;
• Рассмотреть перспективы развития кредитования физических лиц в экономике РК.

Предметом исследования выступают кредиты для физических лиц, а также особенности кредитования населения банками в Республике Казахстан.

Объектом исследования выступают условия кредитования физических лиц банками РК, в частности АО «Банк ЦентрКредит».

Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды потребительского кредитования

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. В данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач экономической реформы в Казахстане.

Сегодня  коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Обширная функциональная сфера деятельности банков — посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

Кредитные операции —  это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

—активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

—пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности.

Банковский кредит — весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы)[1].

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения  между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

В настоящее время некоторые кредитные операции, проводимые коммерческими банками, можно отнести к косвенному, нетрадиционному кредитованию (вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо и т.д.) Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию, значение которого в последнее время растёт.

Под потребительским кредитом в банков­ской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)».[2]

Главный отличительный при­знак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре­дитора могут выступать как специализированные кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи­мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа[3].

В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья).

Правила использования потребительско­го кредита предусматривают ряд гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям соглашения передает кредитору право требовать от заем­щика выполнения обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец, хотя это не со­ответствует его интересам. Покупатель по существующе­му положению не может продать товар, сдать его в арен­ду или в залог до полного погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог погасить своих обязательств, то в этом случае пре­дусмотрена такая крайняя мера, как конфискация товара.[4]

Лучшая гарантия — это стабильный и достаточный доход, получаемый потребителем, прежде всего его зара­ботная плата.

В последние годы появились относительно новые разновидности потреби­тельского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с индивидуальными условиями и др., о которых речь пойдет далее.

Таким образом, подведем итог понятию и сущности потребительского кредитования.  Потребительское кредитование это: кредит на приобретение товаров или оплату услуг, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) с отсрочкой платежа. Главный отличительный при­знак этого кредита — целевая форма кредитования физических лиц.[5]

В практике сущест­вует множество различных классификаций банковских кредитов населению, построенных на основе определенных критериев. Наиболее распространенные из них следую­щие:

• по срокам кредитов;
• по видам обеспечения;
• по методам предоставления;
• по порядку погашения;
• по процентным ставкам;
• по выбору валюты кредита.

Сроки кредитов. В зависимости от условий возврата банковские кре­диты обычно подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты, предоставляемые банком на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом.

Срочные ссуды обычно бывают двух видов:

• краткосрочные (до одного года);
• долгосрочные (свыше года).

К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые бан­ком на неопределенный срок. Часто эти кредиты назы­ваются ссудами до востребования. Заемщик обязан пога­сить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по ус­мотрению ссудозаемщика.

По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены

на две категории:

• обычные ссуды;
• дисконтные ссуды.

В отличие от обычных ссуд предоставление дисконт­ных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.

Таким образом, обобщим следующие виды кредитования физических лиц:

• кредит по текущему счету;
• кредитная зона текущего счета;
• учетный кредит;
• ломбардный кредит;
• ломбардный кредит под залог ценных бумаг;
• ломбардный кредит под залог товаров;
• кредит под залог драгоценных металлов;
• кредит под залог требований;
• кредиты на образование;
• кредиты с индивидуальным условием;
• кредит с рассрочкой платежа;
• персональные кредиты;
• кредиты фермерам.

Таким образом, потребительское кредитование обеспечивает потребительские нужды населения, заключающиеся в приобретении товаров, недвижимости, оплате различного рода услуг (образование, отдых, лечение и т.д.).

 

1.2 Роль потребительского кредитования в экономике РК

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

• облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения:

а) связанных с обращением денег;

б) связанных с обращением товаров.

Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

Для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

«Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их моно­поль­ного положения в качестве кредиторов».

Приобретение ка­кой-нибудь покупки — мебели, быто­вой техники, машины и т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных затрат, зачастую обременительных для се­мейного бюджета. При этом расхо­ды равномерно во времени, то есть воспользоваться потребительским кредитом.

С точки зрения практического применения, схе­мы потребительского кредитования не представляют собой ничего слож­ного — не сложнее выдачи обычного коммерческого кредита. Основным объективным условием, необходи­мым для широкого распространения этого вида кредитования «является политическая и экономическая ста­билизация, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зре­ния, что порождает взаимное дове­рие кредитора и заемщика. При по­добных сделках как для одной, так и для другой стороны, важна взаимная предсказуемость. Или, другими сло­вами, выдавая кредит или кредитную карточку, банк должен быть более или менее уверен, что доходы заем­щика не снизятся за период пользо­вания кредитом. Так же и потреби­тель — у него должна быть уверен­ность в долгосрочной финансовой стабильности банка, как фактор вы­полнения своих обязательств, напри­мер, при приобретении жилья. А в случае возникновения каких-либо обстоятельств, возникших в резуль­тате отклонения одной из сторон от исполнения своих обязательств по этой сделке, эффективное законода­тельство должно оперативно и с ми­нимальными издержками защитить финансовые интересы пострадавшей стороны.

Для покупки товара длительно­го пользования сегодняшний потре­битель вынужден ждать опреде­ленное время, чтобы накопить не­обходимую сумму. Но для этого нужно время, в течение которого на рынке могут произойти различные изменения, а для компаний, произ­водящих такие товары, это ожида­ние означает накопление нереализо­ванных запасов продукции, растут расходы на их хранение, а также возникает необходимость в сред­ствах для производства новых из­делий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти про­блемы.

Обобщая вышесказанное, при­обретение товаров и жилья в рас­срочку — одна из новых услуг, пред­лагаемых на сегодняшний день оте­чественными коммерческими бан­ками. Но этот рынок в Казахстане пока весьма узок и ориентирован в основном на лиц с достаточно вы­соким уровнем доходов. В относи­тельно большей степени на сегод­няшний день получило развитие кредитования на приобретение жи­лья, но и ипотечное кредитование пока еще не достигло должного раз­вития. Только дальнейшая экономи­ческая и политическая стабилиза­ция, а также совершенствование законодательства станут фактора­ми дальнейшего полноценного развития этой пока развивающейся, но уже ставшей весьма актуальной банковской услуги.

 

1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования

В зарубежных странах потребительский кредит при­обрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их произ­водства и реализации. Особенно широко к потребитель­скому кредиту прибегают частные лица — рабочие и слу­жащие со среднем уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена — лишь в четырех из десяти покупок. Доходы ра­бочих и служащих в странах Запада существенно разли­чаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреж­дений[6].

В США бытует мнение «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребитель­ской задолженности, можно легко понять среднего аме­риканца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти пяти лет и старше используют займы на потребительские нужды[7].

В странах с низким уровнем накоплений инвестиции могут увеличиваться за счет притока иностранных капи­талов. Накопление денежных средств населением оказы­вает благоприятное влияние на развитие экономики, по­скольку возрастают ресурсы банков и соответственно увеличиваются их кредитные возможности.

В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам в наличноденежной форме. Такая форма выгодна заемщику, поскольку при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать кли­енту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно не­высок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом составляет шесть лет. Размер ежемесячного платежа погашения ссуды зависит от раз­мера ссуды, срока действия кредитного договора, про­центной ставки. После определения размера платежа его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с теку­щего счета заемщика[8].

В Великобритании потребительский кредит предо­ставляется заемщику для приобретения практически лю­бого товара и оплаты услуг. При оформлении выдачи кредита клиент заполняет кредитный договор.

После анализа полученных данных банк определяет возможность предоставления кредита или отказ в его выдаче. Перед выдачей кредита определяют размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссуды выдаются на сумму свыше 500 ф. ст. (кратные 100), а верхнего лимита кредитования нет. В отдельных случаях банки предоставляют льготы заемщикам. Частным лицам предоставляется возможность страхования пога­шения ссуды на случай смерти, безработицы, несчаст­ных случаев или болезни заемщика. Максимальный срок пользования ссудой составляет пять лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной процентной ставки.

Во Франции порядок выдачи потребительского кре­дита происходит следующим образом. В начале коммер­ческой сделки продавец и покупатель заполняют специ­альное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде приобретаемого товара, после чего этот документ, представляющий собой кредитную заявку, на­правляется магазином финансовому учреждению, где он внимательно изучается. Представителя финансовой ком­пании интересует главный вопрос: позволяют ли доходы заемщика осуществлять указанные платежи по погаше­нию задолженности? Обычно работник финансового уч­реждения проверяет в течение двух суток ряд сведений, касающихся личности покупателя, в том числе проверя­ется и «черный список» лиц, нарушавших в прошлом правила пользования потребительским кредитом. Как известно, в ряде стран существует информационно-справочные бюро, где содержатся сведения о всех случа­ях неплатежей обычно в масштабе определенного регио­на страны (департамента, штата). В итоге на основании анализа принимается окончательное решение. Обычно не удовлетворяется 15 % поступивших кредитных заявок. Однако надо иметь в виду, что на отказ от предоставле­ния кредита влияют и периоды ухудшения хозяйствен­ной конъюнктуры (процент может быть и выше).

Приняв решение о предоставлении ссуды, финансо­вая компания направляет продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом оплаченной части. Правилами предоставления потребительского кре­дита обычно предусмотрено, что часть стоимости товара (20-25 %) вносится сразу в момент его покупки в виде наличного платежа магазину. В течение определенного срока, который установлен в зависимости от вида товара на один-четыре года, покупатель погашает свою задол­женность, внося финансовой компании сумму, вклю­чающую процент за потребительский кредит.

Финансовая компания обычно выставляет ряд тратт на покупателя, который должен их акцептовать. Выстав­ление векселей на покупателя преследует двоякую роль: повышение надежности платежа и рефинансирование, т.е. получение кредита от коммерческого банка в рам­ках «мобилизации» (учета) долговых обязательств.

Во Франции потребительский кредит предоставляют индивидуальным заемщикам крупные финансовые ком­пании. На их долю приходится Д потребительских кре­дитов. Среди крупнейших финансовых компаний выде­ляются «Diaque», «Cofica», «Dean», «Sovac», специализирующиеся на предоставлении кредита на по­купки автомобилей (90-98% всех кредитов); «Sofico», «Crag» и другие кредитуют продажи радио- и телевизи­онной техники, мебели, электробытовых приборов (55-70 % кредитов).

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0,5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %[9].

За рубежом, например, в США, «успех развития потребительского кредита во многом связан с функ­ционированием на рынке специали­зированных информационных агентств — «Кредитных бюро» и «Кредитно-сыскных бюро». Основ­ной функцией таких бюро является сбор финансовой информации о те­кущих и потенциальных клиентах. Причем досье на клиента может содержать его кредитную историю, а также информацию, потенциаль­но влияющую на кредитоспособ­ность: семейное положение, судеб­ные иски, количество иждивенцев и др. Такие агентства помогают бан­кам существенно снизить риск не­возврата потребительских креди­тов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)

 

2.1 Анализ деятельности АО «Банк ЦентрКредит»

 

Акционерное Общество «Банк ЦентрКредит» создано 19 сентября 1988 года и является одним из первых коммерческих банков Казахстана.

Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике, обслуживает юридических и физических лиц в свыше 100 филиалах и отделениях.

Акционерное общество «Банк ЦентрКредит» — это влиятельный финансовый институт Республики Казахстан, имеющий высокий авторитет как в стране, так и на международном уровне.

Банк был основан в 1988 году, став одним из первых коммерческих банков на территории республики. Сегодня совокупные активы АО «Банк ЦентрКредит» составляют более 100 млрд. тенге. В филиалах и отделениях банка работает более полутора тысяч человек.

Банк является членом Казахстанской Фондовой Биржи, представителем системы денежных переводов Western Union по Средней Азии и Казахстану, участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

Банк представлен во всех регионах Республики Казахстан. И оказывает финансовые услуги высокого класса 175 тысячам своих клиентов.

«Банк ЦентрКредит» является одним из лидеров на рынке розничного кредитования и входит в четверку лучших банков по темпам роста. Вместе с тем «Банк ЦентрКредит» имеет и собственную программу ипотечного жилищного кредитования, включая кредитование сотрудников корпоративных клиентов банка под гарантию предприятий. Программы эти успешно работают во всех 19 филиалах банка.

В 2008 году активы банка увеличились на 58,4 млрд.тенге или 6,6% по сравнению с 2007 годом. Собственный капитал БЦК увеличился за год на 21,6 млрд.тенге (29,7%), и на начало 2009 года составил 94,6 млрд.тенге. Уставный капитал банка за прошедший год увеличился на 16,4 млрд.тенге или 45%.

  Чистый процентный доход до формирования резервов составил 45 млрд.тенге, что выше уровня 2007 года на 1,7 млрд.тенге. Чистая прибыль Банка ЦентрКредит за 2008 год в результате продолжающегося спада в экономике составила 5,9 млрд. тенге.

  Объем привлеченных БЦК средств клиентов за 2008 год увеличился на 113,9 млрд. тенге или 36,3%, и составил 427,4 млрд.тенге. При этом рыночная доля банка на рынке частных вкладов Казахстана возросла с 13,22% до 13,96%.

В 2008 году банк своевременно выполнил свои обязательства перед кредиторами. Задолженность перед банками и финансовыми институтами на конец 2008 года уменьшилась по сравнению с 2007 годом на 72,9 млрд.тенге и составила 185,3 млрд.тенге.

Несмотря на то, что доступ на международные рынки капитала сократился, Банку ЦентрКредит удалось в 2008 году достичь положительных результатов по привлечению зарубежного долгового финансирования — подписаны кредитные соглашения с ЕБРР: на 10 млн. долларов США по Проекту повышения энергоэффективности и 50 млн. долларов США по Программе финансирования микро, малых и средних предприятий. Банк участвовал в программах малого и среднего бизнеса DEG и Евразийского Банка Развития на суммы 40 млн.долларов и 70 млн. долларов соответственно. Также в 2008 году получен субординированный кредит на сумму 25 млн. долларов от FMO. В декабре 2008 года подписано кредитное соглашение на сумму 40 млн. долларов США сроком до 10 лет, частично гарантированное государственным Агентством Правительства США OPIC. Общий объем инструментов торгового финансирования, выпущенных в 2008 году, составил более 470 млн. долларов США.

  В 2007 году банк занял позицию лидера в республике и вышел на 3-е место среди банков стран СНГ по дистрибуции дорожных чеков American Express. Несмотря на отрицательную динамику, сложившуюся на рынке в 2008 году, банк удерживает лидирующие позиции в Казахстане и СНГ. Параллельно с этим успешно развивается система переводов Western Union, на этом рынке Банк ЦентрКредит традиционно является лидером среди банков Казахстана с самой большой сетью оказания этих услуг в республике.

Банк продолжает вести работу по расширению сети банкоматов и POS-терминалов, за 2008 год установлено 113 банкоматов и 460 терминалов безналичной оплаты.

  В течение 2008 года Банк ЦентрКредит принимал активное участие во всех направлениях Плана действий по стабилизации экономики и финансовой системы (за исключением программы участия государства в капитале системообразующих банков).

Так, например, Банк тесно сотрудничает с Фондом «Даму» по пяти программам, направленным на поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства. За время совместной работы привлечено 36 млрд.тенге средств Фонда. При этом Банк выделил дополнительно свои ресурсы в размере 6,5 млрд.тенге. Финансирование производилось тремя траншами, также были освоены средства двух программ «Даму-регионы» и местных исполнительных органов.

В части поддержки строительства Банком посредством госпрограммы профинансировано завершение строительства жилищных объектов на общую сумму более 2 миллиардов тенге.

В 2008 году Банк ЦентрКредит участвовал в программе рефинансирования инвестиционных проектов за счет средств Банка Развития Казахстана на сумму 7,56 млрд.тенге. 

30 апреля 2009 года банк досрочно завершил освоение средств в размере 3 млрд. тенге, выделенных Фондом национального благосостояния «Самрук-Казына» на рефинансирование ипотечных займов, выдано 487 займов. Основная доля кредитов приходится на города Алматы и Астана. В случае выделения дополнительных средств банк готов продолжить рефинансирование как уже одобренных клиентов, так и вновь обратившихся.
Сотрудничество с холдингом «КазАгро» осуществляется в виде предоставления гарантий в пользу «КазАгро». На текущий момент принято 87 заявок на сумму 4,5 млрд.тенге, выпущено 63 гарантии на общую сумму 3,1 млрд.тенге.

Что касается показателей за первый квартал 2009 года, то по состоянию на 31 марта 2009 года активы Банка ЦентрКредит выросли на 4 млрд.тенге, в том числе ссуды, предоставленные клиентам на 72,3 млрд.тенге. По итогам первого квартала 2009 года собственный капитал банка составил 97 млрд.тенге и увеличился с начала года на 2,4 млрд.тенге. Прибыль за первый квартал 2009 года составила 2,1 млрд.тенге. 

Процентные доходы составили 26,8 млрд.тенге, сохранена динамика на уровне соответствующего периода прошлого года. При этом чистый процентный доход составил 7,2 млрд.тенге.

За первый квартал 2009 года обязательства остались на уровне начала года. Вместе с тем, средства клиентов (юридические и физические лица) увеличились на 23 млрд.тенге. По размеру портфеля вкладов физических лиц за первый квартал 2009 года банк поднялся с 4-го места на 3-е место на рынке, рыночная доля на рынке вкладов частных лиц составила 13,96%.

На сегодняшний день банк имеет филиальную сеть, насчитывающую 20 филиалов и 185 отделений по Казахстану. Текущие рейтинги банка:
  Moody’s Investors Service: долгосрочный рейтинг банковских депозитов в иностранной валюте: Ba3.   Fitch Ratings: долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной валюте: B+.

Подводя итоги года, хочется отметить, что минувший год был непростым и неоднозначным для рынка, но по-прежнему баанк с большой мерой ответственности предпринимает действия, направленные на оптимизацию и улучшение ситуации – как в самом банке, так и в экономике в целом. В текущий момент важно понимать, что кризис имеет финал, поэтому мы сейчас намерены набирать обороты с присущей нашему банку сбалансированностью, взвешенностью и ответственностью.[10]

 

2.2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО «Банк ЦентрКредит»

 

Приоритетным направлением в развитии АО «Банк ЦентрКредит» стало розничное кредитование. И свидетельством тому — весомые результаты за 2008 год. Так, за прошлый год банком выдано более 25,5 тысячи розничных кредитов на сумму, превысившую 21,5 млрд. тенге. Из них 21,8 тысячи кредитов выделено по собственным программам кредитования на сумму более 13 млрд. тенге, 3,7 тысячи кредитов — по программе АО «Казахстанская ипотечная компания» на сумму более 8,5 млн. тенге. Ссудный портфель физических лиц увеличился почти вдвое, достигнув отметки в 25 млрд. тенге.

Одним из важнейших направлений розничного кредитования в банке считается ипотека. Основным партнером банка «ЦентрКредит» по ипотечному кредитованию является АО «КИК». В ссудном портфеле компании доля кредитов банка на начало ноября превысила 40 процентов. Если же взять рынок ипотечного кредитования в целом, то доля банка составляет около 14 процентов (134 млн. долларов США).

Одним из значимых шагов по снижению ставок вознаграждения и увеличения сроков кредитования является выпуск собственных ипотечных облигаций. На рынке ипотечных облигаций в настоящее время присутствуют три эмитента: АО «КИК», АО «БТА-Ипотека» и АО «Банк ЦентрКредит». При этом первые два эмитента — специализированные ипотечные компании.

Кроме того, в настоящее время АО «Банк ЦентрКредит» ведет переговоры о привлечении средств для ипотечного кредитования от ЕБРР.

Постоянно совершенствуются такие программы, как автокредиты, потребительское кредитование, неотложные нужды, кредитование под залог депозита и корпоративное кредитование. Банк был первым, кто начал выдавать займы на приобретение автомобиля без подтверждения дохода на вторичном рынке.

Займы, предоставляемые на личное потребление заемщиков и членов их семей, для нужд домашнего хозяйства:

Быстрое рассмотрение заявки ( в течении 3-х дней)

приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая и компьютерная техника, другие промышленные товары);

ремонт и перестройка жилья и дач;

проведение торжеств;

оплата образования, медицинских услуг;

отдых, туризм;

Таблица 1.  Условия кредитования на приобретение ТНП

Условия кредитования на приобретение ТНП
Валюта займа	тенге
Сумма займа	Не более 80 % от рыночной стоимости приобретаемого имущества, в зависимости от доходов клиента (при приобретении ТНП)
Ставки вознаграждения	в тенге от 20 % годовых (фактическая 11% в год)
Первоначальный взнос	от 20 % (при приобретении ТНП)
Срок кредита	до 3 лет в тенге
Погашение	ежемесячно, равными долями
Обеспечение	приобретаемый товар (недвижимость, депозит, прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение	без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного обеспечения либо по займам до 75 000 тенге при наличии поручителя. Займы свыше 2-х лет выдаются только под ликвидное обеспечение.
Страховая компания	АО «НСК», не является обязательным условием.
За оформление кредита	от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00 тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения	от 2000 тенге

Под лимитом розничного кредитования понимается предоставление розничных кредитов (кроме ипотечных ссуд) физическим лицам на возобновляемой основе, не превышающей размер установленного лимита. В большинстве случаев заявка на предоставление лимита розничного кредитования подается одновременно с заявкой на предоставление самого розничного кредита.

 

Таблица 2 Условия розничного кредитования

Условия кредитования
Валюта займа	тенге, доллар США (в зависимости от программы кредитования)
Сумма займа	в зависимости от выбранной программы кредитования
Ставки вознаграждения	в тенге от 20 % годовых (фактическая 11% в год)
	в валюте от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос	В зависимости от вида кредитования
Срок лимита	до 5 лет
Погашение	ежемесячно, равными долями
Обеспечение	ликвидное имущество (новый автомобиль, недвижимость)
Досрочное погашение	без штрафных санкций
Дополнительная информация
В рамках открытого лимита возможно использование любой программы кредитования
Страховая компания	АО «НСК»
Страховой тариф	В зависимости от вида обеспечения.
За оформление кредита	В зависимости от программы кредитования
Оценка обеспечения	от 2000 тенге

 

Преимущества лимита:

По мере погашения обязательств по лимиту заемщик может вновь оформить розничный кредит на высвободившуюся сумму, то есть в рамках установленного лимита клиенту могут быть выданы два и более займов.

Возможность получения кредитов по всем программам розничного кредитования без повторного оформления залогового обеспечения в течение периода действия лимита кредитования.

Упрощенная и ускоренная процедура получения розничных кредитов

Кредитование на приобретение автомобиля АО «Банк ЦентрКредит».

Программы кредитования:

NISSAN

TOYOTA

Mersedes-Benz

Удобства:

— кредит до 5 лет

Оперативность
— заявку рассмотрят в течении 3-х дней

Планирование бюджета:

— Аннуитетные платежи позволяют равномерно распределить выплаты по кредиту

Досрочное погашение

 

Таблица 3 Условия автокредитования

Условия кредитования (по автомобилям со сроком эксплуатации зарубежного производства до 10 лет и новых автомобилей российского производства)
Валюта займа	тенге
Сумма займа	Не более 85 % от рыночной стоимости автомобиля, в зависимости от доходов клиента.
Ставки вознаграждения	в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос	от 15%
Срок кредита	до 5 лет
Погашение	ежемесячно, равными долями
Обеспечение	приобретаемый автомобиль (недвижимость, депозит, прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение	без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможно снижение первоначального взноса до 10 % для клиентов банка.В случае внесения первоначального взноса свыше 50 % от рыночной стоимости, выдача кредита возможна без подтверждения дохода. Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного обеспечения.
Страховая компания	АО «НСК»
Страховой тариф	от 2,28 % до 3 %
За оформление кредита	от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00 тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения	от 2000 тенге

 

Условия кредитования (по автомобилям российского производства со сроком эксплуатации до 3-х лет)
Валюта займа	тенге
Сумма займа	Не более 75 % от рыночной стоимости автомобиля, в зависимости от доходов клиента
Ставки вознаграждения	в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос	от 25%
Срок кредита	до 3 лет
Погашение	ежемесячно, равными долями
Обеспечение	приобретаемый автомобиль (недвижимость, депозит, прочее ликвидное обеспечение)
Досрочное погашение	без штрафных санкций
Дополнительная информация
Возможно снижение первоначального взноса до 15 % для клиентов банка. Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного обеспечения.
Страховая компания	АО «НСК»
Страховой тариф	Страхование от угона и ущерба 3,0 % в год от залоговой стоимости автомобиля.
За оформление кредита	от 0,5 % до 1 % от суммы займа , мин. 1 5 00 тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения	от 2000 тенге

 

Условия кредитования (по автомобилям со сроком эксплуатации зарубежного производства свыше 10 лет, российского производства свыше 3-х лет)
Валюта займа	тенге
Сумма займа	В зависимости от доходов клиента.
Ставки вознаграждения	в тенге от 16 % годовых (фактическая 9% в год)
Первоначальный взнос	—
Срок кредита	до 5 лет
Погашение	ежемесячно, равными долями
Обеспечение	недвижимость, депозит, прочее ликвидное обеспечение.
Досрочное погашение	без штрафных санкций
Дополнительная информация
В случае, если сумма обеспечения превышает сумму займа более чем в 2 раза, без подтверждения дохода
Страховая компания	АО «НСК»
Страховой тариф	от 0,5 % в год
За оформление кредита	от 0,5 % до 1 % от суммы займа, мин. 1 5 00 тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения	от 3000 тенге

 

Перечень необходимых документов:

Особые условия

При внесении первоначального взноса более 50% от стоимости автомобили кредит выдаётся без анализа платежеспособности.

При предоставлении залога, который покрывает стоимость автомобиля в два раза – без подтверждения дохода. Предусмотрены льготы клиентам с положительной кредитной историей, вкладчикам НПФ «Капитал» (в случае, если клиент является вкладчиком не менее 6 месяцев), клиентам, получающим заработную плату через АО «Банк Центр Кредит».

Программы ипотечного кредитования АО «Банк ЦентрКредит».

Преимущества программы:

Быстрое рассмотрение заявки ( в течении 3-х дней)

Подбор жилья после принятия решения

Возможность приобретения жилья в любом городе Казахстана

 

Таблица 4 Условия программы ипотечного кредитования

Условия кредитования
Валюта займа	тенге
Сумма займа	Не более 85 % от рыночной стоимости жилья, в зависимости от доходов клиента
Ставка вознаграждения фиксированная	от 16 % годовых (фактическая 9 % в год)
Первоначальный взнос	от 15%
Срок кредита	до 15 лет в тенге
Погашение	ежемесячно, равными долями
Обеспечение	приобретаемая недвижимость
Досрочное погашение	без штрафных санкций с 3-го месяца
Дополнительная информация
Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного обеспечения. При внесении заёмщиком первоначального взноса более 40% выдача кредита возможна без справки о доходах.
Страховая компания	АО «НСК»
Страховой тариф	гражданско-правовая ответственность по договору займа от 0,6 % от суммы займа в год.
За рассмотрение заявки	3000 тенге
За оформление кредита	от 0,5 % до 1% от суммы займа, мин. 7 000 тенге макс. 130 000 тенге
Оценка обеспечения	от 3000 тенге

 

 

 

2.3 Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в АО «Банк ЦентрКредит»

Для совершенствования системы потребительского кредитования в исследуемом банке необходимо использовать зарубежный опыт. Одним из эффективных методов является принцип расчета кредитоспособности через опре­деление рейтинга заемщика, который хотелось бы продемонстри­ровать на примере модели немецкого и французского банка.

1)  ПРИМЕР НЕМЕЦКОГО БАНКА.

«Скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из двенадцати показателей, по каждому из которых клиенту начисляется большее или меньшее число баллов. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оцени­вается его кредитоспособность. Максимальный балл таб­лицы — 20. Первые пять показателей относятся к финан­совым возможностям клиента. Приведем все показатели:

1. «Шуфа» — информация. За отсутствие неблагопри­ятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов.
2. Способность погашать задолженность: до 60 % — О баллов; от 61 до 80 % — 10 баллов; от 81 до 100 % — 20 баллов.
3. Наличие обеспечения: от 0 до 25 % — 1 балл; от 25 до 50 % — 4; от 51 до 75 % — 7; от 76 до 100 % — 12; более 100 % — 20 баллов.
4. Наличное имущество. За наличное имущество, будь то недвижимость, ценные бумаги или вклады в бан­ках, клиент получает 10 баллов.
5. Кредиты, полученные в банке ранее. Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это расценивается в 5 баллов. Если ранее полученный клиентом кредит погашался своевре­менно или текущий погашается в соответствии с догово­ром, то он получает 15 баллов.
6. Квалификация. Нет квалификации — 0  баллов; вспомогательный персонал — 2; специалисты — 7; служа­щие — 9; пенсионеры — 13; руководящие работники — 13 баллов.
7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до одного года — 0 баллов; до двух лет — 3; до трех лет -5; до пяти лет — 8; более пяти лет — 12; пенсионеры — 0.
8. Сфера занятости: госслужба — 10 баллов; другие сферы — 6; пенсионеры — 0.
9. Возраст заявителя: до двадцати лет — 0 баллов; двадцати пяти — 2; тридцати — 4; тридцати пяти — 8; пя­тидесяти — 9; шестидесяти -11; более шестидесяти лет -16 баллов.
10. Семейное положение: холост — 8 баллов; женат -14; женат, но живет раздельно — 6; разведен — 8; вдо­вец — 8 баллов.
11. Способ найма жилища. Не имеющий жилища — 0 баллов; имеющий жилище по найму — 8; собственное жилище — 10 баллов.
12. Количество иждивенцев: 0-10 баллов; 1 — 7; 2 -5; 3 — 2; более 3-0 баллов.

Решение банк принимает следующим образом. При набранной заявителем сумме в 81 балл сотрудник банка принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в вы­даче ссуды клиенту отказывают.

Сравнивая показатели «скоринг-формуляр» банка между собой, важно отметить, какие критерии оценки клиента признаются банком наиболее значимыми. Мак­симальная сумма баллов может быть выставлена за от­личную платежеспособность и наличие надежного обес­печения. Достаточно высоко — в 16, 15 и 14 баллов — котируются соответственно показатели: возраст старше 60 лет, близкие отношения клиента с банком и обязы­вающее семейное положение. Остальные критерии (при всей их значимости) оцениваются несколько ниже.

Методы проведения кредитоспособности ссудозаемщиков, основанные на балльной системе, получают все большее признание западных банков, которые не жале­ют ни времени, ни денег на их разработку.

Важной особенностью кредитования частных лиц в зарубежной практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита заемщику (фи­зическому или юридическому лицу) стоит человек. На­пример, в Германии независимо от вида предоставляе­мого кредита, т. е. от выдачи потребительского или инвестиционного кредита, предприниматель-заемщик должен представить ряд документов, свидетельствующих о его личных качествах и личной кредитоспособности. Информация, интересующая немецкий банк при реше­нии вопроса о предоставлении ссуды, включает:

сведения, характеризующие личные свойства пред­принимателя-заемщика: манеры, поведение, внешность, выразительность речи, степень откровенности (открытие данных  экономического   и  финансового   положения), возраст, семейное положение, семейные обстоятельства, социальная роль вне  предпринимательства,  почетные должности, хобби;

общее образование: копия свидетельства об образо­вании из учебного заведения, квалификация, предпри­нимательский склад ума, отношение к риску (азартнос­ти), интерес к экономике и организации производства, способности к планированию;

техническая квалификация: специальное образова­ние, ход профессионального развития, профессиональ­ный опыт, специализация в работе;

физическое состояние: состояние здоровья (с уче­том прошлых и хронических заболеваний), пределы на­грузки, занятия спортом;

имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие ис­точники дохода, личные доходы из прибыли предприя­тия, личные долги, налоговые долги, имущественное по­ложение членов семьи,  интенсивность отношений  к кредитным учреждениям, участие в конкурсах.

Заявление заемщика представляет собой стандарт­ную, специально разработанную анкету, особенности со­держания и степень детализации которой отвечают тре­бованиям банка к информации, касающейся кредитоспособности заемщика. Обычно все заявления состоят из нескольких общих смысловых частей, очеред­ность и содержание которых могут отличаться. Эта ин­формация обычно включает: формальные сведения о клиенте (фамилию, имя, отчество, адрес и т. д.); харак­теристики испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель предоставления); данные о финансовом состоянии заемщика и специальную графу, заполняемую банком при принятии решения о выдаче ссуды.

Также необходимо оценить репутацию заемщика. Одним из возможных методов ее оценки служит метод «кредитного скоринга». Каждый банк может самостоя­тельно разрабатывать эту модель исходя из особенностей, присущих банку и его клиентуре, а также учитывая харак­тер банковского законодательства и традиции, страны.

2) ПРИМЕР БАНКА США

Например, в США в начале 40-х гг. Д. Дюраном предложена группа факторов, позволяющих, по его мне­нию, с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику.

Он выделил следующие коэффициенты при начисле­нии баллов:

1. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,30).
2. Пол: женщина — 0,40, мужчина — 0.
3. Срок проживания: 0,042 за каждый год прожива­ния в данной местности (максимум — 0,42 балла).
4. Профессия: 0,55 — за профессию с низким риском, 0 — за профессию с высоким риском и 0,16 — для других профессий.
5. Работа в отрасли: 0,21 — предприятия обществен­ного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы.
6. Занятость: 0,059 — за каждый год работы на дан­ном предприятии (максимум — 0,59 балла).

7-9. Финансовые показатели: 0,45 — за наличие банковского счета; 0,35 — за владение недвижимостью; 0,19 — при наличии полиса по страхованию жизни.

Исходя из вышеизложенных коэффициентов Д. Дюран определил границу выдачи ссуды заемщику, которая со­ставила 1,25 балла. Заемщик, набравший более 1,25 балла, считается кредитоспособным, набравший менее 1,25 — неплатежеспособным клиентом банка.[11]

Наряду с использованием анкет клиентов для анали­за кредитоспособности банки могут получить инфор­мацию из местных кредитных бюро. Эту информа­цию также используют для анализа кредитоспособности заемщика. В странах Запада закон предусматривает воз­можность для клиента проверять информацию, которая касается его финансового положения и находится в кре­дитном бюро. При выявлении ошибки клиент заявляет о ней в бюро для ее исправления. Бюро, в свою очередь, сообщает всем кредиторам, получившим ошибочную ин­формацию о клиенте. Если точность информации вызы­вает сомнения и споры, то клиент может постоянно вносить в файлы свою интерпретацию ошибки.

Американские банки сегодня разрабатывают различ­ные подходы для анализа кредитоспособности индиви­дуальных заемщиков. Причем каждый конкретный банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспо­собности потенциального заемщика исходя из конкрет­ных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации, места на рынке, конкурентоспособнос­ти, состояния взаимоотношений с клиентурой и полити­ческой стабильности в стране и т. д. Большинство аме­риканских банков используют в своей практике следующие системы:

• системы оценки кредитоспособности клиентов, ос­нованные на экспертных оценках анализа экономичес­кой целесообразности предоставления ссуды;
• балльные системы оценки   кредитоспособности клиентов. При этом банки собирают информацию о ха­рактере заемщика, его финансовом состоянии, форме обеспечения возвратности кредита (залог, гарантия, по­ручительство или страхование).

Используя системы оценки кредитоспособности за­емщиков, основанные на экспертных оценках, банки полагаются на общеэкономический подход при анализе кредитоспособности заемщика. Банки анализируют ин­формацию в свете основных банковских требований и затем решают вопрос о возможности предоставления ссуды или отказе в ее выдаче. Такой подход при анализе кредитоспособности заемщика представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового состоя­ния заемщика. В качестве примера подобного анализа кредитоспособности заемщика можно привести данные из опыта Германии, изложенного ранее.

Итак, использование балльных систем оценки креди­тоспособности заемщиков в зарубежной практике креди­тования индивидуальных заемщиков — это наиболее объ­ективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок. Единственная сложность заключается в том, что балльные оценки кредитоспособности заемщика должны быть статистически тщательно выверены и они требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка. Поэтому небольшие банки, как прави­ло, не разрабатывают собственных моделей анализа кре­дитоспособности клиентов из-за высокой стоимости их подготовки и ограничения информационной базы. В ка­честве примера балльной системы оценки кредитоспособности индивидуального заемщика можно привести данные «University National Bank».

3) ПРИМЕР ФРАНЦУЗСКОГО БАНКА

Аналогичный подход при анализе кредитоспособнос­ти заемщиков использует сегодня французский банк «Креди Агриколь».[12] В этом банке индивидуальным заем­щикам предлагают заполнить анкету следующего содер­жания:

• цель кредита (от 0 баллов при выдаче денежной ссуды до 100 баллов при покупке автомобиля);
• участие заемщика в финансировании сделки (при оплате наличными менее   10 %  суммы — 0;  от   10 до 15 % — 30 баллов; более 45 % — 50 баллов);
• семейное положение (от 0 баллов для разведенных супругов до 60 баллов с количеством детей менее 3);
• возраст (от 0 баллов для лиц моложе 25 лет до 100 баллов для лиц в возрасте свыше 65 лет);
• профессия (от 0 баллов для студентов до 100 баллов для государственных служащих);
• занятость (0 баллов при сроке работы менее одного года до 100 свыше четырех лет);
• чистый годовой доход (от 0 баллов при доходе до 60 тыс. франков до 100 баллов при доходе свыше 160 тыс. фр.);
• владение недвижимостью (0 баллов при найме квартиры до 80 баллов при наличии собственного дома);
• срок кредита (от 140 баллов при сроке менее одно­го года до 0 баллов свыше двух лет);
• сумма на банковском счете (от 0 баллов при остат­ке менее 5 тыс. фр. до 150 баллов при остатке свыше 50 тыс. фр.).

Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удов­летворяет просьбу заемщика о выдаче ссуды; при 380-509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды.

Проводя анализ эффективности кредитования заем­щиков, американские банки оценивают кредиты по пра­вилу 5 «С» (capasity — возможность, capital — имущество, collateral — обеспечение, conditions — условие, character -характер).

По мнению американских банкиров, особенно важно, но в то же время и сложно определить ссуду. Экономист банка должен четко оценить желание и воз­можность заемщика по погашению ссуды. Единственная же количественная информация, которой располагает банк, — это заявление заемщика на выдачу ссуды и кре­дитное досье. Если заемщик является клиентом банка, то можно найти также историю кредитных отношений банка с заемщиком. Если же заемщик не является кли­ентом банка, то есть возможность обратиться в местное кредитное бюро за информацией, характеризующей кли­ента, либо в другие организации, включая банки.

Проводя анализ кредитоспособности, банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Для этого можно запросить необходимые справки, в том числе с места работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете заемщика. Если бан­кир выявил неточности в ответах заемщика и пришел к выводу, что потенциальный заемщик умышленно ввел в заблуждение банк, то заемщик получает отказ в предо­ставлении ему кредита автоматически.

Оценка капитала относится к определению благосо­стояния клиента. Она тесно связана с оценкой финансо­вых возможностей заемщика погашать ссуду наряду с обычными повседневными расходами и другими долго­выми обязательствами. Практически для всех потреби­тельских ссуд доход заемщика является основным источ­ником их погашения. Банк оценивает достаточность собственных средств заемщика для своевременного возмещения ссуды после удовлетворения других претензий и затем сравнивает эту сумму с размером периодических платежей погашения ссуды и процентов по ней.

Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам западные банки нередко рассчитывают специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей погашения ссуды, и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Используя подобные коэффициенты, банкир оцени­вает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода заемщика; стабильность источников доходов; условия погашения ссуды в том случае, если заемщик теряет часть дохода из-за сниже­ния общей деловой активности или конкурентоспособ­ности данного вида бизнеса и т. д. Значение же обеспечения (в том числе залога) состо­ит в предоставлении вторичного источника погашения ссуды. Обеспечение по ссуде может принимать форму залога в виде материальных ценностей, кредитуемых по ссуде, других активов, принадлежащих заемщику, или гарантий по ссуде, поручительств и страхования.

         4) КАРТОЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Для развития системы потребительского кредитования в KZI банке считаем необходимым рекомендовать способ карточного кредитования, который заключается в использовании физическими лицами кредитных карточек при покупке потребительских товаров. Этот способ потребительского кредитования в Казахстане мало распространен, это связано с тем, что в магазинах необходимо устанавливать считывающее устойство для кредитных карточек.  

Изобретателем кредитной кар­точки считается Джон С. Биггинс — специалист в области потребитель­ского кредита Флатбушского нацио­нального банка Бруклина. В 1946 г. он внедрил кредитный план, который назвал «Заплатить в кредит». Эта программа была основана на том, что местные торговцы принимали расписки (чеки) от покупателей как средство расчетов за покупки. Пос­ле получения расписки торговец пе­реводил чек на счет в банке, а банк высылал авизо клиенту, который со­вершил покупку, по всей сумме чека. Позже, в 1951 г., банком Франклин Нэшнл Бэнк в Нью-Йорке была вы­пущена первая современная кредит­ная карточка. Вот такая история всем известной сейчас кредитной карточки, с помощью которой уже многие из нас совершают покупки в магазинах. Банк может установить лимит, в пределах которого собственник карточки может совер­шать покупки, исчерпав собствен­ные деньги на карте, то есть по сути дела, приобретать товары в кредит. Подобная возобновляемая кредит­ная линия удобна тем, что нет необходимости идти в банк и докумен­тально оформлять получение креди­та. Кроме того, такая услуга значи­тельно расширяет сферы влияния банков — то есть заемщик может получить такой кредит, находясь от него вдалеке.

Кредитные карточки во всем мире получили свою популярность в силу многих причин, основные из них:

1. Оплата карточкой делает ее об­ладателя независимым от наличных денег, а такие карты, как Visa и Master Card акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. Пунктах.
2. Если клиент расплачивается карточкой, ему предоставляется 45-дневный срок оплаты без уче­та процентной ставки. Тем самым появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распре­деление, и другие причины. В Казахстане кредитование с помощью кредитных карточек пока не полу­чило должного развития — нужна техническая база и доступность этого вида кредитования для лиц со средним уровнем доходов. По данным статистики, из 56 млрд. тенге республиканского рознично­го товарооборота 43,2 млрд. при­ходится на оборот продоволь­ственных и вещевых рынков. А установка терминалов для карто­чек на тех же самых барахолках вряд ли осуществима в ближайшее время.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РК

В настоящее время, когда в республике взято направление на создание устойчивой эконо­мики, о чем непосредственно го­ворится в обращениях главы го­сударства к народу Казахстана и рассматривается на уровне законодательной и исполни­тельной властей, прочность фи­нансового рынка страны с привлечением всех видов финансо­вых ресурсов именно на цели ук­репления экономической мощи Казахстана и решения соци­альных проблем всего населения становится главным при­оритетом. Поэтому перед отече­ственной финансово-кредитной системой, кроме выполнения присущей ей функциональной деятельности, выдвигаются за­дачи роста внутренних финансовых ресурсов и эффективного инвестирования имеющихся финансовых ресурсов.

Вслед за понижением рейтинговым агентством Fitch суверенных рейтингов Казахстана на один уровень (с «BBB»/прогноз «Негативный» до «BBB-» (BBB минус)/прогноз «Негативный»), в связи с ослаблением способности страны управлять кризисом внутрибанковской системы ввиду мирового финансового кризиса и падения цен на сырьевые товары, были понижены долгосрочные рейтинги в иностранной валюте пяти финансовых организаций: АО «БТА Банк», АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный банк», АТФ-Банк, Банк Развития Казахстана. Кроме того, агентство подтвердило рейтинги трех других казахстанских банков: АО «Альянс Банк», АО «Банк ЦентрКредит» и АО «Темiрбанк». Подтверждение рейтингов Альянс Банка отражает включение банка в планы властей по предоставлению капитала банкам и, таким образом, подтверждение того, что он считается банком, имеющим системное значение.

Агентством Standard & Poor’s были подтверждены долгосрочные и краткосрочные кредитные рейтинги АО «Альянс Банк», АО «БТА Банк», АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный банк» и АТФ-Банк. Прогноз изменения рейтингов АТФ пересмотрен со «Стабильного» на «Негативный».

Напомним, в конце октября Правительство Казахстана, совместно с Национальным Банком и АФН объявило о мерах поддержки, направленных на поддержание стабильности банковского сектора  и  всей экономики страны, в частности осуществление взносов на увеличение капитала крупных коммерческих банков (до 5 млрд. долл. США).

 

Таблица 5 Кредитные рейтинги

 

	Fitch	Moody’s	S&P
Kazakhstan	BBB-/BBB/F3/BBB/ Негативный	Baa2/Baa1/NP/A2/P-1/ Стабильный	BBB-/BBB/A-3/ Негативный
BTA	BB/BB/Негативный/BB/B/B/D/3	Ba1/Stable/D-/Ba1/Ba2/NP	BB/Негативный/B
KKB	BB/BB/Негативный/BB/B/B/D/3	Ba1/Stable/D-/-/Ba2/-/NP	BB/Негативный/B
Halyk	BB/BB/Негативный/BB/B/B/C,D/3	Ba1/Негативный/D/Baa3/-/-/NP	BB+/Негативный/B
Alliance	BB-/Негативный/BB-/B/D,E/3	Ba2/RUR*/E+/Ba2/Ba3/NP	B+/Негативный/B

* — RUR – Rating under review

 

По состоянию на 1 декабря 2008 года совокупные активы банковского сектора составили 11 953 млрд. тенге, уменьшившись по сравнению с прошлым месяцем на 121 млрд. тенге. При этом снижение активов банков обусловлено сокращением средств на корсчетах.

Ссудный портфель банков второго уровня за ноябрь месяц увеличился на 1,4% или на 126 млрд. тенге, составив на 1 декабря 9 128 млрд. тенге.

По данным АФН, в структуре кредитов БВУ наибольшую долю по-прежнему занимают сомнительные кредиты (53,2%), тогда как стандартные кредиты составили 42,8% от всех выданных кредитов, а на долю безнадежных кредитов приходится 3,9%.

 

 

 

 

 

Активы банковского сектора, млрд. тенге

Рисунок 1

 

Таблица 6 Структура кредитов

 

	Стандартные	Сомнительные	Безнадежные
Банковская система	42.8%	53.2%	3.9%
АО «БТА Банк»	45.8%	51.1%	3.1%
АО «Казкоммерцбанк»	16.0%	78.2%	5.8%
АО «Народный Банк Казахстана»	22.7%	72.9%	4.3%
АО «Альянс Банк»	58.6%	38.1%	3.2%
АО «АТФБанк»	72.7%	23.3%	4.0%
АО «Банк ЦентрКредит»	44.3%	53.2%	2.5%

 

Обязательства, млрд. тенге

 

                                              Рисунок 2

Совокупные обязательства банковской системы незначительно снизились и на 1 декабря текущего года составили 10 511 млрд. тенге (-59 млрд. тенге). Несущественное снижение обязательств банков в ноябре обусловлено оттоком вкладов клиентов, как юридических лиц (-50 млрд. тенге), так и физических лиц (-15 млрд. тенге).

Напомним, что со стороны государства было предпринято ряд мер по стабилизации ситуации по вкладам населения. Так, 10 октября 2008 года президент страны принял решение об увеличении максимальной суммы вкладов физических лиц в коммерческих банках республики, на которую распространяется гарантия государства в случае форс-мажорных обстоятельств, до 5 млн. тенге. При этом Национальный банк РК принял решение увеличить уставный капитал АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов»  на 70 млрд. тенге, до 100 млрд. тенге. Данная мера была принята в целях повышения доверия населения к банковской системе.

Совокупный собственный капитал по банковской системе составил 1 442 млрд. тенге, уменьшившись за ноябрь на 62 млрд. тенге в результате снижения резервного капитала и чистой прибыли текущего года.

 

Доходность, млн. тенге

 

Рисунок 3

 

Чистая прибыль банков второго уровня за 11 месяцев 2008 года банков составила 33 817 млн. тенге, тогда как за аналогичный период 2007 года она составляла 207 391 млн. тенге. Это обусловлено ростом расходов на формирование провизий от кредитной деятельности, что напрямую связанно с политикой банков по управлению кредитными рисками. Так, чистая прибыль банковской системы до формирования провизий от кредитной деятельности и подоходного налога за 11 месяцев 2008 года составила 531 976 млн. тенге, что на 14% больше, чем за аналогичный период 2007 года.

Основные финансовые показатели на 01.12.08г.:

• Активы – 1 015 млрд. тенге
• Ссуды клиентам – 684 млрд. тенге
• Обязательства –854 млрд. тенге
• Счета клиентов – 185 млрд. тенге
• Собственный капитал – 161 млрд. тенге
• Чистая прибыль – 4 млрд. тенге

Таким образом, кредитная деятельность коммерческих банков, созданных на волне реформирования отечественной банковской системы, осуществлялась в условиях спада производства, дефицита государст­венного бюджета, высокой инфляции и платежного кризиса. Все эти негативные факторы сформировали систему приоритетов в кредитной политике казахстанских банков.

Падение инвестиционной активности в РК за годы реформ, количественно оцениваемое по показа­телю осуществленных капитальных вложений, явля­ется значительным. Данные свидетельствуют о том, что долгосрочные кредиты банков практически не влияли на общую динамику капитальных вложений, утратив свою роль в инвестиционном процессе.

Можно с большой долей уверенности говорить о преимущественной ориентации банковской системы в рассматриваемый период на кредитные операции краткосрочного характера. Проведение операций краткосрочного кредитования в условиях галопи­рующей инфляции начала 90-х годов позволяло бан­кам получать огромную сверхприбыль. В силу своей высокой прибыльности наиболее привлекательными для кредитования являлись сфера торговли и услуг. Также был высоко развит рынок межбанковских кре­дитов, который позволял не только регулировать те­кущую ликвидность, но и получать прибыль на раз­нице процентных ставок.

Потребительский кредит вплотную оказался в кризисном состоянии, объем просроченных долгов в мире растет, как снежный ком. Финансовый котзис, начинает раскрутку с увеличения количества «перекредитования», то есть, количества людей, которые погашают один кредит другим, выстраивая сквозные порочные цепи и являясь, таким образом, в конечном счете, неплатежеспособными[13].

Когда крупные мировые банки видят, что риски беззалогового потребительского кредитования выросли, они проводят реструктуризацию кредитного портфеля и пересмотр политики, ограничивая, как общий поток кредитов, так и доступ к деньгам подозрительным лицам. Соответственно, те, кто постоянно перекредитовывал уже не имеют возможности возвратить деньги, чем резко увеличивают уровень просрочек. Если в этот момент возникает беспокойный информационный фон, паника, то недалеко до неплатежеспособности банков, бывших самыми активными на рынке кредитов физическим лицам. Такого рода события, принимавшие цепной характер, постигли в свою очередь Корею, некоторые страны Европы и Латинской Америки.

Для организации потребительского кредитования необходима соответствующая техническая база, инвестировать в которую готовы далеко не все. «Продвинутые» западные банки уже давно сокращают собственные филиальные сети, оптимизируя этим свои затраты. Они переходят к более удобным для клиентов бесконтактным способам обслуживания и строят call-центры — весьма сложные и дорогостоящие системы, основанные на базах данных по потенциальным заемщикам. Казахстанские же банки не в состоянии вкладывать такие огромные деньги и предпочитают работать по старинке — через филиальную сеть. Правда, затраты в этом случае не намного ниже — банку необходимо содержать свои подразделения, платить зарплату расширенному штату служащих, «возиться» с мелкими суммами и оценивать платежеспособность большого числа заемщиков. Кроме того, кредитование граждан, особенно в условиях мирового кризиса — рискованное занятие. Казахстанские заемщики — физические лица, как правило, еще не имеют кредитной истории, их благосостояние подвержено всем экономическим потрясениям, а степень чувства ответственности за свое доброе имя весьма невелика.

Помимо этого, действующее законодательство существенно дискриминирует кредитующую сторону. Особую остроту эта ситуация приобретает в случае ипотечного кредитования. Гражданский кодекс и Конституция РК, гарантирующие право любого гражданина на жилье, разбивают все надежды банка выселить жильцов из заложенной квартиры, если заемщик не исполняет свои обязательства[14].

Тем не менее, банки, которые все-таки рискуют заниматься кредитованием физических лиц, чтобы минимизировать свои риски, в качестве залога по кредитам предпочитают брать приобретаемую вещь, автомобиль или квартиру. Может подойти и другое ликвидное имущество или ценные бумаги, в некоторых случаях — поручительства юридических лиц. Помимо этого банки требуют обязательного страхования предмета залога, покупаемого имущества и даже здоровья заемщика на срок кредита. Обычно такое страхование осуществляется страховыми компаниями — партнерами банка.

Размеры ссуд у разных кредитных институтов различаются по видам выдаваемых кредитов. Но, как правило, предусматривается максимальная сумма. Бывают и исключения, но это зависит от кредитоспособности клиента.

В целях снижения рисков, связанных с ипотечным кредитованием, АФН уже со второй половины 2007 года пересмотрена система хеджирования, унифицировано определение ипотечного кредита и минимальные требования к нему в соответствии с международной практикой.

В 2008 году, если стоимость приобретаемого жилья ниже 7000 МРП, то риски взвешивались на 50 процентов, а если стоимость жилья выше 7000 МРП, то на 75 процентов. Фактически это означает: чем выше риск кредитора, тем большую сумму по каждому конкретному кредиту банк вынужден «заморозить». Более того, теперь все участники строительства недвижимости — заказчики, долевые участники и гаранты долевых участников — определяются как один заемщик. Это сделано в целях расчета максимального риска на одного заемщика. Безусловно, данные требования стесняют кредитные организации в кредитовании, но с другой стороны, обеспечивают покрытием риски.

Как отмечается в обзоре, совокупные активы, по предварительным данным, на 1 января 2009 года составили 11 681 млрд. тенге, прирост за год – на 31,7%. При этом отношение совокупных активов к ВВП составляет 87,7%. Собственный капитал банков за 11 месяцев 2008 года увеличился на 50,56% или до 1 760 млрд. тенге. При этом уровень достаточности собственного капитала превышает установленный АФН норматив на 2,2 процентных пункта и составляет 14,2%. В то же время относительно 2007 года коэффициент достаточности снизился на 0,7 процентных пунктов[15].

С начала 2008 года общая сумма обязательств комбанков увеличилась на 2 142,3 млрд. тенге (на 26,8%) и составила на конец отчетного периода 10 143,9 млрд. тенге. При этом, если до сентября 2008 года наблюдался рост доли обязательств в иностранной валюте до 61,77% от совокупных обязательств, то в сентябре-декабре 2008 года — снижение доли обязательств в иностранной валюте в общем объеме обязательств до 59,4%.

С 1 апреля 2008 года введены в действие Правила классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) в новой редакции. Целью введения новой редакции правил являлось смещение акцента при оценке качества активов с залогового обеспечения на финансовое состояние заемщика и его способность обслуживать кредит. Для реализации данной задачи был введен ряд норм ужесточающего характера.

Что касается ипотечных займов в строительный сектор, то, по данным АФН, их качество сохраняется на высоком уровне. Так, удельный вес стандартных займов и сомнительных первой категории составляет 81,4%, доля безнадежных займов – 1,2%, в то время как по состоянию на 1 января 2008 года безнадежные займы составляли 1,7%.

Таким образом, сейчас ипотечный сектор переживает не лучший период, но если воспринимать это не как тупик, а как поиск новых путей развития, вырисовывается ясная задача: надо вернуть отрасль на утерянные позиции. Но вернуть не путем во многом случайного фактора ипотечного бума, а вернуть надолго и прочно посредством ее правильного рыночного регулирования.

В 2008-2009 г.г. Правительство РК ввело ограничивающие коэффициенты по внешним займам, лишив банки возможности набирать огромные кредиты за рубежом. Да и Запад, увязнув в финансовом кризисе, уже особо много и не предлагает. Поэтому ставки по ипотеке возросли весьма недурно, практически в два раза, как и величина первоначального взноса. Особо щепетильно стали подходить и к выявлению платежеспособности клиентов. Все вместе вывело из ипотечных возможностей значительное число потребителей[16].

Поэтому надеяться на возвращение прежних лояльных условий не стоит. Рынок выравнивает сам себя и в ближайшее время с него придется уйти и некоторым строительным компаниям, и довольно большому классу потребителей, которым ипотека станет не под силу. Вот для тех, кому «не под силу», правительство разработало поправки к Госпрограмме жилищного строительства на 2008–2010 годы, усилив ее социальную направленность. Та часть населения, которая не потянет возросшие величины ипотечного кредитования, а это в первую очередь работники бюджетной сферы, сможет получить кредиты под весьма льготные четыре процента годовых и приобрести квартиры без первоначального взноса[17].

Выдача кредита осуществляется зачислением денег на открываемый в самом банке счет или переводом средств сразу продавцу товара. В любом случае банки предусматривают так называемый срок освоения кредита — время, в течение которого заемщик обязан осуществить покупку. Если клиент не укладывается в срок, банк, полагая, что финансовое положение заемщика может измениться, вправе потребовать от него обновления финансовой информации[18].

Обычно банки пропускают потенциального заемщика через несколько «фильтров» оценки его платежеспособности. В результате только около 20 процентов обратившихся в банк физических лиц получают вожделенный кредит. А ведь они прошли огонь, воду и медные трубы усложненной процедуры сбора и предоставления требуемых документов. А о каком развитом рынке розничного кредитования можно говорить в такой ситуации?

В практике зарубежных банков применяются два свя­занных между собой метода определения кредитоспособно­сти физического лица. Так, в АО «Халык банк» были восприняты оба этих методы. Первый (логический) опирается на эк­спертную оценку с прогнозиро­ванием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния по­тенциального заемщика. Экс­пертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На осно­ве имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный об­раз» заявителя на ссуду и срав­нить его со «стандартными об­разами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособ­ности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную ис­торию потенциальных клиен­тов. С этой целью банки мно­гих экономически развитых стран пользуются информаци­онными услугами кредитного бюро, которые постоянно акку­мулируют и обобщают инфор­мацию о финансовом и имуще­ственном положении потенци­альных ссудозаемщиков.

Для решения проблем, связанных с возвратом потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования.   

Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов кредитов существенно изменился и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с I янва­ря 2006 года. Этот порядок кредитования в значительной степе­ни унифицирован, и его основные положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае — отделение банка получило значитель­но больше прав в маневрировании имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических санкции к пред­приятиям.

Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее существовавший. Так в соответствии с ранее действовав­шим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Вы­дача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на пога­шение ссуды.

В рамках этого, планировалось внедрить систему оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два свя­занных между собой метода определения кредитоспособно­сти физического лица. Первый (логический) опирается на эк­спертную оценку с прогнозиро­ванием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния по­тенциального заемщика. Экс­пертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На осно­ве имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный об­раз» заявителя на ссуду и срав­нить его со «стандартными об­разами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособ­ности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную ис­торию потенциальных клиен­тов. С этой целью банки мно­гих экономически развитых стран пользуются информаци­онными услугами кредитного бюро, которые постоянно акку­мулируют и обобщают инфор­мацию о финансовом и имуще­ственном положении потенци­альных ссудозаемщиков.

Система скоринговой оцен­ки кредитоспособности частных лиц начинает получать развитие в казахстанских банках. В насто­ящее время экспресс — кредиты предлагают 5 банков. Однако скоринг главным образом ис­пользуется для укрепления парт­нерских связей кредитных и тор­говых организаций в форме, ког­да сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, — принимает от желающих купить товар в кредит заполненные ан­кеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персо­нальные данные; данные доку­мента, удостоверяющего лич­ность; адрес регистрации по месту жительства; адрес факти­ческого проживания: соци­альный статус; семейное поло­жение; количество детей и иж­дивенцев: размер личного и се­мейного дохода; тип недвижи­мости; сведения об образовании и месте работы и др.). При­способленные для быстрой об­работки такие анкеты оператив­но передаются в соответствую­щее подразделение банка, где с учетом материалов собственно­го архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положитель­ном решении параметры креди­тования (размер процента, сум­ма и срок ссуды, величина пер­воначального собственного взноса) устанавливаются в за­висимости от оцененной в бал­лах надежности заемщика и со­циальной значимости приобре­таемого им товара.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

Расширению скорингового контроля кредитоспособности (особенно при выдаче кредитных карт) могло бы значительно спо­собствовать повышение устой­чивости и «прозрачности» лич­ных доходов, ускорение созда­ния кредитно-справочного бюро, обучение навыкам и обмен опы­том автоматизированного анали­за кредитных заявок[19].

В центр экономической ра­боты, связанной со скорингом, целесообразно ставить система­тическую проверку эффективно­сти действующей балльной мо­дели для корректировки шкалы оценок, которую следует произ­водить по мере выявления не­благополучных ссуд, изменения экономических условий и обра­за жизни семей. Итогом очеред­ной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с од­ного оценочного показателя на другой, который в данное время, по мнению банка, является для определения кредитоспособно­сти более весомым. И наоборот — отдельные оценочные показа­тели должны быть понижены в баллах или исключены из дей­ствующей модели вовсе. Воз­можно, потребуется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество зая­вок на кредит. Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспери­ментировать с критической сум­мой оценочных баллов для со­кращения или увеличения по­требительского кредитования в зависимости от соотношения «плохих» и «хороших» ссуд. При улучшении динамики такого со­отношения банк, желающий рас­ширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на уве­личение кредитного риска, сни­зив критическую сумму «проход­ных» для кредитных заявок бал­лов.

Таким образом, в данной главе работы  были рассмотрены основные аспекты развития политики потребительского кредитования  в РК.  

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране.

С точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков — технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования.

Потребительский кредит выдается на различные цели. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования.

В результате проведенного исследования нами сделаны следующие выводы:

Кредитование физических лиц это: кредит на приобретение товаров или оплату услуг, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) с отсрочкой платежа. Главный отличительный при­знак этого кредита — целевая форма кредитования физических лиц.

В практике сущест­вует множество различных классификаций банковских кредитов населению, построенных на основе определенных критериев. Наиболее распространенные из них следую­щие: по срокам кредитов; по видам обеспечения; по методам предоставления; по порядку погашения; по процентным ставкам; по выбору валюты кредита.

Кредитование физических лиц в экономике страны, выполняет определенные функции: облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли; стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: а) связанных с обращением денег; б) связанных с обращением товаров.

При­обретение товаров и жилья в рас­срочку — одна из новых услуг, пред­лагаемых на сегодняшний день оте­чественными коммерческими бан­ками. Дальнейшая экономи­ческая и политическая стабилиза­ция, а также совершенствование законодательства станут фактора­ми дальнейшего полноценного развития этой пока развивающейся, но уже ставшей весьма актуальной банковской услуги.

Необходимо отметить модернизацию финансового сектора Казахстана, повышение его конкурентоспособности. В настоящее время рынок банковских услуг характеризуется высокой степенью выдачи кредитов физическим и юридическим лицам, что обусловлено не только высокими темпами экономического роста, но и расширившимися возможностями банков по привлечению значительных объемов денег.

В связи с изложенным, по мнению АФН, банкам при размещении в СМИ сведений об условиях кредитования и при предоставлении кредитов в обязательном порядке необходимо принимать во внимание вышеуказанные требования законодательства.

Для развития банковского кредитования РК можно порекомендовать создать стратегию индивидуализации банковского кредитования. На современном этапе для стратегии индивидуализации банковского кредитования в области формирования банковского продукта характерна разработка комплексного продукта, сочетающего набор банковских услуг. Помимо кредитования в состав ин­дивидуального банковского продукта могут входить услуги по его правовому сопровождению, предоставление платежных гарантий и пр. В этом случае устойчивость доход­ной базе банка придает высокая доля непроцентных доходов (комиссий), получаемых от реализации индивидуальных банковских продуктов. Стратегия комбинирования (сочетания) стан­дартизации и индивидуализации предполагает со­здание такого кредитного продукта, который со­четает элементы как стандартного, так и индиви­дуального продукта.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                   

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

 

1. Закон РК от 30 марта 1995 г. N 2155 «О Национальном банке Республики Казахстан»
2. Закон РК от 31 августа 1995 г. N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (с изменениями, внесенными Указом Президента РК от 10.07.2007 г. N 483-II)
3. Айманова В.К. Банковское дело в Республики Казахстан, т. 2,                          «Бухучет», 
4. Ауэзов М. Стратегия развития банковского рынка РК//banifo.kz
5. Ахметов К. Маркетинговые войны на банковском рынке Казахстана//Банки Казахстана № 4, 2007.
6. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. М. – «Консалтбанкир», 2005.
7. Ачкасов Н.Г. Операции банка //Денежное обращение А., № 5 , 2009.
8. Байтанаева Ж.Б. О регулятивном подходе к проблемам кредитного риска в коммерческих банках //Вестник КазГУ. Серия экономическая. Алматы, № 7, 2008.
9. Бертисбаева Ш. Реально ли снизить кредитные ставки?//Республика № 14, 2007.
10. Валравен К.Д. Управление рисками коммерческого банка. ИЭР Всемирного Банка, 2006.
11. Госпрограмма жилищного строительства на 2008–2010 годы. А., 2007.
12. Данные кредитной политики АО «Халык банк»//Сайт банка halykbank.kz
13. Донских А. У подножия «Базеля-II»/ Казахстанская правда от 27 октября, 2009.
14. Жамишев Б. Деятельность АФН на банковском рынке Казахстана за год работы //afn.kz
15. Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня № 359 от 30 сентября 2005 г. // www.afn.kz
16. Каримов Б.Н. Отечественные схемы финансирования ипотеки / Б.Н. Каримов // Регион: Политика. Экономика. Социология. № 4, 2000.
17. Каримов Б.Н. Схемы финансирования ипотеки / Б.Н. Каримов // Регион: Политика. Экономика. Социология. № 4,
18. Кононенко О. Конкуренция на банковском рынке //banifo.kz
19. Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки. М. КноРус, 2006.
20. Малашенко Н.П. Паркетинговая стратегия освоения потребительского рынка жилья / Н.П. Малашенко // Теория и практика рыночных отношений в современных условиях: Сб. ст. / Новосиб. гос. акад. экономики и управления. — Новосибирск, 2007.
21. Молчанов Г.С. Современные банковские операции в США М., 2002.
22. Пакова О.Н., Антонец Е.А. Сущность кредитного портфеля коммерческого банка и управление им. СПб., 2008.
23. Постановление Правления НБРК «Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных» от 16 ноября 2002 г. № 465
24. Правление АФН «О минимальных размерах уставного и собственного капиталов банков второго уровня» от 1 января 2009 года // www.afn.kz
25. Рекомендации «По кредитной политике halykbank » А., 2005.
26. Рекомендации «По кредитной политике АО «Халык банк» А., 2007.
27. Роуз П. Банковс­кий менеджмент. Перевод с ан­глийского. М., «Дело Лтд». 1999.
28. Смагулова Ш.А., Толеубеков Е.А. Управление рисками при потребительском кредите //Сборник научных трудов молодых ученых. А.2008.
29. Смагулова Ш.А., Толеубеков Е.А. Управление рисками при потребительском кредите //Сборник научных трудов молодых ученых. А.2008.
30. Толеубеков Е.А. Интерес коммерческого банка в развитии рынка потребительского кредита //Сборник научных трудов молодых ученых. А. 2008.
31. Толеубеков Е.А. Коммерческие банки на рынке кредитования //Экономическое обозрение. № 4, А., 2008.
32. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2000.
33. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2000.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[1] Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торго­во-­издательское бюро ВHV, 1994. С. 23.

[2] Лаврушин, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991. С.51.

[3] Куликов А.А. и др. Кредиты. М. 2001.

[4] Ольшаный А. И. «Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт». — М.: Русская деловая литература, 1997. С.51.

[5] Казимагомедов А. А. Банковские операции с частными лицами (зарубежный опыт).- Спб.: Лики России, 1997. С. 39.

[6] Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статис­тика, 1995. С.52.

[7] Банковское дело с частными лицами. Учеб. пособие.- Спб.: СПбУЭФ, 1998. С.15.

[8] Банковское дело. Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1998. С.120.

[9] Казимагомедов А. А. Кредиты и условия кре­дитования частных лиц за рубежом: Учеб. по­собие. — Спб.: СПбУЭФ, 1995. С. 11.

[10] www.centercredit.kz

[11] Усоскин В.  М.  Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: Все для Вас, 1993. — С. 236.

[12] Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки.-М: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995.

[13] Бертисбаева Ш. Реально ли снизить кредитные ставки?//Республика № 14, 2007.

 

[14] Толеубеков Е.А. Интерес коммерческого банка в развитии рынка потребительского кредита //Сборник научных трудов молодых ученых. А. 2008. с.159-164.

[15] Ахметов К. Маркетинговые войны на банковском рынке Казахстана//Банки Казахстана № 4, 2007.

 

[16] Жамишев Б. Деятельность АФН на банковском рынке Казахстана за год работы //afn.kz 2009.

 

[17] Госпрограмма жилищного строительства на 2008–2010 годы. А., 2007.

[18] Толеубеков Е.А. Коммерческие банки на рынке кредитования //Экономическое  обозрение. № 4, А., 2008. – с. 56.

[19] Ауэзов М. Стратегия развития банковского рынка РК//banifo.kz 2009