Дипломная работа. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                        3

1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА              7

  1.1    Сущность и элементы потребительского кредита                                7 

1.2    Классификация потребительского кредитования                               14

1.3.   Механизм выдачи, оформления и погашения                                           
         потребительского кредита                                                                           22

 

2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ                                                                32                                      

    2.1    Анализ сектора потребительского кредитования в   Республике         

             Казахстан                                                                                              32

 2.2   Потребительское кредитование на примере АО «Народный Банк»   42                                                                               

  2.3    Мониторинг кредитов и работа с проблемными кредитами              50

 

3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РК В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНГСОВОГО КРИЗИСАИ ПУТИ РЕШЕНИЯ                                                                           54

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                               65

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                      68

ПРИЛОЖЕНИЕ                                                                                           

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Актуальность темы определяется тем, что кредитование населения с каждым годом получает наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования казахстанских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности Казахстанских банков. Хотя в перечне услуг Казахстанских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают  пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций предоставляемых физическим лицам. Поэтому тема дипломной работы весьма актуальна.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций». Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде от тотального регулирования к рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. По словам Выборновой, в настоящее время «назрела необходимость в полную меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны».

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо, проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики.

В настоящее время потребительский кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Банковский сектор – одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.

Коммерческий банк в современном Казахстане становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.   

В рыночной экономике банк выполняет свою главную функцию – посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

Цель дипломной работы рассмотреть состояние потребительского кредитования населения в Республике Казахстан.  Для достижения данной цели в работе поставлены следующие задачи:

Рассмотреть теоретические вопросы, касающиеся кредита и кредитования населения

Проанализировать основные виды кредитования, практикующиеся сегодня в Казахстане

Проанализировать кредитную деятельность Народного Банка Казахстана

Методология работы. При написании работы использовался широкий спектр различных источников. Были использованы как учебные пособия, так и периодические издания, при написании третьей главы использовались документы, отчеты и бюллетени  Народного Банка Казахстана.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

В первой главе даны понятия кредита, рассмотрены основные виды кредитов.

Во второй главе проанализированы кредитование населения в Республике Казахстан, дан анализ отдельных видов кредитования, таких как потребительское кредитование, ипотечное кредитование и анализ кредитования малого бизнеса

В третьей главе подробно рассмотрена проблемы развития потребительского кредитования в Казахстанев условиях мирового финансового кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1  Понятие и сущность банковского кредита

 

1.1 Сущность и элементы потребительского кредитования

 

Что же такое потребительский кредит? По сути своей  «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)».

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны заемщики — люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции [12,с 45]:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

–  связанных с обращением денег;

–  связанных с обращением товаров.

Рисунок 1 – Схема. Функций кредита.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

– развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

– увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

– заменой металлических денег кредитными банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

«Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства».

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

Банковское кредитование отличается следующими особенностями[11,с 83].

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного НБ РК разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита могут быть предоставлены предприятию–заемщику только в безналичной форме[12,с 59].

Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этапы и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний НБ РК.

Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк, определенный набор документов:

–    заявку на получение кредита;

– копии учредительных документов заемщика, заверенные нотариально (свидетельство о регистрации предприятия, устав, учредительный договор);

– баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;

–   технико-экономическое обоснование окупаемости проекта;

–   копии договоров (контрактов) в подтверждение сделки;

– заверенную нотариусом банковскую карточку с образцами подписей руководите­ля предприятия, главного бухгалтера и оттиском печати;

– документы, подтверждающие наличие обеспечения кредита (договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и т. д.).

В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть, значительно расширен.

В результате анализа предоставленных документов, а также, возможно, проведения исследований и оценки результатов хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (особенно, когда рассматривается вопрос о предоставлении достаточно крупных сумм на значительный срок) принимается решение о выдаче кредита. Оформление кредитной сделки производится путем заключения договора

Кредит предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся [14,с15]:

Рисунок 2 – Схема. Принцип кредитования

 

Срочность – заранее оговорённые сроки возврата кредитору заёмных средств, то есть временная определённость возврата кредита, нарушение которой влечёт за собой применение определённых санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заёмщика.

Возвратность – обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговорённых условиях; эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

С переходом на рыночные условия этому принципу кредитования придаётся, как никогда, особое значение.

1. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объёма, темпа роста.
2. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих банков.
3. В-третьих, для каждого отдельного заёмщика соблюдение этого принципа открывает возможность получения в банке новых кредитов.

Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита тесно связан принцип дифференцированности [12,с 104].

Дифференцированность – означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которыми понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности его возвратить кредит в обусловленный договором срок. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заёмщиков, препятствует покрытию их потерь и убытков за счёт кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Платность – основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.

Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных  законодательством и договором между партнёрами.

 

 

 

1.2 Классификация потребительского кредитования

 

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков[14,с 105.

 

Рисунок 3 – Схема. Формы кредита

 

По сроку погашения.

–  Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в Казахстане, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

– Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов – денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

а) более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

б) ставкой процента. Обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;

в) обслуживанием в основном сферы обращения, так как не доступны из-за цен для структур производственного характера.

– Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях – до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

— Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

В Казахстане на стадии перехода к рыночной экономике практически не используются как из-за общей экономической не­стабильности, так и меньшей доходности в сравнении с краткосрочными кредитными операциями

По способу погашения.

– Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

–  Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе — в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

По способу взимания ссудного процента.

–  Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

– Ссуды, процент по которым выплачивается, равномерны­ми взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

– Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

По наличию обеспечения.

– Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше средне­рыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

Ссуды под финансовые гарантии третьих, лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня, В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального к регионального уровней.

По целевому назначению.

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

По категории потенциальных заемщиков.

Аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций–агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в Казахстане эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредиты из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков – традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций Казахстанских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и Казахстанской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные кредиты владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставки по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему Казахстана.

Коммерческий кредит

Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де­нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции век­селя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Потребительский кредит

Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц [14,с28]. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

– конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

– коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

 

 

1.3  Механизм выдачи, оформления и погашения потребительского кредита

 

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу «кредитную историю», а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы,  чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет  «кредитной истории». Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной «кредитной историей». Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую «кредитную историю», вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. «Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности».

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов[6,с 108].

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица — поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Порядок предоставления кредита. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

1.Оценка платежеспособности заемщика. При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка »копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению. Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения. По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по  работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению. Заключение должно содержать следующую информацию:

 – заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

  – заключение о возможных сроках предоставления кредита.           

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится). Справка должна содержать следующую информацию:

полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

настоящая должность Заемщика (кем работает);

среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последними в кредитующее подразделение.      Справки не выдаются: 1. рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу в порядке перевода.

2 при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.

3 подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются. Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды. Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки. При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать: 

доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы; 

доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода; 

в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

 

Предоставление кредита.

Выдача кредита в тенге производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам – предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей. По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной. При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан – предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных. Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита. К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства. Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком. Если кредит выдается путем перечисления: Операционный работник (контролер):

– удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

– проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

– проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

Порядок погашения кредита

1.Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

— в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину.

— в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

В том случае, если кредит не погашен заемщиком в установленный срок, учреждение на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам.

Ценные бумаги, на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

— в тенге – наличными деньгами через кассы учреждений; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

—  в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

 

 

 

 2  Современное состояние и анализ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО кредитования населения в Казахстане.

 

2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в Республике Казахстан

 

Привыкнув в советское время долгие года откладывать деньги на “Жигули”, дом или дачу, мы психологически еще не готовы к тому, что все это можно получить сразу. Между тем мир уже давно ушел от практики складывания денег в кубышку, ибо это экономически нецелесообразно и неправильно. Сегодня на Западе почти все живут в долг. Корни этого феномена уходят в шестидесятые годы, когда в западных странах началось интенсивное освоение идеологии потребительских жизненных ценностей. Триумфом “общества потребления” стали восьмидесятые, когда экономический рост на Западе достигался главным образом за счет стимуляции потребительского спроса.

Реклама часто называет потребительские кредиты “самой демократичной” банковской услугой. Непосвященному, действительно, кажется странным, зачем банкам возиться со сравнительно небольшими по объему, но достаточно хлопотными операциями с частными лицами, с мизерными кредитами, в то время как у них есть масса крупных корпоративных клиентов. Но дело здесь в общих объемах. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали все для того, чтобы максимально рационализировать бюджет каждой семьи, заставив ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в ожидании заветной крупной покупки. В результате уже не одно десятилетие значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации – недвижимостью, автомобилями – в рассрочку, в чем есть масса плюсов, как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем, чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять – двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, не бесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять – двадцать лет, заплатив, в конечном счете, больше, чем при единовременном расчете, – но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения[17,с 3].

2007 год был отмечен небывалым расширением потребительского кредитования в Казахстане. Объявлениями и рекламой о кредитах, ссудах под залог, продаже различных ТНП в рассрочку сегодня буквально заполонены страницы рекламных газет, теле и радио эфир. По исследованиям одного из авторитетных алматинских медиа-агентств, за 2004 год в печатных СМИ на 57% выросло количество рекламных объявлений о предоставлении кредитов и продаже в рассрочку различных товаров, в том числе об ипотеке и финансовом лизинге жилья. При этом затраты кредитодателей на рекламу своих услуг, по различным оценкам, за два года увеличились более чем в шесть раз. Хотя об общем количестве самих кредитодателей судить трудно (сравнительные мониторинги не проводились), можно делать выводы по некоторым составляющим этого бизнеса: так, известно, что число ломбардов и их филиалов только в Алматы с 1995 по 2005 год выросло почти в четыре раза.

То, что потребительское кредитование начинает интенсивно распространяться в Казахстане, радует, но одновременно и удивляет. Чему и кому обязан этот бизнес столь внезапной своей популярностью?

Казахстанский рынок потребительского кредитования на несколько лет отстает от российского. Там этот бизнес начинал развиваться в 1992–1993 годах в крупных мегаполисах по уже знакомому нам “элитарному” пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском банке “Русский стандарт” пришли к выводу, что в России есть около сорока миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти четверть населения – это колоссальный рынок, благодаря которому банковский капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это рынок, который на сегодня выглядит гораздо “демократичнее” казахстанского как по структуре спроса, так и по условиям предложения.

Возьмем самую “народную” нишу – ТНП. Несколько московских банков по договорам с магазинами бытовой техники кредитуют их клиентов следующим образом. Размер – до 120 тыс. тенге (порядка $1000), первоначальный взнос – 20% от стоимости товара, вознаграждение – 10%, срок – до полугода. Самое принципиальное отличие от практики отечественных банков – то, что для получения кредита покупатель всего лишь заполняет анкету. Никаких других документов (справки о доходах или копии трудовой книжки) не требуется.

Весьма демократично выглядят варианты кредитов на частные нужды. В российской провинции, как и в казахстанской, доходы невысоки, но, скажем, в Башкирии можно получить кредит, даже зарабатывая ниже $150 в месяц. Процентные ставки не превышают 10–12% годовых, максимальный срок – пять лет. Правда, “потолок” суммы такого кредита невысок – всего около $250, однако для селянина и это серьезные деньги. Кстати, подобные кредиты пользуются большим спросом: только за 2004 год доля валютных кредитов населению выросла в Баш-кредитбанке втрое.

Наконец, ипотека и автокредитование в России имеют также более выгодные для потребителя условия и не выглядят так элитарно, как в Казахстане. Процентные ставки ипотечных кредитов, рекламируемых в Москве, не превышают 15–16%, причем такие кредиты могут выдаваться даже на 10 лет. При всем этом ипотека пока не очень популярна в России: так, на днях “Известия” привели данные исследования, согласно которому в Москве на сегодня заключено всего немногим более 2004 ипотечных договоров.

Автомобильные кредиты в России имеют условия, аналогичные казахстанским (вознаграждение – порядка 18–20% годовых, сроки – 1–2 года), однако есть отличия по залогу, например возврат денег московскому Промбизнесбанку гарантируется лишь подписью клиента под договором, как это принято в цивилизованных странах.

Наряду со стандартными кредитными продуктами российские банки в последние три года предлагают своей частной клиентуре некоторые специфические услуги. Они рассчитаны на относительно небольшую, но быстро растущую категорию людей, выдвигающих к банковскому обслуживанию самые высокие требования. Это “конфиденциальные” виды кредитования частного бизнеса, брокерские услуги по работе на фондовом рынке. Последнее “по определению” пока недоступно отечественным банкам, так как фондовый рынок в республике практически не работает.

Даже беглого взгляда достаточно, чтобы понять, что российский рынок потребительского кредитования за время своего существования серьезно приблизился к общемировым стандартам. Поскольку мы движемся в том же направлении, спешить брать кредит в Казахстане сегодня не стоит: завтра это может оказаться выгоднее и дешевле. Но вот вопрос: что мешает кредитодателям, если они заинтересованы в расширении своих выгод, уже сегодня сделать свои услуги доступнее? На него в отечественных банках отвечают однозначно: риски. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента – во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

Проанализируем состояние кредитного рынка Республики Казахстан, в частности рынка потребительского кредитования за последние годы.

В 2008 году мировая экономика вступила в период значительного спада в условиях самого значительного финансового шока на развитых финансовых рынках с 1930-х годов. По оценкам МВФ, глобальный экономический рост замедлился с 5,2% в 2007 году до3,2% по итогам 2008 года.

В этих условиях экономическое развитие Республики Казахстан в 2008 году характеризовалось замедлением темпов роста. В 2008 года рост реального ВВП составил3,3%.Макроэкономическое развитие Республики Казахстан в 2008 году происходило в условиях снижения экономической активности, сопровождаемого стагнацией кредитной деятельности банковского сектора, снижением производства в ряде отраслей, замедлением потребительского спроса. Основными факторами такого развития стали значительное замедление темпов роста мировой экономики вследствие углубления мирового финансового кризиса, а также обострение системных проблем в экономике Республики Казахстан, накопившихся в предыдущие годы. Это привело к замедлению динамики развития во всех секторах экономики Республики Казахстан в 2008 году посравнению с 2007 годом.

Финансовый кризис, который начался с краха рынка непервоклассных ипотечных кредитов США в августе 2007 года, еще более углубился в следующем году и в сентябре 2008 года вступил в бурную новую фазу. Его воздействие ощущалось во всей глобальной финансовой системе. В результате усилившейся обеспокоенности относительно платежеспособности компаний были приняты экстренные меры по разрешению финансовых проблем ряда крупнейших финансовых учреждений США и Европы. В частности, органы регулирования США и Европы приняли чрезвычайные меры по стабилизации рынков, включая крупномасштабное предоставление ликвидности, незамедлительное вмешательство с целью санации слабых учреждений, увеличение лимита страхования вкладов и недавно принятое в США законодательство об использовании государственных средств для покупки неблагополучных активов у банков. Сочетание таких факторов, как рост убытков, снижение цен на активы и

углубление экономического спада, вызвало серьезную озабоченность относительно жизнеспособности все более широкого сегмента финансовой системы. Происходящий в настоящее время процесс сокращения доли заемных средств ускорился и стал беспорядочным, что проявлялось в резком снижении цен на акции финансовых организаций, повышении стоимости финансирования и затрат, связанных с защитой от дефолта, а также падении цен на активы. Разрозненные попытки преодолеть напряженность с ликвидностью и решить проблемы организаций, испытывающих финансовые трудности, не позволили восстановить доверие участников рынка, поскольку эти меры не могли решить широко распространившиеся глубинные проблемы.

Одним из факторов усугубления мирового экономического кризиса явилось кардинальное изменение цены на нефть на мировом рынке во второй половине 2008 года. Цена на нефть летом 2008 года, достигнув 145,7 долл. за баррель, в последние недели 2008 года упала до 37,9 долл., показав снижение на 110 долларов по сравнению с летней ценой. Все меры, связанные со снижением добычи нефти и предпринятые для стабилизации стоимости нефти, оказались неэффективными, и цена на нефть продолжала падать до последнего дня 2008 года. Основной причиной резкого падения цены на нефть явилось сокращение спроса на нефть вследствие замедления темпов роста экономики в различных странах.

  По прогнозам экспертов МВФ, в 2009 году будет наблюдаться снижение темпов роста мировой экономики на (-1,3%). В странах с высоким уровнем доходов рост ВВП составил 0,9% в 2008 году, а в 2009 году ВВП указанных стран сократится на (-3,8%).Вместе с тем, экономика развивающихся стран в 2008 году выросла на 6,1%, а в 2009 году рост составит 1,6%.

Мировой кризис ликвидности привел к тому, что для большинства развивающихся рынков, в том числе и для Казахстана, доступ к внешним заимствованиям оказался практически закрыт. Ситуация усугубилась во второй половине 2008 года тем, что «ценовой пузырь» на мировых товарных рынках лопнул, вызвав резкое падение цен на продовольствие, сырьевые товары и металлы, которые являются основой казахстанского экспорта.

В связи с ограничением доступа к внешним заимствованиям и удорожанием их стоимости в 2008 году казахстанские банки в целях поддержки необходимого уровня ликвидности были вынуждены, в свою очередь, повысить процентные ставки по выдаваемым кредитам и ужесточить условия по их выдаче. Это выступило основным фактором, повлекшим за собой сокращение кредитования внутренней экономики, как отдельных отраслей экономики, так и населения. В 2008 году объем кредитов экономике увеличился на 2,7%.

В связи с углублением мирового финансового кризиса в 2008 году кредитный рынок находился в состоянии стагнации.

Рисунок 4.Динамика кредитов  в % к ВВП

За 2008 год объем кредитов банков экономике вырос на 2,7%  от 61,7 млрд. долл. до 7 454,1 млрд. тенге (см. Рис 5). Показатель отношения кредитов банков экономике к ВВП в 2008 году по сравнению с 2007 годом понизился с 56,5% до 46,9%.(см. Рис 4)

Рисунок 5.  Динамика кредитов в экономике в млрд.тг

 

Рисунок 6. Удельный вес кредитов физическим и юридическим лицам в общем объеме кредитов.

Наблюдавшийся в последние годы рост экономики, а вместе с ним и улучшение благосостояния населения способствовали увеличению спроса на кредитные ресурсы со стороны населения. Совершенствование технологий обслуживания населения и внедрение новейших банковских продуктов для физических лиц обусловили быстрый рост развития розничного кредитования, а также спрос населения на жилье обусловил увеличение объемов предоставления ипотечных кредитов и кредитования сектора строительства, что способствовало наращиванию БВУ доли в кредитования именно в этих сегментах, оказавшихся более чувствительными к последствиям глобальной нестабильности.

Так, в ссудном портфеле банков доля потребительских кредитов в течение рассматриваемого периода характеризовалась стабильной динамикой, и сохранилась практически на уровне соответствующего периода прошлого года, а доля займов под залог недвижимости снизилась, составив 35,6%. При этом, следует отметить, что в банковской системе Казахстана доля займов под залог недвижимости от кредитного портфеля в разрезе БВУ варьируется в диапазоне от 0,4% до 98% от кредитного портфеля, что является неприемлемым с позиции управления рисками, несмотря на масштабы БВУ. Займы, выданные сектору строительства, в структуре кредитования отраслей экономики составили 26,7% и в течение рассматриваемого периода не превышали 30%

Высокие риски невозврата в потребительском кредитовании проявились в условиях сокращения объемов кредитования, замедления роста экономики и снижения уровня доходов населения, что показывает высокую чувствительность к проявившимся шокам в экономике и лишний раз доказывает о высокой рискованности данного сегмента. БВУ следует более тщательно подходить к оценке платежеспособности заемщиков и рисков, связанных с розничным кредитованием. В то же время одной из положительных тенденций последних лет является увеличение доли ипотечных займов с соотношением займа к стоимости залога, не превышающим 70%.

Наряду с замедлением темпов роста общего кредитования, кредитная активность в сегменте потребительского кредитования также снизилась, в то время как с начала 2005 года до начала 2008 года динамика потребительских кредитов сопровождалась в среднем двукратным ростом.

Рисунок 7.Потребительское кредитование физических лиц

В 2007 году объем кредитов предприятиям реального сектора к ВВП повысился по сравнению с показателем за 2006 год с 30,9% до 36,8%, тогда как объем кредитов физическим лицам к ВВП вырос с 15,0% до 20,3%  это в основном обусловлено расширением таких видов банковских продуктов, как ипотечное и потребительское кредитование. Так, в течение 2007 года потребительские кредиты выросли на 55,5% до 1208,1 млрд. тенге, ипотечные кредиты выросли на 72,6% до 683,6 млрд. тенге. В 2008 году потребительские кредиты снизились на 11,9% до 1 063,7 млрд. тенге (см.Рис7).

Что касается качества кредитов, выданных физическим лицам на потребительские цели, то оно существенно ухудшилось. Анализируя качество потребительских кредитов, стоит отметить, что оно во многом зависит от состояния экономики в целом, поскольку, как правило, такие кредиты выдаются на короткий срок, но в то же время под относительно мягкие условия (к примеру, без подтверждения дохода) и по мере ужесточения условий кредитования и замедления роста экономики доходы заемщиков проявляют высокую уязвимость, о чем может свидетельствовать динамика качества таких кредитов. Несмотря на увеличение стандартных и сомнительных кредитов, в значительной степени, увеличилась доля безнадежных кредитов

Рисунок 8. Качество кредитов выданных физическим лицам на потребительские цели в%

Таким образом, общая ситуация на мировых рынках способствовала существенному «охлаждению» на рынке кредитования. Подобные тенденции обусловлены, в большей степени, общей ситуацией в экономике и банковской системе, а также существенным ужесточением условий предоставления кредитных ресурсов со стороны банков и более взвешенным подходом к выбору заемщиков, а также неясностью, сохраняющейся на казахстанском рынке недвижимости.

 

2.2 Потребительское кредитование на примере АО «Народный Банк»

 

Прежде, чем проанализировать динамику кредитных операций АО «Народный Банк Казахстана» проведём анализ активов отделения. Чистые активы отделения на 1.01.2007 составили — 515200 тыс. тг.,  за прошедший год активы отделения  увеличились на 78560 тыс. тг., в том числе: на 84780  увеличились работающие активы отделения, на  6220 тыс. тг. сократились неработающие активы отделения. Работающие активы отделения на 1.01.2007 составили —  463680 тыс. тг., или   90 % от чистых активов отделения.

В течение 2008 года в структуре работающих активов произошли следующие изменения: доля ссудной задолженности уменьшилась с 20 % на начало года –78200 тыс. тг.   до 18 % на конец года 84500 тыс. тг. Доля свободных кредитных ресурсов увеличилась с 48% на начало года до 51% на конец года. Общая ссудная задолженность (с учетом просроченной задолженности) на 1.01.2007 составила — 84754   тыс. тг., в том числе просроченная задолженность составила  253 тыс. тг.

На 1.01.2007. средневзвешенная ставка по всей ссудной задолженности составила — 34,9 %, в том числе: по ссудной задолженности юридических лиц – 34,4 %, по ссудной задолженности физических лиц – 26,9 %

Рассмотрим данные, касающиеся количественной классификации ссуд, их темпы роста.

 

Таблица 1 — Структура кредитного портфеля в юридическом аспекте, поимущественно-правовому статусу заемщиков.

 

Год	Население	Частные предприниматели	Юр. лица
2006	20	21	59
2007	22	22	56
2008	33	30	37

Примечание: Отчет о деятельности АО «Народный Банк Казахстана за 2005-2008 гг.

 

 

 

 

 

 

      Таблица 2 – Отчет  о выданных ссудах за 2008 г. в разрезе объектов кредитования

 

Тип ссуды	Доля, %	Количество лицевых счетов
А	1	2
На покупку жилья	14	420
Неотложные нужды	19	1340
Итого:	33%	1760
Предприниматели без             образования юр. лица	30
Итого по физическим лицам	63%
Ссуды организациям	37	16
Всего:	100%	3536

Примечание: Отчет о деятельности АО «Народный Банк Казахстана за 2005-2008 гг.

 

В структуре кредитного портфеля на начало 2006 г. кредиты, выданные в одинаковых долях.

В общем объеме ссудной задолженности на 1.01.06. наибольший удельный вес занимала ссудная задолженность населения — 65 %, на 1.01.2007 доля ссудной задолженности населения составила – 20%, а на 2008 год уже 30 %. В динамике с 2006 по 2008 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. В абсолютном выражении на начало 2006 г кредиторская задолженность населения составляла 76600 тыс. тг., на начало 2007 г. – 78200 тыс. тг., на начало 2008 г – 84500 тыс. тг. За  2008 год ссудная задолженность населения увеличилась на 6300 тыс. тг. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик т.к. свободные кредитные ресурсы банка стабильны в динамике и составляют 48-51 %.

Положительным моментом в качественном изменении ссудной задолженности на 1.01.2008г. является сбалансированность ссудной задолженности по категориям заемщиков.

Подлежит рассмотрению структура потребительских ссуд.

Таблица 3 – Структура ссуд в относительных величинах (%)

 

	Долгосрочные  ссуды	Краткосрочные ссуды
Годы		Связанные	Ссуды    сотрудникам	Под залог       ценных   бумаг	Ссуды на        образование	На неотложные               нужды.
2006	6	14	4,7	5	0	70,3
2007	21	20	5	3,5	0	50,5
2008	24	27	5	3	0	41

Примечание: Отчет о деятельности АО «Народный Банк Казахстана за 2005-2008 гг.

 

Анализируя структуру ссудной задолженности на 2007 год, видим, что большую часть ссуд составляют кредиты на неотложные нужды, кредиты на образование населением не востребованы. На причинах этого остановимся ниже, рассматривая условия кредитования.

 

 

 

 

 

 

Таблица 4 – Структура ссуд в абсолютных величинах (тыс. тг.)

	Долгосрочные ссуды	Краткосрочные ссуды
Годы		Связанные	Ссуды   сотрудникам	Под залог ценных бумаг	Ссуды на образование	На неотложные нужды.
2006	4596	10724	3600	3830	0	53850
2007	16422	15640	3910	2737	0	39491
2008	20280	22815	42250	2535	0	34645

 

Примечание: Отчет о деятельности АО «Народный Банк Казахстана за 2005-2008 гг.

 

В динамике отмечается рост долгосрочных ссуд и ссуд, выданных на приобретение товаров (связанное кредитование). Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со стороны ссуд под залог ценных бумаг обусловлена жесткими требованиями Народного Банка Казахстана к принимаемым под залог ценным бумагам.

В структуре ссудной задолженности по срокам  погашения произошли следующие изменения: Доля краткосрочных кредитов (до года) сократилась с 79 % от всей ссудной задолженности на начало года до 76 % от ссудной задолженности на конец года. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 21 % на начало года до 24 % на конец года, в абсолютном выражении сумма долгосрочных кредитов увеличилась в  1,24 раза.            

Проведем анализ структуры и оборачиваемости  портфеля в разрезе объектов кредитования.

Рассмотрим оборачиваемость кредитов в портфеле за 2008 г.

 

 

Таблица 5 – Оборачиваемость кредитов в портфеле за 2008 г.

Тип заемщиков	Погашено тыс. тг.	Сумм погашения в     среднем за день тыс. тг.	Среднегодовой остаток  Ссудной  задолженности   тыс.  тг	Оборачиваемость кредитов (в днях)
					Физ. лица	1498	973	237,32	4,10
					на приобретение   жилья	222	0,61	201	329,51
На неотлож. нужды	1 043	2,86	591	206,64
предприниматели   юр.лица	233	0,64	181	282,81
Юридические лица	469	1,28	276	215,63
ВСЕГО:	1 967	5,39	1 249	231,73

Примечание: Отчет о деятельности АО «Народный Банк Казахстана за 2005-2008 гг.

 

Среднегодовой остаток ссудной задолженности рассчитывался по формуле средне хронологической.

Данные таблицы 5 свидетельствуют о том, что основу кредитного портфеля в 2008 году составляли кредиты, выданные физическим лицам на неотложные нужды: на них приходится 53% погашенных за 2008 г. сумм, 53,1% ежедневного погашения этих сумм, 77,9% суммы остатка среднегодовой задолженности. Такой вывод отличается от анализа структуры кредитного портфеля, где удельный вес сумм кредитов физических лиц, частных предпринимателей и предприятий практически одинаков. Это обусловлено тем, что данные структуры кредитного портфеля  представлены в абсолютных величинах по остаткам на начало и конец года, и не учтен такой показатель как оборачиваемость.  Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью (6,9 месяца) по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. Эта величина превышает показатели оборачиваемости остальных видов кредитов примерно в два раза, рассмотрим оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2008г.

 

Таблица 6 – Оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2008 г.

Тип заемщиков	Погашено тыс. тг.	Сумма погашения  в среднем за день тыс.тг.	Средне годовой остаток ссудной задолженности  тыс.тг.	Оборачиваемость кредитов  (в днях)
					Физические лица	11 609	31,8	2192	68,93
темп роста, %	774,97	775,61	225,28	29,05
приобретение жилья	1046	2,87	182	63,41
темп роста,%	471,17	470,49	90,55	19,24
неотложные нужды	11421	31,29	414	13,23
темп роста, %	1095,0	1094,06	70,05	6,4

Примечание: Отчет о деятельности АО «Народный Банк Казахстана за 2005-2008 гг.

 

Из таблицы видно, что в 2008 году сумма погашенной задолженности и соответственно, сумма погашения в среднем за день увеличилась примерно в 7,5 раз. Среднегодовой остаток ссудной задолженности увеличился всего в 2,5 раза, а оборачиваемость уменьшилась с 231(140) до 80 дней.

В ситуации с заёмщиками –физическими лицами видим, что темпы роста погашения, сумма погашения за день, среднегодового остатка ссудной задолженности и оборачиваемости примерно соответствуют показателям портфеля в целом по государственным облигациям сберегательного банка. По кредитам физическим лицам из таблицы 8 видим, что резко увеличилась погашаемость кредитов и сократились сроки оборачиваемости кредитов.

Таким  образом, общим выводом из анализа кредитного портфеля будет то, что основу портфеля кредитов составляют  все виды ссуд практически в равных долях.

Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков.  В динамике с 2006 по 2008 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик. Свободные кредитные ресурсы банка стабильны, и в динамике составляют 48 — 51.% Надо отметить, что в динамике удельный вес невозвращенных ссуд с 2006 по 2008 год сократился с 1 до 0,3% от выданных кредитов, а свободные кредитные ресурсы Народного Банка Казахстана составляют 51%. Кредитная политика банка имеет большой потенциал.

На основании этой главы сделаем заключение, что основу кредитного портфеля составляют все виды кредитов практически в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2006 года по 2008 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способности населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% — 51%.О перспективах развития кредитования будет сказано ниже. Для этого необходимо провести анализ условий кредитования различных видов ссуд.

 

 

2.3  Мониторинг кредитов и работа с проблемными кредитами

 

При анализе кредитоспособности возможного заемщика и оценки качества заявки на кредит работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия–заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем, удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, взаимоотношениях клиента с банком в прошлом.

Особое внимание обращается на: выполнение клиентом обязательств перед банком в установленные сроки; обеспеченность рынком сбыта готовой продукции; наличие договоров на реализацию ценностей по кредитуемому мероприятию с рассмотрением условий их поставки и реализации; формы расчетов; наличие возможностей предъявления штрафных санкций за неисполнение договорных обязательств покупателей. Изучаются вопросы об объеме реализации продукции (работ, услуг) в предшествующие периоды; техническом отношении и его состоянии; степени амортизации основного оборудования; наличие складских помещений (числятся ли они на балансе, собственные или арендованные, характеристика арендованных помещений); уровне квалификации персонала; внешней среде; деятельности клиента (воздействие региональных и отраслевых факторов).

На этапе подготовки кредитного договора определяется кредитоспособность заемщика, а именно: в состоянии ли клиент вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует платежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается кредитоспособность на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственно–финансовой деятельности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации. Кредитоспособность оценивается следующими коэффициентами:

ликвидности;

покрытия;

оборачиваемости;

привлечения, включающим показатель финансовой независимости и показатель обеспеченности собственными оборотными средствами;

прибыльности, т.е. рентабельности реализованной продукции[12,с 241].

Под ликвидностью заемщика понимается его способность своевременно выполнить свои денежные обязательства. Коэффициенты ликвидности и покрытия свидетельствуют о возможности превращения его собственности в деньги для погашения долгов. Оба коэффициента рассчитываются путем сопоставления активов и пассивов баланса. Согласно разработанной в банке методике, все активные статьи баланса распределяются на три класса.

Ликвидные средства  1-го класса – денежные средства, легко реализуемые ценные бумаги, включающие: кассу; расчетный счет; счета в иностранной валюте; прочие денежные средства; долгосрочные вложения в государственные и другие ценные бумаги, имеющие рыночную котировку, депозитные сертификаты, векселя, казначейские обязательства по срокам погашения свыше одного года; краткосрочные финансовые вложения, а также ценные бумаги на срок до одного года.

К ликвидным средствам 2-го класса относятся: товары отгруженные; расчеты с надежными дебиторами; работы и услуги выполненные; векселя полученные, расчеты с дочерними предприятиями и персоналом по прочим операциям краткосрочного характера, а также с прочими дебиторами.

     Ликвидные средства 3-го класса – легко реализуемые запасы товарно-материальных ценностей: оборудование к установке; производственные запасы; мало ценные и быстро произнашивающиеся предметы по остаточной стоимости; незавершенное производство; готовая продукция; товары; прочие запасы и затраты, авансы, выданные поставщикам; расчеты с бюджетом; прочие оборотные активы.

      В составе краткосрочных долговых обязательств, т.е. пассивов, учитываемых при расчете коэффициентов, учитываются следующие статьи:

задолженность по краткосрочным ссудам;

задолженность по долгосрочным ссудам в части погашения ее в течение 12 месяцев;

вся кредиторская задолженность.

При определении кредитоспособности клиента, обратившегося за разовым целевым кредитом, следует задолженность по краткосрочным долговым обязательствам увеличить на сумму запрашиваемого кредита.

 Коэффициент ликвидности (Кл) рассчитывается следующим образом:

 

                  ликвидные средства 1 и 2 классов

   Кл = —————————————————-   (2.1.)

              краткосрочные долговые обязательства

 При расчете коэффициента покрытия (Кп) учитываются ликвидные средства 3-го класса:

 

                           ликвидные средства 1,2 и 3 классов

             Кп = ——————————————————    (2.2.)

                          краткосрочные долговые обязательства

     Коэффициент ликвидности показывает, какая часть задолженности, подлежащая возврату не может быть погашена заемщиком за счет имеющихся средств, т.е. этот коэффициент используется для прогнозирования способности клиента оперативно погасить долг банку в ближайшей перспективе. Чем выше коэффициент ликвидности, тем выше кредитоспособность. Например, допустимые на назначения коэффициента ликвидности для заемщиков:

— строительного комплекса – от 0,3 и выше;

     — легкой и текстильной промышленности – от 0,2 и выше;

     — жилищно-коммунального хозяйства – 0,3 и выше;

     — других отраслей – от 0,2 и выше.

 Полученное значение коэффициента дает возможность в предварительном порядке определить размер предоставляемого кредита, который клиент способен погасить в ближайшей перспективе.

     Коэффициент покрытия позволяет определить степень достаточности всех видов оборотных средств клиента, чтобы погасить краткосрочные обязательства. Коэффициент покрытия отражает материальное обеспечение средств, привлеченных клиентом, и являются одним из показателей его текущей платежеспособности. Доступные значения коэффициента покрытия всех отраслей от 1,0 и выше. Он может использоваться для оценки предела кредитования. Если Кп менее единицы (1), то рассматриваемый кредит нужно отнести к наиболее рискованным и предусмотреть дополнительные формы защиты, обеспечивающие его возвратность.

 

3. проблемы развития кредитования населения в РК ВУСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА И ПУТИ РЕШЕНИЯ

 

Вторая «волна» мирового финансового кризиса, вызванная банкротством крупнейших мировых финансовых институтов и спровоцировавшая усиление волатильности на фондовых, товарных рынках и углубление кризиса доверия на денежных рынках, оказала свое негативное влияние в той или иной степени на состоянии практически всех сегментов отечественного финансового сектора, ключевые показатели, развития которых продемонстрировали самые низкие темпы роста за последние годы, а в некоторых случаях даже снижение.

Основным сегментом отечественного финансового сектора, испытывающим существенное давление второй «волны» кризиса, разразившейся во второй половине 2008 года, продолжал оставаться банковский сектор. В частности, БВУ, финансировавшие свои стратегии бизнеса за счет внешних заимствований, в прошлом году были вынуждены оперировать в более жестких условиях дефицита ликвидности и нарастания рисков рефинансирования и ликвидности, что отразилось на существенном замедлении темпов роста их активов, которое, в свою очередь, сказалось на снижении объемов кредитования населения и реального сектора при этом заметно снизились объемы кредитования в секторах недвижимости и строительства, а также кредитования субъектов малого предпринимательства, поддерживавших свой бизнес в условиях стабильности в значительной степени за счет банковских ресурсов. Коррекция цен и неопределенность на рынке недвижимости, переоценка рисков БВУ, выразившаяся в пересмотре условий кредитования наряду с замедлением деловой активности, а также снижением покупательской способности населения, негативным образом сказались на качестве кредитного портфеля банков, являющегося основополагающим фактором, влияющим на стабильное функционирование банковского сектора Тенденция к сжатию маржи и повышению уровня резервирования в ответ на  ухудшающееся качество кредитного портфеля стали ключевыми факторами снижения рентабельности и эффективности банковского бизнеса, создавая при этом давление на капитализацию банковского сектора.

Таким образом, текущий глобальный кризис усилил влияние структурных проблем банковской системы Казахстана на ее функционирование и развитие, заключающихся в высокой зависимости казахстанских банков от внешнего оптового финансирования и слабости депозитной базы для поддержания кредитной деятельности (доля внешних обязательств в совокупных обязательствах банковского сектора – 44,9%, показатель отношения выданных кредитов к привлеченным депозитам составил почти 2 при оптимальных их значениях, равных 30% и 1,5, соответственно). Несмотря на реализацию, Агентством комплекса мер по ограничению рисков банковского сектора, практика управления рисками казахстанских банков показала несовершенство текущих стандартов в сложившихся условиях ввиду поддержания казахстанскими банками высокого уровня кредитов, выданных отраслям и сегментам, подверженным риску дестабилизации цен, трансграничного кредитования и высокого уровня долларизации кредитного портфеля.

В 2008 году, как и в предыдущий год кризиса, активно проводилась работа по взаимодействию между Правительством Республики Казахстан, Агентством и Национальным Банком Республики Казахстан в рамках Меморандума по вопросам финансовой стабильности, подписанного осенью 2007 года, в котором была достигнута договоренность о принципах оказания государственной поддержки и процедурах применения иных инструментов госрегулирования в целях обеспечения финансовой стабильности.

Так, в дополнение к совместным оперативным мерам, направленным на обеспечение финансовой стабильности в стране, принятым в 2007 году, Правительством Республики Казахстан и финансовыми регуляторами был предпринят ряд дополнительных мер по стабилизации экономики и финансового сектора Республики Казахстан, поскольку в условиях системной нестабильности на финансовом рынке меры пруденциального характера не дают полноценного эффекта для обеспечения финансовой стабильности в силу нарушения одного из условий эффективного надзора по наличию устойчивой надежной макроэкономической среды. В связи с чем, огромная роль в этих условиях, в большей степени, отводится мерам фискального и монетарного характера. В частности, в течение прошлого года Национальным Банком Республики Казахстан дважды снижались нормативы минимальных резервных требований (по внутренним обязательствам они были снижены с 6% до 5%,по иным обязательствам – с 8% до 7%, позже ближе к концу года с 5% до 2% по внутренним обязательствам, и с 7% до 3% – по иным обязательствам), а также в июле 2008 года с 11% до 10,5% была снижена официальная ставка рефинансирования.

Также в 2008 году в целях поддержания ликвидности банковской системы Национальным Банком Республики Казахстан был дважды существенно расширен список залогового обеспечения по операциям рефинансирования (в феврале и мае). Так, в перечень залогового обеспечения при проведении операций обратного РЕПО включены ценные бумаги национальных компаний Республики

Казахстан, ценные бумаги иностранных государств и ценные бумаги международных финансовых организаций, разрешенные к покупке БВУ в соответствии с требованиями Агентства, а также долговые облигации ряда БВУ,

размещённые и находящиеся в обращении по состоянию на 1 мая 2008 года, и агентские долговые ценные бумаги АО «Казахстанская ипотечная компания».

В декабре 2008 года было доработано Соглашение о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам предоставления банковских займов Национальным Банком Республики Казахстан между Агентством, Национальным Банком Республики Казахстан и БВУ, предусматривающее право банков ходатайствовать в Национальный Банк Республики Казахстан о выдаче займов рефинансирования при одновременном добровольном принятии БВУ на себя обязательств по сохранению внешних обязательств и активов на уровне не выше, чем на 1 ноября 2007 года, приложению усилий по увеличению акционерного капитала и поддержанию консервативной кредитной и умеренной депозитной политики. В настоящее время подобные Соглашения подписаны с 7 БВУ.

25 ноября 2008 года был принят План совместных действий Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 – 2010 годы, определяющий комплекс мер, направленных на смягчение негативных последствий глобального кризиса на социально-экономическую ситуацию в Казахстане и обеспечение необходимой основы для будущего качественного экономического роста. Источником финансового обеспечения этого Плана являются средства Национального Фонда Республики Казахстан в объеме 10 млрд. долл. США. План включает в себя 5 направлений деятельности:

1) стабилизацию финансового сектора;

 2) развитие жилищного сектора;

3) поддержку малого и среднего бизнеса;

 4) развитие агропромышленного комплекса;

5)реализацию инфраструктурных и прорывных проектов.

Особое внимание в вышеуказанном Плане уделено мерам, направленным на поддержку и дальнейшее укрепление казахстанского финансового сектора. Так, меры по стабилизации финансового сектора включают в себя механизмы участия государства в капитале банков путем выкупа простых голосующих акций, а также предоставления субординированного долга и через покупку привилегированных акций. Предоставленные государством средства должны быть направлены банками на формирование адекватного уровня резервов (провизий) и предоставление кредитов заёмщикам внутри страны. При этом государство не планирует оставаться долгосрочным участником данных банков и рассчитывает выйти из их капитала в среднесрочной перспективе в зависимости от ситуации на мировых финансовых рынках.

Кроме этого, План включает вопросы создания Фонда стрессовых активов и меры поддержки уровня ликвидности банковского сектора Национальным Банком

Республики Казахстан. В рамках Плана будут усовершенствованы механизмы государственного регулирования финансового сектора, в особенности банковского сектора и накопительной пенсионной системы.

Агентством совместно с Национальным Банком Республики Казахстан проведена работа по формированию очередного Отчета о финансовой стабильности Казахстана за 2008 год, в рамках которого осуществляется оценка эффективности и своевременности перераспределения финансовых ресурсов, эффективности управления рисками и способностей финансовой системы к поглощению финансовых шоков без существенных потрясений.

Вместе с тем, следует отметить, что в течение 2008 года Агентством принимался комплекс мер в рамках пруденциального регулирования с целью снижения уровня рисков финансовой системы, а также разработан и принят ряд законодательных актов, в том числе Закон Республики Казахстан от 23 октября 2008 года № 72-IV «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы»,

Потребительское кредитование является одной из наиболее перспективных сфер банковского бизнеса.

Предпосылками для активного развития рынка потребительских кредитов станут положительные макроэкономические тенденции, рост реальных доходов населения, неизбежное падение процентных ставок по кредитам, совершенствование законодательства и развитие эффективных кредитных схем, а также постепенное насыщение других доходных финансовых рынков.

Наибольшие темпы развития может приобрести рынок ипотечных кредитов, что потребует появления отработанных и эффективных кредитных схем, развития рынка ипотечных ценных бумаг. На сегодняшний день доля потребительских кредитов в общем кредитном портфеле Высшее учебное заведение банк составляет немногим более 4%. Ожидается, что в ближайшие 2-3 года этот показатель составит 10-15%. В ближайших планах банка реализация широких программ потребительского кредитования и представление на рынке кредитных продуктов, ряд из которых станут уникальными в Казахстане.

Потребительское кредитование нужно всем. Населению, не имеющему в своей подавляющей массе доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить нормальные человеческие потребности: одеться, купить мебель, оборудовать жилье техникой, съездить отдохнуть.

Банкам, страховым компаниям и вообще финансовой системе  испытывающим дефицит стабильных низко-рисковых инструментов с приемлемым уровнем доходности для вложения своих ресурсов.

Промышленности и сфере услуг, хронически нуждающимся как в оборотных и инвестиционных вложениях, так и в новых маркетинговых стратегиях. Есть мировой опыт, показывающий, куда нужно двигаться; продажа продукции в кредит сегодня приносит больше доходов, чем прямые продажи. В 2006 году финансовые подразделения фирм Ford и GM заработали, например, на автомобильных займах больше, чем на производстве самих машин.

Наконец, развитие потребительского кредитования очень выгодно государству. Жизнь в кредит, мощный гарант политической благонадежности населения в долгосрочной перспективе. Именно потребительское кредитование во многом определяет стабильность западной демократии. Потенциал роста объемов кредитования населения пока реализован незначительно. По данным агентства по статистике, 47% из числа опрошенных хотели бы приобрести мебель, 42% — стройматериалы, 40% — компьютер, 36% — стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Все это можно приобрести с помощью банковских кредитов, пока не востребованных, по крайней мере, той частью населения, которая участвовала в приведенном выше опросе.

В Казахстане законотворчество отстает от жизни. Во многих случаях оно просто фиксирует нормы, сложившиеся в ходе практики. Похоже, так будет и в сфере потребительского кредитования. А пока банки и заключившие с ними союз страховые компании в лучшем случае заимствуют зарубежный опыт, в худшем, занимаются самодеятельностью. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения. Банки оправдывают завышение ставок стремлением защитить себя от возможных уронов, вызванных действиями недобросовестных заемщиков. Факты такие, к сожалению, есть. Например, известность получило дело «Русского стандарта», одного из лидеров Казахстанского рынка потребительского кредитования, ставшего жертвой мошенников.

Но не только высокие ставки охлаждают потенциального заемщика. Его не устраивает и отсутствие «длинных» кредитов. Как правило, ему предлагается вернуть кредиты вместе с процентами максимум за 2 года. Если учесть, что большинство населения Казахстана, особенно в регионах, имеет достаток на грани прожиточного минимума, то вряд ли можно рассчитывать на него в качестве клиента «короткого» кредита.

В свою очередь банки пока сдержанно относятся к этому виду финансовых услуг. Крупные, имеющие миллиардные обороты, не хотят «мелочиться», предпочитают работать с традиционной солидной клиентурой. Мелкие и средние банки вроде бы не против заняться этим бизнесом, но их сдерживают проблемы, связанные с процедурой взыскания залога.

Государство пока занимает позицию стороннего наблюдателя, хотя могло бы стимулировать процесс развития потребительского кредитования. Опыт других стран показывает, что данная сфера финансовых услуг существенно влияет на общий рост экономики.

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок, на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но  в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на  сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на  довольно высокие расходы по  ведению  этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Народного Банка Казахстана как народного, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества — новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование  под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Выдаваемые АО «Народным Банком Казахстана» кредиты для строительства или приобретения индивидуального жилья в большинстве случаев бывают долгосрочными и крупными по величине. Поэтому для банка важно иметь надежное обеспечение, каким является ипотека, право собственности, на которую при нарушении условий погашения ссуды переходит к залогодержателю, который вправе распорядиться ею по собственному усмотрению.

  Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок, на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но  в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на  сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на  довольно высокие расходы по  ведению  этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Народного Банка Казахстана как народного, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества — новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Выдаваемые АО «Народным Банком Казахстана» кредиты для строительства или приобретения индивидуального жилья в большинстве случаев бывают долгосрочными и крупными по величине. Поэтому для банка важно иметь надежное обеспечение, каким является ипотека, право собственности, на которую при нарушении условий погашения ссуды переходит к залогодержателю, который вправе распорядиться ею по собственному усмотрению.

Отсутствие достаточной нормативной базы и практического опыта у банков Казахстана является причиной, по которой механизм оформления ипотечных, жилищных кредитов еще не унифицирован.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В общем, подведя итоги дипломной работы можно прийти к следующим выводам:

В первой главе были рассмотрены теоретические основы  потребительского кредитования, классификация кредитов  описан механизм выдачи и погашения потребительского кредита.

Во второй главе проанализировано современное состояние  потребительского кредитования в РК.

В третьей главе рассмотрены современные проблемы потребительского кредитования и перспективы его развития в Республике Казахстан.

За последнее десятилетие система кредитования в Казахстане проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики  потребительского кредитования состоит в том, что казахстанские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой, классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные истории потенциальных заёмщиков, не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.

По видимому, банковскому законодательству при содействии министерств экономики и финансов,

Кредитование населения отличается следующими особенностями.

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Национальным Банком Республики Казахстан разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только де­нежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредит­ной организации в течение определенного срока в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию заемщику только в безналичной форме.

Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этапы и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний Национального Банка Республики Казахстан.

Сложная ситуация в реальном и банковском секторах, которая сохранится в

ближайшие годы, требует принятия активных мер со стороны государственных органов. С этой целью, по поручению Президента был разработан План совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. I. Законодательные и нормативные акты Республики Казахстан
2. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года N 2155 О Национальном Банке Республики Казахстан (внесены изменения в соответствии с Указами Президента РК, имеющими силу закона, от 10.07.03 г. N 483-II)
3. Постановление Правительства Республики Казахстан от 28 июля 2007 года N 753 О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан
4. Постановление Национального банка РК от 23 мая 1997 года «Правила «О пруденциальных нормативах»».

4.Положение Нацбанка Республики Казахстан от 23 мая 1997 года «О минимальных резервных требованиях»5. Положение Национального банка

5.Республики Казахстан от 23 мая 1997 года «О классификации активов банка и условных обязательств и расчете провизии по ним банками второго уровня Республики Казахстан»

 

1. II. Научные издания, монографии и сборники

6.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дис, 2005. – 464с.

7.Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. – М.: Высш. шк., 2004

 

III. Учебники и учебные пособия

8.Банковское дело: Учебник для вузов по направлению

9.»Экономика», специальности «Финансы, кредит и денежное обращение» / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г.

10.Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 459с.

11.Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 573с.

12.Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. универ-т междунар. бизнеса при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ. – М. 2005. – 351с.

13.Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 2006. – 299с.

14.Хамитов Н.Н. Банковское дело. г. Алматы, 2006 г.

 

1. IV. Словари, справочники

15.Банковский терминологический словарь  М.2005 г.

16.Справочник банкира А. 2005 г.

 

1. V. Периодические издания

17.Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2006. №1. – С.3-5

18.Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит.  2006. №4. –С.28-30

19.Захаров В.С. Проблемы Российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1999. №1. – С.

20.Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. 2004. №5.- С.10-13.

21.Калимуллина Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 1997. №10. С.7-11. 

22.Общая теория финансов: Учебник /  Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.; Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 256с.

23.Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 1998. №1. –С.15-16.

24.Пессель М.А. Заём, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 2005. №4.С.27-29.

25.Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. – 1999. №4. –С.30-32.

26. Журнал «Банки Казахстана» // №№ 1-12 2007 гг.

 

 

Приложения 1

Кредитные продукты, предлагаемые АО «Народный Банк» на сегодняшний момент

Программа «Новая ипотека»

Целевое назначение.

Кредиты представляются на приобретение только жилой недвижимости, введенной в эксплуатацию, входящей в состав жилищного фонда (квартиры, жилые дома), а также на рефинансирование ранее выданных ипотечных займов, соответствующих требованиям настоящей программы, которые на момент рефинансирования обеспечены недвижимостью, введенной в эксплуатацию. Приобретение жилой недвижимости на первичном рынке не предусмотрено.

Целевая группа. Физические лица – резиденты РК.

Условия программы:

• Срок кредитования – от 15 до 25 лет.
• Валюта – тенге. • Ставка вознаграждения* в тенге — от 13,5 до 17% годовых.• Максимальная сумма кредита: Для недвижимости, расположенной в г.Алматы и г.Астана — 50 млн. тенге; Для недвижимости, расположенной в остальных регионах — 20 млн. тенге.
• Документальное подтверждение дохода требуется.
• Отличительным условием предоставления кредитов по программе является возможность участия не более двух созаемщиков. При участии в проекте созаемщика(ов) в расчет платежеспособности берется совокупный доход всех участников (заемщика/созаемщика(ов)). • Ставка вознаграждения и срок кредита зависит от платежеспособности, и являются фиксированными на весь срок предоставления займа.
• Возрастные ограничения – заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент полного погашения кредита. • Обязательно страхование личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности).
• Срок рассмотрения кредитной заявки — 7 рабочих дней.

Обеспечение по кредиту. В качестве основного и дополнительного обеспечения может быть принята приобретаемая и/или имеющаяся жилая недвижимость, введенная в эксплуатацию; Коммерческая недвижимость, принадлежащая физическим лицам, может быть принята только в качестве дополнительного обеспечения. Предоставление в обеспечение земельного участка не допускается.

*эффективная ставка вознаграждения: в тенге – от 13,4%

 

Приложения 2

Программа «На приобретение автотранспорта»

 

Целевая группа  физические лица — резиденты РК, независимо от их участия /неучастия в зарплатном проекте Банка.

Вариантность реализации программы: 1) Кредитование с участием партнера/агента. При этом обязательно наличие соглашения/договора, заключенного между Банком и партнером /агентом, определяющего роль партнера/агента при кредитовании Заемщиков и условия сотрудничества;2) Кредитование без участия партнера/агента.

Целевое назначение. Займы представляются на приобретение автотранспорта как нового, так и бывшего в эксплуатации в торговых организациях и специализированных рынках. Целевое использование займа предоставленного в рамках настоящей программы является обязательным и отслеживается.

Сроки кредитования — максимальный срок до 7 лет, минимальный до 3 месяцев.

Сумма кредита — максимальная в зависимости от платежеспособности заявителя, минимальная — эквивалент 200 000 тенге.

Ставка вознаграждения под залог автомобиля, приобретенного в автосалоне: в тенге — 14% годовых; в долларах США, евро — 13% годовых под залог автомобиля, приобретенного через авторынок, под залог недвижимого имущества: в тенге — 15% годовых; в долларах США, евро — 14% годовых

Документальное подтверждение доходов обязательно.

Ограничения по сроку эксплуатации приобретаемого автомобиля: Легковые автомашины (до 9 мест, полная масса до 3,5тн.) — Страны СНГ, Китай, прочие страны — до 5 лет- Корея, США — до 7 лет- Япония, Европа — до 10 лет

 

Предусмотренное обеспечение по займам — приобретаемый автотранспорт, соответствующий требованиям Банка, а также иные виды обеспечения, отвечающие требованиям Банка. В качестве залогового обеспечения не принимаются автомобили с правым расположением руля.

Экспертиза проекта. Предусмотрены следующие экспертизы проектов: оценка обеспечения, в случае если автотранспорт бывший в эксплуатации.

Страхование: Личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога) страхование.

Срок рассмотрения кредитной заявки — 3 рабочих дня.

Участие собственными средствами обязательно.

 

 

Приложения 3

Программа «Простые кредиты»

 

Целевая группа физические лица – резиденты РК, независимо от их участия /неучастия в зарплатном проекте Банка. Целевое назначение: Займы представляются на потребительские цели, без отслеживания целевого использования займа.

Срок кредита — до 5 лет, минимальный до 3 месяцев

Валюта кредита — тенге, доллары США

Ставка вознаграждения*  в тенге — от 19,4% до 23,2% годовых, в долларах США — от 14,8% до 18,6% годовых

Максимальная сумма кредита — 50 000 долларов США, минимальная эквивалент 200 000 тенге Первоначальный взнос не предусмотрен

Предусмотренное обеспечение по займам:1)Основным условием предоставления займа является наличие двух видов обеспечения: а) основного обеспечения недвижимости коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащей физическим лицам; б) дополнительного обеспечения – банковского вклада, сумма которого должна быть не менее предусмотренного размера участия собственными средствами по настоящей программе.

Предусмотрены следующие экспертизы проектов:1) юридической службой;2) оценка обеспечения;3) службой безопасности. Страхование  личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога) страхование.

Срок рассмотрения кредитной заявки — 3 рабочих дня.

*эффективная ставка вознаграждения: в тенге – от 30,8%в долларах США – от 25,7%