Мазмұны
Кіріспе
- «АТФ» АҚ жалпы сипаттамасы……………………………………………………..
1.1. «АТФ» АҚ-ның құрылу тарихы және дамуы…………………………………
1.2. «АТФБанк» АҚ-ның акционерлері және басқару ұйымдарының
құрылымы…………………………………………………………………………………..
- «АТФБанк» АҚ-ның негізгі қызметтерін ұйымдастыру………………
2.1. Банктің несие қызметін талдау……………………………………………………..
2.2. Депозит саясатын талдау……………………………………………………………..
2.3. Карточкалық Бизнес Департаментінің қызметі, карточкалар түрлері
- «АТФБанк» АҚ жалпы қаржылық жағдайын талдау…………………..
3.1. Банктің актив және пассив бөлімін талдау…………………………………….
3.2. Банктің қаржылық көрсеткішін тадау…………………………………………..
3.3. Банктің кіріс және шығыс бөлімін талдау……………………………………..
- «АТФБанк» АҚ-ның негізгі қызметтерін жетілдіру
жағдайын жақсарту бойынша шаралар енгізу…………………………….
Қорытынды………………………………………………………………………………………..
Қолданылған әдебиеттер тізімі…………………………………………………………..
Кіріспе
Елімізде нарықтық экономикалық реформаның жаңадан ашылған алғашқы деңгейдегі банктер. Өте маңызды жағдайда біздің елімізде банктердің биікке дамуы және үлкен нәтижеге жетуі басқа да несие институттары оның тәжірибелік ретінде тарауы жетілдірілген. Қазақстанда тәжірибелік ретінде шешілу мақсаты ол білімділікте және де шетелдік банктермен бірге тәжірибелік жұмыстар жүргізіле бастағаны. Соңғы жылдары банктің дамуы қаржы және капитал жағынан өте жоғары нығаюда. Оның себебі ол банктің ресурстары және елге несие беру жағынан, сонымен ақша салымы және ақша аудару арқылы жоғары деңгейге көтерілді. Банктік операциялық жұмыстары ол клиенттермен көп жұмыс істеп ақша аудару жағынан тағыда басқа шетелмен де қарым – қатынас жасайды. Барлығына белгілі, коммерциялық банктер әрқайсысы өздерін жоғары деңгейде екенін көрсетіп банктер арасында бәсекелестік болады, сол үшін әр банк өзінің сондай маңызды жұмыс істей алатындығын көрсетеді. Бәсекелестік ол клиенттер алдында өте маңызды жағдай, себебі банк қызметкерлері клиенттер алдында өте зор үлесін қосып мінездеме бере алады. Банктің мақсаты ол елдің алдында өзіндік құнын жоғалтпай жұмыс деңгейі жоғары екенін білдіреді.
Менің өндірістік тәжірибе өткен жерім «АТФБанк» Акцинерлік Қоғамы. Оның орналасқан жері: Алматы қаласы, Фурманова көшесі 100. Осы төмендегі ұсынылған өндірістік тәжірибеде «АТФ Банкі» АҚ-ның бүгінгі күннің ҚР-ның қаржы жүйедегі орнын көрсетуге, ұйымдастыру құрылымын ашып 2006-2007 жылғы банк қызметін талдай отырып және осы талдау негізінде банк қызметінің тиімділігін жақсарту үшін тәжірибелік кепілдемелер ұсынылған мақсаттар бар.
Қандай да бір қаржылық институттың мақсаты- пайда табу, сонымен қатар ол экономикалық талдаудың ең негізгі объектісі. Пайда нарықтық экономика қатынастарының жалпы құндылық жүйесінде маңызды орынға ие және экономикалық механизм қоғамдық өндірісті басқарудың негізгі элементі болып есептеледі. Бұл құндылық форманың көмегімен экономиканың барлық кәсіпорындарының қызметі бағаланады. Пайда- кеңейтілген ұдайы өндірісті қаржыландырудың ең ірі қайнар көзі, оның тиімділігінің басты критерийі, экономикалық қорлардың қалыптасуына жағдай туғызатын және мемлекеттік бюджеттің кірістерінің негізгі қайнар көзі болып келеді. Пайданың экономикалық табиғатының дұрыс түсінігі экономикада бұл категорияның тәжірибелік қолданылуының механизмінің жақсаруына негіз болып келеді.
Қалыптасқан жағдайда қаржылық мекеменің өмірін қамтамасыз ету үшін, қаржылық менеджмент ең алдымен қаржылық мекемеге және потенциалды бәсекелестерге нақты баға бере алуы қажет. Қаржылық мекеменің қаржылық жағдайын анықтаудың маңызы — оның уақытылы және сапалы қаржылық шаруашылық қызметін талдауында. Қазақстандағы банк саласының жағдайын дұрыс бағалау арқылы және оның ары қарай дамуын болжау арқылы банк меңгерушісі жұмыстың бөлшектелінген бағытын ең басымды дамудың бағыты деп жариялады. Банк көптеген салымшылар санын тарту үшін рекламалық компанияларда рекламалар жасалынды және өткізілді.
өндірістік тәжірибенің негізгі мақсаты – зерттеу объектісінің болашақ талдауына қажетті мәліметтерді жинау, пайданы қалыптастыру мен бөлуде теориялық және тәжірибелік дағдыларды алу, пайдаға әсер ететін факторларды табу, банктің ақша табысы және қаржылық – шаруашылық қызметі нәтижесін зерттеу, банктің құқықтық- ұйымдастыру нысанымен танысу болып келеді.
- «АТФ» АҚ – ның жалпы сипаттамасы
1.1. «АТФ» АҚ-ның қалыптасуы және құрылу тарихы
1995жыл
- маусымда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ болып тіркелді.
- қарашада «Алматы сауда-қаржы банкі» Жабық Акционерлік Қоғамы Қазақстан Республикасының заңнамасында көрсетілгендей, ұлттық және шетел валютасында операцияларды жүргізуге ҚР ҰБ-нің № 59 басты лицензиясын алды;
1996жыл
- қарашада — Visa, EuroCard| MasterCard, DinersClub, JCB, American Express- қызмет көрсетуде.
1997жыл
- ақпанда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Қарағанды қаласында филиал ашылуы;
- наурызда Атырау облысы, Көлсары елді мекенінде «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның есеп айырысу бөлімінің ашылуы;
- мамырда ҚР ҰБ-мен «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ халықаралық стандарт бойынша жұмыс істейтін банктердің бірінші тобына қосылуы;
- қазанда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Өскемен қаласында филиалы ашылуы;
1998жыл
- қаңтарда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Шымкент қаласында филиалы ашылуы;
- сәуірде «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Қостанай қаласында филиалы ашылуы;
- мамырда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Алматы қаласында есеп айырысу бөлімінің ашылуы;
- маусымда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Астана қаласында филиалы ашылуы;
- шілдеде «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ы Европалық Реконструкция және Даму Банкімен бірігіп шағын және орта бизнесті несиелендіре бастады;
- тамызда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Атырау қаласында филиалы ашылуы;
- қарашада өз логотиптерімен, салмағы 10-20 гр. алтын құймалар алғашқы рет Қазақстанда шығарыла бастады;
- желтоқсанда ЕҚБД-мен ынтымақтастық шеңберінде шағын және орта бизнес кәсіпорындарын несиелеуде және Германия несие желісінің (KFM) қаржы операторы ретінде жұмысын бастады.
1999жыл
- наурызда өз логотиптерімен халықаралық төлем карточкаларын: VISA-Classic, VISA-Gold, VISA-Business карточкаларының шығарылуы;
- мамырда «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Павлодар қаласында филиалы ашылуы;
- шілдеде «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Тараз қаласында есеп айырысу бөлімінің ашылуы;
- қыркүйекте Wester Union (АҚШ) компаниясының құрамына кіретін 170 мемлекетте банктік шот ашпай, жеке тұлғалардың ұсынысы бойынша жылдам ақша аударымдары жүргізіле бастады;
- желтоқсанда Visa және Altyn халықаралық карточкаларын өз логотипімен шығара бастады;
- «АТФ Полис» сақтандыру компаниясы құрылды.
2000жыл
- шілдеде «Алматы сауда-қаржы банкі» ЖАҚ-ның Алматы қаласында филиалдарының ашылуы;
- қазанда 5 млн АҚШ доллар көлеміндегі алғашқы шығарылған атаулы купондық облигациялар орналастырылды;
- «АТФ Лизинг» лизингтік компаниясы құрылды.
2001жыл
- наурызда қоғам түрі өзгеріп, «Алматы сауда-қаржы банкі» Ашық Акционерлік Қоғамға айналды;
- сәуірде «Алматы сауда-қаржы банкі» ААҚ-ның Тараз қаласындағы есеп айырысу бөлімінің филиалға айналуы;
- мамырда «Алматы сауда-қаржы банкі» ААҚ-ның Ақсай қаласында (Батыс Қазақстан облысы) филиалы ашылуы;
- маусымда 400 млн. Теңге алтыншы эмиссияның артықшылығы бар акцияның орналасуы;
- тамызда Алматы қаласында №2 есеп айырысу бөлімінің ашылуы;
- қыркүйекте 20 млн АҚШ доллары мөлшерінде синдикатталған қарыз тартылды;
- қыркүйекте «Казпромбанк» АҚ-ның «Алматы сауда-қаржы банкі» ААҚ- на қосылуының мемлекеттік тіркеуден өтуі;
- қазанда 5 млн АҚШ доллары көлемінде 2000 жылы қазанда шығарылған атаулы купондық облигациялар бойынша сыйақы төленуі және негізгі соманың жабылуы;
- қарашада 1088 млн. теңге сомасында жетінші эмиссиялық акциялардың тіркелуі;
- желтоқсанда 10 млн. АҚШ доллары көлеміндегі екінші ішкі облигациялардың тіркелуі;
2002жыл
- қаңтарда Астана қаласында №2 есеп айырысу бөлімінің ашылуы;
- ақпанда «Алматы сауда-қаржы банкі» ААҚ-ы Қазақстанның Ұлттық Жинақтаушы Банкінің акционерлерінің бірі болды;
- наурызда «Апогей» Банкінің 88,15% сатып алынды;
- сәуірде реттелген екінші эмиссия облигацияларын орналастыру есебінен меншікті капитал 5,9 млрд теңгеге өсті;
- мамырда VISA Virtuon виртуалды карточкаларының шығарылуы;
- маусымда банктің атауы «Алматы сауда-қаржы банкі» ААҚ-нан «АТФ Банк» АҚ-ға өзгертілді.
- шілдеде осы жылдың бірінші тоқсаны бойынша 231,7 млн. теңге таза пайда алды;
- тамызда жалпы сомасы 40 млн АҚШ доллары болатын синдикатталған қарыз тартылды.
- қазанда «АТФ Банк» АҚ-ы 2001 жылы тартылған 26,5 млн. АҚШ доллар сомасындағы синдицирленген заемды түгелдей және уақытында жапты;
2003жыл
- ақпанда «АТФ Банк» АҚ-ы ҚРҰБ-тен Ақтөбе қаласында филиал ашуға рұқсат алды;
- наурызда «АТФ Банк» АҚ- ның еншілес банкі «Апогей» «АТФ Банк» АҚ-ға қосылды.
- сәуірде сомасы 142 млн АҚШ доллары болатын 3 синдикатталған қарыз тартылды.
- мамырда «АТФ Банк» АҚ-ы жарғылық капиталдың 2,4 есе ұлғайғандығын жариялады. 3,1 млрд. теңгеден 7,6 млрд теңгеге дейін;
- маусымда «АТФ Банк» АҚ-ы 30 млн. АҚШ доллар көлеміндегі синдицирленген заемды тартты. Заем 1 жылға беріліп, LIBOR+2,7%. Заем алуға 18 әлемнің үлкен банктер мен инвестициялық компаниялар қатысты;
- қыркүйекте «АТФ Банк» АҚ-ы 50 млн. АҚШ доллары сомасында синдицирленген заем тартты. Ұйымдастырушы ретінде голандттық ABN AMRO BANK болды;
- «АТФ Банк» АҚ-ның мемлекеттік қайта тіркелуден өтуі;
- ҚР-ның Әділет Министрлігі «АТФ Банк» АҚ-ның жарғылық капиталы 11.590.761.000,00 теңгеге дейін ұлғайғандығы толықтырулар мен өзгертулер енгізді;
2004жыл
- қаңтарда СК «АТФ-Полис» пен ЖҚ«Отан» бірігіп жүргізетін «Партнер» бағдарламасын «АТФ Банк» АҚ-ы енгізгені туралы жариялауы;
- ақпанда Атырау қаласындағы «АТФ Банк» АҚ-ның филиалы әділдік органдарында қайта тіркеуден өтті;
- наурызда Moody&apos’s рейтингтік агенттік «АТФ Банк» АҚ-ның ұзақ мерзімді депозиттік ретингісін Ва1 «тұрақты» бағасын берді;
- мамырда «АТФ Банк» АҚ-ы «Отан» АЖЗҚ-ның негізгі акционерінің бірі болды;
- шілдеде халықаралық капитал нарығында жалпы сомасы 1,150 млн АҚШ долллары болатын дебюттік еурооблигациялар шығарылымы орналастырылды.
- қыркүйекте «Энергобанк» АҚ-ның (Қырғызстан) акциялар пакеті сатып алынды.
- қазанда «АТФ Банк» АҚ-ның активтері 1 млрд АҚШ долларынан асты.
- қарашада Банктің жаңа мақсаты – жаңа логотипі мен «Сенімді Өркендеу Банкі» слоганы көпшілікке жария етілді.
2005ж. – ЕҚДБ- мен ынтымақтастық кеңейтілді:
- қаңтарда ауылшаруашылық өнімдерін өндірушілерге несие беру үшін
сомасы 10 млн АҚШ доллары болатын несиелік келісімге қол қойылды;
- ақпанда «Арнайы техникалық бағдарламаны іске асыру шеңберінде
шағын және орта бизнес кәсіпорындарын несиелеу процесін өзі жүзеге
асыру өкілеттігін АТФ Банкке беру туралы» меморандумға қол қойылды.
- наурызда «Сибирь» Коммерциялық банкі (Ресей Федерациясы) сатып алынды;
- сәуірде EUROMONEY АТФ Банкті корпоративті басқаруда Қазақстан
Республикасының жетекші қаржы институты және Қазақстаннның
шағын және орта бизнесі үшін ең қолайлы банк деп таныды.
- маусымда «АТФ Банк» АҚ мен «Қазақстанның Экономикалық Университеті» арасындағы қарым қатынас туралы Меморандумға қол қойылды;
- шілдеде «АТФ Банк» АҚ мен «TEMNOS GROUP» компаниясы арасында қол қойылды. Контракт бойынша «АТФ Банк» АҚның бас офисі, 18 филиалы мен 13 есеп айырысу бөлімдері TEMNOS Т24 және флагман модуліндегі бағдарламалармен қамтамасыздандырылды;
- қыркүйекте Қырғыз Республикасының заңдарына сәкес «АТФ Банк» АҚ «Энергобанк» ААҚ-ның 72,92% акциясын сатып алғаны туралы келісім шартқа қол қойылды;
- қарашада «АТФ Банк» АҚ купон ставквсы 8,125% жылына, мерзімі 5 жылға, сомасы 200 млн. АҚШ доллары еврооблигацияларды шығару туралы келісім шартты тиімді орналастырылды.
2006жыл
- наурызда «EUROMONEY» Халықаралық агенсттігі АТФ Банкті корпоративті басқаруда Дамушы Европа елдерінің арасындағы жетекші банк деп таныды.
- маусымда «АТФ Банк» АҚ 2016 жылғы жобаланумен өтелуі тиіс 350млн№ АҚШ доллары сомасындағы шығарылған еврооблигациялар тиімді орналастырылды;
- қазанда «АТФ Банк» АҚ бір қатар халықаралық қаржылық институттармен 550 млн. АҚШ доллары сомасындағы синдицирленген займ алу туралы келісімге отырды;
2007ж. – «АТФ Банк» АҚ-ның акция пакетінің басым бөлігі бүкіләлемге танымал «UNI CREDIT» банк тобымен сатып алынды.
Банк қызметінің табысты кепілі Қазақстандық және халықаралық ұйымдастырушыларының халықаралық стандарттар мен банк қызметкерлерінің жоғары біліктілігінде. АТФ Банк банктік қызметтердің барлық түрін шапшаң дамытып жатқан универсалды банк.
Банк клиенттері Республиканың әр аймағында орналасқан, әрі ірі өндірістік және сауда кәсіпорындар болып келеді. Сонымен қатар банк ерекше назарды кіші және орта бизнес кәсіпорындарына бөледі, оларға арналған арнайы несиелік бағдарлама құрастырылған. Банк кіші және орта бизнесті қаржыландыруға байланысты Еуропалық Қайта Құру және Даму банкі(EBRD), Германия Несие Желісі(KfW), Азия Даму Банкі(ADB), Әлем банкімен(WB) арнайы бірлескен жобаларға қатысады.
Ашылған жаңа филиалдар банктен қосымша техникалық қаруландыруды, персоналдарды оқытуды, құрылымдық бөлімдердің өзара әрекетінің тиімді жүйесін құруды талап етеді.
Банктің орталық офисінің басты мақсаты – персоналдарының профессионалдық деңгейін жоғарлату, оның барлық филиалдары мен есеп – касса бөлімдерінің деңгейін жетілдіру, командамен жұмыс дағдыларын жетілдіру, даму тапсырмасын шешу мүмкіншілігі және бизнесті нығайту.
Банктік, соның ішінде көтерме бизнестің халықаралық стандарттарына сәйкестігін, жаңа қаржы өнімдерін дер кезінде енгізу.
Банктің бөлімшелерінің дамуындағы экономикалық мақсаттылық позициясын сақтау арқылы жаңа филиалдар ашу.
АТФ бактің негізгі приоритеті – клиенттерге жоғары сапалы банктік қызметті көрсету. АТФ банк клиенттері 11 жыл бойы тұрақты табыс өсімін алуда. Он бір жыл ішінде банк барлық банктік қызмет салаларында үлкен жетістіктерге қол жеткізді және компанияның ірі қаржылық тобына айналды.
АТФ Банк Қазақстанның қаржы институттарының актив көлемі жағынан ең үздік үштікке кіреді. Банктің активтері 2007 жылы 7млрд 918млн АҚШ долларын құрады- бұл көрсеткіш ұзақ мерзімді келісім шарттың кепілі бола алалы. Меншік капиталы — 522млн 160 мың АҚШ долларын құрады, ал табыс көлемі ұлғайып – 6млн 187 мың АҚШ долларын құрады.
Жедел қызмет көрсету, біліктілік және банк қызметкерлерінің тілектестік қарым қатынасы көрсететін қызметтерді жылдам және жеңіл етеді. АТФ банк қазіргі заманға технологияларды қолданады және клиенттерді көптеген қағаздық жүгірулерден босатады.
«АТФБанк» АҚ – бұл әділ бизнес тұрғысында банкті лидерге апаратын 2500 адамнан тұратын профессионалдар командасы.
АТФБанкі әмбебап комерциялық банк болып келеді, яғни банкаралық нарықта белсенді жұмыс істеуші және ірі корпоративтік клиенттеріне орта және кіші бизнес кәсіпорындарына және халыққа жоғары технологиялық комплекстік қызметті толық ұсынушы банк болып келеді.
1.2. «АТФБанк» АҚ-ның басқарудың ұйымдастыру құрылымы
Банк – бұл кәсіпорын ретінде қарастырылады және басқа кәсіпорындар сияқты мұның өзінің басқару аппараттары болады. Банттердің де басқа кәсіпорындардағыдай өз дирекциясы, бухгалтериясы, кассасы, кадрлар бөлімі және тағы сол сияқты бөлімшелері болады.
Дегенмен банк — бұл ерекше кәсіпорын болғандықтан оның тауарлары немесе өндірілген өнімі ретінде, оның депозиттері, несиелері және басқа да көрсетілетін қызметтері қарастырылады. Ал дәл осындай қызмет түрлері болған жерде әрине тәуелділік деңгейі өте жоғары болады. Ал ол өз кезегінде қалыптасқан ұйымдастырылу қызметімен тікелей байланыста болады.
Банктің ұйымдастырылу құрылымы дегеніміз — алдына қойған мақсатты жету үшін, оның әртүрлі бөліктері арасында жүзеге асырылатын байланыстарды білдіреді. Басқаша айтқанда банктегі орындалатын қызметтерді және міндеттерді бөлістіру, сонымен қатар әртүрлі бөлімшелердің бір-бірімен байланыстылығы.
Банктың ұйымдастырылу құрылымы қарастыра отырып, оның басты функцияларын қарастырған да жөн болар. Сонымен банктың басты функциялары келесі жағдайларды анықтайды:
- Банктің даму стратегиясын анықтайды;
- Негізгі шешімдерді қабылдайды және филиалдар үшін нормативті құжаттар мен жұмыстың методологиясын жасайды;
- Филллиалдар байланысының масштабын анықтайды;
- Даму жоспарына сай филиалдардың жұмысын ұйымдастырып, қызметін қадағалайды;
- Банктің басты ұйымдастыру құрылымын анықтайды.
Жарғыға сәйкес, банктің Директорлар Кеңесі – банктің басқару органы, Басқармасы, банктің атқарушы органы, және Аудиторы бар. Директорлар Кеңесінің мүшесін акционерлер сайлайды. Ал Директорлар Кеңесі, өз кезегінде, Басқарманы сайлайды, сондай-ақ, акционерлердің мүддесін қорғайды. Кеңес банктің жалпы басқармасы үшін жауапты, және оның стратегиялық, әрі шұғыл жоспарын бекітеді. Басқарма Банктің ағымдағы жұмысы үшін толық жауап береді.
Акционерлердің жалпы жиналысы.
Акционерлердің жалпы жиналысы банктің жоғарғы органы болып табылады. Банктің жарғысына сай Акционерлердің жалпы жиналысының құзырына мыналар жатады :
- Банктің Жарғысына өзгерістер мен толықтурылар еңгізу. Банктің Жарғысын жаңа баспада бекіту;
- Банктің нысаның өзгерту;
- Банкті тарату және қайта құру туралы шешім қабылдау;
- Директорлар Кеңесінің сандық құрамын анықтау және Директорлар Кеңесінің мүшелерін таңдау;
- Банктің сыртқы аудиторын анықтау;
- Банктің жылдық есеп беру қорытындысын анықтау;
- Акцияларды жұмылдыру;
- Банктің таза табысын бөлу тәртібін анықтау;
- Банктің мақсатты құру және тарату туралы шешім қабылдау;
- Жылдың қорытындысы бойынша дивиденттер мөлшерін анықтау;
- Ірі мәмілерді анықтау;
- Басқа да мәселелер.
Диеркторлар Кеңесі.
Директорлар Кеңесі банктің қызметіне жалпы басшылықты жүргізеді.
Директорлар Кеңесінің құзырына келесі мәселелер жатады :
- Банк қызметінің басты бағыттарын анықтау;
- Банк дамуының стратегиялық және операциондық жоспарларын анықтау;
- Банк акционерлерінің Жылдық Жалпы жиналыысын шақыру туралы шешім қабылдау;
- Жалпы Акционерлер жиналысын дайындау мен жүргізуге қатысты басқа да мәселелерді шешу;
- Банктің төленген капиталының мөлшерін азайту және Банкпен шығарылған акцияларды, облигацияларды және басқа да бағалы қағаздарды сатып алу туралы шешім қабылдау;
- Тоқсан немесе жарты жылдың қорытындысы бойынша дивиденттерді төлеудің мөлшерін, көздерін және тәртібін анықтау;
- Банк қызметінің тәртібін анықтайтын ішкі құжаттарды бекіту;
- Банктің филиалдары мен өкілеттіліктерін құру туралы шешім қабылдау;
- Коммерциялық құпия болып табылатын ақпараттар мен мәліметтерді анықтау;
- Басқарма мүшелерін таңдау және олардың құқықтарын тоқтату;
- Басқа да мәселелер.
Директорлар кеңесі
Директорлар кеңесі «АТФ Банк» АҚ-ның қызметін басқарумен айналысады. Директорлар кеңесі 5 адамнан тұрады
Директорлар кеңесінің төрағасы – Исатаев Тимур Ризабекович
Директорлар кеңесінің мүшелері:
- Қуанышов Талғат Жуманович
- Смагулов Нурлан Эркебуланович
- Утемуратло Алидар Булатович
- Хуберт А.Пандза – тәуелсіз директор
Басшылық
«АТФ Банк» АҚ-ның басқармасы «АТФ Банк» АҚ-ның оперативтік басқаруын және стратегиялық жоспарын жүзеге асырумен айналысады. 10 адамнан құрылып, 5 жылға сайланады.
Пикер Александр Алоизвич
2007 жылдың қараша айынан бастап «АТФ Банк» АҚ-ның басқарма төрағасы орнына тағайындалды. Ол Зальцбургте туылып, біраз уақыттан кейін Австрияда орнығып, сол жерде мектепті, университетті бітірді. Банк саласында 18 жыл бойы еңбектенуде. Алғашқы сынақ мерзімін Венадағы Австрия банкінде өтуден бастды. 5 жыл бойы Халықаралық Мәскеу банкінде жұмыс істеген. Жұмыс атқару барысында әртүрлі салаларды меңгеріп, корпоративті банкинг департаментін басқарды. 1997 жылдан бастап басқарма мүшесі болып, дағдарыс кезінде несиелік тәукелдердің алдын алу шараларымен айналысты.1998 жылы дағдарыс кезінде казначейлік қаражатты басқарды. Ресейден кейін 5 жыл Польшадағы PBK S.A. және BPH S.A. ірі банктерді дамытумен айналысты.Соңғы жылдары Сибириядағы UniCreditBank басқарма төрағасының орнын иеленді. «АТФ Банк» АҚ-да 2007 жылдың қыркүйек айынан бастап жұмыс істейді.
Рахманов Қайрат Асылханұлы
Басқарушы директор. 1999 жылдан бастап басқарма мүшесі.1989 жылы Алматы шет тілдер педагогикалық институтын, 1995 жылы Қазақ Мемлекеттік 1993 – 1997 жылдар аралығында «Alem Bank Kazakhstan» АҚ-да халықаралық сауда бөлімінің басшысы операциондық қызмет көрсету департаментінің директорының орынбасары және директоры ретінде жұмыс істеді. 2002 – 2004 жылдар аралығында халық банктің басқарушы директоры болды. 2004 жылдан бүгінгі күнге дейін «АТФ Банк» АҚ-ның басқарма төрағасының орынбасары және басқарушы директоры болып тағайындалды.
Деревянко Аида Михайловна
1997 жылдан бастап бас бухгалтер. 1980 жылы Алматы есеп — несие техникумын, 1987 жылы НАРХОЗ-ды бітіріп, экономист мамандығын меңгерді. 1989 – 1993 жылдар аралығында «Промстройбанк», «Каздорбанк», «Торгбанк» мекемелерінде бас бухгалтер болды. 1993 – 1996 жылдар аралығында «Alem Bank Kazakhstan» бас бухгалтерінің орынбасары болды.
Шайдаров Надим Зейнуллович
2002 жылдан бастап басқарушы директор. 1990 жылы Мәскеу халықтар достастық университетін экономика мен бизнесті жоспарлау мамандығын бітірді. 1997 жылдан 2000 жылға дейін Ұлттық Жинақтаушы Банктің Алматы және Ақмола қалалар филиалдарында жұмыс істеді. Алматы қаласының филиалында директор орынбасары, Ақмола қаласының филиалында директордың бірінші орынбасары лауазымдарына ие болған.
Косаков Нұрлан Атабекұлы
2005 жылдан бастап басқарушы директор және басқарма мүшесі. Қазақ мемлекеттік басқарма академиясының экономист мамандығын иеленді. Косаков Н. өз мансабын 1997 «АТФБанк» АҚ-да Коммерциялық Департаментте жүргізуші маман ретінде бастады. 1997-1998 жылдар аралығында несиемен қамтамасыз ету бөлімінің басшысы болды. 2002 жылы Несие Департаментінің директоры. 2004 жылы басқарушы директор, Несие Департаментінің директоры.
Ауезканов Айдын Бекзадаевич
Басқарушы директор, 2006 жылы 15 тамыздан бастап басқарма мүшесі. 1998 жылы Қазақ мемлекеттік басқару академиясы несие және қаржы мамандығын бітірді. 1998 жылы Еуропалық Қайта Құру мен Даму Банкінің несиелік мамандар курсын аяқтады. 2002 жылы «Халық Банк» Алматы облысының филиалында корпоративті бизнесті басқару департаментінің директорының орынбасары. 2004 жылдың тамыз айынан бастап «АТФ Лизинг» президенті. «АТФ Банк» АҚ-да 2006 жылдың шілде айынан бастап жұмыс істейді.
- «АТФ Банк» АҚ-ның негізгі қызметін ұйымдастыру
2.1. Банктің несие қызметін талдау
«АТФ Банк» АҚ, Фурманов көшесі 100 мекен- жайында орналасқан.
Банктің негізгі қызметі – банктік қызметтерді көрсету. Банктік қызмет нарығында 13 жыл ішінде «АТФ Банк» АҚ өзін халыққа кеңінен қызмет көрсететін тұрақты, сенімді банк ретінде көрсетті.
Банк клиенттері болып жеке және заңды тұлғалар, және де ірі кәсіпорындар мен ұйымдар.
«АТФ Банк» келесі қызмет түрлерін көрсетеді:
- несиелеу;
- депозиттер;
- ақша аударымдары;
- сақтандыру.
- лизинг;
- франчайзинг;
- факторинг;
- овердрафт;
Банктің негізгі қызметі болып несиелеу есептеледі. Несиелік операцияларды несиелеу бөлімі атқарады. Несиелеу бөлімі несие операциялар түріне байланысты секторларға бөлінеді:
- Тұтынушылық несие бөлімі;
- Кіші және орта бизнесті несиелеу;
- ЕҚДБ бағдарламасы бойынша несиелеу бөлімі.
Тұтынушылық несие бөлімі
Несиелердің барлық түрлері жылжымайтын мүлік кепілімен беріледі және мақсаттық пайдалануға ғана беріледі (несие мақсатсыз пайдаланған жағдайда несие сомасының 25% айыппұл төленеді). ЕҚДБ бағдарламасы бойынша несиелеу секторында несие төлеудің көзі бизнестен түскен табыс болса, бұл бөлімде отбасының табысы қарастырылады, оған кәсіпкерлік қызметтен не жалақыдан түсетін табыс кіреді. Клиенттің төлеу қабілеті келесі әдіспен есептеледі:
Отбасының тұтастай табысы есептеледі;
Отбасының тұтастай табысынан отбасыға кететін шығындар алып тасталынады (минималды тұтыну қоржынынан);
Алынған мәліметтер негізінде клиенттің төлеу қабілеттігі және төлей алатын несиенің максималды мөлшері есептелінеді. Егер сұранып жатқан сомма одан аз болса не максималды несие мөлшеріне тең болса, оның өтініші қарастырылады, ал асып кетсе, клиентке несиенің максималды мөлшерінде несие алу ұсынылады.
Төлеу қабілеттілігі = (Д – Р)* n;
Мұндағы:
Д — бір айдағы отбасының тұтастай табысы;
Р — бір айдағы отбасының өмір сүруіне кететін шығындар;
n — несие мерзімі.
Несиенің Төлеу қабілеттілігі
максималды мөлшері =
сыйақы ставкасы * несие мерзімі (ай)
1 +
12*100
Несие бойынша сыйақыны есептеу әдістері
Есептеудің тұрақты әдісі
Сыйақыны есептеудің бұл әдісі несие бойынша ссудалық қарыздың қалдығына алынатын айлық сыйақы негізіндегі әдіс. Негізгі қарыз сомасы несиелеу мерзімінің әр үлесіне бөлінеді. Келесі әр айлық төлем негізгі қарыз бен есептелгенсыйақыны қосады.
Негізгі қарыз * сыйақы ставкасы несиені пайдалудағы
Сыйақы = x күндер саны
360
Аннуитетті төлемдер әдісі
Аннуитетті әдіс ай сайынғы, несиенің негізгі соммасын қосатын және сыйақы ставкасын қосатын, бір мөлшерлі төлемдер.
Ай сайынғы = R / 100/ 12
төлем сомасы несие сомасы x -n
1 – (1+R/100/12)
Мұндағы: R – жылдық сыйақы ставкасы;
n – несие мерзімі (айлар).
Тұтынушылық несиелеу бөліміне банктік заемдар бойынша келісімшарт дайындайтын несиелік әкімшілік және залоговик қойылған.
Тұтынушылық несиелеу бөлімі несиелерді жылжымайтын мүлік, жылжымайтын мүлікті салу (ипотека), тұтынушылық қажеттіліктерге (үй ремонтына, оқуға, ұзақ мерзімді пайдаланатын тауарларды сатып алуға, ем қабылдауға, мерей тойларды өткізуге, шетелге демалысқы баруға), автомобильді сатып алуға береді.
Тұтынушылық несиелеудің шарттары
кесте 1
|
Несиелеудің мақсаты |
Тұтынушылық мақсаттарға |
|
Несиелендірудің валютасы |
теңге |
|
Несиелендірудің максималды мерзімі |
36 ай |
|
Несие желісінің максималды мөлшері |
1 000 000 теңгеге дейін, бірақ жұмысшының 12 айлық есептік көрсеткіштен артық емес. |
|
Несиені өтеу түрі |
аннуитет |
|
Қосымша ережелер |
Мерзімге дейін несиені өтегенде мараторий мен айыппұлдың жоқтығы |
|
Комиссиялар |
Банктік займды бергені үшін– 1% банктік займның сомасынан |
|
Сақтандыру |
Жоқ |
|
Несие бойынша қамтамасыздандырылу |
Жоқ |
|
Қажетті құжаттар тізімі |
· Жеке басын куәландыратын құжат; · РНН; · Соңғы 12 айға (ай сайын) жұмыс орнынан және жалақы жайлы анықтама, басшы мен бас бухгалтердің қолтаңбасы мен мөрі болуы қажет; |
АТФБанктегі автонесиелерді ұсынудың бағдарламалары
кесте 2
|
Несиелеудің мақсаты |
Автокөлікті мүліктену |
|
Несиелеу сомасы |
Көлік құнының 100% дейін,минималды алғашқы жарна көлік құнының 10%кем емес. (немесе қсымша кепіл қажет) |
|
Валюта |
USD, EURO, KZT |
|
Несиелеудің максималды мерзімі (%) |
100.000$ дейін — 16% бастап, ал 100.000$ жоғары- 14% басталады. |
|
Несиелеу мерзімі |
60 айға дейін, көлік қай мемлекетте өндірілуіне байланысты |
|
Қамтамасыздандырылуы |
Сатып алынатын көлік + қосымша қамтамасыздандыру, алғашқы жарнаның болмауы |
|
Қосымша мәлімет |
· Көлікті сақтандыру |
|
Бизнес-тәжірибесі |
Минималды уақыт — 3 ай, бастапқы бизнеске алғашқы капитал 30 % мөлшерінде болса, немесе меншігінде 70% мөлшерінде жылжымайтын мүлікпен қамтамасыздандырылған блса |
|
Сұранымды (заявка) қарау мерзімі |
2 күн |
ЕҚДБ бағдарламасы бойынша кіші және орта бизнесті несиелеу секторы
Несиелеу секторы Еуропалық Қайта Құру және Даму Банкінің бағдарламасымен жұмыс атқарады. Сектор кіші және орта бизнесті несиелейді. Сектор тек қана заңды тұлғалармен және кәсіпкерлік қызметпен айналысатын тұлғалармен жұмыс істейді. Несиелер тек қана жұмыс істеп тұрған бизнеске беріледі (3-6 айдан кем емес).
Несиені қажет ететін кәсіпкер ең алдымен кеңестен өтеді, оның арқасында несиелік эксперт несие мақсатын, бизнес туралы ақпаратты және құжаттармен танысады. Осыдан кейін несие алушы банк директорының атына несие алу туралы өтініш хат жазады. Несиелік эксперт 2 күн ішінде жүргізіліп жатқан бизнес мекен-жайына барып, бизнес тиімділігі туралы талдауға қажетті ақпараттарды жинайды. Жиналған мәліметтер негізінде несиелік эксперт несие алушының атына резюме құрайды, онда клиент туралы мәліметтер, несиелік тарих, сұранып жатқан банк заемы туралы мәліметтер, несиенің мақсаты, баланс, жеке капитал анализі, табыс пен шығыс есебі, несие бойынша қамтамасыз ету және қорытынды, оның негізінде несиелік эксперт банктік заемның сомасын мерзімін, мөлшерін ұсынады. Біткен резюмені несиелік комитеттің талқылауына беріледі.
Несиелік комитет – банктің құрылымдық бөлімі, оның құрамына- банк директоры, директор орынбасары, тәуекел менеджері, несиелік бөлімінің басқарушысы және заңгер кіреді. Ол жиналыс түрінде өтеді, онда несиелік эксперт өз жобасын несиелік комитет мүшелеріне қорғайды.
Несиелік комитеттің мүшелері жобаны алып тастайды, жөндеулер еңгізеді, не бекітеді.
Әр бөлімге кепілдікпен қамтамасыз ететін маман бекітілген, ол несие бойынша мүлікті бағалайды. Ол кепіл орналасқан жерге барып, бағалауды өткізеді, соның негізінде кепілдік бойынша қорытынды жасайды, онда объектінің нарықтық бағасы және кепілзат бойынша қамтамасыз ететін сома жазылады.
Несиелік комитетпен жоба бекітілгеннен кейін, клиент кепілдік бойынша құжаттар жинастырады. Клиент кепілдік туралы құжаттардың барлығын әкелгеннен кейін, несие 2 күннің ішінде берілуі тиіс. Ақша клиенттің шотына, не қолма-қол берілуі мүмкін.
Несиелік эксперттерге көмектесу мақсатында несиелік әкімшілік бөлімі құрылады. Несиелік әкімшілік бөлімі құжаттарды құрумен, банк пен несие алушы арасындағы қарым-қатынасты дәлелдейтін құжаттарды құрумен айналысады (банктік заем туралы келісім, банктің заем туралы келісімге қосымша келісім, кепілдік туралы келісім-шарт, кепілдік құқығы туралы келісім, алу-беру актісі).
Кіші және орта бизнесті несиелеудің түрлері
кесте 3
|
Несиелеудің мақсаты |
· Айналымдағы және негізгі құралдарды толықтыру; · инвестициялар; |
|
Сома |
до 5 000 000 USD |
|
Валюта |
USD, EURO, KZT |
|
Сыйақы мөлшерлемесі (жылдық% ) |
14% бастап |
|
Несиелеу мерзімі |
· айналым қаржыларына – 15 жылға дейін · инвестицияға – 25 жылға дейін |
|
Қамтамасыздандырылуы (кепіл) |
· қозғалмалы және қозғалмайтын мүлік · депозиты (салымдар) · мүліктік құқық · заңды және жеке тұлғалардың кепілдері · болашақта түсетін мүлік |
|
Қосымша мәлімет |
Сұранымды(заявка) қарастырғаны үшін комиссия, Банк тарифтеріне сәйкес |
|
Бизнес-тәжірибе |
минимум 3 ай, бастапқы бизнес болуы мүмкін |
|
Сұранымды қарастыру мерзімі |
3 күн |
|
Қажетті құжаттар |
Жеке тұлғалар үшін: · Жеке бас куәлігі, Қарыз алушының РНН; · Кепіл бойынша құжаттар; · Жеке бас куәлігі және РНН; · Құрылтаймылардың құжаттары; ·Соңғы есеп беру мерзіміне қаржылық есеп беру · Сізге қызмет ететін банктен қарыздық борыштың жоқ болуы туралы анықтама |
Ипотекалық несиелендіру бағдарламасының түрлері:
1. Жаңа салынып жатқан үйден сатып алынатын жылжымайтын мүлік
Кесте 4
|
Несиелеудің мақсаты |
Жаңа салынып жатқан үйден жылжымайтын мүлік алу
|
|
Несиелеу сомасы |
Құрылыс компаниясы және Банк шарттарына сай жеке белгіленеді |
|
Валюта |
АҚШ доллары |
|
Несиелеу мерзімі |
20 жылға дейін |
|
Сыйақы мөлшерлемесі |
Жеке есептелінеді |
|
Алғашқы жарна |
· Қажет емес (кепілге – өз меншігінде бар мүлік) · Сатып алынатын мүліктің бағасының 30% (кепілге сатып алынатын мүлік) |
|
Несиені өтеу |
аннуитет, тең бөліктермен |
|
Қамтамасыздандырылуы |
· Сатып алынатын мүлік · Сатып алынатын мүлік + меншікте бар мүлік; · Меншікте бар мүлік |
|
Қосымша ережелер |
Мерзімге дейін несиені өтегенде мараторий мен айыппұлдың жоқтығы |
|
Сақтандыру (міндетті) |
· Жылжымайтын мүлікті эксплуатацияға енгізгеннен кейін сақтандыру; · несие сомасын сақтандыру (өлім, 1, 2 топ мүгедектері ) |
|
Комиссиялар |
Қолданыстағы банктік тарифтерге сәйкес; |
Несие келесі шарттар орындалған жағдайда беріледі:
Банк пен құрылыс компаниясы арасындағы серіктестік туралы келісім-шарттың болуы;
Банктік несиені алғанға дейін несие алушы/кепілдік беруші құрылыс компанияға алғашқы салым сомасын беруі қажет;
Үлестік қатысу келісіміне сәйкес сатып алынатын жылжымайтын мүліктің құнын құрылыс компаниясына қолма-қолсыз аудару мақсатында несие алушының «АТФБанкте» алғашқы салым сомасы бар ағымдық шотты ашу.
2. Екінші нарықта сатып алынатын жылжымылы мүлік
Кесте 5
|
Несиелеудің мақсаты |
Мүлік сатып алу (екінші ретті нарықта) |
|
Несиелеу сомасы |
· 150 000 АҚШ доллары Алматы үшін · 100 000 АҚШ доллары аймақтар үшін |
|
Валюта |
АҚШ доллары |
|
Несиелеу мерзімі |
20 жылға дейін |
|
Алғашқы жарна |
· Қажет емес (кепілге қолда бар мүлік немесе жиынтық кепілдікке сатып алынатын және қолда бар мүлік) · Сатып алынатын мүлік құнының 30% (кепілге – сатып алынатын жылжымайтын мүлік) |
|
Несиені өтеу |
аннуитет, негізгі қарыз тең бөліктермен |
|
Қамтамасыздандырылуы |
· Сатып алынатын мүлік · Сатып алынатын мүлік + меншікте бар мүлік; · Меншікте бар мүлік |
|
Қосымша ережелер |
Мерзімге дейін несиені өтегенде мараторий мен айыппұлдың жоқтығы |
|
Сақтандыру (міндетті) |
· Жылжымайтын мүлікті эксплуатацияға енгізгеннен кейін сақтандыру; · несие сомасын сақтандыру (өлім, 1, 2 топ мүгедектері ) |
|
Комиссиялар |
Қолданыстағы банктік тарифтерге сәйкес; |
Қамтамасыз ету түрлеріне байланысты қосымша шарттар:
1.1.Сатып алынатын жылжымалы мүлік+алғашқы жарна
Минималды алғашқы жарна сомасы:
- Стандартты бағдарлама бойынша (табысты дәлелдеумен):
Сатып алынатын мүлік құнынан 10%
- Жылдамдатылған бағдарлама бойынша (табысты дәлелдеуінсіз):
Сатып алынатын жылжымалы мүліктен 30%
Максималды заем сомасы:
- Стандартты бағдарлама бойынша (табысты дәлелдеумен):
Сатып алынатын мүлік құнынан 90% дейін
- Жылдамдатылған бағдарлама бойынша (табысты дәлелдеуінсіз):
Сатып алынатын мүлік құнынан 70% дейін
3. Жер учаскесін мүліктену
Кесте6
|
Несиелеудің мақсаты |
Мүлік сатып алу |
|
Несиелеу сомасы |
· 150 000 АҚШ доллары Алматы үшін · 100 000 АҚШ доллары аймақтар үшін |
|
Валюта |
АҚШ доллары |
|
Несиелеу мерзімі |
20 жылға дейін |
|
Алғашқы жарна |
· Қажет емес (кепілге –қолда бар мүлік немесе жиынтық кепілдікте сатып алынатын жер учаскесі және меншікте бар жылжымайтын мүлік) · Сатып алынатын мүлік құнының 30% (кепілге – сатып алынатын жылжымайтын мүлік) |
|
Несиені өтеу |
аннуитет, негізгі қарыз тең бөліктермен |
|
Қамтамасыздандырылуы |
· Сатып алынатын мүлік; · Сатып алынатын мүлік + жер учаскесі; · Жер учаскесі |
|
Қосымша ережелер |
Мерзімге дейін несиені өтегенде мараторий мен айыппұлдың жоқтығы |
|
Сақтандыру (міндетті) |
· Жылжымайтын мүлікті эксплуатацияға енгізгеннен кейін сақтандыру; · несие сомасын сақтандыру (өлім, 1, 2 топ мүгедектері ) |
|
Комиссиялар |
Қолданыстағы банктік тарифтерге сәйкес; |
Сақтандыру(ерекше шартар):
1.Қарызгерді еңбек қаблеттілігін жоғалтудан, қаза болудан, мүгедек болудан сақтандыру. Сақтандыру келісім шарты әр жыл сайын несиені өтегенге дейін рәсімделіп отырады.
2.Жылжымалы зат ретінде жер учаскесін сақтандырудың қажеті жоқ.
4. Басқа Банкте берілген ипотекалық несиені қайта қаржыландыру
кесте 7
|
Несиелеудің мақсаты |
Басқа Банкте берілген ипотекалық несиені қайта қаржыландыру
|
|
Несиелеу сомасы |
· 150 000 АҚШ доллары Алматы үшін · 100 000 АҚШ доллары аймақтар үшін |
|
Валюта |
АҚШ доллары |
|
Несиелеу мерзімі |
20 жылға дейін |
|
Алғашқы жарна |
· Қажет емес (кепілге қолда бар мүлік немесе жиынтық кепілдікке сатып алынатын және қолда бар мүлік) · Сатып алынатын мүлік құнының 30% (кепілге – сатып алынатын жылжымайтын мүлік) |
|
Несиені өтеу |
аннуитет, негізгі қарыз тең бөліктермен |
|
Қамтамасыздандырылуы |
· Меншікте бар жылжымайтын мүлік; · Жиынтық кепілдікке: сатып алынатын және қолда бар мүлік;
|
|
Қосымша ережелер |
Мерзімге дейін несиені өтегенде мараторий мен айыппұлдың жоқтығы |
|
Сақтандыру (міндетті) |
· Жылжымайтын мүлікті эксплуатацияға енгізгеннен кейін сақтандыру; · несие сомасын сақтандыру (өлім, 1, 2 топ мүгедектері ) |
|
Комиссиялар |
Қолданыстағы банктік тарифтерге сәйкес; |
Максималды заем сомасы:
- Стандартты бағдарлама бойынша (табысты дәлелдеумен):
- шектеулер жоқ, бірақ жылжымалы мүліктің бағалау құны негізгі қарыздың қалдығы мен 3 бойынша сыйақы сомасын жабу шартын орындаса
- Жылдамдатылған бағдарлама бойынша (табысты дәлелдеуінсіз):
- шектеулер жоқ, К/З=0.7 коэффициенті орындалса, мұндағы К- максималды заем сомасы, З- сатып алынатын және қолда бар жылжымалы мүліктің бағалау құны.
Ипотекалық заемды қайта қаржыландыруға клиент банкке мыналарды ұсыну қажет:
- Төлем графигі бар банктік заем келісім шарты
- Жылжымайтын мүлік кепілдігі туралы келісім шарт
- Ағымдағы қарыз мөлшері туралы банктік анықтама қағазы
Алғашқы нарықта ипотекалық заемды қайта қаржыландыру кезіндегі қамтамасыз етушілік болып:
- Заемды қайта қаржыландыру немесе қолда бар жылжымалы мүлік бойынша қамтамасыз ету болып үлестік қатысу келісім шарты бойынша талап ету құқықтарының кепілдігі болады.
Екінші нарықта ипотекалық заемды қайта қаржыландызу кезінде қамтамасыз ету болып:
- Несие алушының/жұбайының меншігіндегі жылжымалы мүлік, сонымен қатар жақын туыстарының жылжымалы мүлігі.
2.2. Депозит саясасатын талдау
Депозиттер
Банк үшін клиенттердің мүддесіне қамқорлық жасау бәрінен жоғары тұр. Клиенттермен жұмыс істеудің негізі ұстанымына: «Жылдамдылық, біліктілік, ұзақ мерзімді ынтымақтастық» жатады. Осы ұстаным әрбір клиентке жеке қызмет көрсету, сапалы, сенімді және ыңғайлы банктік қызмет құқығын жүзеге асыруды анықтайды.
АТФБанк депозиттерге ақшалай салымдарды қабылдайды. Салымшылар арнайы депозиттер түрлерінен өзіне тиімдісін таңдай алады. Салымшылар депозитке ақша салғанда мынандай құқықтар мен міндеттемелерді иемденеді.
Салымшылардың құқықтары:
- Ақшаны сақтауға, келісім шарт бойынша уақыты өткеннен кейін ақшаны және оның үстіне қосылған сыйақыны алуға құқылы.
- Алдын-ала банкті ескерте отырып, келісім шартты бұзуғу құқылы.
- Жинақтаушы шотына кез келген көлемде ақша салымдарын қосуға құқылы.
- Келісімнің шарттарына сәйкес, салымшы сайақы түрінде есептелген ақшаны алуға құқылы.
- Жинақтаушы шоты жөнінде анықтамаларды алуға құқылы.
- Банктің салым бойынша есептелген сыйақының дұрыс екендігі жөнінде анықтамаларды алуға құқылы.
- Қазақстан Республикасының заңдарына сәйкес, өз салымдары мен есептелген сыйақы сомасын үшінші тұлғаға қолданылуына рұқсат беруге құқылы.
Салышының міндеттемелері:
- Келісімнің шарттарын қатаң сақтау.
- Бес банктік күн ішінде банкке өзгертулер жөнінде(мекен жайы, СТН, телефон нөмері және т.б.)толық және сенміді ақпараттарды жазбалы түде ұсыну.
Банктің құқықтары мен міндеттемелер
Банк құқылы:
- Банк Қазақстан Республикасының резидент және резидент емес тұлғалардың салымдарын кез келген көлемде алуға құқылы.
- Банктің ресустарға деген қажеттіліктеріне және салымдардың нарық конъюктурасына байланысты сыйақы ставкасының мөлшерін өзгертуге құқылы.
- Банктің басқарушы органдарының шешімдерінің негізінде салымды қабылдаудың шарттарын өзгертуге, сыйақы ставкасының мөлшерін жоғарлатуға немесе төмендетуге құқылы.
- Салымшыны ескерте отырып, келісімді бұзуға(келісімді бұзғанға он банктік күн қалғанда)құқылы.
- Салымдардың жаңа түрлерін ашуға және дамытуға құқылы.
Банктің міндеттемелері:
- Келісімнің шарттарын қатаң сақтау.
- Келісімнің шарттарына сәкес салымдар бойынша сыйақыны есептеуге және төлеуге құқылы.
- Келісімнің мерзімі аяқталғаннан кейін салымның ақшасын қайтаруға міндетті.
- Салымшыны сыйақы ставкасының өзгеруі және салымдарды қабылдаудың шарттары өзгеретіндігі жөнінде он банктік күн ішінде хабарлау.
- Салымшы өз инициативасы бойынша келісімді бұзған жағдайда, банк нақты уақытқа есептелген сыйақы сомасы мен салым ақшасын қайтаруға міндетті.
- Салымның құпиясын сақтауға міндетті.
Салымды қабылдаудың шарттары
- Банк салымдарды тез, төлем және қайтрымдылық негізінде қабылдайды.
- Қазақстан Республикасының резидент және резидент емес тұлғалардың салымдарын келісім негізінде қабылдайды.
- Келісім заңдық күшіне екі жақ қол қойғаннан кейін енеді.
- Келісімде салым сомасы, сақталу уақыты және сыйақы ставкасы көрсетіледі.
- Келісім шарт екі жақтың келісімі бойынша толықтырылуы, ұзартылуы және өзгертілуі мүмкін.
Банк салымдарды теңге және шетел валютасында қабылданады.
Банктік салымдар
Депозит «АТФ -Корпоративті »
Минималды салым сомасы 100 мың теңге, 1000 USD, 5000 EUR
ұлттық валютада(жылдық %)
кесте 8
|
Сома |
15 күн |
16-30 күн |
31-60 күн |
61-90 күн |
91-120 күн |
121-150 күн |
151-180 күн |
181-210 күн |
211-240 күн |
241-270 күн |
271-300 күн |
301-330 күн |
331-360 күн |
|
100 мыңнан 25 млн. теңге дейін |
3,8 |
4,1 |
4,4 |
4,9 |
5,4 |
5,9 |
6,4 |
6,8 |
7,2 |
7,6 |
8 |
8,5 |
9 |
|
25 млн.тг-ден 75 млн. теңге дейін |
4,3 |
4,6 |
4,9 |
5,4 |
5,9 |
6,4 |
6,9 |
7,3 |
7,7 |
8,1 |
8,5 |
9 |
9,5 |
|
75 млн. теңгеден жоғары |
4,7 |
5 |
5,3 |
5,8 |
6,3 |
6,8 |
7,3 |
7,8 |
8,2 |
8,6 |
9 |
9,5 |
10 |
Шетел валютасында, USD (жылдық %)
кесте 9
|
Сумма |
15 күн |
16-30 күн |
31-60 күн |
61-90 күн |
91-120 күн |
121-150 күн |
151-180 күн |
181-210 күн |
211-240 күн |
241-270 күн |
271-300 күн |
301-330 күн |
331-360 күн |
|
1мыңнан 100мың USD дейін |
1,8 |
2,1 |
2,4 |
2,9 |
3,4 |
3,9 |
4,4 |
4,8 |
5,2 |
5,6 |
6 |
6,5 |
7,0 |
|
100 мыңнан 500 мың USD дейін |
2,3 |
2,6 |
2,9 |
3,4 |
3,9 |
4,4 |
4,9 |
5,3 |
5,7 |
6,1 |
6,5 |
7,0 |
7,5 |
|
500мың USD жоғары |
2,5 |
2,8 |
3,1 |
3,6 |
4,1 |
4,6 |
5,1 |
5,5 |
5,9 |
6,3 |
6,7 |
7,2 |
7,7 |
Шетел валютасында, EURО (жылдық %)
кесте 10
|
Сумма |
15 күн |
16-30 күн |
31-60 күн |
61-90 күн |
91-120 күн |
121-150 күн |
151-180 күн |
181-210 күн |
211-240 күн |
241-270 күн |
271-300 күн |
301-330 күн |
331-360 күн |
|
5 мыңнан 100 мың EURO дейін |
1,5 |
1,8 |
2,1 |
2,4 |
2,7 |
3 |
3,3 |
3,5 |
3,7 |
3,9 |
4,2 |
4,5 |
4,8 |
|
100 мыңнан 500 мың EURO дейін |
1,8 |
2,1 |
2,4 |
2,7 |
3 |
3,3 |
3,5 |
3,7 |
3,9 |
4,1 |
4,4 |
4,7 |
5 |
|
500мың EURO жоғары |
2 |
2,3 |
2,6 |
2,9 |
3,2 |
3,5 |
3,8 |
4 |
4,2 |
4,4 |
4,7 |
5 |
5,3 |
Карточка түрлері
|
VISA Electron және Maestro – ең қарапайым және қол жетімді карточкалар. Банкомат желілерінде қолма-қол ақша алуға мүмкіндік береді, сонымен қатар, электронды терминалдармен жабдықталған сауда орталықтарында сатып алынған тауарлар мен көрселілген қызметтерге төлем жүргізуге өте қолайлы. |
|
|
VISA Classic және MasterCard Standard – жеке тұлғалар үшін кеңінен таралған төлем карточкалары. Интернет арқылы бүкіл әлем бойынша көрсетілген қызмет пен сатып алынған тауарларға төлем жасауға, қолма қол ақша алуға мүмкіндік беретін операцияларды жүзеге асырады. |
|
|
VISA Gold және MasterCard Gold— Сәтті Клиенттерге арналған төлем карточкалары. Осы карточка иелеріне ең жоғары сапалы қызмет көрсетуге, «ЭйАйДжи Казахстан» Сақтандыру Компаниясынан халақаралық деңгейдегі ақысыз сақтандырылуға кепілдік береді. American International Group мүшесі болып келетін Сақтандыру Компаниясы IAPA дисконттық карточкасы мен басқа да қосымша қызметтерді атқарады. |
|
|
VISA Business және MasterCard Business карточкалары заңды тұлғалар мен қызметкерлерге арналған. Карточкада көрсетілетін, мекеменің ағымдағы шығыстарын төлеуде қолданылады.Сіздің мекемеңіздің қызметкерлерінің іссапар және мекемелік шығыстарды бақылауды жүзеге асырудың тамаша тәсілі. |
|
|
VISA Virtuon — виртуалды карточка, интернет арқылы қауіпсіз төлемдерді жүзеге асыруға арналған. Бүкіл әлемдік электрондық дүкендерде тауарлар мен қызметтерге Интернет арқылы төлем жургізу үшін, сонымен қатар Интернет провайдерлер қызметін, туристсік фирмалардың, отелдердің және т.б. қолданылады. |
|
|
АТФ Банктің несие картасы – бұл несие жолын ұсынатын халықаралық төлем картасы. Сіз 0% несиемен тауар немесе қызмет түрін жеңілдетілген мерзімде өтей аласыз. |
|
|
VISA Platinum бұл тамаша мүмкіндіктер мен жеңілдіктерге есік ашатын жаңа престижді карта. Осы карта сіздің өміріңізге сай болу үшін шығарылған. Ол бүкіл әлемге танымал және сіз қанша ақша жұмсағыңыз келсе, сонша ақша жұмсауға мүмкіндік береді. Бұл карта иелеріне бір қатар қосымша артықшылықтар мен қызметтер көрсетіледі. Мысалы: жедел медициналық көмек, карточканың жоғалуы немесе ұрлануы кезінде арнайы көмек, халықаралық деңгейдегі American International Group мүшесі болып келетін «ЭйАйДжи Казахстан» сақтандыру компаниясынан сақтандыру және т.б. |
«АТФБанкі» АҚ-да еңбек пен жалақыны ұйымдастыру
Еңбекақыны банкті басқарудағы негізгі бөлігі және оның қызметінің тиімділігі оған елеулі ықпал етеді. Еңбекақыны жұмыс күшін тиімді пайдаланудағы ынталандырудың маңыздысының бірі. Сондықтан да мұны еш уақытта естен шығаруға болмайды.
Еңбекақыны жұмыскерге оның еңбегі үшін сапасына, санына және шығарған қажетті өнім көлемінесәйкес берілетін төлем. Еңбекақы кәсіпорын қызметкерлерінің жалақысына баратын өнім өндіруге және сатуға кеткен шығындардың бір бөлігі.
Жұмыс күші ,құны-қызметкерлердің өміріне қажет және оның еңбек қабілетін қалпына келтіруге жәрдемдесетін заттардың жинақ құны. Оған жататындар:
Жұмыскерлердің қажеттілігін қанағаттандыратын мүлік құны;
Мамандарды кеткен шығындар
Отбасының өмір сүруіне қажетті өнім, заттардың құны;
Жұмыс күнінің құны қажетті өнім көлемін анықтайды. Оның өзіндік жұмыс күшінің құны әр елде әр түрлі және уақыт өткен сайын өзгеріп те отырады.
Жұмыскерлердің еңбек өнімділігінің өсуі еңбекақыны қлғайтуға мүмкіндік береді. Бірақ оның өзінде еңбек өнімділігінің өсуі еңбекақының өсуіндей шапшаң болады.
Жұмыс күшінің біліктілігі , еңбектің түрі. Мысылы,к.рделі жұмыстардың ақысы неғұрлым жоғары болады. Ал сирек және қауіпті мамандық немесе ерекшк талантты адамдардың шығармашылық еңбектері және тағы басқалар жоғары бағаланады. Қажетті өнімнің әлеуметтік дәркжесі. Қазіргі қоғамда қажетті өнімнің барлығы жұмымкерлерге жеке еңбекақы түрінде берілмеді. Қажетті өнімнің бір бөлігі әлеуметтенеді, әр түрлі салық есептеп беру арқылы мемлекетке қоғамдық түтыну қорына кетеді(денсаулық сақтау, білім беру, зейнетақы қорларын қамтамасыз ету).
Жалақы саясатын әзірлеуде және ұйымдастыруға жалақының мына төмендегі принциптерін еске алу керек:
- әділдігі, тең еңбекке тең жалақы;
- істелмеген жұмыс есебінің қиындылығы және еңбек біліктілігінің деңгейі;
- зиянды еңбек жағдайының және ауыр дене еңбегінің есебі;
- еңбек сапасына және еңбекке қатыстылығының адалдығы үшін ынталандыру;
- ақаулық жібергені және өзінің міндетіне жауапсыздықпен қарағандықтан жағымсыз жағдайлар болғаны үшін материалдық жазалау;
- еңбек өнімділігінің өрлеу қарқыны орта жалақының өрлеу қарқынына қарағанда озық жүруі;
- инфляцияның деңгейіне сай жалақыны индекстеу;
- өндірістің қажеттілігін ең үлкен деңгейде қамтамасыз ету үшін үдемелі нысананы және жалақы жүйесін қолдану.
Мемлекеттік, мемлекеттік емес кәсіпорындардағы жалақылардың айырмашылықтары ретінде мыналарлы айтсақ болады:
Мемлекеттің иелігіндегі кәсіпорында жалақы үкімет актілерімен реттеледі, ал жеке кәсіпорында кәсіпорын әкімшілігі шешімімен, мемлекеттік кәсіпорында жұмыс орны мен жалақы кепілді, ал мемлекеттік емес кәсіпорында олар оның жағдайына қарай анықталады.
Кәсіпорында еңбекақының ең көп тараған екі түрі: кесімді және мерзімідік.
Жалақының кесімді түрі қызметтің көлемдік, сандық көрсеткіштерін жақсартуды ынталандырады. Ол өндіріс учаскілерінде қол еңбегінің немесе машиналы қол еңбегінің басымдылығы жағдайында қолданылады.
Еңбекақының мерзімдік нысанында қызметкерлерге еңбекақы белгіленген тарифтік мөлшерлемеге немесе өндірісте нақты жұмыс істеген уақытындағы қызмет ақысына қарай белгіленеді. Бұл жұмыс істеушілердің біліктілігін көтеруді ынталандырады.
- «АТФБанкі» АҚ –ның жалпы қаржылық жағдайын талдау
3.1. Банктің актив және пассив бөлімін талдау
Банк активтері – пайда табу мақсатында банктік ресурстарды түрлі активтер бойынша орналастырылған қаражаттары.
Баланстың пассиві – олар өз қарауына әртүрлі салымдарды тартып, басқа банктерден несие алып, өзінің бағалы қағаздарын шығарып және сол сияқты операцияларды тартып қаражат жүргізеді. Пассив операцияларына салым қабылдау, өзінің бағалы қағаздарын шығару, банкаралық несиелер алу, міне осылар жатқызамыз.
Яғни, банктің қаржылық жағдайын білу үшін банктің активін және пассивін талдаймыз.
Банктің актив және пассив құрылымы
кесте 11 мың теңге
|
Баланс баптары |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 қазан |
|
Активтер |
|
|
|
|
|
Ақша қаражаттары және оның эквиваленттері |
14.047.880 |
33.049.949 |
152.583.714 |
54.569.991 |
|
Міндетті резервтер |
2.389.710 |
4.264.255 |
65.463.692 |
67.799.933 |
|
Несиелік мекемелеріндегі қаражаттар |
3.511.038 |
3.391.378 |
71.857.687 |
8.834.898 |
|
Қаржылық активтер |
8.650.301 |
26.379.619 |
169.649.201 |
44.228.089 |
|
Инвестициялық БҚ |
26.715.595 |
33.015.441 |
35.545.496 |
— |
|
Коммерциялық заемдар және аванстар |
112.090.157 |
244.874.389 |
523.653.161 |
790.775.956 |
|
Негізгі құралдар |
3.316.174 |
5.240.414 |
16.802.169 |
20.327.132 |
|
Сақтандыру бойынша резервтер |
156.257 |
3.537.255 |
5.255.816 |
— |
|
Ағымдағы салықтық активтер |
180.294 |
488.772 |
621.024 |
193.210 |
|
Салықтық активтер |
514.982 |
— |
— |
193.210 |
|
Ассоциацияланған компанияға активтер |
313.143 |
169.480 |
146.518 |
— |
|
Басқа да активтер |
2.016.365 |
4.761.137 |
5.759.718 |
32.839.218 |
|
Барлық активтер |
173.901.896 |
359.068.943 |
1.047.338.196 |
1.040.590.349 |
|
Міндеттемелер |
|
|
|
|
|
Үкіметтің және ҚРҰБ-нің құралдары |
3.340.948 |
2.910.588 |
3.682.363 |
504.812 |
|
Несиелік мекеме-лердің құралдары |
38.762.706 |
89.993.229 |
449.790.874 |
246.165.068 |
|
Клиенттердің қаражаттары |
68.746.828 |
116.681.855 |
360.379.801 |
489.218.894 |
|
Сақтандыру бойынша резервтер |
515.510 |
4.217.523 |
6.300.991 |
— |
|
Шығарылған үлес-тік бағалы қағадар |
43.307.137 |
98.429.845 |
137.608.310 |
121.491.440 |
|
Субординациялық қарыз |
259.695 |
17.779.474 |
30.105.563 |
55.256.727 |
|
Резервтер |
253.679 |
283.270 |
521.065 |
184.008 |
|
Басқа да міндетттемелер |
535.404 |
1.572.427 |
1.496.586 |
45.414.331 |
|
Барлық міндеттемелер |
155.721.907 |
331.868.211 |
990.113.035 |
958.235.280 |
|
Меншікті капитал |
|
|
|
|
|
Жарғылық капитал: жай акциялар артықшылығы бар акциялар |
12.870.761 1.900.000 |
16.600.000 3.400.000 |
30.200.005 15.400.000 |
44.124.065 15.400.000 |
|
Қосымша төленген капитал |
201.900 |
242.185 |
242.185 |
267.313 |
|
Резервтер |
465.325 |
684.921 |
879.035 |
-291.398 |
|
Бөлінбеген пайда |
2.742.003 |
6.186.910 |
10.159.737 |
22.038.221 |
|
Басқалар |
— |
189.862 |
426.548 |
— |
|
Банк Акционерлеріне қатысты барлық меншікті капитал |
18.179.989 |
27.114.016 |
56.798.613 |
82.355.068 |
|
Барлық міндет-темелер және меншікті капитал |
173.901.896 |
359.172.089 |
1.047.338.196 |
1.040.590.349 |
«АТФБанк» АҚ-ның активі өткен жылы 2007 жылды 2006 жылмен салыстырғанда -6.747.847 млн. теңгеге төмендеген. 2007 жылы банк активінің -6.747.847 млн. теңгеге төмендеуі ҚР-ғы экономикалық жағдайдың негізгі құралдар 2006 жылмен салыстырғанда 3.524.963 млн. теңгеге өскен. Яғни, бұндай құрылым бір жағынан банктің кіріс көрсеткішін қамтамасыз етеді, екінші жағынан өтімділік деңгейін жеткілікті түрде және клиент алдында өзінің міндетін орындауға деген талабын тұрақты түрде ұстап отырады.
Міндеттемелерге келетін болсақ, банктің барлық міндеттемелері 2007 жылы 958.235.280 мың теңгені құрады, яғни 2006 жылмен салыстырғанда 31.877.755 мың теңгеге төмендеген. Несие мекемелеріндегі құралдары 2005 жылы 83.643.375 мың теңгені құрады, яғни 2004 жылмен салыстырғанда 44.880.669 мың теңгеге өскен. Сондай-ақ, клиенттердің құралдары 2004 жылмен салыстырғанда 47.935.027 мың теңгеге өскен, яғни 2005 жылы 116.681.855 мың теңгені құрады. Яғни бұның ішінде ең көп қолданылған құралдар, несие мекемелеріндегі құралдары. Ал, резервтер базистік жылмен салыстырғанда 29.591 мың теңгеге өскен. Яғни, 2005 жылы 283.270 мың теңгені құрады. Және де басқада міндеттемелер 2005 жылы 1.228.607 мың теңгені құраған, яғни 2004 жылмен салыстырғанда 693.203 мың теңгеге өскен.
Яғни, бұл көрсеткіштердің кемуі де, өсуі де халықаралық рейтингіде Банктің сенімді түрде жоғарлауына мүмкіндік беруде, яғни банкаралық займдардың көлемінің ұлғаюына үлкен мүмкіндік беруде.
Ал, капиталға келетін босақ, меншікті капиталдар 2005 жылы 27.544.552 мың теңгені құрады, яғни базистік жылмен салыстырғанда -9.364.563 мың теңгеге өскен. Оның ішінде, жарғылық капиталды базистік жылмен салыстырғанда 5.229.239 мың теңгеге өскен. Ал, қосымша төленген капитал 2005 жылы 242.185 мың теңгені құраған, бұл көрсеткіш 2004 жылмен салыстырғанда 40.285 мың теңгеге өскен.
Яғни, меншікті капиталдардың ұлғаюы бұл Банктің пассив құрылымының сапасын және санын өзгертуге мүмкіншілік берді.
3.2. Несие қызметін талдау
2005 жылы «АТФБанк» АҚ Қазақстандағы банктер ішіндегі несиелеу операциялар бойынша бірден бір лидер болып келуде.
Құрамына республиканың әртүрлі аймағында орналасқан ірі сауда және өнеркәсіп кәсіпорындары кіретін заңды тұлғаларға несие беру «АТФБанк» АҚ-ның дамуының басым бағыттарының біріне жатады. Экономиканың нақты секторына қаржылық көмек көрсету, өнеркәсіптік, құрылыс, сауда, ауылшаруашылық кәсіпорындарымен тығыз ынтымақтастық, әлеуметтік-экономикалық бағдарламаларды қаржыландыру несие беру саясатының басымдылығы болып келеді. Негізгі міндет банк ұсынатын барлық қызмет түрлерін ұдайы пайдаланатын сенімді әрі пайдалы қарыз алушылар клиенттредің тұрақты ортасын қалыптасытыру болып табылады.
Қарыз капиталының қайтарылуына нық кепілдік беруден басқа, банктің несие стратегиясы есеп берілетін жылда несие берудің басты екі бағыты бойынша жүзеге асырылды: ірі бизнес кәсіпорындарына және тұтыну тауарлары мен қызметтерін жүзеге асыруға бағытталған орта және шағын бизнес кәсіпорындарына несие беру. Алайда 2007 жылғы несие беру жұмысының басты міндеттерінің бірі несие қатынастарының субъектілері, қарыз алушылардың қандай салаға жататындығы, несие беру мерзімі мен ұсынылған қамтамасыз ету түрлері бойынша әртараптандырылған несие қоржынының сапасын жақсарту болып қалып отыр. Бұл міндет несие өтінімдерін алдын ала мұқият іріктеу, несие мәмілелері мен қарыз алушыларды кешенді талдау, несие беру мерзімі бойы қарыз алушының қаржылық жағдайының өзгерісіне үзіліссіз мониторинг жасау, күмәнді несиелердің белгілерін алдын ала анықтау және оларды өтеу бойынша жұмыстар жүргізу жолымен, сонымен қатар несие берудің әр кезеңінде қауіп-қатарге бақылау жасаудың қоданыстағы жүйесі арқылы шешіліп отырды.
Қор базасын кеңейту банктің көбіне экономиканың нақты секторына несие беруге бағытталуына мүмкіндік берді. Экономиканың нақты секторына несие берудің өсуі бірнеше факторларға байланысты. Бұл бір жағынан, кәсіпорындардың өндірістік белсенділігін арттыру, ең алдымен айналым құралдарын қаржыландыру мақсатындағы несиеге сұраныстың өсуі, сондай-ақ экономикадағы пайыздық мөлшерлеменің жалпы төмендеуіне байланысты банктік несие құнының төмендеуі. Екінші жағынан, бұл қаржы нарығының (мемлекеттік бағалы қағаздар, банкаралық несиелер) негізгі сегменттерінің табысының төмендеуіне, банктің қор базасы көлемінің кеңеюі мен артуына, тұрақты макроэкономикалық жағдайларда экономиканың нақты секторындағы кәсіпорындарға несие берудің жүйелі қауіп-қатерінің төмендеуіне байланысты несие ұсынысының өсуі.
3.3. Банктің кіріс және шығыс бөлімін талдау
Кірістер – экономикалық тиімділіктің ұлғаюы, яғни бұл банктің есеп беру кезіндегі активтердің ұлғаюы немесе кредиторлық қарыздың төмендеуі. Яғни, пайда табу бағытында меншікті капиталдың өзгеруі.
Шығындар – бұл есеп беру кезіндегі экономикалық пайданың төмендеуі, яғни капиталдың кемуіне алып келеді.
Сондықтан, банктің кірісін және шығысын талдаймыз.
Банктің кірісі және шығысы
Кесте12
мың теңге
|
Баптардың атауы |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
|
Пайыздық кірістер |
|
|
|
|
|
Заемдар |
10.922.017 |
21.690.614 |
46.354.928 |
69.017.217 |
|
Бағалы қағаздар |
1.465.739 |
1.964.704 |
4.583.352 |
4.805.543 |
|
Несиелік мекемелер |
185.902 |
766.093 |
52.523.712 |
2.138.077 |
|
Барлығы |
12.643.658 |
24.421.411 |
|
|
|
Пайыздық шығыстар |
|
|
|
|
|
Салымдар |
2.794.551 |
5.146.252 |
9.159.941 |
24.086.322 |
|
Заемдық құралдар
|
1.437.454 |
2.756.301 |
11.126.737 |
13.644.050 |
|
Айналысқа шығарылған борыштық БҚ |
1.513.328 |
7.318.762 |
12.692.961 |
9.832.203 |
|
Субординацияланған қарыз |
62.585 |
916.031 |
1.903.454 |
2.965.510 |
|
Барлығы |
5.807.918 |
16.137.346 |
|
|
|
Таза пайыздық табыс |
6.835.740 |
8.284.065 |
17.640.619 |
25.432.752 |
|
Пайыздық активтердің құнсыздануы |
2.894.106 |
2.101.002 |
7.236.400 |
10.593.201 |
|
Таза пайыздық табыс Пайыздық активтердің құнсыздануынан кейін |
3.941.634 |
6.183.063 |
10.404.219 |
14.839.551 |
|
Комиссиялық ақылар түріндегі табыс |
2.349.227 |
3.190.309 |
5.075.905 |
5.605.178 |
|
Комиссиялық ақылар түріндегі шығыстар |
428.114 |
463.393 |
455.680 |
2.386.233 |
|
Комиссиялық ақылар және жиналымдар |
1.969.806 |
2.796.395 |
4.620.225 |
3.218.945 |
|
Қаржылық активтермен жасалған операциялардан түскен табыстар |
455.832 |
61.470 |
592.788 |
368.634 |
|
БҚ-дар бойынша табыстар |
15.460 |
5.040 |
15.206 |
43.228 |
|
Бағалы металдармен жасалған дилингтік операциялар бойынша табыстар |
1.533 |
7.579 |
96.241 |
623 |
|
Шетел валютасымен жасалған операция-лар бойынша табыстар: — дилинг — курстық айырма |
780.724 121.799 |
1.239.560 45.837 |
952.482 818.161 |
4.530.300 2.173.770 |
|
Сақтандыру қызметінен табыстар |
810.282 |
1.009.964 |
1.277.313 |
0 |
|
Ассциацияланған компаниялардың табыстағы алатын үлестері |
49.787 |
39.708 |
44.468 |
0 |
|
Басқа да табыстар |
60.752 |
585.860 |
197.726 |
3.041.783 |
|
Басқа да пайыздық емес табыстар |
2.052.571 |
2.888.186 |
2.778.397 |
4.987.074 |
|
Қызметкерлердің жалақылары |
2.481.425 |
3.390.823 |
5.424.267 |
4.336.797 |
|
Әкімшілік және басқа да операциялардың шығыстары |
1.750.868 |
2.435.254 |
3.465.188 |
3.763.129 |
|
Тозық және амортизация
|
378.321 |
590.023 |
855.772 |
940.279 |
|
Табыс салығын ескермегендегі табыстар
|
311.180 |
402.720 |
618.355 |
828.662 |
|
Басқа да резервтер |
82.961 |
134.482 |
179.277 |
211.803 |
|
Сақтандыру төлемдері |
332.520 |
430.863 |
442.865 |
0 |
|
Сыйақыларды ескермегендегі шығыстар |
5.337.275 |
7.384.165 |
10.985.724 |
9.657.064 |
|
Табыс салығына дейінгі пайда |
2.626.736 |
4.483.479 |
6.817.117 |
13.388.506 |
|
Табыс салығы |
306.894 |
667.931 |
2.521.707 |
2.206.000 |
|
Таза пайда |
2.319.842 |
3.815.548 |
4.295.410 |
11.182.506 |
2006 жылмен салыстырғанда Банктің таза пайдасы 6.887.096 мың теңгеге өскен, немесе 2007 жылы 11.182.506 мың теңгені құрады.
Банктің таза пайдасының өсуіне әсер еткен факторлар: алғашқы орында таза пайыздық табыс алады, ол 2006 жылмен салыстырғанда 18.196.352 мың теңгеге өскен. Соның ішінде, клиенттерге ұсынылған несиеден түскен пайыздық кіріс 22.662.289 мың теңгеге, бағалы қағаздармен операциялардан түскен пайыздық кіріс 222.191 мың теңгеге артты. Пайыздық табыстың жақсы динамикасын айқындайтын фактор – ресурстық базаның өсімі арқасында мүмкін болған несиелендірудің көлемінің өсуі болды.
Пайыздық емес табыстар 2007 жылы 2.208.677 мың теңгеге артты, комиссиялық ақылар және жиналымдар табыс 2007 жылы 1.401.280 мың теңгеге кеміген. Мұндай нәтиже ұсынылатын қызмет аясының кеңеюінен, клиент базасының көбеюінен және Банктің аймақтық желілерін нығайтудан қол жеткізілді.
Есепті кезеңде пайыздық шығыстар 9.657.064 мың теңгеге жүзеге асырылды. Яғни банкте салымдардың артқанын көрсетеді.
Айта кету керек, Банктің қызмет масштабының кеңеюі жағдайында әкімшілік шығыстар мен персоналға шығындар үлесі былтырғы жылмен салыстырғанда өскен. Бұл рационалды жоспарлау мен бюджеттендірудің, сондай-ақ жалпы қызметтің тиімділігі.
Қорытындылай келгенде, банктің таза пайдасының жылдан жылға өсуі бұл банктің нарықтық ортада белсенді қызмет көрсетуі болып табылады.
- «АТФБанк» АҚ-ның негізгі қызметтерін жетілдіру жағдайын жақсарту бойынша шаралар енгізу
Есеп және аударымдарды іске асыру қызметін дамыту жолдары.
АТФБанк АҚ-ның алдағы жылдарға арналған даму жоспары келесідей болып табылады:
- Шағын және орта бизнесті қаржыландыру көлемін өзінің несиелеу бағдарламасының шеңберіне де, сондай-ақ халықаралық қаржы институттарының қаржыларын тарту арқылы да ұлғайту.
- Сауданы қаржыландыруды тарихи түрде қалыптасқан тиімді өнімдер бағытында дамыту.
- Жаңа қарыз нарығын және банктің географиясын кеңейту мақсатында ҚР тыс жерлерден халықаралық серіктестік қарым-қатынастарын жетілдіру.
- WAP(ыңғайлы) банкинг және интернет-банкинг сияқты қазіргі заманға сай алыстан банктік қызмет көрсету жүйесін енгізу.
- Қазақстан бойынша филиал жүйесін дамыту.
- Банктік, сақтандыру және басқа да қаржылық өнімдер мен қызметтер түрлерін көбейту және одан әрі дамыту. Сонымен қатар клиенттерге тиімді шешім қабылдау мақсатында жаңа технологияларды енгізу және дамыту.
АТФБанктің АҚ-ның қызметін зерттей келе, өзімнің атымнан келесіні ұсынғымды келіп отыр:
- Банктің пассив бөлігінің көбін құрайтын депозиттік операцияларды жетілдіру қажет. Депозиттер туралы ақпараттың таратылу жолы нашар. Демек, потенциалды салымшылар өз қаражаттарын басқа банктерге салуда, оның басты себебі банктік маркетингтік қызметінің онша жақсы дамымағандығынан. Қазіргі кезде жарнама тауар мен қызмет өткізудің ең тиімді әдісі, сондықтан да банк біріншіден өзі көрсететін қызмет түрлерін БАҚ, газет, журнал, банерлер арқылы жүргізу қажет деп ойлаймын.
- Еуразиялық Банк филиалының Жамбыл облысы бойынша есептеу-кассалық орталықтарын ашу. Бұл шарның көмегімен аймақтағы есеп айырысу көлемін ұлғайтып қана қоймай, сонымен қатар банк қызметінің секторын кеңейтуге болады. Оның нәтижесінде Банк таза пайданы ұлғайтудың тағы бір жолына ие болады.
Банктің өте жақсы дамуы үшін мынадай бағыттарды қарастырады:
- Клиенттік базаның белсенді дамуы;
- Клиенттермен әріптестік қарым-қатынастардың дамуы;
- Клиенттерге қызмет көрсету технологиясын жүзеге асыру және жүйені автоматизациялау;
- VIP деңгейі бойынша қызмет көрсету кешенін ұсыну;
- Жаңа қызмет түрлерін енгізу.
Қызмет көрсетудің сапасын жоғарлату, клиенттік сенімді диалог құру мақсатында банк менеджерлер персоналын ұсынады. Олар қаржылық консультация береді, іскерлік әріптестіктер табуға жәрдемдеседі, кеңестер береді және әр түрлі қаржылық құралдарды пайдалану бойынша нұсқамалар береді.
Осының салдарынан клиенттердің шоттарын ашу жөнінде қызмет көрсету есебінен комиссиондық кірістер ұлғаяды.
Теңге және шетел валюталарын есептеу облысындағы банк ұсыныстарының тізімдері – бұл халықаралық қаржы нарығын және Қазақстанның барлық сфераларын қамтуда. Бірақ та отандық банктер секторлары арасындағы қатаң бәсекелестерге байланысты клиенттерге жаңа қазіргі және үдемелі өнімдерді үнемі жасауды және ұсынуды қажет етеді.
2004 жылы банкте есеп – касса қызметі бойынша қосымша ұсыныс түрі жасалынған және енгізілген. Бұл ағымды шоттардың және заңды тұлғалардың шоттары арқылы жеке тұлғаларға бір жолғы (разовая) нақты ақшаларды төлеудің «Транзиттік» режимі.
Бұл мәлімет ұсынысы бұтақталған (разветвленной) агент желісімен бірге корпоративті клиенттер үшін жасалынған. Сондай-ақ, жеке тұлғалардың көтерме аудармаларының жағдайлары жекеленіп талданылған. Бүгінгі таңда «АТФБанк» АҚ күшті Альянс банктерінің бірі болуда. Содықтан, Ресей нарығында жүргізілген операциялар бойынша бәсекелестік мүмкіндіктерді тиімді қолдану үшін Альянс банктер арасында ақпаратпен алмасу жүйесін құру өте қажет болғаны анықталды.
Яғни, осы тапсырманы орындау үшін арнайы жаңа қамсыздандырылған программасын құру керек. Бұлар:
- Аударым жасаудың максималды жылдамдығы;
- 2 жақты бақылау функциясын орындау кезіндегі ақпараттарды автоматты түрде өңдеу;
- Бір клиентке қызмет көрсету уақытын төмендету;
- Банк коресспонденттерге аударым жасау үрдісін максималды жеңілдету.
2007 жылы жаңа жүйелер жоспарлануда:
- Аударманы іске асыру кезінде барлық бухгалтерлік жазуларды автоматтандыру;
- Филиалдық желілерді кеңейту жоспарымен банктегі есеп – касса бөлімімен жұмысты жөндеу;
- Жүйеге ұлттық валютада банк ішіндегі аударымдарды енгізу.
Жойылған клиенттерге қызмет көрсету жолдарын дамыту.
Қазіргі банктік технологиялар клиенттерге аз уақытты және күш жұмсау арқылы қаржылық операцияларды жүзеге асыруына мүмкіндік береді. «АТФБанкі» АҚ жойылған шоттарды ұстаушыларға қызмет көрсету үшін арнайыф әзірленген толық өнім спектірін ұсынуды жөн көрді.
Қолданылатын электрондық жүйелердің үлкен қорғаныс деңгейі бар. Олар өздерінің абоненттеріне офистен шықпай-ақ барлық түсімдерді көрсетуге және «нақты уақыт» режимінде әр түрлі төлемдерді жүзеге асыруға мүмкіндік береді.
Қазіргі уақытта банктің осы бағытпен жұмыс істеуін болашақта үлкен жұмыс болатынын сенімділікпен айтуға болады.
Банктің өте жақсы дамуы үшін мынадай бағыттарды қарастырады:
- Клиенттік базаның белсенді дамуы;
- Клиенттермен әріптестік қарым-қатынастардың дамуы;
- Клиенттерге қызмет көрсету технологиясын жүзеге асыру және жүйені автоматизациялау;
- Жаңа қызмет түрлерін енгізу.
Қызмет көрсетудің сапасын жоғарлату, клиенттік сенімді диалог құру мақсатында банк менеджерлер персоналын ұсынады. Олар қаржылық консультация береді, іскерлік әріптестіктер табуға жәрдемдеседі, кеңестер береді және әр түрлі қаржылық құралдарды пайдалану бойынша нұсқамалар береді.
Осының салдарынан клиенттердің шоттарын ашу жөнінде қызмет көрсету есебінен комиссиондық кірістер ұлғаяды.
Қорытынды
Нарықтық экономика жағдайында көптеген қаржы операцияларын орындау үшін ІІ деңгейлі, яғни коммерциялық банктердің маңызы өте зор. Себебі коммерциялық банктер өз тарапынан заңды және жеке тұлғаларға көптеген қызмет түрлерін ұсынады. Банктер халықтың бос ақша қаражаттарын жинап, соның негізінде халықтың қажеттіліктерін қанағаттандыру мақсатында оларды қайта бөлістіреді. Осындай операциялардың түрлерін орындайтын коммерциялық банктердің бірі – «АТФБанкі» Акционерлік қоғамы.
«АТФБанкі» АҚ өз қызметінің барысында көптеген жетістіктерге қол жеткізген. Ол жетістіктер банктің ішкі саясаты, яғни дұрыс қабылданған стратегиялық жоспарлар негізінде жатыр. Ал банктің сыртқы саясатына келетін болсақ, сол саясаттың нәтижесінде банктің беделі жыл сайын жоғарылауда.
Пассивтік операциялар коммерциялық банктерде активтік операцияларға қатысы бойынша алғашқы рөлді ойнайды. Солардың негізінде, банктің инвестициялық қызметіне қажетті қаражаттар тартылымы жүреді.
Сонымен қатар депозиттер сияқты, банктік ресурстарды қалыптастырудың осындай көзі кемшіліксіз деп те айтуға болмайды. Бұл жерде қаражаттарды салымдарға тарту кезіндегі банктің ақшалай және материалды шығындары туралы сөз болып отыр. Сонымен қатар, қаражаттарды салымдарға мобилизациялау негізінен банктерге байланысты емес, ол көбінесе клиенттерге байланысты болып келеді. Сондықтан несие нарығындағы банктер арасындағы бәсекелестік күрес, депозиттерді тартуға ықпал жасайтын қызметтерді дамыту бойынша шаралар қабылдауға алып келеді.
Есеп беруде «АТФБанк» АҚ-ның құрылу тарихы, құрылымдық басқарылуы, әрбір бөлімнің функциялары, банк қызметінің толық сипаттамасы: несиелік операциялар, депозиттер,кіші және орта бизнесті несиелеу және т.б. операцияларға түсініктеме берілген
Банкте жоғары квалификацияланған мамандар қызмет етеді, барлығы өздерінің жұмыстарына өте ұқыптылықпен және жауапкершілікпен қарайды. Бұл банктің көрсететін қызмет түрлері әр түрлі және жаңа идеялар енгізуде. Шағын және орта бизнеспен айналысатын заңды тұлғаларға көптеген шарттар жасалған.
Диплом алдындағы оқу тәжірибемнің зерттеу обьектісінің қызметіне келсек мұнда позитивті де негативті де тенденцияларды байқауға болады. Банк жұмысындағы оң сәттерге үнемі кеңейіп отыратын клиенттік базаны, активтердің, меншікті капиталдың және тартылған қаражаттардың өсуін жатқызуға болады. Бірақ тартылған қаражаттар құрылымында тұрғындардан тартылған қаражаттарға көп көңіл аудару керек, өйткені қазіргі уақытта азаматтардың салымдары неғұрлым перспективті пассив және банктік өсудегі басым бағыт болып табылады.
Сонымен қатар бұл жұмыста қазіргі уақытта Қазақстандық банктердің алдында тұрған бірқатар мәселелер көрсетілген, олардың қатарында банктің ресурстық базасының құрылу мәселесін және коммерциялық банктердегі азаматтардың салымдарының қорғалмауын айтуға болады.
Өндірістік тәжірибе кезінде «АТФБанк» АҚ филиалының негізгі мақсаттары мен функцианалды мәселелері зерттелді. Өндірістік тәжірибе бойынша есеп беруге қажетті мәліметтер жиналды
Яғни, қорытындылай келе, банктер еліміздегі ең ірі қаржы мекемелері болып саналады. Бұндай қаржылық институттардың дамуы еліміздің қаржы нарығының жедел дамуына жағдай жасайды.
Қолданылған әдебиеттер
- «Ақша, несие, банктер» Сейтқасымов Ғ.С, Алматы 2001ж
- «Банк ісі» Мақыш С.Б. , Ілияс А.Ә, Алматы 2004ж
- «Коммерциялық банктердегі бухгалтерлік есеп» Міржақыпова А, 2004ж
- «Коммерциялық банктер операциялары» Мақыш С.Б, Алматы 2004ж
- «АТФБанкі» АҚ-ның бухгалтерлік балансы 2004-2007ж
- «АТФБанкі» АҚ-ның қаржылық жағдайы туралы есебі 2004-2007ж
- atfbank.kz
