ПЛАН
Введение
Глава 1. Понятие договора личного страхования
Глава 2. Содержание договора личного страхования
Глава 3. Исполнение и прекращение договора личного страхования
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Страхование в гражданском праве Республики Казахстан является относительно новым институтом, т.к. страхования как такового в советский период не существовало. Страхование получило новый стимул для своего развития в условиях рыночной экономики и становления национального страхового рынка. Свое законодательное регулирование договор страхования нашел в Особенной части Гражданского Кодекса. Договор личного страхования относится к группе гражданско-правовых договоров, для него характерно равноправие сторон, письменная форма, многосубъектность. Договор личного страхования регулируется не только Гражданским Кодексом, но и другими законодательными актами, что является его особенностью и подчеркивает его важность.
В этом аспекте целью данной работы является исследование проблемы договора личного страхования и всех его элементов. Подробное рассмотрение порядка заключения, исполнения, прекращения договора, признания его недействительным. Особое внимание будет уделено специфичности объекта данного вида договора и совокупности прав и обязанностей сторон в договоре.
Глава 1. Понятие договора личного страхования.
К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
Таким образом, объектами личного страхования выступают:
- при страховании жизни — человек как биологическое существо;
- при страховании здоровья — физиологические качества организма;
- при страховании трудоспособности — функциональные свойства организма;
- при страховании «… иных интересов, связанных с личностью гражданина» — такие признаки или состояние организма или гражданского статуса, которые при наступлении страхового случая не подвергаются качественному ухудшению или изменению. Наиболее типичными примерами такого страхования страхование на дожитие, страхование дополнительной пенсии, страхование до совершеннолетия, страхование к свадьбе и т.п. обычно такое страхование носит возвратно-накопительный характер, то есть совмещает собственно страхование с функцией накопления денежных средств.
В целом же личное страхование весьма разнообразно как по своим объектам, так и по видам страховых случаев, порождая порой формы, которые принято относить к разряду страховых курьезов. Иногда, страхование выступает средством защиты профессиональной трудоспособности — страхование фигуры у топ — модели, голоса у певца и т.п.
Личное страхование может быть как обязательным, так и добровольным. Однако, говоря об обязательном страховании, следует учитывать, что в соответствии с законодательством РК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Следовательно, введение обязательного страхования жизни и здоровья, где в качестве страхователя выступал бы сам застрахованный, было бы незаконным. Однако это не исключает возможности таких видов обязательного личного страхования, где страхователем выступает не сам гражданин, а какое-то иное лицо. К таким видам страхования относится страхование предприятием своих работников от несчастных случаев на производстве. В целом же надо отметить, что личное страхование, при котором страхователь и застрахованный расчленяются, в практике страхования встречается довольно часто. К таким видам страхования относится страхование перевозчиков пассажиров, страхование военнослужащих, страхование детей, где в роли страхователя выступают родители.
В соответствии с законодательством РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица. Иными словами страховать можно все, что угодно, лишь бы на это нашлись страхователь и страховщик.
Единственным ограничением в этом смысле является требование закона, согласно которому не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя. Данный запрет касается любых видов страхования.
По добровольным видам страхования объект страхования устанавливается соглашением сторон, по обязательным видам определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования. По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования, что, впрочем, не лишает их возможности увеличения поля страховой защиты посредством расширения объектов страхования, а также посредством охвата большего количества страховых случаев и разнообразия их видов.
Расширение страхового поля, предусмотренного обязательным видом страхования, может быть достигнуто также путем заключения отдельного договора добровольного страхования, являющегося дополнительным к договору обязательного страхования.
Пример. Граждане, имеющие транспортные средства, обязаны застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами. Заключив такой договор обязательного страхования, стороны одновременно могут заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья такого гражданина от автотранспортного происшествия. Также в практике часто встречаются случаи комбинированного или смешанного страхования, когда один договор охватывает и личное, и имущественное страхование. Например, от автотранспортного происшествия может быть застрахована и жизнь водителя, и принадлежащее ему автотранспортное средство.
Страхование совершается в форме заключения и исполнения договоров страхования. Однако могут быть и бездоговорные формы страхования, так в бездоговорной форме может осуществляться обязательное страхование. В этом случае права и обязанности сторон определяются непосредственно нормативным актом, регулирующим тот или иной вид обязательного страхования, когда сторонам нечего согласовывать, остается только выполнять предписания данного акта. Следовательно, возможны и бездоговорные страховые отношения, хотя наиболее характерны они все-таки для государственного социального страхования.
В условиях рыночной экономики страхование осуществляется в основном через договор.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые платежи, другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение.
Таким образом, сторонами в договоре страхования выступают страхователь и страховщик. Общей обязанностью страхователя является уплата страховых платежей в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховщик же обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Договор страхования относится к числу двухсторонних или многосторонних сделок. Если сторонами в договоре страхования сторонами являются только один страховщик и только один страхователь, мы имеем дело с двухсторонней сделкой.
Для совершения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон либо трех и более сторон.
Договор страхования является возмездным. Примером безвозмездного договора является договор дарения. Страховой платеж выступает платой за встречное удовлетворение в виде страхового возмещения.
Договор страхования, в отличие, скажем, от договора купли-продажи, не является эквивалентным: размер страхового возмещения всегда предполагается больше размера страхового платежа. С другой стороны, если не возникает страховой случай, страхователь, уплатив страховой платеж, вообще не получит никакого встречного удовлетворения.
Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платеж, и страховое возмещение выплачиваются в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховой платеж либо страховое возмещение выплачиваются в виде материальных ценностей.
Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:
- специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;
- особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Есть риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица;
- появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпасть ни со страхователем, не с выгодоприобретателем.
Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Если страхователь не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;
- выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не призвано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению;
- страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо.
- Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.
Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев.
В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.
Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.
Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования — страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
Договор личного страхования должен содержать:
- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
- фамилию, имя, отчество и адрес страхователя или его наименование, юридический адрес и банковские реквизиты;
- указание объекта страхования;
- указание страхового случая;
- размеры страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;
- размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;
- срок действия договора;
- указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения.
По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.
Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные этим законодательством.
Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном; 2) о страховом случае; 3) о размерах страховой суммы и страхового возмещения; 4) о сроке действия договора.
Условия договора страхования делятся на две группы: 1)устанавливаемые соглашением сторон; 2) определяемые законодательством.
В первом случае решающее значение принадлежит согласованному волеизъявлению сторон и они вправе избрать любое решение. Например, стороны вправе застраховать любой интерес страхователя.
Что касается условий, определяемых законодательством, то здесь действует общее правило: «Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные законодательством».
Из этого вытекает по крайней мере три обстоятельства.
Во-первых, если по поводу тех или иных условий страхования имеется предписание правового акта, условия договора должны соответствовать этим предписаниям.
Во-вторых, если условия договора ухудшают положения страхователя по сравнению с предписаниями правового акта, договорные условия считаются недействительными и в этом случае должно иметь место прямое действие правового акта.
В-третьих, если договор страхования вообще не регулирует тот или иной вопрос, но зато он регулируется непосредственно законодательством, то действует предписание правовой нормы.
В целом же здесь наблюдается установка на необходимость соответствия условий договора требованиям законодательства, то есть имеет место императивное правовое регулирование. Однако в части обязательного страхования действует несколько другое правило: «Страховщик вправе предложить условия, более выгодные для страхователя, чем это предписано законодательством».
Из этого вытекает три обстоятельства. Условия договора должны как минимум отвечать требованиям законодательства об обязательном страховании.
Если условия договора улучшают положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства об обязательном страховании, то такое отступление от предписаний законодательства является правомерным и действуют условия договора.
Если условия договора ухудшают положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства об обязательном страховании, то такое отступление считается неправомерным, то есть действуют предписания законодательства.
Таким образом, допускается возможность отклонения от предписаний законодательства, но лишь в сторону улучшения страхователя.
Говоря о соотношении договора и законодательства, следует учитывать, что в самом содержании законом зачастую предусмотрены варианты этого соотношения.
Законодательный акт может установить, что решение данного вопроса осуществляется в договоре, но при этом содержится оговорка «если иное не предусмотрено законодательством». Таким образом, если законодательство не содержит иного решения вопроса, стороны вправе решать его по своему усмотрению, однако если законодатель дал свою трактовку, она является императивной для обеих сторон.
Встречаются формулы и другого типа: в законодательстве дается определенное решение вопроса, но содержится оговорка «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, сторонам предоставляется выбор: либо принять то положение, которое заложено в законодательстве, либо выработать в договоре собственное правило. В этом случае правило, согласно которому условия договора не должны ухудшать положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства, не действуют, и стороны вправе оговаривать такие условия, которые для страхователя могут оказаться менее выгодными, нежели это предусмотрено законом. Определяющим позиции сторон в данном вопросе выступает принцип свободы волеизъявления страхователя. В случае если будет установлено, что договор заключен под влиянием угрозы насилия или обманом, а также иного искажения свободы волеизъявления, у страхователя возникнут основания для постановки вопроса об изменении договора.
Важное значение имеет форма договора страхования. Сделки, в том числе и договоры, могут совершаться устно или в письменной форме.
Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме. Форма достаточно разнообразно. Договор может заключаться следующими путями:
- составления сторонами одного документа, подписанного страхователем и страховщиком;
- присоединения страхователя к типовым условиям, разработанным страховщиком в одностороннем порядке;
- выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата и т.п.);
- иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем его существенным условиям.
Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон.
Одной из самых распространенных форм договора страхования является договор присоединения. Страховщик в одностороннем порядке разрабатывает правила или условия страхования. Если страхователя удовлетворяют условия страхования, изложенные в этих правилах, он изъявляет желание заключить договор на этих условиях, что обычно делается путем подачи письменного заявления. Взамен (как правило, после уплаты страхователем страхового платежа или первого его взноса) страховщик выдает страхователю страховое свидетельство, чаще всего именуемое «страховым полисом», в котором фиксируются все основные условия страхования: вид страхования, страхователь, объект страхования, на какой страховой случай оно рассчитано, размеры страховой суммы и страхового возмещения и т.п. страховой полис должен содержать наименование страховщика, быть подписанным его должностным лицом и скрепленным печатью. Правила страхования должны быть приложены к полису или иным образом вручены страхователю. Совокупность указанных документов (правил страхования, заявление страхователя и выданного страховщиком полиса) и составляет договор страхования.
При несложных видах страхования, не требующих значительного описания его условий, применяются более упрощенные способы оформления договора, например, в виде страхового сертификата, подписанного обеими сторонами.
Широко применяется на практике и такая традиционная форма, как составление единого документа, именуемого «договором», подписанного обеими сторонами и скрепленного печатью.
Следует иметь в виду, что к совершению договора в письменной форме приравнивается обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, телетайпрограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов договора и его характер.
Если гражданин, который в договоре страхования выступает в качестве страхователя, вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не мог подписать ее собственноручно.
Таким образом, формы договора страхования довольно разнообразны и не связаны с чрезмерно строгими формальностями. И вовсе не обязательно, чтобы соглашение сторон было оформлено именно в виде документа, именуемого «договор». Сам договор, суть которого — прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен самой разнообразной документацией.
Важно следующее. Эта документация должна:
- закрепить в письменной форме содержание волеизъявления сторон;
- удостоверять, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора;
- фиксировать содержание этих существенных условий, то есть определять условия страхования.
Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем первого страхового платежа, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено другое. Следовательно, по общему правилу договор страхования можно квалифицировать в качестве реального договора. Однако он может быть и консенсуальным, если это прямо предусмотрено договором.
Реальным признается такой договор, для заключения которого необходима передача имущества (уплата страхового платежа). При этом договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Консенсуальным является договор, который считается заключенным тогда, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. С этого момента у сторон возникают права и обязанности, предусмотренные договором, то есть страховщик в праве требовать от страхователя уплаты страхового платежа, а страхователь — выплаты страхового возмещения.
Момент вступления договора в силу важен прежде всего тем, что с него возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая, то есть начинается отсчет действия страховой защиты.
Действие договора страхования прекращается не фактом свершившегося первого страхового случая, а фактом выплаты по нему страхового возмещения. Поэтому пока страховое возмещение не выплачено, договор продолжает действовать, охватывая предусмотренной им страховой защитой все последующие страховые случаи, происшедшие до момента выплаты страхового возмещения по первому наступившему страховому случаю.
Применительно к действию договора в страховой практике встречается еще понятие — территория страхования.
Под территорией страхования понимается зона, не которую распространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.
Территория страхования имеет значение для движимых объектов страхования, которые подвергаются перемещению и перевозке.
По общему правилу территория страхования совпадает с территорией Республики Казахстан. Это означает, что если, например, застрахован автомобиль, то в каком бы месте территории республики с ним не случилось автотранспортное происшествие, страховщик обязан выплатить страховое возмещение.
Но возможна и такая ситуация, когда территория страхования не совпадает с реальным пространством государства. Причем это может выразиться двояким образом: либо территория страхования охватывает лишь определенные участки территории республики, то есть территория страхования уже всей территории государства, либо, наоборот, страховая защита распространяется за пределы территории республики, то есть территория страхования шире территории государства.
В тех случаях, когда территория страхования не совпадает с территорией республики, это должно быть либо определенно в договоре, либо вытекать из характера объекта страхования.
В практике страхования при определении территории страхования может применяться метод исключения. Например, в договоре оговаривается формула «страхование везде, кроме таких и таких-то районов». Обычно это касается районов с повышенной степенью страхового риска.
Важно, чтобы и страховщик, и страхователь предельно четко согласовали вопрос о территории страхования, поскольку этот момент имеет важное право, устанавливающее значение и должен устранять все возможные недоразумения и разногласия.
Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта.
По добровольному страхованию процедура заключения договора выглядит обычно следующим образом.
Страховая организация ищет себе клиентов путем рекламирования своей деятельности, рассылки предложений потенциальным страхователям и т.п. однако эти предложения еще нельзя рассматривать в качестве оферты.
Потенциальные страхователи знакомятся с теми условиями страхования, которые ей предлагает страховщик. Если предложенные условия в целом удовлетворяют страхователя, он начинает переговоры с представителем страховой организации, конкретизируя объект страхования, страховую сумму, размер страховых платежей и страховых возмещений. Если договор страхования оформляется в виде договора присоединения, то заявление страхователя с просьбой застраховать определенный объект в соответствии с типизированными правилами страхования, разработанными страховщиком в одностороннем порядке, следует рассматривать в качестве оферты страхователя. Акцепт страховщика выражается в виде выдачи им страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).
Молчание при заключении договора не может рассматриваться в качестве акцепта. Однако если страхователь в ответ на оферту страховщика производит уплату страхового платежа, эту проплату следует рассматривать в качестве акцепта, что означает заключение договора страхования.
Правовое последствие оферты заключается прежде всего в том, что офертант связан своим предложением и в случае поступления на нее акцепта обязан заключить договор.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Офертант вправе отозвать свою оферту. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.
Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.
С другой стороны, и акцептант связан своим акцептом. Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее или одновременно с самим акцептом, акцепт считается полученным.
В случае, когда в соответствии с условиями договора или законодательством об обязательном страховании заключение договора не связано с уплатой страхователем страхового платежа, поступление на оферту акцепта означает, что стороны заключили договор страхования на тех условиях, которые были предложены в оферте.
Гражданский кодекс определяет порядок заключения договоров.
Так, когда оферта содержит срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
Когда письменная оферта не содержит срока для акцепта, а при заключении договора страхования она во всех случаях должна иметь письменную форму, — договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту до окончания срока, установленного законодательством, а если такой срок не установлен, — в течение нормально необходимого для этого времени.
Для консенсуальных договоров страхования момент заключения договора совпадает с моментом получения офертантом акцепта. С этого момента у сторон возникают взаимные обязательства: страхователь должен уплатить страховой платеж, а страховщик — обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
При реальном договоре страхования неуплата страхователем страхового платежа означает, что договор не состоялся, несмотря даже на то, что он был подписан сторонами. Одновременно страховщик лишается права требовать взыскания со страхователя процентов за несвоевременную уплату страхового платежа. Однако если страхователь, хотя и с запозданием, но уплатил страховой платеж (или его первый взнос), а страховщик этот платеж принял, то договор страхования считается заключенным, но с момента фактической уплаты страхового платежа. Страховой случай, происшедший до уплаты страхового платежа, не может в данной ситуации служить основанием для выплаты страхового возмещения. Кроме того, страховщик вправе до наступления страхового случая вернуть страхователю страховой платеж, уплаченный с просрочкой, подтвердив тем самым, что договор страхования не состоялся.
Место заключения договора определяется следующим образом: если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, направившего оферту. По сложившейся практике в договоре страхования в качестве места заключения договора обычно указывается местонахождение страховой организации.
Глава 2. Содержание договора личного страхования.
Сторонами договора страхования выступают страхователь и страховщик. Они же являются субъектами страхового правоотношения.
Характеризуя обязанности страховщика, среди первых и основных следует назвать его обязанность произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Данная обязанность носит условный характер, то есть ее возникновение связано с наличием страхового случая: есть страховой случай — есть обязанность.
В обязанности страховщика входит также возмещение страхователю расходов, произведенных им для предотвращения или уменьшения убытков при страховом случае.
Одним из принципов страхования является принцип: «Страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано».
В соответствии с этим в законе зафиксировано следующее: «При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе меры к спасению и сохранению застрахованного имущества».
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
Расходы, понесенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Еще одной обязанностью страховщика является обеспечение тайны страхования.
К тайне страхования относятся полученные страховщиками в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущественном положении, а также об условиях заключенного договора страхования.
В случае разглашения страховщиком сведений, составляющих тайну страхования, страхователь вправе потребовать возмещения причиненных убытков, а в надлежащих случаях — компенсации морального вреда.
К основным обязанностям страхователя в первую очередь относится уплата страховых платежей в размерах, порядке и сроки, сообразно установленным оговором страхования. При обязательном страховании перечисленные условия, являясь по своему юридическому статусу договорными, в то же время должны корреспондироваться с требованиями законодательства, регулирующего данный вид страхования.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и причиненных им убытков.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определено оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования и предложенного им страхователю для заключения, или в его письменном запросе.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора в виде права страховщика на доплату страхового платежа или одностороннее расторжение договора могут наступить только тогда, когда такие последствия прямо указаны в договоре.
Например. В договоре страхования жизни предусмотрена обязанность страхователя сообщить страховщику о заболевании, повлекшим инвалидность застрахованного, что дает страховщику право увеличить размер страховых взносов. Однако если в договоре об этом ничего не будет сказано, страховщик таким право пользоваться не будет и договор должен действовать при прежнем размере страховых платежей, несмотря на то, что страховой риск возрос.
Обязанностью страхователя является уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Если страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит на застрахованном.
В случае если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на страхователе, а если он одновременно являлся застрахованным — то на выгодоприобретателе. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.
Выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах, независимо от того, сделали это или нет страхователь или застрахованный.
Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на выполнении им обязательств по выплате страхового возмещения.
Помимо перечисленных обязанностей страхователь обязан принять меры к уменьшению убытков, вызванных страховым случаем, а также к обеспечению права на регресс к виновному лицу либо, если это предусмотрено законодательством, перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).
Страхователь должен также уведомлять страховщика о других действующих договорах по данному объекту имущественного страхования, то есть о наличии двойного страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.
Глава 3. Исполнение и прекращение договора личного страхования.
Исполнить договор страхования значит выполнить закрепленные в нем обязательства.
Основной обязанностью страхователя является уплата страхового платежа. Страховой платеж выражает эквивалентность страховых отношений и выступает как плата страхователя страховщику за оказанные им услуги.
Обязанность уплаты страхового платежа является персональной обязанностью страхователя и не может быть возложена на застрахованного им выгодоприобретателя ни законодательством, ни договором.
Размеры страховых платежей устанавливаются договором. По добровольным видам страхования размеры страховых платежей определяются только соглашением сторон, и они правомочны определить любой размер.
При всех обстоятельствах размер страхового платежа не может быть выше страховой суммы, предусмотренной договором. Страховая сумма определяет верхний размер страхового возмещения, то есть при определенных обстоятельствах страховое возмещение окажется равным страховой сумме.
По добровольному личному страхованию пределов страховой суммы не существует, и она определяется соглашением сторон. По обязательному личному страхованию установлен лишь низший предел страховой суммы, который представляет ее размер, установленный законодательством, регулирующим данный вид обязательного страхования. Верхнего предела не существует, и стороны определяют размер страховой суммы, превышающий установленный законодательством минимум, своим соглашением.
Предоставляя сторонам свободу в установлении размера страховой суммы по личному страхованию, закон исходит из посылки, что такие категории, как жизнь и здоровье, не могут иметь стоимостной оценки.
При личном страховании такие категории, как «страховая стоимость» и «реальный ущерб» не применяются, однако здесь размер страхового возмещения лимитируется размером страховой суммы, которая в свою очередь может устанавливаться в зависимости от тяжести расстройства здоровья, причиненного страховым случаем.
Пример. Договором страхования предусматривается следующая градация размеров страхового возмещения:
при гибели застрахованного выплачивается 100% страховой суммы;
при травме, повлекшей инвалидность 1 группы, — 75%;
при травме, повлекшей инвалидность 2 группы, — 60%;
при травме, повлекшей инвалидность 3 группы, — 50%;
при травме, повлекшей легкие телесные повреждения, — 30%.
Характерной особенностью личного страхования является то, что страховое возмещение выплачивается страхователю независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию, по другим договорам личного страхования и в порядке возмещения ущерба. В отличие от этого по имущественному страхованию существуют, например, ограничения в выплате страхового возмещения при двойном страховании, а также в случае возмещения ущерба за счет причинителя вреда.
При личном страховании страховым случаем обычно выступают смерть, болезнь, несчастный случай, повлекшие за собой травму, инвалидность, потерю трудоспособности или расстройство здоровья. При страховании на дожитие страховым случаем выступает факт достижения застрахованным определенного договором срока или возраста.
Страховые случаи могут быть самыми разнообразными, но все они должны отвечать следующему критерию, зафиксированному в Указе о страховании: «Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступлений.
Расчеты между страхователем и страховщиком могут быть наличными и безналичными.
Однако возможна ситуация, когда страховое возмещение будет предшествовать страховому платежу, что вытекает из особенностей договора страхования. В этом случае страховщик при выплате страхового возмещения вправе зачесть неполученные страховые платежи.
По общему правилу изменение и расторжение договора страхования возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, законодательными актами о страховании и самим договором.
Гражданским Кодексом, а именно статьей 839, предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Таким образом, страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
1) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
2) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.
При этом страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договорам страхования гражданско-правовой ответственности, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответственность является объектом страхования.
А также страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, которое по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Договор личного страхования может быть досрочно прекращен в случаях:
1) когда перестал существовать объект страхования;
2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена (пункт 8 статьи 815 настоящего Кодекса);
3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательными актами об обязательном страховании не установлено иное;
4) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность, связанную с этой деятельностью;
5) когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В указанных случаях договор считается прекращенным с момента возникновения обстоятельства, предусмотренного в качестве основания для прекращения договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую.
В свою очередь страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Данная норма содержится в статье 841 ГКРК.
Последствиями досрочного прекращения договора страхования являются случаи, когда страховщик имеет право на часть страхового платежа, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Либо когда уплаченные страховщику страховые платежи не подлежат возврату, в зависимости от основания досрочного прекращения.
Договор страхования признается недействительным в случаях, если:
1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;
2) объектом страхования выступают противоправные интересы;
3) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;
4) в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его и которое неизбежно и объективно должно произойти в пределах действия договора, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;
5) страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения договора после наступления страхового случая;
6) договор страхования предпринимательского риска заключен в интересах или в пользу иного лица, чем страхователь;
7) при страховании ответственности по договору страхуется риск ответственности иного лица, чем страхователь;
8) отсутствует согласие застрахованного в тех случаях, когда получение его согласия является обязательным;
9) не соблюдена письменная форма договора.
Необходимо отметить, что данный перечень оснований не является исчерпывающим, т.е. возможны и иные основания, предусмотренные законодательными актами и договором.
При этом страховщик обязан вернуть страхователю полученные от него страховые платежи, а страхователь (выгодоприобретатель) — вернуть страховщику полученное от него страховое возмещение.
Если договор признан недействительным по основаниям, возникшим вследствие неправомерных действий страхователя, о чем страховщик в момент заключения договора, а также в процессе его исполнения не знал и не должен был знать, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за неистекший срок договора, за вычетом понесенных расходов, а в случае, если была произведена выплата страхового возмещения, — имеет право требовать возврата выплаченной суммы.
Такие же последствия наступают в случае признания договора страхования недействительным по причинам, дающим основание страховщику отказать в выплате страхового возмещения.
Заключение
Таким образом, в данной работе была изложена основная сущность договора личного страхования. Были подробно исследованы все его элементы, рассмотрены вопросы заключения и исполнения договора. Были перечислены необходимые реквизиты данного договора, требования к форме и содержанию. Теоретические выкладки и положения закона были проиллюстрированы примерами. Также были освещены вопросы досрочного прекращения договора личного страхования, последствия такого прекращения, основания для признания договора недействительным.
Вопросы дискуссионного характера, такие как соотношение норм гражданского и финансового законодательства в регулировании договора страхования не были затронуты, т.к. представляется, что договор личного страхования регулируется преимущественно гражданским законодательством, что и получило законодательное решение во включении его в Особенную часть Гражданского Кодекса.
Список использованной литературы.
- Гражданский Кодекс Республики Казахстан. Особенная часть. 1999 г.
- Закон РК о страховании от 3.10.1995 г. с изменениями и дополнениями по состоянию на 1 апреля 2000г.
- Гражданское право. Под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997
- А.И. Худяков. Страховое право РК. А.,1997
