Правозащитные деятели обвиняют банки, банки судятся не только с должниками, но и общественными деятелями, не прекращаются голодовки,
пикеты ипотечников, дольщиков, отдельные кредитные программы останавливаются, снижение кредитования банками малого бизнеса вызывает беспокойство руководства страны. В последнее время банковская тематика стала актуальной. Этому способствовала не только смена руководства Национального банка РК. Старые проблемы и болезни банковской сферы в последние месяцы проявились таким образом, что стали заметны невооруженным глазом.
Как появляются и лопаются пузыри
Многие банки «начинали карьеру» с ипотечного кредитования. Ныне его называют «ипотечным пузырем», который лопнул благодаря кризису в 2008-2009 гг. Кстати, с самого начала работы «национальной» версии ипотеки многим экспертам было ясно порочная ее основа. Самые простые арифметические подсчеты говорили, что будущий хозяин квартиры при погашении кредита в течение 10-15 лет нередко платил сумму, которая в 2-3 раза больше первоначальной цены жилья. А цены на квартиры до астрономического уровня подняла именно ипотека, т.е. банки.
Удивительно, но при получении кредита банк до последнего мига (подписи договора) мог не раскрывать до конца свои карты – все свои условия, проценты, комиссионные, способы расчета и т.д. Нередко клиент погашал вначале проценты за несколько лет (или за весь срок), а только потом основной долг, что исключало досрочное погашение кредита. Или узнавал «подводные камни» после подписания и получения кредита. Банк как бы скрытно расставлял «сети», из которых трудно было выбраться. В результате Казахстан сегодня имеет серьезные проблемы, связанные с неплатежеспособностью заемщиков по ипотечным кредитам, их массовым банкротством, суицидами, болезнями, распадом семей, снижением доходности банков, обесцениванием капитала, размещенного на рынке ценных бумаг.
Банки могут «забыть» сказать о каких-то комиссионных. Если клиент непедантичный и не изучит все договорные документы, в том числе имеющиеся в ссылках, у него есть «гарантия» попасть в банковские «сети». Ведь нередко банки придумывают разные дополнительные «комбинации», которые всплывают перед самим подписанием договора, когда у клиента фактически не остается времени разобраться в их тонкостях, или у него уже нет выбора, или психологически уже не готов отказаться от кредита и т.д. Конечно, в такой ситуации можно всю вину переложить на заемщиков – мол, сами виноваты, но критическая ситуация в банковской сфере говорит, в первую очередь, о соответствующей работе самих банков и отсутствии пропаганды финансовой грамотности среди населения.
Помнится, как бывший главный банкир страны говорил, что он грамотный в финансовых вопросах, поэтому не берет кредиты. Действительно, не каждый клиент может быть бухгалтером, экономистом, юристом, филологом, чтобы разобраться в многостраничном договоре со специфическими финансовыми выражениями и терминами, где в «укромном» месте, мелким шрифтом таится будущий сокрушительный процент для клиента. И вместо финансового просвещения государственная пропаганда призывала своих граждан брать и жить в кредит. При этом жизнь в кредит вполне возможна в стране со стабильной и развитой экономикой, развитым средним и малым бизнесом и эффективной банковской системой, чего у нас нет до сих пор.
Поэтому неудивительно, что сейчас почти все банки свернули программу ипотечного кредитования, что говорит если не о ее крахе, то, несомненно, о тупиковой ситуации, и Казахстан стал мировым лидером(!) по невозврату кредитов (31%). Несмотря на это, до сих пор даже кредитная политика банков с населением не приведена в цивилизованное русло: те же кабальные проценты, те же написанные мелким шрифтом «дополнительные условия», те же невозвратные кредиты и т.д.
Сложилась опасная и парадоксальная ситуация в банковской сфере: из-за отсутствия дешевых заграничных денег банки должны привлекать деньги населения, у которого после ипотечного «пузыря» и многочисленных финансовых скандалов падает доверие к банкам. Не последнюю роль сыграло «бегство» крупнейшего БТА Банка – где гарантия, что по этому сценарию не «убегут» другие банки? В такой ситуации некоторые банки вынуждены немного поднимать проценты по депозитам, чтобы привлечь клиентов, что в свою очередь поднимет процентные ставки для заемщиков.
Самое удивительное в банковских «пузырях» – банкиры не несут ответственности за действия банков и эти «пузыри» не заставляют менять финансовую политику банков. Поэтому ныне вместо «ипотечного пузыря» появляется новое направление, которое может превратиться в новый «пузырь». Высокие темпы потребительского кредитования заставили Национальный банк принять превентивные меры, чтобы не допустить надувания очередного «пузыря» на кредитном рынке.
Потребительский долг одного среднестатистического казахстанца в два раза превышает его номинальный квартальный доход, подсчитал Ranking.kz. В текущем году объем выданных потребительских кредитов составил 42% от республиканского фонда заработной платы. За январь-август 2013 года выдано: потребительских кредитов на 1,3 трлн. тенге, официальных зарплат на 3 трлн. тенге. В прошлом году выданные потребительские кредиты к зарплатному фонду составляли 29,5%, а в 2011 – 22,4%. В первом полугодии 2012 года потребительский долг одного казахстанца перед банками составлял 73,3 тысяч тенге, в первом полугодии текущего года уже 107,3 тысяч тенге.
Банковские карточки как игра в карты
Отрадно, что в нашей жизни многое стремительно меняется, и ныне трудно представить себе жизнь без интернета, сотовой связи и банковских карточек. В то же время вместе с ними пришли и некоторые негативные явления, как хакерство, мошенничества с помощью интернета, мобильной связи и банковских карточек. Конечно, эти явления распространены по всему миру, однако есть явления, которые имеют свои национальные особенности.
К тому же большая часть мошенничеств оказывается успешной по причине излишней доверчивости, невнимательности, неграмотности или небрежности наших граждан. Государство, введя нововведения, на основе изучения мирового опыта должно было готовить население к всевозможным рискам и опасностям новых технологий и новшеств, к «подводным камням» банковской сферы, к различным финансовым махинациям.
Например, с распространением интернета на казахстанских просторах появились и всевозможные «выгодные» предложения. Судя по тому, что письма рассылаются до сих пор, они «востребованы» и сегодня. Самые наивные варианты мошенничества, на которые иногда попадаются доверчивые граждане – это так называемые «письма счастья», рассылаемые на ваш е-мейл. Письма обычно пишутся на плохом русском языке, как будто писал иностранец (иногда на английском языке). Это информация о вашем крупном выигрыше в лотерею или сообщение от некоего адвоката о каком-то наследстве в вашу пользу. Это может быть и просьба гражданина другой страны помочь ему с выводом крупной суммы на банковский счет за вознаграждение. Если вы «клюнете» и начнете переписку с отправителем письма, то вам сообщат, что для получения причитающейся вам суммы необходимо перевести на такой-то счет небольшую сумму для оплаты работы юриста, открытия счета, покрытия комиссии за перевод и т.п. Далее появляется еще одна причина для незначительной суммы и т.д. – это и есть цепочка простого мошенничества.
С развитием финансовой деятельности все более актуальной становится проблема мошенничества и в банковской сфере. Наиболее часто объектом мошенничества становятся банковские карты. Здесь обширный список вариантов обмана: это и действия, касающиеся выпуска карт, и взлом или кражи параметров карты (номер, дата действия, ПИН-код), и даже просто обман владельцев карточек и принуждение их к добровольному списанию средств в пользу мошенников. Есть и недобросовестные сотрудники банков, которые сообщают мошенникам данные карт клиентов. С помощью обычной кражи пластиковой карты или путем операций с найденными утерянными картами также совершаются махинации.
С каждым годом изобретаются все новые способы обмана населения. Очень часто люди верят обманным звонкам и sms-сообщениям с призывом погашения несуществующих кредитов или иных «обязательных» платежей и сознательно переводят деньги мошенникам. Либо владельцы карт, отвечая на мнимые звонки или sms от «банка», предоставляют полные сведения по реквизитам и кодам своих карт, а вскоре получают сведения об операциях, которых они не совершали.
Уязвимы и уличные банкоматы: здесь могут быть не только обычные грабежи. У мошенников целый арсенал средств для «работы» с банкоматами – это накладные клавиши, накладные приемники карточек, миниатюрная камера, установленная на накладных панелях, рекламных витринах рядом с банкоматом и т.д. С их помощью считываются данные карт клиентов, а далее – дело техники для изъятия содержимого карточек.
В последние годы появились потребительские карточки, с помощью которых банки навязывают нашим гражданам потребительский кредит. И в этом случае банки не раскрывают до конца секреты процентных ставок, условия погашения и т.д. Конечно, такая целенаправленная банковская политика «доения» ничего хорошего не принесет клиентам, что со временем обернется потерей доверия граждан к банковской системе страны, не говоря о появлении нового «пузыря». Кстати, эксперты отмечают падение доверия к нашим банкам как внутри страны, так и за рубежом.
Сами банковские карточки в Казахстане появились относительно недавно. Прошло чуть более 10 лет, как оплата заработной платы, стипендий во многих организациях осуществляется через тот или иной банк и перечисляется на карточку. Вводили карточки и для тех, кто получал пособия, брал в банках кредиты и т.д. Введение карточек составило хорошую статью дохода для банков: они имеют комиссию при начислении денег на счета клиентов и при снятии этих денег через банкомат. Т.е. банки дважды «навариваются» на одной и той же сумме.
Изменения оплаты произошли и без введения карточек. Например, раньше родители в детских садах г. Алматы деньги платили в бухгалтерии детского заведения. Но приблизительно с 2009 года оплату стали платить в банке, притом в определенном банке. В то время банк брал за услугу 100 тенге за каждую квитанцию. В итоге такой услуги родители стали платить больше за посещение ребенка детского учреждения, тратили время на посещение банка (нередко в очередях), в садике должность бухгалтера не упразднилась, т.е. на ровном месте появился посредник, который имеет дополнительный доход. Кстати, такой вид услуги появился во многих учебных заведениях: студенты стали тоже платить в банке, а не в бухгалтерии учебного заведения.
Когда банки будут работать в реальном секторе?
Теперь, когда недоступны дешевые кредиты западных банков, казалось, пришло время для отечественных банкиров кардинально менять «идеологию» банковской системы и работы и повернуться лицом к реальному сектору экономики, к малому и среднему бизнесу, сельскому хозяйству. Ведь скрупулезная и профессиональная банковская работа с клиентами, кроме всего прочего, поможет преодолеть недоверие населения и привлечет внутренние депозитные ресурсы. Пришло время и для «вхождения» банков в самый процесс производства или торговли, чтобы тесно работать вместе с клиентами в их проектах для избежания общего провала работы.
Еще весной 2010 года, после ощутимого экономического кризиса, президент Нурсултан Назарбаев определил направление развития банковской деятельности: «Я даю четкий сигнал банкам, что рассчитываю на вашу серьезную поддержку предпринимателям в трудных условиях. Государство оказало банкам огромную поддержку и продолжает ее оказывать. Теперь и банки должны пойти на значительное сокращение процентных платежей, принять другие условия, облегчающие предпринимателям выход из кризиса. В самый сложный год кризиса – 2009-й – государство помогло всем: дольщикам, малому и среднему бизнесу, банкам, аграриям, крупным компаниям, но государственный карман не бездонный. Поэтому сейчас государство ждет от банков и предпринимателей движения навстречу друг другу во имя благополучия наших граждан и развития страны».
Должно прийти понимание, что кредитование малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, «зеленой» экономики – одно из самых перспективных направлений для банковского сектора. Правда, это потребует от банковских работников большего профессионализма и разносторонних знаний, чтобы не сидеть на одном «подсчете» процентов. К тому же такая работа потребует «скромности» в банковской деятельности, социализации банковских программ и их направлений, устранения коррупционных схем, прогнозирования развития отдельных отраслей экономики и т.д. По какой причине у банков должны быть дорогие здания, а у банковских менеджеров – одна из самых высоких заработных плат, если банки не показывают свою эффективность?
Однако быстрому и успешному движению банков и предпринимателей навстречу друг другу может мешать известная в Казахстане коррупция, бюрократия и произвол чиновников. Не превратиться ли движение навстречу, о котором говорил Президент, в движение по порочному кругу?
Дастан ЕЛЬДЕСОВ
