Содержание

 

Введение………………………………………………………………3

 

Глава 1   Теория основы осуществления депозитных операций в

коммерческих банках………………………………………………………… 5

1.1.  Экономическое содержание депозитных операций……………………..5  1.2. История развитие депозитного рынка в Республике Казахстан……. …10 

1.3. Методы ценообразования на депозиты…………………………………..12

 

Глава 2   Анализ деятельности банков второго уровня на депозитном

рынке Республики Казахстан (на примере АО «БанкаТуранАлем»)…19

2.1. Основные тенденции развития депозитного рыка………………………19

2.2.  Деятельность банков второго уровня на депозитном рынке………….26

2.3. Виды вкладов, привлекаемые АО «БанкТуранАлем»………………… 35

 

Глава 3  Проблемы и перспективы развития депозитных операций коммерческих банков………………………………………………….…….46

3.1. Состояние депозитной политики коммерческих банков……… ………46

3.2. Совершенствование деятельности коммерческих банков на депозитном рынке……………………………………………………………………..……..49                                                                                    

Заключение……………………………………………………………..……..70

Список использованной литературы……………………………..……….73

Приложения……………………………………………………………………75                                                                            

 

 

 

Введение

 

В рыночных условиях задачей чрезвычайной важности становится укрепление банковской системы, являющейся основой всей финансовой системы страны.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.

Переход к двухуровневой банковской системе, создание экономически самостоятельных коммерческих банков, перевод хозяйства на принципы самофинансирования обозначили проблему формирования пассивов как одну из наиболее актуальных в работе банков.

Во все периоды деятельности коммерческих банков вклады (депозиты) – были и есть главным видом их пассивных операций, и, следовательно, основным ресурсом для проведения активных кредитных операций, что в свою очередь является одним из главных источников доходов банка, а в дальнейшем и его прибыли.

Благодаря использованию дешевых заемных средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций, в конечном счете достигает размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход. А основной источник привлеченных средств – депозиты, составляющие почти 86% всех пассивов коммерческих банков.

На сегодняшний день, когда доверие клиентов банку становится все меньше и меньше, а процентные ставки такие непривлекательные, перед банками очень остро встает проблема по привлечению денежных средств, как от населения, так и от юридических лиц.

Если физические лица еще находят для себя приемлемым вкладывать свои сбережения в депозиты, то юридические лица практически перестали доверять банкам свои деньги, а больше стараются вкладывать их в обороты и ликвидные ценные бумаги, поскольку предлагаемые банками проценты по депозитам в настоящее время для них абсолютно ничтожны и следовательно абсолютно невыгодны.

В результате банки теряют одну из главных статей своего дохода – доход от привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты. Поэтому одной из многочисленных проблем, стоящих перед банками в настоящее время является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов. Что возможно повышением привлекательности депозитных вкладов за счет увеличения процентных ставок по ним. Также необходимо завоевывать доверие клиентов путем стабилизации деятельности коммерческих банков, повышением их надежности, ликвидности и платежеспособности. Поэтому привлечение дешевых депозитов с целью их последующего размещения в активы и получения доходов. Все вышеназванное определило актуальность дипломной работы.

Основная цель данной работы — раскрыть роль и значение депозитных операций коммерческих банков в Республике Казахстан.

Согласно поставленной цели, перед нами стоит ряд задач:

• раскрыть понятие, сущность и виды депозитных операций;
• выявить способы привлечения денежных средств во вклады;
• проанализировать виды депозитных операций АО «Банка Туран Алем»;
• провести анализ состояния депозитной политики коммерческих банков;
• определить пути совершенствования депозитной политики коммерческих банков.

При написании дипломной работы были изучены труды отечественных и зарубежных ученых, статистические материалы Агентства по статистике Республики Казахстан, отчеты Национального банка Республики Казахстан, инструкции и отчеты АО «Банк Туран Алем», периодические издания.

В дипломной работе на тему «Депозитные операции коммерческого банка» рассмотрено бурное развитие депозитного рынка в Республике Казахстан. Данная работа состоит из трех глав: «Теория основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках», «Анализ деятельности банков второго уровня на депозитном рынке Республики Казахстан» (на примере АО «БанкаТуранАлем») и «Совершенствование деятельности коммерческих банков на депозитном рынке».

В первой главе дипломной работы рассмотрено экономическое содержание депозитных операций (что такое депозит? Депозитные операции, их виды и т.д.), а также развитие депозитного рынка в Республике Казахстан.

Во второй главе дипломной работы показан анализ деятельности банков второго уровня на депозитном рынке Республике Казахстан (на примере АО «БанкаТуранАлем»). А также показан анализ состояния рынка вкладов и депозитов; виды вкладов, привлекаемые АО «БанкомТуранАлем»;  на основании общее развитие депозитов (вкладов) банков – конкурентов. 

В третьей главе дипломной работы рассмотрены состояние депозитной политики и  процесс совершенствования деятельности коммерческих банков на депозитном рынке. Важным фактором для привлечения сбережений является уровень доверия населения к банковской системе. Данный фактор имеет для вкладчиков большое значение чем процентная ставка по вкладам, так как связан с риском полной или частичной потери ими своих вкладов в случае, если банк вдруг окажется неплатежеспособным или банкротом.      

Иногда, проблемы одного из банков могут распространяться по всей системе, задевая все банки. Для предотвращения этого правительствами развитых стран создается система безопасности, а именно – институты страхования депозитов. В Республике Казахстане таковым является Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня.

 Фонд страхования начал работу по страхованию вкладов физических лиц в декабре 1999г. Главной задачей Фонда гарантирования является обеспечение стабильного функционирования финансовой системы, возврата к ней доверия.

 Система страхования банковских вкладов, созданная в Республике Казахстане подразумевает, что вступление в систему страхования вкладов является обязательным для банков, отнесенных к первой группе по переходу к международным стандартам, либо признанных выполнившими мероприятия по переходу к международным стандартам, а также для дочерних банков стабильных банков – нерезидентов. По решению правления фонда страхования вкладов в систему могут быть включены и другие банки, для которых по сути, система является добровольной.

 Учредителем, единственным акционером Фонда страхования является Национальный банк Республики Казахстан. Деятельность Фонда страхования невозможна без теснейшего контакта и взаимодействия с центральным банком страны, в котором сконцентрированы функции надзора и контроля за коммерческими банками. Таким образом Национальный Банк Республики Казахстан является координатором деятельности Фонда страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 «Теория основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках»

 

• Экономическое содержание депозитных операций

 

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам коммерческие банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные коммерческие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий разные аспекты банковской деятельности и финансовых услуг.

Коммерческие банки республики практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Выполняя одну из функций коммерческого банка – функцию мобилизации временно свободных денежных средств физических и юридических лиц и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. При этом они эффективно ими управляют, т.е. обеспечивают их сохранность и предоставляют на прибыльной основе ссуды заемщикам, так как сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку товаров. В конечном счете с помощью коммерческих банков сбережения превращаются в капитал.

Работы банков по привлечению денежных средств во вклады (депозиты) с целью прибыльного их размещения называются депозитными операциями. Именно на основе депозитных операций формируется основная часть кредитных ресурсов коммерческих банков.

Коммерческим банкам предоставлено право самостоятельно определять порядок расчетов между своими подведомственными учреждениями, а система безналичных расчетов строится таким образом, чтобы дать банкам и их клиентам возможность выбора конкретных путей совершения той или иной расчетной операции.

Средства на текущих, расчетных счетах в настоящее время являются наиболее выгодным видом ресурсов для банков и, несмотря на это, достаточно емким. Достаточно явно ощущается конкуренция между банками за клиентов, в банковской терминологии прижилось понятие «банк одного клиента». В Казахстане наиболее крупные хозяйствующие субъекты имеют свои банки или попытались – неудачно – это сделать. Очень часты случаи переманивания крупных корпоративных клиентов банками друг у друга. В Казахстане, как и в России, продолжается процесс отторжения крупных клиентов от бывших государственных специализированных банков. Из-за повышенного внимания к достойным клиентам малейшее затруднение любого банка может вызвать достаточно ощутимый отток средств на расчетных, текущих счетах. Это позволяет сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка.

В соответствии с требованиями клиентов многие банки внедряют механизм персональных менеджеров счета, и, хотя еще рано говорить о результатах этой акции, само появление такого механизма наводит на мысль о желании банков улучшить свои услуги.

Хотя в Казахстане текущие, расчетные счета выделяются в отдельный вид ресурсов, можно говорить в ближайшем будущем о депозитах, включая остатки на текущих, расчетных счетах. Во многом этому способствует порядок определения состава депозитов, принятый в развитых банковских системах.

Сейчас банки в общем порядке не платят клиентам за средства на их счетах, хотя раньше такая плата осуществлялась. Логично предположить, что конкуренция между банками приведет либо к возобновлению такой практики, либо к появлению каких-либо других видов поощрений.

Депозитный рынок в Казахстане формируется, постоянно претерпевая не только количественные, но и качественные изменения.

Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

В результате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации коммерческих банков будет развиваться и в ближайшие годы.

Вклад (депозит) – деньги, передаваемые одним лицом (вкладчиком) другому лицу – банку на условиях их возврата в номинальном выражении полностью или по частям, с заранее обговоренной надбавкой (вознаграждением) либо без таковой.

В банковской системе существуют три вида вкладов:

1. вклады до востребования;
2. срочные вклады;
3. сберегательные вклады.

До востребования – вклады, предназначенные как для накопления, так и для обеспечения  текущих потребностей. Их особенность заключается в том, что срок хранения заранее не определен. Средства могут быть изъяты в любое время.

В настоящее время банки принимают такой вид вклада как до востребования, только у физических лиц. Система начисления процентов во многих банках схожа с системой начисления процентов в развитых банковских системах. Этот вклад мало функционален. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено.

Обычно по вкладам до востребования банк выплачивает довольно низкий процент, а нередко по ним вообще не выплачивается вознаграждение. Депозиты до востребования в первую очередь предназначены для осуществления текущих расчетов. Ежедневно по счету клиента в банке делаются сотни или тысячи бухгалтерских проводок. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что при общем рассмотрении клиенты, владеющие счетами до востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства для текущих расчетов. Остается так называемый твердый остаток, который используется банком для своих коммерческих целей, т.е. может быть выдан в ссуду в целях извлечения прибыли. Он образуется следствием того, что многие клиенты банка регулярно снимают средства со своих текущих счетов и наполняют их снова через несколько дней или недель. Но большинство клиентов для оплаты своих обязательств не снимает всей суммы вклада. Это обусловливается циклическим характером экономики. За счет этих остатков средств и счетов до востребования банки могут выдавать ссуды со сроком на 60, 90, 120 суток  под векселя или контокоррентный кредит.

Для открытия счета по вкладу “до востребования “ деньги в банк вносятся наличными или безналичным путем. Внести первоначальный взнос или пополнить вклад может как сам Вкладчик, так и любое другое лицо. Получить деньги со счета по вкладу кроме Вкладчика может лишь его представитель на основании доверенности. Вклады “до востребования “ принимаются на имя определенного лица. За оказываемые банком услуги по перечислению и зачислению средств на счета “до востребования” с Вкладчиком взимаются комиссионные сборы, в соответствии с тарифами. По желанию Вкладчика вклад “до востребования” в полной сумме или частично может быть переведен в другой банк, с него могут быть оплачены счета за коммунальные и прочие платежи, счета за товары и услуги.    

Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственно использования в качестве средства платежа. Основной недостаток (для вкладчика) – отсутствие уплаты процентов по счету или маленький процент. Особенность в том, это банк обязан хранить минимальный резерв в Центральном банке в большем размере, чем по срочным вкладам, и владельцы их уплачивают банку комиссию за пользование счетов.      

Очень перспективным для развития данного вида услуг явилась бы возможность использования овердрафта для вкладчиков и подключение таких вкладов в безналичный оборот и систему электронных платежей.

Вопрос подключения вкладов до востребования в безналичный оборот и систему электронных платежей вызывает необходимость разработки нормативных актов о безналичных расчетах и электронных платежах. Опыт развития данного вида услуг в развитых странах показывает эффективность такой интеграции.

Для юридических лиц понятие вклад до востребования отсутствует. Хотя используемый в практике сейчас расчетный (текущий) счет можно, с некоторыми оговорками, назвать вкладом до востребования с начислением нулевых процентов и отсутствием овердрафта. Поэтому в случае с юридическими лицами необходимо рассмотреть вопрос повышения функциональности расчетного (текущего счета, который в перспективе также может быть подключен в безналичный оборот и систему электронных платежей.

Работа по развитию вклада до востребования очень перспективна.

Средства на текущих расчетных счетах в настоящее время являются наиболее выгодным видом ресурсов для банков и, несмотря на это, достаточно емким. Достаточно явно ощущается конкуренции между банками за клиентов, в банковской терминологии прижилось понятие «банк одного клиента». В Казахстане наиболее крупные хозяйствующие субъекты имеют свои банки или попытались неудачно – это сделать. Очень часты случаи переманивания крупных корпоративных клиентов банками друг у друга. В Казахстане, как и в России, продолжается процесс отторжения крупных клиентов от бывших государственных специализированных банков. Из-за повышенного внимания к достойным клиентам малейшие затруднения любого банка может вызвать достаточно ощутимый отток средств на расчетных, текущих счетах. Это позволяет сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка.

В соответствии с требованиями клиентов многие банки внедряют механизм персональных менеджеров счета, и, хотя еще рано говорить о результатах этой акции, само появление такого механизма наводит на мысль о желании банков улучшить свои услуги.

Депозитный рынок в Казахстане формируется, постоянно — претерпевая не только количественные, но и качественные изменения.

Существует также вид депозитов — срочные вклады.  Как видно из самого термина, помещаются на определенный длительный срок, не менее месяца. Для вкладчика смысл долгосрочного вложения денег заключается в получении более высоких процентов. Для банка этот депозит также выгоден, поскольку он может располагать этими средствами более длительное время для предоставления ссуды какому – либо заемщику с получением высоких процентов. Срочные вклады, как правило, не используются для текущих платежей, как это происходит со счетами до востребования.

Владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

 

1.2 Развитие депозитного рынка в Республики Казахстан.

 

О рынке сбережений и накоплений в целом можно говорить только с середины 1994 года: именно в этот период появились реальные условия для накопления. Как раз в это время произошла относительная стабилизация курса тенге, произошло значительное снижение уровня месячной инфляции, были произведены выплаты бюджетникам за несколько месяцев. Скорее всего, с этого времени экономический показатель «склонность к накоплению» стал отличен от нуля, что на уровне обыденного понимания означает, что каждый человек задумывается о том, сколько денег откладывать на сбережение, и анализирует, какие вложения наиболее выгодны.

Банковский депозитный рынок стал осязаемым в конце 1994 года, когда процентные ставки по депозитам стали позитивными.

Важно отметить, что население уже имело некоторые сбережения. По официальным данным, сбережения и наличные деньги на руках составили на конец 1994 года – 5096,2 млн. тенге. В действительности реальная величина сбережений граждан достигает величины, гораздо превышающей указанную сумму. Так как население активно рекапитализировало свои накопления. И эта сумма достаточно большая, чтобы вызвать интерес банков к привлечению этих средств. Это можно назвать первой локальной причиной.

Можно отметить, что население уже начало активно искать эффективнее и, самое главное, надежные способы вложения своих сбережений. Различные высоко-рисковые виды вложений исчерпали лимит доверия у населения. Об этом свидетельствует волна банкротств различных трастовых, венчурных предприятий, прокатившаяся в то время. Поэтому к концу 1994 года население психологически тяготело к  вложению денег в устойчивые, юридически легитимные финансовые учреждения, каковыми являются банки. Можно сказать, что после этих событий мы рыночно повзрослели. Это вторая локальная причина, требующая глубокого анализа и изменения депозитной политики.

Ко всему этому необходимо добавить, что ряд банков начал разработку различных программ, привлекательных, для потенциальных вкладчиков. То есть на финансовом рынке появился элемент конкуренции между банками за вкладчиков. Конкуренция на депозитном рынке начиная с того времени усиливается, так как работа банков в этой сфере только началась. Это является третьей локальной причиной для проведения активной, можно даже сказать агрессивной депозитной политикой.

Кроме этого, достаточно привлекательными для населения стали налоговые льготы (вначале оформленные как временные) при вложении средств в банковские депозиты. Физические лица освобождены от налога на доход по депозитам.

В развитых банковских системах банки играют важную роль в привлечении сбережений населения, предприятий, заставляя работать огромные денежные массы на развитие экономики. Анализ пассивов крупнейших мировых банков показывал, что сбережения населения и средства предприятий составляли в обязательствах банков в среднем 70-80%. В Казахстане аналогичный показатель, включающий средства на расчетных счетах, вклады, депозиты в среднем для банков равнялся в 1994 году всего 15-35%. Общая  сумма вкладов и депозитов в пассивах банков в среднем колебалась от нескольких процентов до 25%. Это говорит о том, что банки Казахстана в то время не в полной мере использовали свои возможности по привлечению средств населения и предприятий. Дальнейшие события на депозитном рынке показали, что банки достаточно активно бросились форсировать свое положение в сторону усиления.

Согласно программе реформирования банковской системы, принятой в первой половине 1994 года, аукционные ресурсы Национальным банком должны были выдаваться только для решения проблем ликвидности. Это придавало вопросу о проведении активной депозитной политики несколько вынужденный характер.

Начиная с конца 1994 года банки диверсифицируют виды депозитов, по некоторым видам депозитов дополнительно проводится лотерея. Изменяется дизайн документов, предназначенных для клиентов. Интересным направлением является привлечение средств клиентов на спец — картсчета. Конкуренция на депозитном рынке усиливалась, так как работа в этой сфере только началась.

Важно заметить, что благодаря существенному снижению инфляции к концу 1994 году банковские проценты по вкладам и депозитам стали положительными в реальном отношении. Этот факт сделал привлекательным вложение средств именно в систему банков. В настоящее время между банками идет процентная борьба за потенциальных клиентов. Каждый банк в зависимости от своих возможностей дает высокие процентные ставки.

Наблюдается интересный фактор: если раньше при формировании процентных ставок банки в значительной степени ориентировались на ставку рефинансирования, то сейчас банки при расчете процентных ставок в первую очередь ставят экономическую целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.

Интересным является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах различная. В первую очередь это определяется тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов, в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 года в Семипалатинске, Актау плата за 3- и 6- месячные депозиты составляла 70-80%, а в отдельных банках – 90% годовых, тогда как в целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%.

При выполнении кредитных функций коммерческие банки выпускают кредитные деньги в обращение, т.е. при выдачи ссуды заемщику в общем увеличивается денежная масса, а при погашении заемщиком этой ссуды уменьшается денежная масса. Дело в том, что предоставляемая его счет в банке, т.е. банк создает депозит (до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги, и тем самым происходит увеличение количества денег в обращении. Таким образом, при выполнении своей основной функции – кредитования – коммерческие банки осуществляют депозитно – кредитную эмиссию, т.е. эмиссию кредитных денег. Этим отличаются они от других финансовых институтов.

Необходимо указать причины, вынудившие банки активировать депозитную политику, которые выявляются при изучении сложившейся в то время ситуации на финансовом рынке. Эти причины можно назвать конъюктурными, так как они важны на коротком периоде времени и при изменении ситуации уже могут стать неактуальными.

Ряд банков начал разработку различных программ, привлекательных для потенциальных вкладчиков. Конкуренция на депозитном рынке начиная с того времени усиливается, так как работа банков в этой сфере только начинается. Это является третьей локальной причиной для проведения активной, можно сказать агрессивной депозитной политики.

     

1.3. Методы ценообразования на депозиты

 

При решении вопросов относительно цен услуги по содержанию депозитов руководство банков сталкивается со старой дилеммой: банки должны обеспечивать достаточно высокие процентные доходы клиентам для привлечения и удержания их вкладов, но также должны избегать слишком высоких процентных ставок, которые могут поглотить любые прибыли, получаемые от использования средств с депозитов.

Рынок, а не отдельный банк в конечном счете устанавливает уровень всех цен. На таком рынке руководство банка должно решать, желает ли оно привлечь больше депозитов и держать их все в настоящее время, предлагая вкладчикам, по крайней мере, определенную рынком цену, или же оно хочет избавиться от депозитов, предлагая клиентам депозиты на условиях хуже рыночных.

Образование цен на депозиты по методу «издержки плюс прибыль»

Идея оплаты клиентами всех издержек по обслуживанию депозитов принимается не всеми банками.

Цена услуги может быть разделена на составляющие по следующей схеме ценообразования по методу «издержки плюс прибыль»:

 

Удельная цена          Операционные       Ожидаемые           Планируемая

услуг для клиента = расходы              +  накладные        +    прибыль

по каждому виду      на единицу             расходы                   по каждому

депозитов                  услуг                       по всем видам        виду услуг

                                   по депозитам          операций                 по депозитам.

                                                                    с депозитами

 

Связь между ценой депозитов и издержками банка, как показывает приведенная выше формула, позволяет банкам более точно соотносить цены и издержки и ограничивать количество многих ранее бесплатно предоставляемых услуг. В США, например, все больше и больше банков взимают комиссионные вознаграждения за снятие средств со сберегательных счетов, превышающие некоторый лимит, ограничивают предоставление клиентам сведений об остатках на их счетах, увеличивают плату за возвращение чеков ремитенту и приостановку платежей, берут плату за снятие наличных средств и выписку со счетов через систему автоматического перевода средств, берут ежемесячную плату за хранение даже небольших сберегательных депозитов, увеличивают обязательный минимальный размер остатков на счетах.

Оценка средней стоимости услуг по ведению депозитов

Ценообразование по методу «издержки плюс прибыль» требует точного расчета стоимости каждого вида услуг по депозитам. Как это можно сделать? Один из широко используемых методов, обсуждаемых Симонсоном, Марксом и Эдмистером, заключается в калькулировании цены депозита на основе оценок издержек банка. Банку необходимо: 1) рассчитать ставку накладных расходов по каждому источнику средств банка; 2) умножить каждую ставку накладных расходов на относительную величину средств банка, поступающих из каждого источника; 3) суммировать все полученные величины, чтобы определить средневзвешенную стоимость средств банка. Данный метод, так называемый метод общего фонда средств, основан на допущении, что не существует стоимости отдельного вида депозита как такового, а скорее есть средневзвешанная стоимость отдельного вида депозита как такового, а скорее есть средневзвешанная стоимость всех финанасовых источников банка.

Пример ценообразования по методу общего фонда средств

Рассмотрим пример определения стоимости по методу общего фонда средств. Допустим, что банк аккумулировал средств в общей сложности на сумму 400 млн. долл., включая 100 млн. долл. в чековых депозитах, 200 млн. долл. срочных и сберегательных вкладов, 50 млн. долл. займов на денежном рынке и 50 млн. долл. акционерного капитала. Предположим, что процентные выплаты и не связанные с выплатой процентов расходы по привлечению чековых вкладов составляют в целом 10% суммы этих депозитов, в то время как срочные депозиты и займы на денежном рынке обходятся банку в 11% каждый от суммы средств, полученных от процентных и непроцентных расходов. Акционерный капитал является для большинства банков наиболее дорогим финансовым источником. Например, допустим, что стоимость акционерного капитала оценивается банком в 22% объема дохода от выпуска любых новых акций. Допустим также, что резервные требования, страховые взносы по депозитам и неинкассирование средства (переводы) уменьшают сумму денег, которыми банк фактически располагает для инвестирования в активы, приносящие проценты, на 15% по чековым депозитам, на 5% по срочным вкладам и на 2% по займам на денежном рынке. Следовательно, средневзвешанная стоимость средств банка до удержания налогов может быть такой:

 

(Чековые депозиты + Привлеченные совокупные средства) * (Расходы по

выплате процентов и непроцентные издержки / 100% — Процент резервных требований и чеков в процессе инкассации) + (Срочные и сберегательные вклады + Привлеченные совокупные средства) * (Расходы по выплате процентов и непроцентные издержки / 100% — Процент резервных требований и чеков в процессе инкассации) + (Акционерный капитал + Привлеченные со окупные средства) * (Процентные и непроцентные издержки + 100%) = 100 млн.долл. + 400 млн.долл. * 10% + (100% -15%) + 200 млн.долл. + 400 млн.долл. * 11% + (100% — 5%) + 50 млн.долл. + 400 млн.долл. * 11% + (100% — 2%) + 50 млн.долл. + 400 млн.долл. * 22% + 100% = 0,1288, или 12,88 полученных средств.

В этом примере руководство банка хочет иметь гарантию, что получит, по крайней мере, доналоговую норму отдачи в 12,88% кредитного портфеля и других активов, приносящих доход. Если банк получит большую, чем 12,88%, доналоговую норму отдачи от своих кредитов и инвестиций, то сверхприбыль (за вычетом налогов) пойдет на повышение дивидендов акционерам и нераспределенной прибыли, что увеличит совокупный капитал банка.

Исчисление стоимости по методу общего фонда дает управляющим банками способ определения степени влияния любых изменений финансовых издержек или процентных ставок по депозитам на результаты деятельности банка. С этой целью руководство, например, может предлагать клиентам альтернативные условия вкладов ( другие процентные ставки, тарифы и требования минимальных остатков на счетах) для любого вида депозитов. Конечно, менеджеры не могут уверенно назначать процентные ставки по депозитам, не зная, какие остатки могут быть на счетах у клиентов и какую прибыль они принесут банку. Слишком доступные цены могут привести в движение большое количество счетов, переводимых клиентами, вызывая быстрый рост стоимости средств без значительного увеличения совокупных средств, имеющихся в распоряжении банка.

Установление процентных ставок на депозиты по предельным издержкам

Многие финансовые эксперты приходят к общему мнению, что когда это возможно, для определения цены депозитов должны использоваться не средневзвешенные, а предельные издержки, т.е. дополнительные расходы, связанные с привлечением новых средств. Причина состоит в том, что частые изменения процентных ставок делают величину средних издержек ненадежной и нереалистичной базой для установления цен на депозиты.

Экономист Джеймс МакНалти предложил способ использования идеи предельных издержек, или новой стоимости денег, при определении банком процентных ставок по новым депозитным счетам.

Если нам известна норма предельных издержек, мы можем сравнить ее с ожидаемыми дополнительными доходами (предельными доходами), которые банк предполагает получить от инвестирования средств новых вкладов. Величины, которые нам необходимо знать, следующие:

 

Предельные издержки = Изменение совокупных затрат = Новая процентная ставка * Все средства, полученные по новой ставке – Старая процентная ставка * Все средства, полученные по старой ставке  и Норма предельных издержек = Изменение совокупных затрат / Дополнительно полученные средства.

Ценообразование по методу предельных издержек дает управляющим банками ценную информацию не только о процентных ставках на вклады, но и о том, до какого момента банк может расширять свою базу депозитов, прежде чем дополнительные издержки роста депозитов приведут к снижению дополнительных доходов и совокупной прибыли. Когда прибыль начинает снижаться, руководство должно искать новые источники средств с более низкими  предельными издержками, либо осуществлять новые ссуды и инвестиции, дающие большие предельные доходы, либо и то, и другое.

Установление процентов по депозитам для обеспечения проникновения на рынок

Одним из методов ценообразования, который позволяет не принимать во внимание величины прибыли и издержки банка, по крайней мере в краткосрочной перспективе, является установление процентов по депозитам для обеспечения проникновения на рынок. Идея состоит в том, чтобы предлагать высокие процентные ставки (как правило, выше рыночного уровня) или устанавливать низкие тарифы комиссионных сборов для привлечения возможно большего числа новых клиентов. Руководство в этом случае надеется, что больший объем вкладов и, следовательно, больший объем кредитов банка компенсирует снижение прибыли. Ценообразование по методу проникновения на рынок является стратегией, существующей главным образом в период быстрого роста рынков, большую часть которых банк надеется завоевать.

Смысл этого метода раскрывает концепция, предложенная Фланнери, которая доказывает, что хранение средств на счетах в банках является дорогим удовольствием для большинства вкладчиков.

Особенностью вкладов как сверхпостоянных факторов является почти полное отсутствие реакции публики на снижение платы за услуги или увеличение процентных ставок, производимое с целью привлечения новых вкладов, так как клиенты, как правило, не спешат менять свой банк под влиянием минуты, поскольку издержки и риск, связанные с такими переменами, не так уж незначительны.

Последние исследования показали, что банкам необходимо лучше организовать работу по информированию своих клиентов не только об уровне затрат, которые они сегодня имеют, но и о том, почему клиенты должны безоговорочно оплачивать любые услуги по депозитам, которыми они пользуются.

 

Дифференциация тарифных ставок для отдельных вкладчиков

Многие экономисты называют такой подход ценообразованием в зависимости от условий, поскольку банки устанавливают шкалу цен на услуги, по которой с клиентов взимается низкая плата или не взимается совсем, если остатки на их счетах превышают некоторый минимальный уровень, но клиенты оплачивают услуги по высокой ставке, если средний остаток падает ниже этого минимального уровня. Таким образом, клиент оплачивает услуги в зависимости от того, как он использует свой вклад.

Разница в тарифах на услуги по депозитам зависит от одного или нескольких нижеперечисленных факторов:

1. Количество операций, проводимых по счету (т.е. количество выписанных чеков, сделанных вкладов, телеграфных переводов, приостановок платежей или сообщений о недостаточности средств).
2. Средний остаток на счете в течение определенного периода (обычно месяца).
3. Срок, на который делается вклад (в днях, неделях или месяцах).

Клиент выбирает тот банк и тот вид вклада, которые имеют минимальный размер комиссионных сборов за услуги и /или минимальный процентный доход с учетом количества чеков, суммы взносов и снятий средств и среднего остатка на счете. Конечно, банк должен также подходить клиенту с точки зрения надежности, удобства местоположения и предоставления услуг.

Ценообразование, нацеленное на привлечение клиентов с более высокими доходами

Многие банки, в крупных городах, широко применяют метод ценообразования, нацеленный на привлечение клиентов с более высокими доходами. Они используют хорошо подготовленную рекламную программу для практикующих профессионалов, предпринимателей, менеджеров и прочих граждан с высокими доходами для ознакомления с услугами и ценами на услуги, которые в конечном счете приносят банкам большую прибыль. На другие депозитные счета, в первую очередь с небольшими размерами остатков и большим количеством операций, могут устанавливаться такие условия, которые приведут к снижению спроса на них, или же от них можно избавиться полностью с помощью очень высоких цен. Как правило, стратегия установления цен выше среднего уровня привязана к стратегической программе банка, по которой каждый состоятельный клиент закрепляется за отдельным служащим банка, который все дела клиента в банке.

Исследования Грейна и Рейли, Мерфи и Мандела в Великобритании показывают, что в настоящее время некоторые клиенты банков, особенно с высокими доходами, очень быстро реагируют на дифференциацию цен на услуги банка. Эти клиенты знают, что существует дерегулирование банковской системы, и ожидают снижения со временем стоимости услуг.

Установление цен на депозиты на основе количества услуг, предоставляемых клиентам (многофакторный способ ценообразования)

Многофакторный способ ценообразования основан на закреплении Лучших клиентов банка и определении цен на депозиты в соответствии с количеством и качеством услуг, предоставляемых каждому клиенту. Клиенты, которые покупают две или более услуг банка, могут поощряться более низкими тарифами на услуги или отсрочкой платежей по сравнению с клиентами, имеющими ограниченные связи с банком. Идея состоит в том, что, покупая большое количество банковских услуг, клиент становится более зависимым от банка. Таким образом, по крайней мере теоретически, установление цен на основе связей клиентов с банком обеспечивает большую лояльность клиентов почти независимо от уровня процентных ставок, предлагаемых по депозитам, или цен на другие банковские услуги конкурирующих финансовых фирм.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 «Анализ деятельности Банков второго уровня на депозитном рынке Республики Казахстан» (на примере АО «БанкаТуранАлем»)

 

2.1 Основные тенденции развития депозитного рынка

 

О рынке сбережений и накоплений в целом можно говорить только с середины 1994 г.: именно в этот период появились реальные условия для накопления. Как раз в это время произошла относительная стабилизация курса тенге, произошло значительное снижение уровня месячной инфляции, были произведены выплаты бюджетникам за несколько месяцев. Скорее всего, с этого времени экономический показатель «склонность к накоплению» стал отличен от нуля, что на уровне обыденного понимания означает, что каждый человек задумывается о том, сколько денег откладывать на сбережение, и анализирует, какие вложения наиболее выгодны.

Банковский депозитный рынок стал осязаемым в конце 1994 г., когда процентные ставки по депозитам стали позитивными.

Необходимо указать причины, вынудившие банки активизировать депозитную политику, которые выявляются при изучении сложившейся в то время ситуации на финансовом рынке. Эти причины можно назвать конъюнктурными, так как они важны на коротком периоде времени и при изменении ситуации уже могут стать неактуальными.

Важно отметить, что население уже имело некоторые сбережения. По официальным данным, сбережения и наличные деньги на руках составили на конец 1994 г. 5096,2 млн. тенге. В действительности, по оценкам, реальная величина сбережений граждан достигает величины, гораздо превышающей указанную сумму, так как население активно ре капитализировало свои накопления. И эта сумма достаточно большая, чтобы вызвать интерес банков к привлечению этих средств. Это можно назвать первой локальной причиной. (Некоторые попытки оценить объем сбережений населения Казахстана в целом привели к цифре порядка 1,5 – 2 млрд. долл. США).

Можно отметить, что население уже начало активно искать эффективные и, самое главное, надежные способы вложения своих сбережений. Различные высоко рисковые виды вложений исчерпали лимит доверия у населения. Об этом свидетельствует волна банкротств различных трастовых, венчурных предприятий, прокатившаяся в то время. Поэтому к концу 1994 г. население психологически тяготело к вложению денег в устойчивые, юридически легитимные финансовые учреждения, каковыми являются банки. Можно сказать, что после этих событий мы рыночно повзрослели, перестали искать неадекватно высокие проценты. Это вторая локальная причина, потребовавшая глубокого анализа и изменения депозитной политики.

Ко всему этому необходимо добавить, что ряд банков начал разработку различных программ, привлекательных для потенциальных вкладчиков. То есть на финансовом рынке появился элемент конкуренции между банками за вкладчиков. Конкуренция на депозитном рынке начиная с того времени усиливается, так как работа банков в этой сфере только начинается. Это является третьей локальной причиной для проведения активной, можно даже сказать агрессивной депозитной политики.

Кроме этого, достаточно привлекательными для населения стали налоговые льготы (вначале оформленные как временные) при вложении средств в банковские депозиты. Физические лица освобождены от налога на доход по депозитам.

В развитых банковских системах банки играют важную роль в привлечении сбережений населения, предприятий, заставляя работать огромные денежные массы на развитие экономики. Анализ пассивов крупнейших мировых банков показывает, что сбережения населения и средства предприятий составляют в обязательствах банков в среднем 70-80%. В Казахстане аналогичный показатель, включающий средства на расчетных счетах, вклады, депозиты, в среднем для банков равнялся в конце 1994 г. всего 15-35%. Общая сумма вкладов и депозитов в пассивах банков в среднем колебалась от нескольких процентов до 25%. Это говорит о том, что банки Казахстана в то время  не в полной мере использовали свои возможности по привлечению средств населения и предприятий. Дальнейшие события на депозитном рынке показали, что банки достаточно активно бросились форсировать свое положение в сторону усиления.

Согласно программе реформирования банковской системе принятой в первой половине 1994 г., аукционные ресурсы Национальным банком должны были выдаваться только для решения проблем ликвидности. Это придавало вопросу о проведении активной депозитной политики несколько вынужденный характер.

Начиная с конца 1994 г. банки диверсифицируют виды депозитов, по некоторым видам депозитов дополнительно проводится лотерея. Изменяется  дизайн документов, предназначенных для клиентов. Интересным направлением является привлечение средств клиентов на спецкартсчета.

Важно также заметить, что благодаря существенному снижению инфляции к концу 1994 г. банковские проценты по вкладам и депозитам стали положительными в реальном отношении (событие характерно для многих сегментов финансового рынка в тот период). Этот факт сделал привлекательным вложения средств именно в систему банков. В настоящее время между банками идет процентная борьба за потенциальных клиентов. Каждый банк в зависимости от своих возможностей дает высокие процентные ставки.

Наблюдается интересный фактор: если раньше при формировании процентных ставок банки в значительной степени ориентировались на ставку рефинансирования, то сейчас банки при расчете процентных ставок в первую очередь ставят экономическую целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.

Интересным является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах различная. В первую очередь это определяется тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 г. в Семипалатинске, Актау, плата за 3- и 6- месячные депозиты составляла 70-80%, а в отдельных банках – 90% годовых, тогда как в целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%.

90-е годы являлись периодом становления и развития депозитного рынка Казахстана. В настоящее время депозитный рынок расширился и укрепился, более подробно я бы хотела рассмотреть состояние депозитного рынка 2003, 2004 и 2005 годов.

По оценке Нацбанка, за 2004 год денежная масса выросла на 26,8% — до 969,9 млрд. тенге. Был отмечен и значительный рост наличных денег в обращении – до 238,7 млрд. тенге, который был обусловлен ростом денежных доходов населения в условиях высокого экономического роста. Все это способствовало дальнейшему развитию депозитного рынка.

Так, общий объем депозитов резидентов за год вырос на 21,2% — до 731,2 млрд. тенге (5,1 млрд. долларов США). При этом депозиты юридических лиц увеличились на 12,3% — до 395,8 млрд. тенге, а вклады физических лиц на 33,8% — до 335,4 млрд. тенге. В течение года наблюдалось значительное снижение уровня долларизации, обусловленное в основном укреплением тенге по отношению к доллару США. Депозиты в национальной валюте увеличились на 60,1% — до 386,7 млрд. тенге, а депозиты в иностранной валюте снизились на 4,8% — до 344,4 млрд. тенге (2,4 млрд. долларов).

Динамика ставок по депозитам банков характеризовалась постепенным снижением. В ноябре 2004 года по сравнению с декабрем 2003 года средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам физических лиц снизилась с 11,0% до 10%, а по депозитам небанковских юридических лиц – с 5,4% до 3,0%. По итогам года Национальным банком были проведены сравнительные расчеты по доходности банковских депозитов физических лиц, вложенных в банк, в различных видах валют (тенге, доллары США и евро). В них использованы условия депозитов со сроками привлечения 12 месяцев, а также вариант хранения денег «в чулке» (на руках у населения).

Таблица 1  Сравнительная номинальная доходность по различным вариантам размещения денег населения за 2004 год

 

Вариант размещения денег	Ставка вознаграждения, %	Номинальная доходность операций, %
Срочный тенговый депозит	11,0	11,0
Срочный долларовый депозит	7,4	(-)1,2
Срочный депозит в евро	6,9	18,6
Хранение долларов США «в чулке»	—	(-)8,0

 

Результаты расчетов показывают, что вкладчики, разместившие свои депозиты в банке, по истечении 2004 года получили наибольший номинальный доход по срочным депозитам в евро (18,6% годовых), по тенговым депозитам доход составил 11,0% годовых. Граждане, отдавшие предпочтение долларовым депозитам или самостоятельному хранению в долларах США (на руках), по итогам 2004 года имели отрицательную доходность, соответственно, (-)1% и (-) 8% годовых.

Между тем снижение процентов по банковским депозитам делает традиционный подход к сохранению и преумножению личных средств невыгодным. В большинстве случаев ставки по депозитам не покрывают темпов роста инфляции. Так, средний процент банковских депозитов составляет 10-9%, а рост инфляции по официальным данным- 6,8%. Кроме того, долларовые депозиты хоть и предлагают большую доходность, нежели тенговые, все-таки несут в себе валютный риск, а именно – укрепление тенге, имеющее место на протяжении всего 2004 года, что не способствует росту привлекательности таких вкладов.

Статистика говорит об увеличении депозитной базы и наглядно демонстрирует рост доверия со стороны казахстанцев к банковской системе. С другой стороны, часть сбережений населения до сих пор хранится «в чулке».

В 2004 году рост наличных денег в обращении (47,6%) более чем в 2,2 раза опережал рост депозитов в банковской системе в структуре денежной массы (21,2%). И на сегодняшний день эффективных способов привлечь эти деньги на финансовый рынок не существует. Уменьшение ставок при увеличении активов говорит лишь о том, что в данное время не существует достойной альтернативы банковским депозитам, поэтому населению приходится нести свои сбережения в банки.

Рассмотрим состояние депозитного рынка на 2005 год. Общий объем депозитов резидентов за январь увеличился на 1,0% до 738,7 млрд. тенге (5,3 млрд. долл. США).

Основным позитивным моментом в январе 2005года стал опережающий рост депозитов в национальной валюте по сравнению с депозитами в иностранной валюте. Так, депозиты в национальной валюте увеличились на 3,2% — до 399,3 млрд. тенге, в то время как депозиты в иностранной валюте снизились на 1,5% — до 339,4 млрд. тенге (2,4 млрд. долл. США).

Депозиты юридических лиц увеличились на 2,1% — до 404,1 млрд. тенге, тогда как вклады физических лиц снизились на 0,2% — до 334,6 млрд. тенге.

Влады населения (с учетом нерезидентов) за месяц снизились на 0,2% до 342,6 млрд. тенге. Данное снижение не обусловлено оттоком депозитов, а связано с переоценкой вкладов в иностранной валюте в условиях резкого снижения курса доллара США. Так, в январе вклады населения (с учетом нерезидентов) в долларовом эквиваленте увеличились на 2,6% — до 2,46 млрд. долл. США. В структуре вкладов населения тенговые депозиты выросли на 10,9%, в то время как объем депозитов в иностранной валюте снизился на 6,8% — до 200 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых депозитов увеличился с 37,5% до 41,6%.

В январе 2005 средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 3,1% (в декабре 2004 года – 3,5%), а по депозитам физических лиц – 10,0% (10,9%).

Общий объем депозитов резидентов за июнь увеличился на 3,5% (с начала года – на 25,3%) и составил 918,8 млрд. тенге (более 6,7 млрд. долл. США).

Депозиты в национальной валюте увеличились на 2,5% до 495,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте – на 4,8%, составив 423,4 млрд. тенге (3,1 млрд. долл. США). В результате, удельный вес депозитов в тенге уменьшился незначительно с 54,5% до 53,9%.

Депозиты юридических лиц увеличились на 3,7% до 536,2 млрд. тенге, депозиты физических лиц – на 3,3% до 383,6 млрд. тенге.

Вклады населения (с учетом нерезидентов) за месяц увеличились на 3,2% ( с начала года – на 13,5%) до 389,5 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты выросли на 5,9% до 175,3 млрд. тенге, а депозиты в иностранной валюте – на 1,1% до 214,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов по сравнению с маем 2005 года увеличился с 43,8% до 45,0%.

В июне 2005 года средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 3,3% (в мае 2004 года – 2,9%), а по депозитам физических лиц – 9,6% (9,6%).

Также, общий объем депозитов резидентов в банковской системе за август увеличился на 4,7% (с начала года увеличился на 30,5%) и составил 957,1 млрд. тенге (более 7 млрд. долл. США).

Депозиты в национальной валюте увеличились на 4,4% до 522,4 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте увеличились на 5%, составив 434,3 млрд. тенге (3,2 млрд. долл. США). Удельный вес депозитов в тенге практически не изменился и составил 54,6%.

Депозиты юридических лиц увеличились на 6,8% до 561,7 млрд. тенге, депозиты физических лиц увеличились на 1,8% до 395,1 млрд. тенге.

Вклады населения (с учетом нерезидентов) за месяц увеличились на 1,8% (с начала года – на 17,4%) до 403,1 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты выросли на 3,3% до 190,2 млрд. тенге, а депозиты в иностранной валюте увеличились на 0,5% до 212,9 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов по сравнению с июлем 2005 года увеличился с 46,5% до 47,2%.

В августе средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 2,2% (в июле 2005 года – 2,4%), а по депозитам физических лиц – 9,1% (9,4%).

На 1 октября 2005 года по данным Агенства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций объем депозитов составил 1301,1 млрд. тенге. В том числе сумма вкладов юридических лиц составили 898 млрд. тенге, сумма вкладов физических лиц – 403,1 млрд. тенге.

Объем привлеченных банками депозитов по состоянию на 01.10.2005 года увеличился до 21% от ВВП государства.

На 1 марта 2006 года общая сумма вкладов, привлеченных банками от юридических и физических лиц (за исключением международных финансовых организаций) составила 1 713,6 млрд. тенге, увеличившись за истекший месяц на 8,4 %. В том числе сумма вкладов юридических лиц составила 1 253,9 млрд. тенге, увеличившись на 10,5% сумма вкладов физических лиц составила 459,7 млрд. тенге, увеличившись на 3,0%.

Ставки вознаграждения по депозитам имеют склонность к снижению. Средневзвешанная ставка вознаграждения по депозитам в тенге небанковских юридических лиц снизилась с начала года, по данным Национального Банка РК, на 42% — до 1,8% годовых, а по депозитам физических лиц – на 50,8 % — до 3,2% годовых.

Сейчас более подробно предоставляю информацию Национального Банка РК о вкладах населения в банках второго уровня. Для того чтобы сравнить объемы вкладов рассмотрим статистику за 2004, 2005, 2006 гг.

 

Таблица 2 Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2004 год

 

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.		условные вклады		Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта
01.04	261374	22476	20072	—	—	45579	173247
02.04	265105	24136	20597	—	—	48794	171578
03.04	272082	24923	20527	—	—	53793	172838
04.04	279601	26095	21032	—	—	57996	174478
05.04	286865	27636	21638	27	301	61433	175830
06.04	292542	29464	22211	42	303	66297	174225
07.04	300580	30149	23299	45	312	71623	175512
08.04	306655	31494	22968	47	314	73837	177996
09.04	315463	31248	21975	140	327	76744	185030
10.04	327616	32730	24678	51	319	81339	188499
11.04	333392	33401	24693	54	345	85441	189458
12.04	343229	36327	23446	85	408	92254	190709

 

Таблица  3 Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2005 год

 

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.		условные вклады		Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта
01.05	342620	33774	22513	295	371	108587	177080
02.05	352253	37354	21723	359	513	112365	179939
03.05	358517	37991	21602	564	746	115463	182150
04.05	371380	39728	23088	631	1424	118854	187655
05.05	377222	40650	25314	764	1884	124030	184780
06.05	389536	44069	26037	949	2643	130264	185572
07.05	395866	46028	24896	1193	3891	136825	183034
08.05	403077	45757	25529	1307	4798	143111	182575
09.05	407093	45957	25240	1300	5567	147551	181479
10.05	414442	47027	23534	1378	6347	158268	177889
11.05	420903	48440	23103	1365	7024	174541	166430
12.05	447976	54468	22536	1567	7795	199264	162347

 

Таблица 4 Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2006 год

 

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.		условные вклады		Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	Ин. валюта	тенге	ин. валюта
12.05	447976	54468	22536	1567	7795	199264	162347
01.06	446301	46584	21883	1579	8287	204256	163712
02.06	459723	50160	23294	1655	8966	210536	165113
03.06	476703	53210	23516	1952	9942	217331	170752

 

По выше перечисленным данным можно с уверенностью сказать, что объем депозитов в целом растет из месяца в месяц, и это говорит о том, что экономика Казахстана тоже растет, как и доверие потребителей к коммерческим банкам. В сравнении с началом 2000 года сумма привлеченных вкладов в банках второго уровня увеличилась почти в 6 раз, перешагнув на сегодняшний день рубеж в 1 трлн. тенге или 7,5 млрд. долларов США. При этом доля депозитов населения в совокупной сумме депозитов увеличилась с 32% до 40%. Отмечается поступательное снижение доли депозитов в иностранной валюте, что вызвано укреплением тенге в последние 2 года и более низкими ставками вознаграждения по данной категории депозитов. При этом соотношение примерного паритета между депозитами в иностранной валюте и депозитами в тенге сохраняется.

 

 

 

2.2. Деятельность коммерческих банков  на депозитном рынке

 

 На начало 2001 года в Республике Казахстан осуществляли свою деятельность 1 государственный, 16 банков с международным участием. Совокупный собственный капитал составлял 98,653 млрд. тенге, что почти в 6,6 раза больше, чем на начало 1997 года. В настоящее время в республике функционирует 13 банков второго уровня, имеющих оплаченный уставный капитал свыше 1,3 млрд. тенге, среди которых БанкТуранАлем, Казкоммерцбанк, Народный сберегательный банк, Евразийский банк, Темирбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Нурбанк и другие, которые имеют право в дополнение к лицензии на банковские операции осуществлять брокерско — дилерскую деятельность, операции с валютой и драгметаллами, предоставлять кастодиальные услуги пенсионным фондам.

В 2001 году завершаена программа перехода банков на международные стандарты деятельности, по требованиям которых все банки, включая региональные, должны иметь собственный капитал не менее 1 млрд. тенге. В данных условиях предполагается дальнейшее расширение финансового посредничества банков. Денежная стабилизация создает условия для повышения макроэкономической эффективности банков.

Объем привлекаемых Банком «ТуранАлем» депозитов в основном зависит от следующих 4-х факторов:1) объема денежных доходов населения; 2) уровня его доверия банковской системе; 3) реальной ставки процента по вкладам; 4) уровня развития банковской системы страны и его финансовых продуктов. Объем денежных доходов населения определяет потенциально возможный объем привлечения вкладов в банковскую систему. Чем больше люди имеют доходов, тем больше они могут не только потреблять, но и сберегать. Кроме того, рост доходов населения сверх прожиточного минимума сопровождается увеличением склонности населения к сбережениям.

Другим важным фактором привлечения сбережений является уровень доверия населения к банковской системе. Данный фактор имеет для вкладчиков большее значение, чем процентная ставка по вкладам, т.к. связан с риском полной или частичной потери ими своих вкладов в случае, если банк вдруг окажется неплатежеспособным или банкротом.

Реальные ставки процента по всем видам привлеченных депозитов за исключением срочных депозитов физических лиц были отрицательными. Однако, в привлеченных Банком «ТуранАлем» депозитах до сих пор преобладают депозиты до востребования (за 9 месяцев 2005 года – около 65%), а предприятия тем не менее держат свои средства на срочных вкладах в банках.

Юридические лица в силу обеспечения непрерывности производственного процесса и обеспечения своевременности расчетов с поставщиками и потребителями вынуждены держать свои средства на счетах в уполномоченных банках. Рост размещенных ими средств на текущих счетах и депозитах косвенно свидетельствует о росте объемов их хозяйственной деятельности. Что касается физических лиц, то они также вынуждены делать это, так как многие предприятия перешли к выдаче заработной плате при помощи банковских платежных карточек. А большей части населения заработной платы едва хватает только на текущее потребление, поэтому срочные вклады являются больше уделом избранных, а не всех.

Что же касается процентной политики Банка «ТуранАлем» в отношении валютных депозитов, то она в целом остается такой же, как и в отношении тенговых депозитов. Единственное в отношении валютных депозитов предприятий, Банк «ТуранАлем» устанавливал наиболее высокие реальные положительные ставки по вкладам сроком от 1 до 3-х лет, что объясняется тем, что долгосрочные средства предприятия предпочитали, по своей видимости, сберегать в валюте.

Что касается вкладов населения, то здесь ситуация не столь однозначна. Если брать все вклады: как до востребования, так и срочные населения, то налицо более высокие реальные ставки по долларовым депозитам за все рассматриваемые периоды. В то же время по депозитам до востребования в национальной валюте было выгодно вкладывать только в 1998 и 2000 годах, в остальные периоды реальная ставка по срочным валютным депозитам была более высокой.  

Более высокий уровень благосостояния населения в индустриальных регионах привел к более высокой склонности к срочным сбережениям в данных регионах по сравнению с преимущественно аграрными регионами.

В 2003 году капитализация банков возросла почти на треть, что свидетельствует о повышении значения банковской системы в целом.       Начиная с 2003 года все банки Казахстана работают по международным стандартам финансовой отчетности. Быстрыми темпами растут вклады населения и кредиты реальному сектору экономики.

В середине 2004 года вклады населения в банковской системе превышали 2 млрд. долларов, что говорит о повышении доверия к банковской системе. Существенную роль в обеспечении роста депозитных вкладов населения, на наш взгляд, сыграло создание системы защиты вкладов физических лиц и ужесточение законодательства по охране банковской тайны. В соответствие с последним налоговые и таможенные органы в настоящее время не имеют доступа к банковским файлам, а правоохранительные органы получают сведения о движении денег на счетах физических лиц в банках только при возбуждении уголовного дела и по санкции прокурора.

Снижение депозитных ставок является вполне закономерным явлением, ибо для развития экономики нужны дешевые кредитные ресурсы. Вместе с тем при дальнейшем сокращении ставки вознаграждения по депозитам рост банковских вкладов может стать вялотекущим. Возможности для дальнейшего снижения уровня депозитных ставок, как нам представляется, при сохранении современного уровня инфляции в ближайшее время исчерпаны. Ясно, что в государственной помощи нуждаются все сектора экономики, среди которых банковский сектор является наиболее окрепшим и именно он уже должен, соответственно рискуя, оказывать помощь реальному производству. Иначе говоря, помощь государства должна быть оправдана и оказываться селективно. Например, важным условием устойчивости финансовой системы в стране является повышение государственного участия в становлении, хорошо зарекомендовавшей себя в сельской местности, кредитной кооперации. Это участие, в частности, может выражаться в формировании уставного капитала кредитного кооператива за счет республиканского бюджета.

В Казахстане достигнута весьма высокая концентрация банковского капитала. Так, по состоянию на 1 июня 2005 года доля 3 крупнейших банков (Казкоммерцбанка, Народного банка и БанкаТуранАлем» в совокупных активах банковской системы страны составила 63,7%, а доля 5 крупнейших банков – 73,6%.  Доля 3 крупнейших банков в совокупных обязательствах  банковского сектора – 65,4%, а в совокупном ссудном портфеле – 63%. Также необходимо отметить, что 79,3% депозитов физических лиц в 2005 году было сконцентрировано в 5 крупнейших банках.

В последние годы характерной тенденцией развития депозитного рынка страны являются неуклонный рост объема депозитов в банках и постепенное укрепление доверия населения к банковской системе.

В настоящее время в Казахстане средний размер вкладов на душу населения составляет около 6,2 тыс. тенге, или 42,6 долларов США, что является самым высоким показателем среди стран СНГ после России. Проявление такой тенденции во многом обусловлено созданием благоприятных условий для привлечения свободных денег населения в экономику, а именно функционированием системы гарантирования (страхования) срочных депозитов физических лиц и принятием законодательных актов по банковской тайне применительно к счетам физических лиц. Существующая система защиты вкладов населения является одним из важных достижений банковской сферы Казахстана, поскольку в других странах СНГ такой системы вообще нет. Однако при выборе соответствующего вида депозитных услуг потенциальный вкладчик не всегда может принять оптимальное решение.

С точки зрения доходности и надежности предпочтительным все же является хранение денег в банках, а не в «чулках». Система защиты вкладов населения обеспечивает их максимальную сохранность и возвратность, а уровень доходности по депозитам намного превышает уровень инфляции.

При выборе банка для размещения денег на депозит следует учесть, что уровень доходности по депозитам казахстанских банков значительно превышает уровень доходности по депозитам банков, находящихся за рубежом. С точки зрения получения максимального дохода по депозитам предпочтительным является срочный тенговый депозит.

 

 

 

 

 

 

Сравнение процентных ставок и условий по депозитам

 банков-конкурентов

 

  Таблица 5 — Депозит «Сезонный»

 

	Банк ТуранАлем Сезонные депозиты	Казкоммерц банк Депозит «Лучший»	Народный Банк Депозит «Народный»	АльянсБанк Депозит «Премиальный»	Банк ЦентрКредит Депозит «Срочный»
Мин-ая Сумма	75000тг/500$/500 Евро	75000тг/500$/500 Евро	2000тг/50$/  50 Евро	15000тг/100$/ 100 Евро	нет
Условия Доср-ого Растор-ия	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	До 6мес. – Ставка вознаграждения вклада «До востребования»	Менее 1-го мес.– вознаг-ие не выплачивается Более  1-го мес.- по ставке «До востр-я»
Годовая проц-ая ставка в завис-ти от срока хран-ия	Фиксация на 12 месяцев	Фиксирован-ные ставки вознаграждения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированная	Фиксация на 18 месяцев
Доп-ые Взносы	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Без ограничений	Не допускаются
Част-ые востр-ия	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются
Ставки:
1 мес.	—	—	—	—	4,5%/3,5%/2%
3 мес.	8,5%/5,3%/ 4%	8%/4,5%/ 3,5%	8%/5%/4%	6%/4,5%/3,5%	8,5%/5%/4%
6 мес.	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/4,5%	9%/5,5%/4,5%
9 мес.	11,5%/6%/5%	—	11,5%/6%/5%	—	11%/6%/5%
12 мес.	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/5,5%	12%/6,5%/5,5%
13 мес.	—	12%/6,8%/ 5,8%	—	—	12%/6,5%/5,5%
18 мес.	13%/7,5%/6%	13%/7%/6%	12%/6.5%/ 5.5%	—	13%/7.5%/6.5%
24 мес.	13,5%/8,5%/ 7%	—	13,5%/8%/7%	—	13,3%/7,9%/7%
36 мес.	14%/8,5%/ 7,5%	—	14%/8,5%/ 7,5%	—	13,6%/8,2%/ 7,3%
Свыше 36 мес.	15%/9,5%/ 8,5%	—	—	—	13,7%/8,5%/ 7,5%

 

 

 

Таблица 6 — Депозит «Пенсионный»

 

	Банк ТуранАлем «Пенсион-ный»	Казкоммерцбанк «Лучший Пенсионный»	Народный банк «Золотой возраст»	АльянсБанк «Курмет»	Банк ЦентрКредит «Пенсионный»
Мин. сумма	45000тг/300$ /300 евро	75000тг/500$/500 Евро	1000тг/10$/ 10Евро	1000тг/10$/ 10 Евро	Нет
Условия доср-го растор-ния	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	По действующей ставке за фактическое число дней	Ставка вознагражд-ия вклада «До востреб-ия»
Годовая % ставка в завис-ти от срока хранения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксирован-ные ставки вознаграждения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированные ставки вознаграждения	Фиксация на месяц
Допролни-тельные взносы	Ограничений нет	Ограничений нет	Не может составлять менее 300 тенге, 2 доллара США или 2 евро	Ограничений нет	Ограничений нет
Ограниче-ния в возрасте	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет
Частичные изъятия	Не допускаются	Начисленное вознагр-ние ежеквартально	Не допускаются	Без ограничений	Ежемесячно 5 от суммы вкладов
Ставки
1 мес.	4%/3%/2,5%	—	—	—	—
3 мес.	9%/5,5%/4%	8%/4,5%/ 3,5%	9,5%/6%/ 5%	—	9%/5,5%/4,5%
6 мес.	10%/6%/4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	10%/6%/5%	—	9%/5,5%/4,5%
9 мес.	11,5%/6,3%/ 5%	—	12,1%/7%/ 6%	—	11%/6%/5,5%
12 мес.	12%/6,5% 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12,5%/7%/ 6%	—	12%/6,5%/5,5%
18 мес.	13%/7,5%/6%	13%/7%/6%	—	—	13%/7,5%/6,5%
24 мес.	14%/8,5%/ 6,5%	—	—	15%/9%/8%	13,4%/8%/7%
36 мес.	14%/8,5%/7%	—	—	—	13,4%/8%/7%
60 мес.	15%/9,5%/ 8,5%	—	—	—	13,4%/8%/7%

 

Таблица 7 —  Депозит «Детский»

 

Условия	Банк ТуранАлем «Детский»	Народный Банк «Акбота»	Казком-мерцбанк «Лучший детский»	АльянсБанк «Подарок»	Банк ЦентрКредит «Подумай о детях»
Мин-ая сумма	150000тг/ $1000/ 1000 евро	1000тг/10$/ 10 евро	15000тг/ 100$/ 100 евро	30000тг/200$/ 200 евро	Нет
Срок хранения	Свыше 3-х лет	12 месяцев	По желанию вносителя	1,3,6 месяцев	18 месяцев и более
Ставки:
1 мес.	—	—	До 1 года	6%/3%/2%
3 мес.	—	—	10,5%/ 5,5%/4,5%	8%/4,5%/ 3,5%
6 мес.	—	—	—	9%/5,5%/ 4,5%
12 мес.	—	11%/6%/5%	Свыше 1 года	—
18 мес.	—	—	11,5%/7%/ 5,5%	—	12,5%/7,2%/ 5,5%
24 мес.	—	—	—	—	13%/7,7%/ 5,7%
36 мес.	11%/7,5%/5,5%	—	—	—	13,5%/8,2%/ 6,3%
60 мес.	—	—	—	—	13,5%/8,2%/ 6,3%
Ставка вознаграждения	Фиксирован-ная на 1 год	Фиксирован-ная	Фиксирован-ная на 1 год	Фиксированная	Фиксирован-ная на 18 месяцев
Дополнительные взносы	Допускаются 7500 тенге/50$/ 50 евро	Не может составлять менее 300 тенге, 2 доллара США или 2 евро	Допускают-ся	Без ограничений	Без ограничений

 

Таблица 8  — Депозит «Платинум»

 

Условия	Банк ТуранАлем «Платинум»	Казкоммерцбанк «Лучший классичес-кий»	Народный банк «Накопи-тельный плюс»	АльянсБанк «Срочный»	Банк ЦентрКредит «Долгосроч-ный»
Срок хранения	Свыше 3-х лет	12 месяцев	По желанию вносителя	1,3,6 месяцев	18 месяцев и более
Ставки:
1 мес.	—	—	До 1 года	6%/3%/2%
3 мес.	—	—	10,5%/ 5,5%/4,5%	8%/4,5%/ 3,5%
6 мес.	—	—	—	9%/5,5%/ 4,5%
12 мес.	—	11%/6%/5%	Свыше 1 года	—
18 мес.	—	—	11,5%/7%/ 5,5%	—	12,5%/7,2%/ 5,5%
24 мес.	—	—	—	—	13%/7,7%/ 5,7%
36 мес.	11%/7,5%/5,5%	—	—	—	13,5%/8,2%/ 6,3%
60 мес.	—	—	—	—	13,5%/8,2%/ 6,3%
Ставка вознаграждения	Фиксирован-ная на 1 год	Фиксирован-ная	Фиксирован-ная на 1 год	Фиксированная	Фиксирован-ная на 18 месяцев
Дополнительные взносы	Допускаются 7500 тенге/50$/ 50 евро	Не может составлять менее 300 тенге, 2 доллара США или 2 евро	Допускают-ся	Без ограничений	Без ограничений
Ставки:
12 мес.	11,4-12%/ 6,8-7,58%/ 5,5-6,2%	11,5%/6,3%/ 5,2%	11%/6%/5%	6-12мес-12%/6%/5%	—
18 мес.	12,2-13%/ 7,6-8,2%/ 6-6,5%	12,5%/6,7%/ 5,7%	11,5%/6,5%/ 5,5%	Свыше 12мес-14%/8%/7%	—
24 мес.	13-13,5% /8,4-9%/ 6,8-7,7%	13%/7%/6,2%	13%/7,5%/ 6,5%	—	14%/8%/7%
36 мес.	13,5%/14%/ 9-9,5% /8-8,5%	13,5%/7,5%/ 7,2%	13,5%/8%/ 7%	—	15%/9%/8%
48 мес.	—	—	—	—	15,5%/9,5%/ 8,5%
60 мес.	14,5-15%/ 9,3-10%/ 8,5-9%	—	—	—	16%/10%/9%
Выплата вознаграждения	Ежемесячно, при желании – на карт-счет	В конце срока	В конце срока	По желанию клиента: ежемесячно или в конце срока	По истечении 6 месяцев
Дополни-тельные взносы	150000тг/ 1000$/ 1000 евро	нет	Допускают-ся	Нет	Ежеквартально

 

Таблица 9  — Депозит «Копилка»

 

Условия	Банк ТуранАлем Депозит «Копилка»	Казкоммерц банк Депозит «Лучший Накопительный»	Народный банк Депозит «Накопите льный-плюс»	Альянсбанк Депозит «Алтын адам»	Банк ЦентрКредит Депозит «Рантье»
Мин-ая сумма	7500тг/50$ /50евро	15000тг/100$ /100евро	2000тг/10$ /10евро	75000тг/500$ /500евро	Нет
Условия доср-го раст-ния	Ставка вохнаграждения вклада «До востребова-ния»	Ставка вознаграждения вклада «До востребова-ния»	Ставка вознаграждения вклада «До востребова-ния»	До 3 мес – по ставке «До востребования» От 3 до 7 мес – 6%/4%/3% От 7 до 13 месяцев –9%/5,5%/4,5%	Менее 1-ого месяца вознагражде-ние выплачивается Более 1-ого месяца по ставке «До востребова-ния»
Годовая % ставка в завис. от срока хранения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксация на 12 месяцев	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированные	Фиксация на 1 месяц
Дополни-тельные взносы	3000тг/20$/ 20евро	Без ограничений	Без ограничений	Без  ограничений	Без ограничений
Частичн. изъятие	Ежемесячно начисленное вознаграждение	Не допускаются	Не допускаются	Ежемесячно начисленное вознаграждение	Ежемесячно начисленное вознагражде-ние
Ставки:
1 мес.	—	4%/2,5%/ 1,5%	—	—	—
3 мес.	2,5%/2,5%/ 2%	6%/3,5%/ 2,7%	—	—	8%/5%/3,5%
6 мес.	5%/4%/3,5%	7,5%/4,5%/ 3,5%	8,5%/5%/ 4%	—	9%/5,4%/4%
7 мес.	—	—	—	11%/6%/5%	—
9 мес.	8%/5,5%/5%	9%/5,1%3,5%	10,5%/5,5%/ 4,5%	—	10,5%/5,9%/ 4,3%
12 мес.	11%/7%/6,5%	10,5%/5,5%/ 3,5%	11%/6%/5%	—	11,5%/6,3%/ 4,5%
13 мес.	—	—	—	14%/8,5%/7,5%	—
18 мес.	12%/8,5%/7%	—	11,5%/6,5%/ 5,5%	—	12%/7%/5%
24 мес.	13%/9%/8%	—	13%/7,5%/ 6,5%	—	12,5%/7,5%/ 5,5%
36 мес.	—	—	13,5%/8%/ 7%	—	13%/8%/6%

 

 

2.3. Виды вкладов, привлекаемые

АО «БанкТуранАлем»

 

«БанкТуранАлем» разработал программу по срочным вкладам, которая позволяет распоряжаться деньгами на усмотрение самого вкладчика. Вклад можно завещать, заложить или подарить.

Не зависимо от того, в каком городе Казахстана вы открыли вклад закрыть можно в любо из городов, где есть филиал АО «БанкТуранАлем». Главное при себе иметь сам договор и документ, удостоверяющий вашу личность.

С момента открытия вклада за вкладчиком закрепляется право получать любую интересующую вас информацию о текущем состоянии вашего вклада.

Число вкладчиков «БанкаТуранАлем» уже превысило 120 тысяч , а сам он входит в тройку лидеров отечественной банковской системы. Привлечение срочных депозитов, увеличение объемов кредитования населения и развитие сферы платежных карт – вот три основных направления его работы с населением.

Достижением крупнейшего коммерческого банка в работе с населением можно считать, что «БанкТуранАлем» имеет самые высокие темпы роста депозитной базы. Только за 2 месяца текущего года по срочным вкладам физических лиц он превысил средний показатель банков второго уровня. А это значит, что банк привлекает в 1-5 раза больше вкладов населения по депозитам, чем какой-либо другой.

Кстати, депозиты «БанкаТуранАлем» ориентированы как на среднего казахстанского потребителя, так и на тех, кто имеет более солидный достаток.

Каждому казахстанцу хорошо известны такие депозиты, как «Солнышко», «Зимушка-зима», «Золотая осень», «Формула успеха» и т.д.

Общий объем депозитов банка по состоянию на 19 апреля 2002 года составляет 35 млрд. 531 млн. тенге.

     АО «БанкТуранАлем» предлагает следующие виды депозитов:

1. «Формула успеха»;
2. «Сезонный»;
3. «Детский»;
4. «Пенсионный»;
5. «Копилка»;
6. «Platinum»;
7. «Люкс»;
8. «Прогрессия»;
9. «Спринт»;
10. «До востребования».

 Депозит «Формула успеха» — дает возможность выиграть автомобиль «Нива», розыгрыш которого проводится ежемесячно для вкладчиков этого депозита, а также туристическую путевку.

     Отличительная особенность данного вклада —  ежемесячная выплата вознаграждения (интереса). Вкладчик такой способ получения дохода по вкладам привлекает как возможность пополнения своего месячного бюджета. Ставка по вкладу остается неизменной в течении всего срока действия депозитного договора.

     Данный вклад обладает рядом преимуществ:

• Вкладчик – физическому лицу – при внесении вклада бесплатно выдается пластиковая карточка AlemCard или VISA-Electron, либо сберегательная книжка.
• Банк ежемесячно выплачивают Вкладчику вознаграждение по вкладу: физическому лицу – путем перечисления на карточный счет, либо счет сберегательной книжки без взимания комиссии. Юридическому лицу – путем перечисления на указанный депозитором счет.
• Лицевой карточный счет/счет сберегательной книжки, открытый физическому лицу для выплаты вознаграждения, может использоваться им в любых других целях: с помощью пластиковой карточки вкладчик может в любое время суток получать начисленное вознаграждение AlemCard в банкоматах нашего Банка, а также в любом филиале ОАО «БанкТуранАлем».
• При закрытии вкладного счета физическое лицо оставляет за собой право распоряжаться пластиковой карточкой и сберегательной книжкой. На остаток средств на лицевом картонном счете/счете сберегательной книжки дополнительно начисляется вознаграждение по ставке Вклада до востребования.

 

 

 

 

Таблица 10  Годовые ставки вознаграждения по депозиту

«Формула успеха»

 

В %  годовых	3  мес.	6  мес.	7  мес.	9  мес.	12 мес.	12,5  мес.	18  мес.	24  мес.	36 мес.	37  мес.	60  мес.
в тенге	6,7	6,8	8,6	9,5	9,6	10,2	10,3	10,4	10,	10,6	10,7
в долл. США	4,3	4,4	5,1	5,2	5,3	6,3	6,5	6,6	6,7	7,0	7,1
в евро	4,3	4,4	5,1	5,2	5,3	6,3	6,5	6,6	6,7	7,0	7,1

 

Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США — $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

• в национальной валюте – 45 000 тенге;
• в долларах США — $ 300;
• в евро – 300 евро.

 

Депозит «Сезонный» — вклады, которые принимаются от частных лиц на 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 60 месяцев. Прием вклада осуществляется с 11 января по 10 апреля. Ставка вознаграждения по вкладу остается неизменной только до 12 месяцев.

     Вкладчик может оформить депозит «Сезонный» в одной сберегательной кассе банка, а получить его или переоформить в любой другой.

     В случае,  если вкладчик не востребовал вклад (депозит) по окончании срока действия договора, банк переоформит вклад вместе с начисленным по нему вознаграждением в тот же вклад (депозит) и на тот же срок.

 

Таблица 11 Годовые ставки вознаграждения по депозиту «Сезонный»

 

В % годовых	3 мес.	6 мес.	7 мес.	9 мес.	12 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
в тенге	6,9	7,0	9,5	9,9	10,0	10,6	10,7	10,9	11,0	11,8	12,5
в долл. США	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,5
в евро	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,5

 

Минимальная сумма первоначального взноса:

1. для Алматинского филиала:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США — $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

2. для других филиалов:

• в национальной валюте – 75 000 тенге;
• в долларах США — $ 500;
• в евро – 500 евро.

Дополнительных взносов по депозиту «Сезонный» нет.

Депозит «Сезонный» подразделяется на следующие виды:

• «Золотая осень» — прием вклада осуществляется с 1 сентября по 30 ноября ежегодно;
• «Зимушка – зима» — прием вклада осуществляется с 1 декабря по 28/29 февраля ежегодно;
• «Солнышко» — прием вклада осуществляется с 1 марта по 31 мая ежегодно;
• «Радуга» — прием вклада осуществляется с 1 июня по 31 августа ежегодно.

По этому виду депозита банк вправе по истечении 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения в одностороннем порядке.

      По желанию вкладчика банк может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 дол. США и эквиваленте в тенге или в евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

Депозит «Детский» — дает возможность обеспечить будущее вашим детям. Можно производить дополнительные взносы, со сроком привлечения 3 года и более.

     Целевой вклад на ребенка в возрасте до 16 лет. Этот вид депозита принимается от частных лиц, независимо от родственных отношений на имя детей.

     Депозитный договор заключается сроком не менее 3 лет и до достижения ребенку 16 лет.

Таблица 12 Ставки вознаграждения по вкладу (депозиту)

«Детский»

 

В % годовых	Промежуточные сроки для последних дополнительных взносов
	3 месяцев	6 месяцев	9 месяцев	12 месяцев
в тенге	6,9	7,0	9,5	10,0
в дол. США	4,4	4,5	5,4	5,5
в евро	4,4	4,5	5,4	5,5

 

Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США — $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

• в национальной валюте – 7500 тенге;
• в долларах США — $ 50;
• в евро – 50 евро.

В случае досрочного  расторжения договора по инициативе вкладчика по вкладу в национальной валюте, так и по вкладу в долларах США:

1. при фактическом сроке хранения до 30 дней – вознаграждение не начисляется;
2. при фактическом сроке хранения от 30 до 90 дней – вознаграждение начисляется по ставке 1%;
3. при фактическом сроке хранения свыше 90 дней – вознаграждение начисляется по ставке:

• 4% годовых в тенге;
• 3% годовых в долларах США;
• 3% годовых в евро.

По желанию вкладчика «БанкаТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада (депозита) «Детский» в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока не менее 3-х месяцев.

 

 Депозит «Пенсионный»  можно оформить при достижении 50 лет. По этому виду депозита ежемесячно 15 числа проводится розыгрыш для вкладчиков вклада, у которых сумма вклада более $ 500, 500 евро или 75 000 тенге. Розыгрываются призы: холодильник, телевизор, телефоны, утюги, электрочайники.

     Депозит «Пенсионный» — хорошая прибавка к пенсии. Вклады принимаются на сроки 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 60 месяцев от частных лиц, достигших 50-ти летнего возраста. В период действия депозитного договора предусматривается пополнение депозитного счета путем дополнительных взносов. Вознаграждение начисляется на каждую сумму взноса отдельно, в зависимости от физического срока его хранения. Дополнительные взносы могут производиться в наличной и безналичной формах. Все взносы должны производиться в одной и той же валюте.

     Вклад по депозиту «Пенсионный» можно оформить в одной сберегательной кассе банка г. Алматы, а получить или переоформит в любой другой.

     В случае, если вкладчик не востребовал депозит по окончании срока действия договора банк переоформит вклад в тот же депозит и на тот же срок. Проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно. Процентные ставки по депозиту «Пенсионный», принятому на срок до 12 месяцев остаются неизменными в течении всего срока депозитного договора.

     По депозитам принятым на срок свыше 12 месяцев (18,24 месяца), банк вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

 

Таблица 13 Ставки вознаграждения по депозиту

«Пенсионный»

 

В % годовых	1 мес.	3 мес.	6 мес.	7 мес.	9 мес.	12 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
в тенге	4	6,9	7,0	9,5	9,9	10,0	10,6	10,7	10,9	11,0	11,8	12
в долл. США	3	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,0
в евро	3	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,0

 

Минимальная сумма первоначального взноса:

1. для Алматинского филиала:

• в национальной валюте – 75 000 тенге;
• в долларах США — $ 500;
• в евро – 500 евро.

2. для других филиалов:

• в национальной валюте – 45 000 тенге;
• в долларах США — $ 300;
• в евро – 300 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

ограничений по минимальной сумме нет.

     По желанию вкладчика «БанкаТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, долл. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока не менее 3-х месяцев.

 

Депозит «Копилка» — деньги на этот вид вклада принимаются от частных лиц на сроки 3, 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев. По депозиту предусматривается пополнение вкладчиком своего депозитного счета дополнительных взносов. Это дает возможность накопить деньги на завтра.

     Процентные ставки остаются неизменными в течении 12 месяцев со дня оформления договора. В период действия договора, проценты начисляются по каждому взносу отдельно в зависимости от фактического срока его хранения, исходя из ставок.

 

Таблица 14 Ставки вознаграждения по депозиту

«Копилка»

 

В % годовых	1 мес.	3 мес.	5 мес.	6 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	24 мес.	36 мес.
в тенге	1,0	2,0	3,5	4,5	6,5	7,5	8,5	9,5	10,0	10,5	11
в долл. США	1,0	2,0	2,7	3,0	4,5	5,0	5,3	5,4	5,5	6,5	7
в евро	1,0	2,0	2,7	3,0	4,5	5,0	5,3	5,4	5,5	6,5	7

 

Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте — 7500 тенге;
• в долларах США — $ 50;
• в евро – 50 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

• в национальной валюте – 3000 тенге;
• в долларах США — $ 20;
• в евро – 20 евро.

     «БанкТуранАлем» по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменяет ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.По депозиту «Копилка» «БанкТуранАлем» по желанию вкладчика может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, долл. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока не менее 3-х месяцев.

 

Депозит «Platinum» —  вклады по этому виду принимаются на сроки 3; 6; 12,5; 18; 24; 36 и  60 месяцев. Особенностью данного депозита является ежемесячная выплата вознаграждения, так же по желанию вкладчика возможен перевод вознаграждения на карточный счет.

 

Таблица 15 Ставки вознаграждения по депозиту

«Platinum»

 

В % годовых	3 мес.	6 мес.	7 мес.	12,5  мес.	18  мес.	24  мес.	36  мес.	37  мес.	60 мес.
В тенге
1500 000 —    3 000 000	6,9	7,0	8,6	10,5	10,8	10,9	11,0	11,6	12,0
3 000 001-   7 500 000	6,9	7,0	8,8	10,7	10,8	10,9	11,0	11,8	12,0
7 500 001- 15 000 000	8,5	9,0	9,3	11,0	11,5	12,0	12,5	12,7	13,3
15000 001-  и выше	8,8	9,2	9,5	11,2	11,7	12,2	12,7	12,9	13,5
В долларах США
10 000–        20 000	4,4	4,5	5,5	6,5	6,7	6,9	7,0	7,5	7,8
20 001-      50 000	4,4	4,5	5,5	6,6	6,7	6,9	7,0	7,7	8,0
50 001-    100 000	5,8	6,3	6,5	7,0	7,4	7,8	8,1	8,2	8,5
100 001-      и выше	6,0	6,5	6,7	7,2	7,6	8,0	8,3	8,5	8,7

 

По депозиту «Platinum» минимальная сумма первоначального взноса     установлена:

• в национальной валюте – 1 500 000 тенге;
• в долларах США – $ 10 000;
• в евро – 10 000 евро.

 

      Минимальная сумма дополнительного взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США — $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

«БанкТуранАлем» вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

     В случае досрочного расторжения договора по инициативе вкладчика:

1. при фактическом сроке хранения до 30 дней — вознаграждение не начисляется;
2. при фактическом сроке хранения от 30–90 дней – вознаграждение начисляется по ставке 1%;
3. при фактическом сроке хранения свыше 90 дней – вознаграждение начисляется по ставке:

• 4% годовых в тенге;
• 3% годовых в долларах США;
• 3% годовых в евро.

По желанию вкладчика «БанкаТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

Депозит «Люкс» — это вклад с моментальным доходом и предварительной выплатой вознаграждения.

Вклады принимаются от физических лиц на сроки 1, 2 и 3 месяца.

Привлекательным условием данного вклада (депозита) является то, что проценты за весь срок хранения вклада начисляются и выплачивается непосредственно в день заключения договора.

 Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США — $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

 

 

 

 

 

 

Таблица 16 Ставки вознаграждения по депозиту

«Люкс»

 

В % годовых	1 месяц	2 месяца	3 месяца
в тенге	2	2,5	3
в дол. США	1	1,5	2
в евро	1	1,5	2

 

Дополнительных взносов по депозиту «Люкс» нет. «БанкТуранАлем» вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

По желанию вкладчика «БанкТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, дол.США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

 Депозит «Прогрессия» — имеет возможность прервать вклад, не теряя начисленного вознаграждения.

Данный вклад депозита можно назвать альтернативой вкладу «До востребования», так как основным его преимуществом является предоставленное вкладчику право досрочно расторгнуть депозитный договор, не теряя при этом процентов. Его отличает оригинальный способ начисления и выплаты процентов: ставка по депозиту прогрессивно возрастает в зависимости от срока хранения вклада.

     Обязательным условием данного депозита является хранение вклада на депозитном счете не менее 3-х месяцев. Депозитный договор оформляется сроком на 12 месяцев. Начисление процентов производится на основную сумму вклада за первые три месяца по соответствующей ставке  (см. таблицу – гр. 3 мес.), а далее за каждый последующий месяц хранения, исходя из соответствующих годовых процентных ставок.

     Ставки (годовые) вознаграждения не изменяются в течение всего срока действия договора.

 

Таблица 17 Ставки вознаграждения по вкладу (депозиту)

«Прогрессия»

 

В % годовых	Первые 3 мес.	4-й мес.	5-й мес.	6-й мес.	7-й мес.	8-й мес.	9-й  мес.	10-й  мес.	11-й  мес.	12-й  мес.
в тенге	6,0	6,1	6,3	6,4	7,1	7,8	8,5	8,7	8,8	8,9
в долл.  США	4,0	4,1	4,2	4,3	4,4	4,6	4,7	4,8	4,9	5,1
в евро	4,0	4,1	4,2	4,3	4,4	4,6	4,7	4,8	4,9	5,1

 

     Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США – $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

Дополнительных взносов по этому виду депозита нет.

     Однако «БанкТуранАлем» вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по кладу в одностороннем порядке.

     По желанию вкладчика банк может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, долл.США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквивеленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

 Депозит «Спринт» — краткосрочный вклад, который дает возможность разместить свободные деньги даже на короткий срок (от 7 дней). Вклад принимается на срок от 7 до 60 дней, без ограничения максимальной суммы. Вкладчиками могут быть частные лица, резиденты и нерезиденты Республики Казахстан.

     Ставки вознаграждения по этому виду депозита, объявленные на день оформления договора, не изменяются до окончания срока его действия. Отсчет срока начинается с даты, следующей за датой поступления денег на счет и заканчивается днем окончания срока договора.

 

Таблица 18 Ставки вознаграждения по депозиту

«Спринт»

 

В % годовых	7-13 дней	14-20 дней	21-30 дней	31-60 дней
в тенге	2	2,5	3	3,5
в долл. США	1,5	2	2,5	3
в евро	1,5	2	2,5	3

 

Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США — $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

Дополнительных взносов по данному депозиту нет.

     По желанию вкладчика «БанкТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, долл. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма договора конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития депозитных операций коммерческих банков Республики Казахстан

 

3.1. Состояние депозитной политики коммерческих банков             

 

Центром перспективных исследований был проведен анализ состояния депозитной политики банков с января по апрель 2006 года на основе введенной Нацбанком отчетности по банковским процентным ставкам. Процентная политика банков в привлечении вкладов и депозитов тесно связана со снижением ставки рефинансирования Нацбанка. По мере сокращения доходности по вложениям в тенге опережающими темпами растут и объемы вкладов и депозитов в твердой валюте.

Замедление темпов инфляции и обеспечение банками доходности по вкладам и депозитам увеличили приток денежных средств физических и юридических лиц в банки второго уровня, тем самым закладывая одно из важнейших условий для формирования благоприятного инвестиционного климата.

Депозиты физических и юридических лиц по состоянию на 1 апреля 2006 года составили Т18.2 млрд. и выросли по сравнению с январем 2006 года на Т7.7 млрд, т.е. на 74%; из них депозиты и вклады в тенте Т11.4 млрд, увеличение — 54.1%; депозиты и вклады в инвалюте — Т6.8 млрд, увеличение — 123.3%; причем темп роста объема депозитов и вкладов выше, чем темп роста депозитов и вкладов в тенге, хотя удельный вес последних в среднем составляет 62.5%. Соотношение тенговых и валютных депозитов с начала года изменилось: если в январе оно равнялось 2.4:1, а на протяжение 6 месяцев, т.е. с февраля по июнь, — 2:1, то в июле оно составило 1.7:1[1]. Это говорит об опережающем темпе роста вкладов и депозитов в иностранной валюте относительно тенге.

Депозиты физических  лиц в апреле  по сравнению с январем 2006 г. выросли на 4,9 млрд , или на 81,7 % (таблица 19.)[2].

За 2005 год вклады населения до востребования достигли своего максимального уровня — 5,2 млрд, что составило 112% по сравнению с январем  1999 года. В дальнейшем происходит снижение вкладов населения в августе — до 4,6 млрд тенге, а в сентябре — до 4,5 млрд тенге. Возможно, это объясняется тем, что часть вкладов населения до востребования была направлена на покупку твердой валюты в условиях наметившегося понижения курса тенге, начавшегося со второй половины февраля. Подтверждением тому служит  и одновременное уменьшение вкладов населения в СКВ за указанный период[3].

За первый квартал 2006 года вклады населения до востребования достигли своего максимального уровня — 5,2 млрд, что составило 112% по сравнению с январем. В дальнейшем происходит снижение вкладов населения в мае — до 4,6 млрд тенге, а в апреле — до 4,5 млрд тенге[4]. Возможно, это объясняется тем, что часть вкладов населения до востребования была направлена на покупку твердой валюты в условиях наметившегося понижения курса тенге, начавшегося со второй половины апреля и продолжавшегося до конца июля. Подтверждением тому служит  и одновременное уменьшение вкладов населения в СКВ за указанный период.

 

Таблица 19 Депозиты и вклады юридических и физических лиц (млн.тенге)

 

	01.01.06	01.02.06	01.03.06	01.04.06
Вклады до востребования	4602.1	4085.1	5024.7	5147.5
Срочные вклады физических лиц	848.5	1356.4	2130.1	2219.4
Счета предпринимателей без обр. юр. лица	63.4	67.3	125.6	118.0
Счета физических лиц нерезидентов	4.6	1.3	22.6	4.3
Вклады граждан в СКВ	1360.5	1895.6	2781.9	2261.5
Вклады в валюте СНГ	0.4	0.4	2.4	0.6
Итого по вкладам физических лиц	6031.0	7406.1	10087.4	10051.3
В тенге	4670.1	5510.1	7303.1	7489.2
В валюте	1360.9	18.96.0	2784.3	2562.1
Депозиты гос/юридических лиц	1478.5	1400.8	1753.1	1905.1
Депозиты негосударственных юр. лиц	1220.2	862.1	1691.2	1693.8
Депозиты юр. лиц в СКВ	1679.7	1854.0	2625.1	2710.3
Депозиты в валюте стран СНГ	6.5			15.2
Итого по депозитам юр. Лиц.	4384.9	4117.1	6069.4	6324.5
В тенге	2698.7	2262.9	3444.3	3599.0
В инвалюте	1686.2	1854.2	2625.1	2752.5
ВСЕГО по депозитам и вкладам юр. и физ. Лиц.	10415.9	11523.2	16156.8	16375.8
В тенге	7368.8	7773.0	10747.3	11083.2
В инвалюте	3047.1	3750.2	5409.5	5287.6

 

По сравнению с вкладами до востребования срочные вклады менее всего подвержены колебаниям валютного курса. В течении рассматриваемого периода наблюдается наибольший стабильный рост по срочным вкладам населения: по сравнению с январем они увеличились почти в 3 раза и составили 3.3 млрд тенге.

Вклады граждан в тенге за квартал составили 8 млрд тенге, что по сравнению с январем составило 171.2 %, а вклады граждан в инвалюте -3 млрд. тенге, что составляет 217,8% по сравнению с январем 2006 года составили 18,2 млрд тенге и выросли по сравнению с январем 2006 года на 17,7 млрд тенге, т.е. на 74,3%; из них депозиты и вклады в тенге — 11,4 млрд тенге, увеличение -54,1 %; депозиты и вклады в инвалюте — 6,8 млрд тенге, увеличение -123,3%, причем темп роста объема депозитов и вкладов в инвалюте выше, чем темп роста депозитов и вкладов в тенге, хотя удельный вес последних в среднем составляет 62,5%[5].

Соотношение тенговых и валютных депозитов с начала года изменилось: если в январе 2006 года оно равнялось 2,4 : 1, а на протяжении 3 месяцев, т.е. оно составляло 1,7 : 1. Это говорит об  опережающем темпе роста вкладов и депозитов в иностранной валюте относительно тенге.

Значительные  изменения  наблюдаются  в  структуре депозитов, т.е. темпы роста вкладов в инвалюте опережают темпы роста вкладов в тенге, хотя удельный вес последних во вкладах физических лиц в октябре составил 73%.

Таким образом, в динамике вкладов физических лиц наблюдается стабильный рост как по тенговым, так и по валютным вкладам.

Что касается депозитов юридических лиц, то наблюдается рост объемов. В октябре 2005 года темп роста по депозитам юридических лиц в тенге достиг своего максимального значения — 117,4%, хотя к концу анализируемого периода темп роста несколько снизился: в июне, августе и сентябре 2005 года — до 104,2%, 99,5% и 97,4 % соответственно[6]. В структуре депозитов устойчиво росли депозиты в иностранной валюте.

Темп роста депозитов в инвалюте юридических лиц, также, как и вкладов физических лиц, выше, чем по депозитам в тенге и составил в октябре 227.7%, т.е. по сравнению с январем 2005 года увеличение достигло почти 2 млрд тенге.

При этом удельный вес валютных депозитов юридических лиц выше и составляет 53.4% от суммы депозитов юридических лиц, тогда как валютные вклады физических лиц составили 27,1% от суммы вкладов физических лиц.

Таким образом, в динамике депозитов юридических лиц также наблюдается   стабильный рост, хотя темпы роста более замедленные, чем по вкладам физических лиц, причем удельный вес валютных депозитов юридических лиц выше, чем валютных вкладов физических лиц, т.е. юридические лица отдают большее предпочтение валютным депозитам.

В целом средний уровень процентных как по тенговым, так и по валютным депозитам юридических лиц выше аналогичного показателя для валютных вкладов физических лиц. При этом банковские процентные ставки изменялись вслед за изменениями ставки рефинансирования Нацбанка. Снижение процентных ставок по тенговым вложениям в банках вполне согласуется с целевым намерением Нацбанка уменьшать уровень ставки рефинансирования до конца года по мере снижения уровня инфляции. Изменение динамики процентных ставок по депозитам и вкладам в твердой валюте не так значительны, но все же подверженны изменению.

Сохранение позитивного значения процентных ставок увеличивает приток сбережений населения и свободных средств предприятий во вклады и депозиты банков. В результате значительного снижения банками вслед за ставкой рефинансирования процентных ставок по вкладам и депозитам в тенге возникает благоприятная ситуация для вложения в твердой валюте. Как следствие объемы вкладов и депозитов в твердой валюте растут опережающими темпами относительно объемов вкладов и депозитов в тенге.

Со снижением процентных ставок по вкладам и депозитам в тенге сокращается разница  между доходностью валютных и тенговых вложений.

 

3.2. Совершенствованиеие деятельности коммерческих банков

 

С 1 сентября 2003 года введены в действие новые Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан.

Систему обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц образуют организация, осуществляющая обязательное коллективное гарантирование (страхование) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан, банки, чьи обязательства по возрасту вкладов (депозитов) гарантируются, в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Республики Казахстан, и их вкладчики (депозиторы). Система гарантирования депозитов призвана обеспечить возврат вкладов (депозитов) физических лиц в случае принудительной ликвидации банков, участвующих в Системе гарантирования депозитов. Организацией, осуществляющей обязательное коллективное гарантирование (страхование) вкладов (депозитов) физических лиц, является закрытое акционерное общество «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». Участником Системы гарантирования депозитов может стать любой банк, отвечающий требованиям, установленным настоящими Правилами. Банки, участвующие в системе гарантирования депозитов, уплачивают взносы Фонду в размере и порядке, установленном настоящими Правилами. Виды вкладов (депозитов) физических лиц и особенности их гарантирования (страхования) Фондом определяются законодательством Республики Казахстан.

В целях применения настоящих Правил используются следующие понятия:

1. Банк-агент – банк-участник, осуществляющий процедуры по выплате возмещения вкладчикам (депозиторам) на основании заключенного с Фондом агентского соглашения в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
2. Банк-участник – банк, являющийся участником Системы гарантирования депозитов, обязательства которого по возврату привлеченных им вкладов (депозитов) физических лиц гарантируются в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
3. Возмещение по вкладу (депозиту) – сумма денег, подлежащая выплате Фондом вкладчику (депозитору) по гарантируемому вкладу (депозиту);
4. Вкладчик (депозитор) – физическое лицо, имеющее гарантируемый вклад (депозит) в банке-участнике;
5. Гарантируемый вклад (депозит) – вклад (депозит) в тенге и/или в иностранной валюте, являющийся объектом обязательного коллективного гарантирования (страхования) в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
6. Дополнительные взносы – разовые платежи банков-участников Фонду в случае недостаточности резерва возмещения для выплаты возмещения по вкладам (депозитам);
7. Обязательные календарные взносы – ежеквартальные платежи банков-участников Фонду;
8. Резерв возмещения – сумма денег, предназначенная для выплаты возмещения по вкладам (депозитам), формируемая в порядке, предусмотренном настоящими Правилами;
9. Свидетельство участника – документ, выдаваемый Фондом банку-участнику и удостоверяющий его участие в Системе гарантирования депозитов;
10. Чрезмерные взносы – платежи банков-участников Фонду для выплаты сумм заимствований Фонда и начисленного по ним вознаграждения.

Фонд создается в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан, и осуществляет свою деятельность на основании устава.

      Размещение денег Фонда производится:

1. В размере не менее 80% от активов Фонда в государственные ценные бумаги Республики Казахстан, а также в ценные бумаги, выпущенные и гарантированные правительствами иностранных государств или международными финансовыми организациями в соответствии с перечнем финансовых инструментов, согласованным с Национальным Банком Республики Казахстан;
2. Во вклады (депозиты) в Национальном Банке.

Фонд выполняет следующие основные функции:

1. Формирует резерв возмещения;
2. В случаи принудительной ликвидации банка-участника выплачивает его вкладчикам (депозиторам) возмещение по вкладам (депозитам) в размере и порядке, определенном законодательством Республики Казахстан;
3. Управляет активами;
4. Ведет учет свидетельств участников;
5. Осуществляет иные функции, предусмотренные уставом Фонда, настоящим Правилами и законодательством Республики Казахстан.

При выполнении своих функций Фонд:

1. Заключает с Национальным Банком соглашение об обмене информацией и получает в соответствии с ними сведения о финансовом состоянии банков-участников, включая сведения о наличии у них системы управления рисками и сведения по привлеченным вкладам (депозитам);
2. Сообщает Национальному Банку о факта нарушения банками-участниками требований законодательства Республики Казахстан, регулирующего вопросы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов);
3. Принимает банк в Систему гарантирования депозитов и исключает из нее в порядке, установленном настоящими Правилами;
4. Обращается к ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка-участника;
5. Ходатайствует о включении своего представителя в состав временной администрации по управлению банком-участником и в состав ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка-участника;
6. Приобретает иностранную валюту для выплаты возмещения по вкладам (депозитам) в иностранной валюте, для погашения займов, полученных в иностранной валюте, а также для размещения своих активов;
7. Запрашивает у банка-участника информацию по его депозитной политике;
8. Ходатайствует перед Национальным Банком о проведении инспекторской проверки банка-участника и участии в ней своего представителя, с указанием целей и оснований ее проведения;
9. Представляет Национальному Банку финансовую отчетность о своей деятельности в порядке и сроки, определенные данным органом;
10. Публикует в республиканских газетах на государственном и русском языках свой годовой баланс, а также отчет о результатах финансово-хозяйственной деятельности, после их подтверждения независимой аудиторской организацией;
11. Осуществляет иные правомочия в пределах своей компетенции.

Фонд открывает банковские счета только в Национальном банке.

Общее руководство деятельностью Фонда осуществляет Совет Директоров Фонда в полномочия которого, помимо уставной деятельности, относится следующее:

1. Принятие решения о приеме банка в систему гарантирования депозитов и об исключении из нее;
2. Установление размеров и сроков внесения дополнительных и чрезвычайных взносов, а также сроков внесения обязательных календарных взносов в соответствии с настоящими Правилами;
3. Принятие решения о передаче активов Фонда в доверительное управление Национальному Банку;
4. Выбор в конкурсном порядке банка-агента.

Должностные лица и работники Фонда используют ставшую им известной в процессе осуществления своих функций информацию о деятельности банков-участников исключительно в служебных целях и несут ответственность за разглашение полученных сведений в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Банк вступает в Систему гарантирования депозитов только при условии получения соответствующего положительного заключения Национального Банка.

Основаниями для выдачи положительного заключения Национального Банка являются:

1. Выполнение в течении последних шести месяцев пруденциальных нормативов;
2. Выполнение в течение последних шести месяцев требований к размещению части средств во внутренние активы;
3. Выполнение в течение последних шести месяцев минимальных резервных требований;
4. Отсутствие действующих в отношении банка ограниченных мер воздействия и санкций, предусмотренных банковским законодательством.

Решение о приеме банка в Систему гарантирования депозитов принимается Фондом в течение семи рабочих дней со дня поступления от банка документов. В случаи принятия Фондом решения о приеме банка в Систему гарантирования депозитов, банк в течение пяти рабочих дней заключает с Фондом Договор о порядке внесения обязательных календарных, дополнительных и чрезмерных взносов, максимальных ставках вознаграждения по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц и представлении сведений о депозитной политике банка. Договор предусматривает право Фонда на изъятие в безакцептном порядке с банковских счетов банка денег в сумме неуплаченных в срок  календарных, дополнительных и чрезмерных взносов, а также штрафов за привлечение гарантируемых вкладов (депозитов) по ставкам вознаграждения, превышающим максимальный размер, устанавливаемый Фондом.

После заключения договора банку выдается свидетельство участника.

Банк становится банком – участником системы гарантирования депозитов со дня выдачи свидетельства участника. Информация о выдаче банку свидетельства участника публикуется Фондом в республиканских газетах на государственном и русском языках в течение десяти рабочих дней со дня его выдачи. Фонд ведет учет выданных и отозванных свидетельств участников путем внесения соответствующей информации в реестр банков-участников Системы гарантирования депозитов. Фонд ежеквартально публикует в республиканских газетах на государственном и русском языках реестр с указанием в него изменений за истекший квартал.

Система гарантирования депозитов предусматривает выполнение банками-участниками следующих требований:

1. заключить с Фондом договор;
2. своевременно и в полном объеме вносить обязательные календарные, дополнительные и чрезвычайные взносы в соответствии с настоящими Правилами и Договором;
3. информировать клиентов о своем участии в Системе гарантирования депозитов с указанием номера и даты выдачи свидетельства участника, а также об условиях выплаты возмещения по вкладу (депозиту);
4. обеспечить наличие копии нормативного правового акта, регулирующего порядок обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках, во всех своих подразделениях, ответственных за прием вкладов (депозитов), для ознакомления с ним клиентов;
5. предусмотреть в договорах срочного и условного банковского вклада условие о возможном переходе вклада (депозита) и из категории гарантируемых вкладов (депозитов) в категорию не гарантируемых вкладов в результате внесения вкладчиком (депозитором) дополнительной суммы денег либо изъятия им части денег по вкладу, а также в случае пролонгации договора, которая может повлечь за собой указанное обязательство;
6. уведомить Фонд о возникновении ситуации, влекущей невозможность полного и своевременного исполнения обязательств по возрасту гарантируемых вкладов;
7. своевременно представить фонду сведения, подтверждающие правильность расчетов по обязательным календарным, дополнительным и чрезвычайным взносам по формам, утверждаемым Советом Директоров Фонда;
8. своевременно представить Фонду в случае его принудительной ликвидации список вкладчиков, чьи вклады подлежат гарантированию, а также расчет возмещения по вкладам составленные по формам, утверждаемым Советом Директоров Фонда.
9. Своевременно представлять Фонду иные сведения согласно настоящим Правилам и Договору;
10. Выполнять иные требования, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

Банк-участник письменно уведомляет Фонд в случае внесения изменений в его наименование и/или его реорганизации. В случае изменения наименования банка-участника, а также путем разделения банка-участника, Фонд в течение десяти рабочих дней с момента получения от банка-участника подтверждающих документов производит замену свидетельства участника с внесением соответствующих изменений в реестр.

Фонд вправе исключить банк-участник из Системы гарантирования депозитов в следующих случаях:

1. Отзыва лицензии банка-участника на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением отзыва лицензии на проведение всех банковских операций;
2. Систематического (трех и более раз в течение двенадцати последовательных календарных месяцев) применения по отношению к банку-участнику в соответствии с Договором меры в виде изъятия Фондом денег в сумме неуплаченных в срок обязательных календарных, дополнительных и чрезмерных взносов с банковских счетов банка без его согласия.
3. Систематического (трех и более раз в течение двенадцати последовательных календарных месяцев) применения по отношению к банку-участнику в соответствии с Договором штрафов за установление им ставки вознаграждения по гарантируемым вкладам в размере, превышающим максимальный размер ставки вознаграждения, устанавливаемый Фондом.
4. В случае вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника, а также принятия банком-участником решения о добровольной ликвидации, банк-участник исключается из Системы гарантирования депозитов со дня вступления в силу решения суда или получения разрешения Национального Банка на добровольную ликвидацию. Фонд в течение трех рабочих дней со дня принятия решения об исключении банка-участника из системы гарантирования депозитов письменно уведомляет об этом банк-участник и Национальный Банк. Решение Фонда об исключении банка-участника из Системы гарантирования депозитов публикуется в республиканских газетах на государственном и русском языках в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения. Предельный размер резерва возмещения составляет 5% от суммы всех гарантируемых вкладов в банках-участниках. Формирование резерва возмещения производится в следующем порядке: в полном объеме для выплаты возмещения по вкладам используется сумма перечисленных ранее банками-участниками обязательных календарных взносов; сумма чистого дохода от размещения активов Фонда, уменьшенного на сумму отчислений в уставный и резервный капитал в порядке, предусмотренном уставом Фонда, сумма денег, полученных в порядке удовлетворения регрессивных требований Фонда принудительно ликвидируемым банком-участником по возмещенным вкладам физических лиц. В случае недостаточности для выплаты возмещения по вкладам указанных сумм денег используются деньги из уставного капитала Фонда, но не более 500 миллионов тенге. При недостаточности резерва возмещения и при условии, что недостающая сумма не превышает совокупного двукратного размера ежеквартального обязательного календарного взноса всех банков-участников, она покрывается за счет уплаты банками-участниками дополнительных взносов. Размер дополнительных взносов определяется по равной ставке для всех банков-участников, устанавливаемой Советом директоров Фонда от суммы гарантируемых вкладов банка-участника на последнюю отчетную дату уплаты обязательных календарных взносов. Уплата банком-участником дополнительных взносов Фонду осуществляется в разовом порядке. При недостаточности резерва. При недостаточности резерва возмещения и невозможности покрытия недостающей суммы уплатой банками-участниками дополнительных взносов, недостающая сумма покрывается за счет денег заимствований Фонда у Национального Банка, Правительства Республики Казахстан, либо под их гарантии у иных организаций по ставке, не превышающей официальную ставку рефинансирования Национального Банка. Выплата суммы займа и начисленного по нему вознаграждения осуществляется Фондом за счет денег, поступивших от уплаты банками-участниками чрезвычайных взносов в размере и порядке, определяемом Советом директоров Фонда.

Для банков-участников Системы гарантирования депозитов устанавливаются следующие ставки обязательных календарных взносов:    

1. В течение первых двух лет – 0,25% от суммы гарантируемых вкладов банка-участника по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом;
2. В последующие годы – 0,16% от суммы гарантируемых вкладов банка-участника по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом.

Уплата банками-участниками обязательных календарных взносов осуществляется ежеквартально.

Уплата Фонду обязательных календарных взносов, а также в случаях, предусмотренных настоящими Правилами, дополнительных и чрезвычайных взносов, осуществляется банком-участником путем перечисления соответствующих сумм денег на банковский счет Фонда в размерах и порядке, установленными настоящими Правилами и Договором. Уплата банками-участниками обязательных календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов по сумме гарантируемых вкладов в иностранной валюте осуществляется с перерасчетом данных сумм в тенге по рыночному курсу иностранных валют к тенге, установленному на дату уплаты таких взносов. Применение к банку-участнику Национальным Банком ограниченных мер воздействия и санкций не освобождает банк-участник от уплаты обязательных календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов.

Выплата возмещения по вкладам осуществляется через банк-агент в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Республики Казахстан. Выбор банка-агента осуществляется Фондом в конкурсном порядке.

Фонд не позднее двух рабочих дней до начала проведения конкурса по выбору банка-агента, извещает об этом в письменной форме все банки-участники с указанием на следующие требования, предъявляемые к банку-агенту:

1. Иметь лицензию на проведение кассовых операций;
2. Соблюдать пруденциальные нормативы в течение шести месяцев до даты подачи заявления на участие в конкурсе;
3. Иметь филиалы и/или расчетно-кассовые отделы в необходимых для выплаты возмещения по вкладам регионах;
4. Иметь наиболее выгодные для Фонда и вкладчиков принудительно ликвидируемого банка-участника условия выплаты возмещения по вклада.

Банк-агент выбирается Советом директоров Фонда на основании представленных банками-участниками документов по принципу предложения наилучших условий по выплате возмещения по вкладам. При необходимости, Фонд вправе объявить победителям конкурса по выбору банка-агента несколько банков-участников, при условии их соответствия требованиям, предъявляемым к банку-агенту.   

В случае, если ни один из банков-участников не будет соответствовать требованиям, предъявляемым к банку-агенту, Фонд выплачивает возмещение по вкладам через Национальный оператор почты в порядке, предусмотренном настоящей главой Правил. В течение пяти календарных дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника, ликвидационная комиссия банка-участника представляет Фонду список вкладчиков и расчет возмещения, составленные на день вступления в силу указанного решения суда. При расчете возмещения по вкладам в иностранной валюте используется рыночный курс иностранных валют к тенге, установленный на день вступления в силу указанного решения суда.

Фонд в течение сами рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника заключает с банком-участником, победившим в конкурсе по выбору банка-агента, агентское соглашение на выплату возмещения по вкладам, содержащее обязанность банка-агента по своевременному и целевому использованию денег, перечисленных Фондом. При этом в Агентском соглашении оговаривается, что вознаграждение за услуги банка-агента Фондом не выплачивается, кроме возмещения расходов банка-агента по выплате возмещения по вкладам.

     Фонд на основании Агентского соглашения представляет банку-агенту список вкладчиков и расчет возмещения, а также перечисляет на его корреспондентский счет в Национальном Банке необходимо сумму денег для возмещения по вкладам. Деньги, подлежащие выплате вкладчикам, но не востребованные ими в сроки, установленные законодательством Республики Казахстан, возвращаются банком-агентом Фонду путем их перечисления на его банковский счет. Информация о выплаченном возмещении по вкладам и подтверждающие выплату документы, еженедельно направляются банком-агентом Фонду. Расчет ликвидационной комиссии банка с Фондом по удовлетворению его регрессивных требований осуществляется в соответствии с законодательством Республики Казахстан, регулирующим вопросы принудительной ликвидации банков.

     При этом сумма денег, полученная Фондом от принудительно                  ликвидируемого банка в соответствии с расчетом возмещение затрат Фонда в следующей очередности:

1. На досрочное полное или частичное погашение сумм заимствований Фонда и начисленного по ним вознаграждения;
2. На восстановление уставного капитала Фонда;
3. На восстановление других затрат из резерва возмещения.

     В целях минимизации риска и поддержания ликвидности Банк вводит следующие ограничения в области депозитной политики:

• Неустойчивые фонды к общим активам Неустойчивые фонды — крупные депозиты, депозиты «до востребования», овернайты, репо, займы у Национального Банка и т.п. – не более 55%.

В целях диверсификации рисков Банк поддерживает следующие соотношения:

• Объемы депозитов «до востребования» – 30-40% к валюте баланса;
• Объемы срочных депозитов – 20-30% к валюте баланса.

Все крупные депозитные сертификаты (более 100 тясяч долларов США) должны отслеживаться КОМАП. Уровень крупных депозитных сертификатов не должен превышать 15% от общей суммы депозитов. Отношение объема депозитов на одного вкладчика к общей сумме депозитов – не более 7%.

При подборе депозита вкладчик в первую очередь обращает внимание на определение суммы (которую необходимо внести первоначально), срока и процента вознаграждения. Вышеуказанные условия оговорены в договорах банковского вклада. На каждый вид депозита разработаны банком индивидуально договора, в которых указаны название вклада (депозита), основные реквизиты, основные условия договора, выплата вклада, досрочное расторжение договора, условия гарантирования (страхования) «БанкаТуранАлем» вклада (депозита), права и обязанности вкладчика, порядок разрешения споров, ответственность сторон, заключительные положения, адреса и реквизиты сторон.

Для открытия срочного вклада (депозита) необходимо предоставить в «БанкеТуранАлем» удостоверение личности и РНН вкладчика.

Сам процесс капитализации вознаграждения по вкладу —  это способ выплаты вознаграждения вкладчику, при котором сумма ежемесячно начисляемого вознаграждения прибавляется к основной сумме вклада, тем самым увеличивая вклад. В дальнейшем вознаграждение начисляется на увеличенную сумму вклада.

Вознаграждение по вкладу – доход, получаемый вкладчиком за размещение своих денег в банковский вклад. Ставка вознаграждения (%) зависит от суммы, срока и валюты вклада.

Формула начисления вознаграждения такова:   

                                    

                                          S    *   J     *    P

    Вознаграждение =     360 дн. * 100 %;

 

     где     S –основная сумма;

                J  — ставка вознаграждения;

                P – период (фактического срока хранения вклада в днях).

 

Начисление вознаграждения на дополнительные взносы осуществляется в зависимости от фактического срока хранения каждого дополнительного взноса.

При условии капитализации вознаграждения необходимо производить расчет на общую сумму вклада и начисленного вознаграждения предыдущего месяца.

«БанкТуранАлем» предоставляет возможность конвертации вклада (депозита).

Конвертация вклада – переоформление вклада в валюту, отличную от валюты первоначального размещения.

«БанкТуранАлем» дает возможность конвертации по льготному курсу, без удержания комиссии, с условием капитализации начисленного вознаграждения в момент конвертации.

К примеру, почему банк, выполняющий пруденциальные нормативы Национального Банка и имеющий лицензию на проведение вкладных операций. Не может быть участником системы гарантирования вкладов до того времени, пока не будут соблюдены все дополнительные требования, предусмотренные Фондом. Поскольку принятый документ именуется Правилами обязательного коллективного страхования, то и все банки, имеющие лицензию Национального Банка на вкладные операции, просто обязаны быть участниками Фонда.

Кроме того, напрашивается вывод о превышении надзорных функций Фонда в сравнении с аналогичными функциями Национального Банка. Надзорная структура Фонда увеличивает размер взносов банков. Что может привести к уменьшению размера вознаграждения вкладчиков.

Далее – ограничение свободы размера вознаграждения по вкладам никоим образом не должно устанавливаться Фондом, так как это приведет  нарушению законодательства. Вместе с тем, размер членских взносов, наряду с другими требованиями, должен зависеть и от средневзвешенного процента вознаграждения, т.е. при его увеличении возрастает риск, следовательно, взнос, соответственно, должен быть больше.

Думается, что не меньший интерес представляет система закрытого страхования, которая предусматривает вложение определенной части активов банка в государственные ценные бумаги в зависимости от объемов привлеченных вкладов. Оптимальное сочетание систем открытого и закрытого страхования позволило бы снизить размеры членских взносов.

Конечно, говорить, что система страхования вкладов совершенна, еще рано, однако, система заработала, и это важно, поскольку вкладчики идут в банки.

В чем конкретно заключаются различия между гарантированием вкладов и страхованием вкладов? Во-первых, вкладчик банка не может рассматриваться как кредитор по отношению к данному банку, а банк как должник перед вкладчиком. Во-вторых, неисполнение обязательств должником автоматически влечет за собой обязанность гаранта безоговорочно возместить фактический ущерб полностью. При страховании ответственность страховщика в такой же ситуации автоматически не наступает, поскольку данная обязанность базируется на договоре страхования и зависит от качества его исполнения страхователем.

В правилах обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (далее — Правила) содержатся некоторые ограничения при выплате страхового возмещения. Так,  максимальный размер возмещения одному вкладчику не может превышать 1 миллиона тенге. Если банк исключен из списка участников страхования, то страховщик (Фонд) отвечает только по вкладам, размещенным в данном банке до исключения. Имеются и некоторые другие ограничения.

Из вышеизложенного. Положений гражданского кодекса Республики Казахстан и действующего страхового законодательства вытекает однозначный вывод – страховщик (в данном случае Фонд) ни при каких обстоятельствах не может быть гарантом. Следовательно, страхование вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня может быть не только страхованием, но никак не гарантированием. Поэтому из Правил, названия Фонда и других документов следует исключить словом «гарантирование». В противном случае вполне возможны судейские казусы, и даже скандалы, при рассмотрении споров между выгодоприобретателями – вкладчиками и Фондом. Не исключено, что какой-либо поднаторевший в правовых вопросах вкладчик или ушлый адвокат, пользуясь формальным поводом, может потребовать от Фонда возмещения ущерба не как от Страховщика, а как от Гаранта, т.е. в полном объеме без всяких ограничений.

Казахстан, опираясь на успешный опыт многих стран и США, в качестве инструмента по защите интересов мелких и средних вкладчиков, выбрал систему гарантирования банковских депозитов физических лиц (СГД). В 1999 году для финансовой защиты банковских вкладчиков был создан Фонд гарантирования вкладов.

Казахстанская система гарантирования депозитов, созданная по инициативе Президента Республики Казахстан, явилась своевременной мерой по возврату доверия населения к банковским учреждениям. Основной миссией Фонда является содействие финансовой стабильности и защита вкладчиков. С момента создания СГД все усилия направляет на совершенствование системы, ее соответствие международными стандартами. Главные задачи Фонда – расширение базы гарантируемых депозитов, увеличение суммы и резерва возмещения, упрощение схем возмещения.

По состоянию на 1 января 2006 года общий объем депозитов физических лиц, размещенных в банках – участниках системы гарантирования вкладов, составил более 341 млн. тенге, что на 42,4% больше, чем по состоянию на 1 января 2003 года. При этом, по состоянию на 1 января текущего года гарантируемая сумма депозитов составляет более 254 млрд. тенге. Сумма гарантируемых депозитов выросла за год на 92,7%, доля гарантируемых депозитов в сумме депозитов физических лиц банков – участников – с 55% до 74,4%. Это объясняется расширением перечня объектов обязательного коллективного гарантирования, в котором помимо гарантируемых ранее срочных вкладов и вкладов до востребования вошли также условные вклады, текущие счета, карт – счета и вклады – гарантии физических лиц.

Система гарантирования вкладов способствует увеличению доверия населения к банковской системе Казахстана. Подтверждением тому служит динамика роста депозитов физических лиц в банках второго уровня. Общий объем депозитов в банках за указанный период увеличился более чем в 4 раза, в том числе депозитов физических лиц – более чем в 6 раз.

Доля депозитов в тенге в сумме депозитов физических лиц банков – участников составила 37,6% (на 1 января 2006 года – 26,2%), депозитов в иностранной валюте – 62,4% (73,8%). Депозиты в тенге выросли за год почти в 2 раза, депозиты в иностранной валюте – в 1,1 раза.

Важной задачей системы гарантирования является создание и поддержание адекватного размера резервов Фонда для обеспечения своевременного выполнения им обязательств по возмещению вкладов населения. По состоянию на 1 января 2006 года размер активов Фонда составил более 6 миллиардов тенге. Резерв Фонда для возмещения по вкладам, увеличился за год в 2,1 раза и составил на 1 января 2006 года 5 101 млн. тенге, что составляет 3,6% от совокупной суммы возмещения, подлежащей выплате Фондом, или 2,0% от суммы гарантируемых депозитов.

В целях хеджирования инвестиционных рисков более 92% активов Фонда в соответствии с законодательством размещена в государственные ценные бумаги Республики Казахстан.

Кроме того, хотелось бы отметить, что с 1 января 2004 года, в соответствии с Законом Республики Казахстан от 10.07.2003 года №483-II «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам организации единой системы государственного регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций», прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц осуществляют только банки – участники системы гарантирования депозитов. Обязательства таких банков по возврату привлеченными ими вкладов (депозитов) физических лиц гарантируются Фондом.

На сегодняшний день, из 33 действующих в Казахстане банков второго уровня, 31 банк входит в систему гарантирования депозитов. Не являются участниками системы четыре банка второго уровня, такие как: АО «МБ «Алма-Ата», АО «Эксимбанк Казахстана», АО «Казахстанский Интернациональный Банк» и ЗАО «ДБ «национальный Банк Пакистана в Казахстане».

Постановлением Правления НБ РК от 31.12.2003 года №490 у ОАО «МБ «Алма-Ата» на 6 месяцев приостановлено действие лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Постановлением Правительства Республики Казахстан от 18.12.2003 года №1267 государственный пакет акции ОАО «Эксимбанк Казахстана» был выставлен на продажу в размере 100% от уставного капитала и уже выкуплен национальным инвестором. После окончания процедур перерегистрации будет рассматриваться вопрос об участии данного банка в системе гарантирования вкладов.

АО «Казахстанский Интернациональный Банк» и ЗАО «ДБ «национальный Банк Пакистана в Казахстане» не имеют лицензии на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, т.е. не могут привлекать вклады населения.

Международная практика показывает, что объектом возмещения должны являться все виды депозитов, открытые в банке. Вкладчик не должен вводиться в заблуждение, постоянно отслеживая изменения в законодательстве. Для него главное – быть уверенным в гарантиях, предоставляемых СГД, т.е. знать, что любой вид вклада в банке в случае его банкротства будет возмещен в определенном размере.

Введение требования обязательного членства в системе гарантирования всех банков, имеющих лицензию Национального банка на прием депозитов от физических лиц, поможет полнее защитить интересы в первую очередь мелких и средних вкладчиков. Добровольный выход либо принудительное исключение банка из системы гарантирования вкладов повлечет за собой автоматический отзыв Национальным банком у данного банка лицензии на прием депозитов от физических лиц, и как результат, досрочную выплату вкладов либо переводов вкладов по желанию вкладчика в другой банк.

Важным направлением в деятельности Казахстанского Фонда гарантирования вкладов физических лиц является информирование населения о порядке участия и взаимодействия банков с системой гарантирования и работе СГД. Повышение осведомленности жителей Казахстана, приобретение знаний в сфере финансов, формирование системой государства, возможно лишь при совместных усилиях участников системы. В целях разъяснения целей и задач СГД Фонд проводит широкомасштабную просветительную работу с населением, регулярно публикуя в республиканских СМИ материалы, разъясняющие ситуацию в этом секторе. Дальнейшее развитие Казахстанской системы гарантирования депозитов будет основываться на использовании опыта лучшей международной практики в направлении ускорения процесса возмещения депозитов вкладчикам ликвидируемого банка, увеличения размеров возмещения, расширения видов страхуемых депозитов, минимизации рисков функционирования системы.

Необходимость широкомасштабного привлечения сбережений населения как основного источника внутренних инвестиций является одним из наиболее актуальных вопросов в экономике. Из двух основных путей мобилизации сбережений населения – через рынок ценных бумаг и через финансовые учреждения – в Казахстане основным является система финансовых учреждений. По целому ряду причин финансовые институты, в частности банки, доминируют в борьбе за сбережения населения.

В этих условиях чрезвычайно важным является укрепление стабильности банковской и финансовой системы в целом. Банковская система осуществляет важнейшие функции, необходимые для нормального функционирования финансовой системы. К ним относятся, в частности, посредническая функция между лицами, имеющими временно свободные средства, и лицами, испытывающими временную потребность в них, оценка рисков, осуществление расчетов, исполнение денежно – кредитной политики. Однако специфика деятельности делает банки подтвержденными риску не ликвидности и неплатежеспособности.

Более того, проблемы одного из банков могут распространяться по всей системе, задевая все банки. Для предотвращения этого правительствами развитых стран создается система безопасности, а именно – институты страхования депозитов. В Казахстане таковым является Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня.

     Таким образом, система страхования депозитов является одним из направлений комплекса мер, основная задача которых – обеспечение стабильного функционирования финансовой системы, возврата к ней доверия населения.

В мировой практике накоплен богатый опыт по защите банковских вкладов, начиная от наиболее простых способов, например, предоставление вкладчикам права первоочередного удовлетворения финансовых требований к обанкротившемуся банку, заканчивая созданием сложных систем гарантирования депозитов банков.

В рамках системы коллективного гарантирования депозитов в декабре 1999 года начал работу по страхованию вкладов физических лиц Фонд страхования. Основной целью его деятельности является защита интересов вкладчиков банков путем гарантирования вкладов физических лиц в случае принудительной ликвидации банков – участников. Однако более общей целью и задачей Фонда страхования является восстановление доверия населения к банковской и финансовой системе.

В существующих системах страхования вкладов в мировом сообществе охват финансовых учреждений различается. В США, например, система страхования охватывает не только банки, но и сберегательные ассоциации, имеющие право осуществлять прием вкладов. В Казахстане, как и в большинстве других стран, участниками системы страхования вкладов являются только банки. В настоящее время система страхования вкладов  охватывает 33 коммерческих банков Казахстана. Однако на эти банки приходится до 90% вкладов населения, 77,8% совокупных активов банковского сектора (по состоянию на 1 января 2006 года).

Созданная в Казахстане система страхования банковских вкладов подразумевает, что вступление в систему страхования вкладов является обязательным для банков, отнесенных к первой группе по переходу к международным стандартам, а также для дочерних банков стабильных банков – нерезидентов. Однако по решению правления фонда страхования вкладов в систему могут быть включены и другие банки, для которых, по сути, система является добровольной. Согласно проводимой Национальным Банком Казахстана Программы перехода банков второго уровня Республики Казахстан к международным стандартам в части достаточности капитала, качества активов, ликвидности, бухгалтерского учета, уровня менеджмента, ведения и передачи информации.

В мировой практике используются государственная, частная и смешанная форма собственности на гарантийный фонд. Характерно, что форма собственности существенно влияет на условия проведения страхования, механизм определения размеров страховых взносов и страховых выплат.

Частная форма собственности, при которой система страхования вкладов учреждается частными коммерческими структурами, характерна для стран западной Европы. Например, в Германии, Франции, Люксембурге страхованием занимаются организации, созданные в рамках банковских ассоциаций. При этом государство не участвует в деятельности таких систем и не осуществляет их финансовую поддержку. Организации, осуществляющие страхование вкладов, заинтересованные в наиболее прибыльном вложении средств фонда, могут столкнуться с дилеммой увеличения прибыльности вложений и непосредственного выполнения задач подобного фонда.

Смешанная форма собственности страховой организации характерна для Японии и ряда развивающихся стран Азиатского региона. Уставный капитал формируется за счет взносов как государственных органов, так и коммерческих структур. Возможно, подобная форма собственности фонда является эффективной, поскольку позволяет установить баланс между широкими возможностями по формированию средств фонда и наиболее прибыльным вложением средств фонда.

В США, а также в странах, следующих американской модели, включая Казахстан, форма собственности гарантирования вкладов – государственная. Соответственно, государственные органы в этом случае являются одним из органов управления фондами. Подобные системы отличаются, как правило, бесприбыльной основой функционирования, обязанностью страхования, доступностью финансовой поддержки со стороны государства, легкостью контроля.

Учредителем, единственным акционером Фонда страхования является Национальный Банк Республики Казахстан. Этот момент весьма существенный, так как деятельность подобного фонда невозможна без теснейшего контакта и взаимодействия с центральным банком страны, в котором сконцентрированы функции надзора и контроля за коммерческими банками и, соответственно, жизненно важная для Фонда страхования информация о текущем финансовом состоянии банков. Национальный Банк республики Казахстан является координатором деятельности Фонда страхования; по мере приобретения Фондом страхования практических наработок и изучения положительного опыта зарубежных систем страхования депозитов Национальный Банк совершенствует законодательную базу работы Фонда страхования, осуществляет контроль за разработкой внутренних документов, регламентирующих деятельность Фонда страхования.

Система страхования вкладов в зависимости от охвата вкладов может подразделяться на системы полного страхования, ограниченного и дискреционного охвата. В качестве примера системы полного страхования можно привести Американскую корпорацию страхования депозитов (FDIC), объектом страхования которого являются все вклады в банке, включая гарантийные обязательства банка перед клиентом. FDIC застрахованы вклады как физических, так и юридических лиц, как государственных, так и негосударственных организаций. В Германии застрахованы практически все виды вкладов за исключением межбанковских и некоторых долговых обязательств на предъявителя. Причем страховая защита предоставляется как по вкладам в местной, так и в иностранной валюте, включая вклады, принятые отделениями местных банков за границей. В Японии и Франции страховое возмещение выплачивается по всем видам депозитов, исключая, межбанковские депозиты и депозитные сертификаты.

Что касается системы страхования ограниченного охвата, то это, пожалуй, наиболее распространенная в развивающихся странах форма системы страхования вкладов, ориентированная на защиту мелких вкладчиков. Подобная система защищает, в основном, население, сохраняя в то же время рыночную мотивацию у крупных вкладчиков. Казахстанская система страхования вкладов относится именно к этой форме, ею гарантируется только возврат вкладов физических лиц – в подавляющем большинстве – мелких вкладчиков.

Приоритет отдан мелким вкладчикам, так как по сравнению с корпоративными клиентами банков они менее осведомлены о существующих рисках в банковской деятельности и имеют меньшие возможности его оценки. В связи с этим институциональные вкладчики, обладающие большим объемом информационных и аналитических ресурсов, сами должны нести риск оценки деятельности того или иного банка и открытия в нем счета, то есть иметь рыночную мотивацию в выборе банка. В таких странах, как Нидерланды, Турция, Австрия, страхование распространяется только на вклады физических лиц.

Интерес вкладчиков вызывает обоснование предельной суммы гарантирования на одного вкладчика. В соответствии с мировой практикой на 100% гарантируется сумма, равная величине ВВП (валового внутреннего продукта) на душу населения. В Казахстане эта величина составляет сумму, эквивалентную 3000 долларами США на человека. Система страхования депозитов изначально гарантирует стопроцентный возврат вклада в объеме 400 000 тысяч тенге, что превышает этот показатель. Дальнейшее зависит от скорости роста депозитной базы системы и от инфляции национальной валюты, а также от величины растущего ВВП. Кроме того, рекомендуется рассматривать структуру депозитов по размерам в банковской системе страны. Лимит покрытия должен позволять охватывать максимально большее количество счетов, составляющих, однако, минимальную долю в суммарном объеме депозитов. Системы страхования депозитов охватывают обычно до 90% общего количества вкладов, составляющих около 40% общей суммы вкладов в банковской системе.

В настоящий момент казахстанская система страхования вкладов охватывает 90% вкладов физических лиц в банковской системе.

В Казахстане максимальная сумма возмещения вклада Фондом страхования составляет четыреста тысяч тенге. Сумма возмещения рассчитывается по скользящей шкале, установленной правилами гарантирования. По этому принципу системы страхования различаются на системы фиксированных ставок. Дифференциация может производиться по уровню риска, вносимому банком в системы. В этом случае величина ставки страхового взноса определяется индивидуально для каждого банка в зависимости от показателей финансовой устойчивости и платежеспособности банка. Системы фиксированных ставок предполагают взносы по единой для всех банков шкале, привязанной, как правило, к застрахованной депозитной базе. При этом банки с различной степенью подверженности рисками делают одинаковые платежи. Кроме того, размеры страховых отчислений банков пересматриваются в зависимости от наличия средств в страховом фонде. Для этих целей устанавливают верхний предел размера резервного фонда как процент от застрахованных депозитов. Не существует специальной методологии по оценке верхнего предела. При достижении уровня достаточности средств фонда ставки страховых взносов могут быть существенно сокращены. В США, например, с момента достижения уровня резервных фондов отметки 1,25% всех застрахованных депозитов менее 5% банков – участников системы – наиболее рисковые – производят страховые отчисления, достаточные для поддержания данного уровня.

Что касается Казахстана, то в отношении ставок очередного календарного взноса банков – участников используется дифференцированная шкала от 0,125 до 0,375% от суммы застрахованных депозитов в зависимости от финансового состояния банка. В отношении размера страхового фонда в Казахстане предусматривается возможность установления его верхнего предела, по достижении которого выплата взносов банками – участниками может быть временно прекращена. Однако в связи с тем, что Фонд страхования находится на начальной стадии формирования страховых резервов, а также в связи с ожидаемым расширением страховой базы, еще рано говорить об установлении верхнего предела достаточности страховых средств. Хотя, в идеале, он должен быть установлен на уровне, позволяющем Фонду страхования без затруднений, средствами резервного фонда справляться даже с банкротствами банков – крупных держателей вкладов населения.

C 1 января 2005 года Совет директоров Фонда страхования установил следующие предельные ставки по вновь привлекаемым депозитам, в зависимости от вида валюты и срока действия банковского вклада.

     По срочным вкладам (депозитам) в тенге:

1. до 6 месяцев включительно – 9% годовых;
2. до 12 месяцев включительно – 12%;
3. до 36 месяцев включительно – 15% годовых.

     По срочным вкладам (депозитам) в долларах США:

1. до 6 месяцев включительно – 5,5% годовых;
2. до 12 месяцев включительно – 6,5% годовых;
3. до 36 месяцев включительно – 8,5% годовых;
4. свыше 36 месяцев – 9,5% годовых.

     По срочным вкладам (депозитам) в евро:

1. до 6 месяцев включительно – 4,5% годовых;
2. до 12 месяцев включительно – 7,5% годовых;
3. до 36 месяцев включительно – 8,5% годовых;
4. свыше 36 месяцев – 8,5% годовых.

Если договор банковского вклада был заключен до 1 января 2005 года, то в течение определенного срок (в зависимости от условий договора) вклад будет гарантированным, если ставка вознаграждения не превышала предельные ставки, установленные Советом директоров Фонда, действовавших до 1 января. Все предлагаемые банком ставки вознаграждения по одному договору банковского вклада суммируются и рассматриваются как одна ставка, независимо от их названия. Если сумма основной и дополнительной ставок вознаграждения превышает предельный уровень, то данный вклад не гарантируется Фондом. Объектом гарантирования также являются вклады до востребования в тенге.

Фонд выплачивает вкладчику возмещение по вкладу в случае принудительной ликвидации банка – участника, в котором размещен вклад, в следующих размерах:

      По срочным вкладам в тенге:

• 100% от суммы основного вклада (не более 400 тысяч тенге) плюс невыплаченное начисленное вознаграждение по этому вкладу в пределах 50% от ставки рефинансирования, действовавшей до момента ликвидации банка.

      По срочным вкладам в долларах США и евро:

• 90 % от суммы вклада (не более 360 тысяч тенге) без вознаграждения.

      По вкладам до востребования:

• 100% от суммы вклада (не более 50 тысяч тенге) без вознаграждения.

 Если на одного вкладчика в ликвидируемом банке – участнике открыто сразу несколько срочных гарантированных вкладов, то эти вклады будут объединяться и рассматриваться как один вклад. В случае принудительной ликвидации банка, после того как Фонд выплатил вкладчику возмещение по вкладу, оставшаяся сумма вклада будет выплачиваться в порядке очередности платежей при ликвидации банка. За нашими плечами три акции информирования населения. И работники фондов знают, что это одна из самых затратных по финансовым средствам, времени и рабочей силе процедура. Она с каждым годом усложняется.

 

 

 

 

Заключение

 

На сегодняшний день проблема привлечения дешевых ресурсов актуальна для всех банков Казахстана.

В настоящее время одним из важных направлений в деятельности коммерческих банков является  привлечение свободных денежных средств населения. В следствии обесценения вкладов населения в конце 90-х годов, население предпочитает не вкладывать деньги в банки, а конвертировать в валюту. Банкам для восстановления доверия необходимо проделать большую работу.

Для привлечения вкладчиков банкам необходимо разнообразить виды вкладов, вести активную рекламную деятельность, лучше использовать филиальную сеть, обеспечить быстроту и удобство исполнения операций. Некоторые банки с целью привлечения денежных средств населения для физических лиц устанавливают высокие процентные ставки, чем для юридических лиц по аналогичным видам вкладов.

Банку ТуранАлем можно было бы для привлечения вкладчиков взять на вооружение Народного Сберегательного банка: предложить выгодные условия для вкладчиков, выплачивать дополнительные проценты при соблюдении условий вкладов, переоформлять вклады без взимания комиссионного вознаграждения, проводить разъяснительную работу.

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся средств, вкладчик должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. Для этого необходимы периодические издания, в которых бы анализировалась работа банков РК, рекламировались услуги банков, что было бы полезно и для специалистов и для клиентов.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности банкам важно разработать стратегию депозитной политики исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Коммерческому банку целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условий (уровень процентных ставок, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы депозитного договора. Для удобства и быстроты совершения депозитных операций необходима разработка или приобретение банком программного обеспечения, так называемый «депозитный день».

Конкурентная борьба между банками по привлечению клиентов вынуждает их постоянно совершенствовать диапазон своих услуг, улучшать качество обслуживания клиентов, стараясь предоставить им как можно больший спектр банковских услуг. В целом, в условиях сильной конкуренции между банками на финансовом рынке, происходит становление молодой банковской системы Казахстана.

Развитие депозитного рынка в Республике Казахстан характеризуется следующими особенностями: рост сбережений населения по мере стабилизации банковской системы и покупательной способности тенге, конкуренция между банками за корпоративных клиентов, прямое вмешательство государства в процесс защиты интересов вкладчиков через требование достаточности и сохранности капитала банка, улучшение качества менеджмента и банковской культуры обслуживания клиентов, льготные фискальные меры стимулирования интересов вкладчиков, самостоятельное формирование депозитных процентных ставок без ориентации на ставку рефинансирования, поиск эффективного, реального механизма индексации вкладов и защитных мер от инфляции, депозитный портфель банка.

Основная часть банковских ресурсов формируется за счет привлеченных средств в форме вкладов юридических и физических лиц, т.е. депозитов, на счетах, открываемых в банках. В основе классификации банковских депозитов лежат источники и целевое назначение вкладов, степень доходности, категория вкладчика, формы изъятия вклада.

Основные функции банка: аккумулирование временно свободных денежных средств, кредитование экономики и населения, организация и проведение безналичных расчетов, инвестиционная деятельность и прочие финансовые услуги.

Организационная структура банка и, соответственно, степень децентрализации операций должна определяться в первую очередь целесообразностью. Банк может создавать свои отделения, филиалы, дочерние банки и представительства.

Роль банка в рыночной экономике проявляется как орган управления экономикой, в реформировании государственной собственности, снижение инфляции и др.

Банк является главным финансовым посредником в рыночной экономике. В процессе деятельности он создает новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду, — новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества.

Взаимоотношения банков второго уровня с Национальным Банком Республики Казахстан строятся на принципах, определенных Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (31 августа 1995 года) Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет контроль и регулирует деятельность банков второго уровня в пределах компетенции.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента.

Работа банка по привлечению денежных средств во вклады (депозиты) в целях прибыльного их размещения называется депозитными (пассивными) операциями.

Одной из уникальных способностей коммерческого банка и характерной чертой, отличающей их от других финансовых институтов, является создание и уничтожение денег. Создание денег реализуется эластичной кредитной системой. Своими депозитными операциями  банк мобилизует временно свободные денежные средства и предоставляет их в виде кредита, ему удовлетворяет потребность народного хозяйства в деньгах, т.е. создает новые платежные средства. Разумеется, в процессе своей деятельности банк и уничтожает часть денег. Это происходит при снятии клиентом наличных денег со счета в банке и при погашении кредитов путем списания денег со счета заемщика.

Под банковской конкуренцией понимается соперничество между банками на денежном рынке. Практика показывает, что крупные банки выдерживают конкуренцию.

Отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством республики Казахстан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. «Об утверждении правил функционирования системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан» // Постановление Национального Банка Республики Казахстан», №201, 2003 г.
2. «Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан» // «Банки Казахстана», №7 (61), 2002 г.
3. Сейткасимов Г.С. «Развитие депозитного рынка в Казахстане» // «Банковское дело», 1998 г.
4. Сейткасимов Г.С. «Анализ состояния рынка вкладов и депозитов» // «Банковское дело», 1998 г.
5. Сейткасимов Г.С. «Вклад до востребования» // «Банковское дело», 1998 г.
6. Лаврушин О.И. «Депозитные и внедепозитные операции» // «Банковское дело», 2002 г.
7. Лаврушин О.И. «Структура и общая характеристика пассивных операций банков» // «Банковское дело», 2002 г.
8. Сейткасимов Г.С. «Коммерческие банки в качестве финансовых посредников» // «Деньги, кредит, банки», 1996 г.
9. Сейткасимов Г.С. «Функции и операции коммерческих банков» // «Деньги, кредит, банки», 1996 г.
10. Сейткасимов Г.С. «Аккумулирование временно свободных денежных средств» // «Деньги, кредит, банки», 1996 г.
11. Маженова Б. «Фонд гарантирует надежность вкладов» // «Банки Казахстана», №2(80), 2004 г.
12. Нурсеит Н.А. «Результаты анализа долларизации в региональном аспекте» // «Обеспечение устойчивости национальной валюты», 2004 г.
13. Шулембаева Р. ««ТуранАлем» начинает – вкладчик выигрывает» // Каз. Правда, 2002 г.
14. Жуйриков К.К. «Страхование или гарантирование» // «Банки Казахстана», №12 (42), 2000 г.
15. «Акпеисов Б. «Вклады населения и их защита» // «Банки Казахстана», №9 (39), 2000 г.
16. Одинцова Н.Ф. «Развитие банковской депозитной системы по Алматинскому региону в 2000 году» // «Банки Казахстана», №6, 2001г.
17. Кичигина М.Т. «Как проводится ежегодное информирование вкладчиков» // «Банки Казахстана», №4, 2001 г.
18. Справочник банковских услуг Банка «ТуранАлем» // «Центр обслуживания населения»
19. «Срочные вклады» // Журнал Банка «ТуранАлем», 2003 г.
20. Сагындыкова М. «Казахстанский фонд гарантирования вкладов – новая структура в финансовом механизме республики» // «Аль Пари», №5, 2000 г.
21. Сагиндыкова М., Исаева А. «Система страхования депозитов: мировой опыт» // «Рынок Ценных бумаг», №10, 2000г.
22. Каирленов М.А., Баймуратов У.Б. « О ресурсной базе и стимулировании долгосрочного сектора экономики банков второго уровня Республики Казахстан» // «Банки Казахстана», №6 (60), 2002г.
23. Нурсеит Н.А. «Привлечение сбережений в финансовую систему страны» // «Банки Казахстана», №12 (66), 2002г.

 

 

Приложение №1

Вклады населения за первый квартал 2006 года

 

диаграмма 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

Вклады населения за 2005 год

 

диаграмма 2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

Вклады населения за 2004 год

 

диаграмма 3

 

 

 

[1] Промежуточный отчет KASE за первый квартал 2006 г.

[2] Промежуточный отчет KASE за первый квартал 2006 г.

[3] Промежуточный отчет KASE за первый квартал 2006 г.

[4] Промежуточный отчет KASE за первый квартал 2006 г.

[5] Промежуточный отчет KASE за первый квартал  2006 г.

[6] Промежуточный отчет KASE за третий квартал 2005 г.