содержание

 

Введение

 

глава 1. Теоретические основы развития платежной системы в Казахстане

 

Глава 3. Перспективы развития платежной системы в Республике Казахстан

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

 

Введение

 

Актуальность темы настоящей работы определяется, прежде всего, той ролью, которую играет платежная система в экономической жизни любого государства.

Уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы, наличием социальных гарантий для граждан, но и, прежде всего, состоянием экономики. Одним из объективных условий эффективной экономической деятельности субъектов рынка является своевременное и гарантированное  получение оплаты за реализованную продукцию (услуги). В настоящее время данная проблема привлекает особое внимание  ввиду возросшей активности на фондовом и валютном рынках, операции на которых составляют значительные суммы денежных средств, весьма ощутимые даже в сравнении с общим объемом промышленных и торговых операций. Рост объема высокостоимостных платежей повлек за собой большую озабоченность относительно рисков, связанных с их осуществлением.

Платежная система является кровеносной системой, обеспечивающей жизнеспособность экономического организма. Посредством ее осуществляется бесперебойная перекачка денежных средств между потребителями и поставщиками товаров и услуг.

Платежная система представляет собой механизм перевода денежных средств от одного субъекта к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников.

Главной задачей платежной системы является своевременное, надежное и эффективное движение денежных средств между субъектами- участниками.

По инициативе большого числа участников экономического процесса ежедневно заключается большое количество сделок между поставщиками товаров/услуг и их покупателями. В большинстве случаев поставщики требуют своевременной оплаты своих товаров и услуг в такой форме, которая позволит им немедленно воспользоваться полученными средствами  (если только поставщик товара не готов предоставить кредит). Для выполнения своих деловых обязательств все участники экономического процесса держат запасы наличных денег на руках или на банковских счетах. Иными словами, либо деньгами хранящимися на счетах в банках.

Держать достаточно крупные суммы наличных денег на руках нецелесообразно в связи с возможным изменением в сроках поступления и расходованием денег. Наличные деньги не удобно держать на руках также в силу неопределенности времени и условий заключения сделок и необходимости осуществления платежа. Кроме того, наличные деньги являются неудобным средством платежа при отдаленном географическом расположении плательщика и получателя денег. В связи с этим для осуществления своих платежей хозяйствующим субъектам удобнее пользоваться услугами банков, которые являются участниками платежной системы.

Платежные системы существуют в  различных формах, но цель их всегда одна: позволять осуществлять переводы денег со счета одного клиента на счет другого клиента. Таким образом, платежная система – это механизм осуществления платежей и переводов денег с одного, банковского счета на другой, который работает по определенным правилам с использованием соответствующих технических средств.

Первый Вице-президент Федерального резервного банка Ричмонда (США) Брюс Д. Саммерс дает несколько расширенное толкование данного понятия:

• платежная система представляет собой ряд правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег, является неотъемлемой частью денежно-кредитной системы такой экономики.

Не трудно предположить, какие последствия могут вызвать сбои в платежной системе для финансового сектора. Так, в случае сбоя в платежной системе, обязательства одного или нескольких участников экономического процесса могут быть не выполнены вовремя, в связи с чем может быть подорвано доверие не только к конкретному участнику экономического процесса, но также к стабильности экономики в целом. Данное явление имеет и обратный эффект. Например, не стабильное положение на финансовом рынке одного или нескольких участников окажет нежелательный эффект на работу платежной системы. Так, если возникнут финансовые трудности у одного или нескольких участников платежной системы это вызовет  недоверие к ним у остальных участников платежной системы, что приведет к задержке платежей в пользу этих участников и может вызвать системный риск в платежной системе.

Таким образом, между стабильностью на финансовых рынках, рынках банковских услуг и стабильностью платежной системы существует двухсторонняя связь.

Цель работы:

• раскрыть сущность платежной системы, ее место и роль в рыночной экономике, охарактеризовать основные способы и механизмы осуществления платежей и переводов денег, принципы организации и функционирования платежных систем.
• проанализировать современное состояние платежной системы в Республике Казахстан и определить перспективы дальнейшего развития.

 

глава 1. Теоретические основы развития платежной системы в Казахстане

 

Платежная система — это система, обеспечивающая беспрепятственное прохождение платежей. Учитывая, что среди немногочисленных нормативных документов, регламентирующих функционирование платежной системы, нет определения понятия «Платежная система», предлагается следующее определение:

Платежная система представляет собой:

— совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйственными субъектами, приобретающими материальные или финансовые ресурсы, услуги;

— набор методик и средств, при помощи которых достигается окончательный расчет;

— сеть организаций и учреждений, осуществляющих процедуру расчета.

Весь платежный оборот любой экономической системы состоит из наличного и безналичного денежного оборота. Как правило, в развитых экономических государствах основной денежный оборот осуществляется в сфере безналичных расчетов. Наличный оборот связан, в первую очередь, с расчетами населения за товары и услуги и имеет в настоящее время тенденции к сокращению. Широкое распространение получили расчеты с использованием электронных карт. Функционирование системы наличных расчетов целиком определяются денежной политикой государства и состоянием экономической системы (инфляционными процессами, состоянием национальной валюты).

Использование безналичных расчетов, помимо удобства и безопасности расчетов, способствует сокращению наличной денежной массы, что само по себе облегчает управляемость экономикой. Сфера безналичных расчетов имеет  тенденции к постоянному расширению и совершенствованию. Именно систему безналичных расчетов будем в дальнейшем именовать платежной системой государства и далее рассмотрим ее суть, состав и принципы функционирования.

Субъекты платежной системы

Описание сути платежной системы удобнее начать с изучения субъектов-участников, определив их функции и задачи. Всех участников платежной системы можно разделить на две категории — пользователи и агенты. Пользователями платежной системы являются хозяйствующие субъекты и физические лица, которые посредством платежной системы осуществляют взаимные расчеты. Агентами платежной системы являются ее непосредственные участники (банки) и учреждения, осуществляющие процедуру перевода денежных средств (операторы) .

Основными пользователями платежной системы являются юридические  лица (хозяйствующие организации, предприятия, учреждения), а также физические лица, которые в процессе производственной и хозяйственной деятельности вступают между собой во взаимоотношения по приобретению товаров и услуг, прочих материальных и финансовых ресурсов. С точки зрения направления денежного потока их можно разделить на две группы — плательщики (клиенты) и получатели (корреспонденты). В соответствии с установленным порядком, свои денежные средства хозяйствующие органы держат на счетах в банках и осуществлять безналичные расчеты между собой, минуя банк, не могут.

Организациями, осуществляющими обслуживание счетов хозяйствующих органов, являются банковские учреждения. В условиях Республики Казахстан банковская структура имеет двухуровневое строение. Частные, кооперативные и государственные банки являются учреждениями, осуществляющими расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц и составляют нижний (второй) уровень. Национальный банк, как центральный банк государства, является банком первого уровня. Банки второго уровня непосредственно реализуют процедуру платежа. В соответствии с банковским законодательством, банки несут обязательства перед своими клиентами по беспрепятственному, своевременному и полному переводу денежных средств клиентов.

Сеть банков второго уровня в Республике Казахстан имеет развитую структуру. С позиций анализа функционирования платежной системы все коммерческие банки можно разделить на две группы:

— самостоятельные банки (например ИшимБанк, ЦеснаБанк, СенимБанк);

— головные банки и их филиалы (Казкоммерцбанк, Народный Банк, Центркредитбанк)

Аккумулированные средства своих клиентов и собственные средства коммерческого банка составляют его корреспондентский счет, который открывается  в Управлении платежных систем Национального Банка Республики Казахстан. Через корреспондентский счет коммерческого банка производятся все межбанковские расчеты.

В настоящее время осуществляется перевод филиалов банков второго уровня на расчеты через единый корреспондентский счет головного банка. Это означает, что филиалы головного банка закрывают корсчет в учреждении Национального банка и все расчеты производятся через головной банк

В условиях Казахстана операторами платежной системы являются областные расчетные (клиринговые) палаты;

Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов;

Национальный банк.

Оператор платежной системы осуществляет непосредственный перевод денежных средств из банка плательщика в банк получателя. С точки зрения оператора платеж состоит из операции списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика, зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя и выдачи банкам подтверждающих эту операцию документов.

Роль Национального Банка в обеспечении функционирования платежной системы чрезвычайно высока. В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона « О Национальном Банке »:

 «…Национальный Банк организует, координирует и регулирует функционирование платежной системы, устанавливает формы, способы и порядок осуществления расчетов, кассового обслуживания банков и их клиентов.

Национальный Банк Казахстана устанавливает экономическую ответственность банков и их клиентов за нарушения правил совершения расчетных операций».

В силу того, что платежная система играет важную роль на финансовых рынках и в банковском секторе экономики, надежное и эффективное функционирование платежной системы является предметом заботы как участников экономического процесса, так и  официальных лиц, особенно представителей центрального банка.

Важным инструментам, призванным обеспечить соблюдение принципов устойчивой платежной системы, является процесс регулярных проверок коммерческих банков. В ходе этого процесса центральный банк и другие государственные органы, наделенные функциями надзора, проверяют, насколько надежной и устойчивой является работа банков. Центральный банк может обязать коммерческие банки выявлять и контролировать риски, которым они подвергаются в рамках платежной системы. Более того, устанавливая общие требования к управлению рисками, центральный банк может создать механизм, заставляющий банки надлежащим образом регулировать возникающие риски.

Важная роль центрального банка состоит в предоставлении услуг расчетного учреждения. Центральный банк является последней инстанцией при осуществлении окончательных расчетов в силу своего  уникального положения, как учреждение, которое не создает кредитного риска и риска ликвидности для своих клиентов-владельцев счетов. В связи с этим центральный банк является наилучшим расчетным учреждением для осуществления окончательных межбанковских расчетов. 

В отличии от осуществления окончательных расчетов по счетам в

Центральном банке, осуществление расчетов по счетам, которые открыты в коммерческом банке связано с риском того, что банк, в котором открыты корреспондентские счета, может быть признан банкротом или у него не будет остаточной суммы денег для выполнения своих обязательств. Это может привести к отмене всех межбанковских платежей и платежей клиентов, а также потере текущих остатков на расчетных счетах, которые банки-участники платежной системы держат в расчетном банке. В связи с этим окончательные межбанковские расчеты лучше всего осуществлять через центральный банк.

Любая платежная система состоит из пяти основных компонентов:

• Законодательная база;
• Участники платежной системы;
• Платежные инструменты (способы осуществления платежей и переводов денег);
• Механизмы осуществления платежей и переводов денег (системы платежей на валовой и нетто основах);
• Инфраструктура и технология (вычислительная техника и программное обеспечение);
• Законодательная база – это самая важная часть в любой платежной системе. Весь механизм платежной системы строится на законах, правилах и стандартах. Все остальные компоненты платежной системы строятся на основе в соответствии с законодательством. Любые изменения в регулирующих положениях обязательно влекут за собой изменения в остальных составных частях платежной системы.

Законодательная база должна четко определять права и обязанности всех сторон, участвующих в платежной системе, как при нормальном функционировании системы, так и при операционных сбоях или иных нарушениях в работе платежной системы.

Развитие платежной системы влечет за собой постоянное совершенствование и обновление нормативной базы.

• Участники (пользователи) платежной системы

Необходимо четко определить круг участников платежной системы, их права и обязанности в процессе осуществления платежей и переводов денег. Как правило, это отражается в нормативных правовых актах центрального банка. Права и обязанности участников определяются также договорами, на основании которых они становятся пользователями платежной системы.

Участников платежной системы можно разделить на три категории:

• хозяйствующие субъекты и физические лица, чья повседневная деятельность порождает платежные обязательства. Это могут быть частные лица, пользующиеся различными платежными услугами банков и разнообразные промышленные предприятия и предприятия торговли и сферы услуг, а также различные брокерские и дилерские компании, которые также пользуются услугами банков для осуществления платежей. Всех их объединяет одно: они принимают на себя обязательства по оплате товаров или услуг и пользуются услугами банков для выполнения этих обязательств;
• коммерческие банки, которые оказывают услуги юридическим и физическим лицам по осуществлению платежей и переводам денег;
• центральный банк, обслуживающий счета всех коммерческих банков и выступающий в качестве расчетного банка, осуществляющего окончательный межбанковский расчет.

3) Способы осуществления платежей и переводов денег

Для осуществления безналичного платежа и перевода денег необходимо воспользоваться платежным инструментом, с помощью которого инициируется платеж и на основании которого осуществляется  перевод денег. Выбор платежного инструмента зависит от ряда факторов, включающих:

Цель осуществления платежа.

Дает ли клиент указание о дебитовании своего счета и переводе денег в пользу получателя или дает указание о дебитовании счета отправителя денег для зачисления денег на свой счет.

Стоимость использования конкретного платежного инструмента.

Как правило, стоимость использования того или иного инструмента зависит от стоимости его обработки. Она также напрямую зависит от конкуренции между банками, предлагающими своим клиентам услуги по осуществлению платежей (для привлечения клиентов банки будут стремиться снизить тарифы на предоставляемые услуги).

Проводится ли операция «с глазу на глаз» (например, в магазине) или отдаленном расположении контрагентов.

Различные платежные инструменты используются в различных целях. Например, чеком можно расплатиться непосредственно в магазине, при приобретении товаров, тогда как платежное поручение не подходит для осуществления платежей в момент купли/продажи товаров или услуг.

Является ли сумма платежа крупной или не большой.

Для осуществления платежей на небольшие суммы,  в розничной торговле, обычно пользуются платежной карточкой или чеком. При осуществлении платежей на более крупные суммы (приобретение недвижимости, оплата по контракту и т.п.), такой платежный инструмент, как платежная карточка уже не используют. В этом случае платеж удобнее осуществить путем выдачи чека или предоставления платежного поручения.

Насколько удобно использовать конкретный инструмент.

Поскольку один и тот же платеж можно осуществить при помощи разных платежных инструментов, выбор инструмента будет зависеть от предпочтений клиента и от всех вышеперечисленных факторов.

Платежные инструменты можно разделить на две группы:

• кредитовые инструменты;
• дебитовые инструменты;

Кредитовым инструментом является платежное поручение. Для осуществления кредитового перевода, отправитель денег дает указание обслуживающему его банку об изъятии денег с его счета и осуществления перевода денег в банк, обслуживающий получателя. При этом платежные документы и деньги движутся в одном направлении.

Выбор дебетовых инструментов значительно больше, чем кредитовых (чеки, платежные требования поручения, инкассовые распоряжения и др.). в отличие от кредитовых инструментов при использовании дебетового инструмента инициатором платежа является получатель денег. При этом получатель дает обслуживающему его банку указание о дебетовании счета плательщика, который в свою очередь, направляет данное указание в банк, обслуживающий плательщика, для осуществления перевода денег в пользу получателя. В этом случае платежный документ и деньги движутся в разных направлениях.

При осуществлении платежей и переводов денег используются    следующие платежные инструменты:

1) платежное поручение;

2) платежное требование-поручение;

3) прямое дебетование банковского счета;

4) инкассовое распоряжение,

5) чек;

6) вексель;

7) платежная карточка.

1) Платежное поручение — представляет собой поручение отправителя денег обслуживающему его банку о переводе его денег в пользу получателя в сумме, указанной в таком поручении.

Перевод денег на основании платежного поручения производится только, при наличии у плательщика (отправителя денег) имеется достаточной суммы денег на его банковском счете для исполнения платежного поручения. При этом, в целях избежания кредитного риска, деньги в пользу получателя переводятся банком отправителя денег после списания суммы денег, указанной в платежном поручении, со счета отправителя денег. Клиенты, которым требуется производить, регулярные платежи, могут оформить постоянно-действующее платежное поручение своему банку, который в таком случае принимает на себя обязательство регулярно выполнять перевод денег в соответствии с полученным указанием. В таком платежном поручении может быть указана периодичность осуществления платежей и сумма платежа, выраженная в поминальном пли процентном выражении.

2) Платежное требование-поручение — представляет собой требование получателя денег к отправителю денег об оплате за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Оно предъявляется на основании документов, подтверждающих обоснованность такого требования. Платежное требование-поручение подлежит исполнению банком, обслуживающим отправителя денег только при наличии разрешения (акцепта) отправителя денег. Поэтому Банк, обслуживающий отправителя денег, не позднее рабочего дня, следующего на днем получения платежного требования-поручения, должен передать полученное требование-поручение отравителю денег для акцепта. В случае акцепта отправителем денег платежного требования-поручения, обслуживающий его банк, списывает деньги с его банковского счета в сумме, указанной в требовании, и переводит деньги в пользу получателя. Банк отправителя денег может не запрашивать акцепт каждого платежного требования поручения, если такой акцепт отправитель денег дал заранее например, в договоре, заключенном между ним и обслуживающим его Банком).

3) Прямое дебетование банковского счета применяется в основном для проведения регулярных платежей для клиента. Платежи путем прямого дебетования банковского cчетa проводятся в соответствии с данным ранее разрешением клиента-плательщика, который разрешает обслуживающему его банку списывать деньги с его счета после получения инструкций, подготовленных получателем (например, компанией коммунального обслуживания или страховой компанией). При этом поручение клиента может действовать в пределах определенной суммы денег и определенного периода времени.

Для осуществления платежа путем прямого дебетования банковского счета отправитель денег дает согласие обслуживающему его банку на списание денег его банковского счета на основании документов получателя, подтверждающих поставку товаров, выполнение работ либо оказание услуг. Таким образом, при поступлении от получателя подтверждающих документов, банк списывает со счета отправителя денег сумму, указанную в представленных документах, и перечисляет ее в пользу получателя без дополнительного разрешения отправителя денег.

4) Инкассовое распоряжение платежный документ, используемый для изъятия денег с банковских счетов отправителя денег без его согласия.

Инкассовое распоряжение представляется в банк отправителя денег с приложением оригиналов либо копий документов, подтверждающих обоснованность данного взыскания. Инкассовые распоряжения предъявляются на основании   исполнительных   листов   либо   приказов,   выдаваемых   по решениям, приговорам, определениям и постановлениям судов или судебного о взыскании денег. В инкассовом распоряжении обязательно должна делаться  ссылка   на   закон,   предусматривающий   право   изъятия   денег   без согласия отправителя денег.

Инкассовое распоряжение органов налоговой и таможенной службы предъявляются без приложения  обосновывающих документов.

5) Чек — платежный документ, содержащий письменный приказ выплатить
чекодержателю указанную в таком чеке сумму денег при предъявлении чека в выдавший его банк. Чеки  могут использоваться как для оплаты товаров и услуг в магазинах, так и для получения наличных денег.

Чеки подразделяются на покрытые и непокрытые. Покрытыми являются чеки, которые обеспечены депозитом, предварительно внесенным чекодателем в банк.  Непокрытыми  являются   чеки,  которые  не  были  предварительно обеспечены депозитом.  Чеки могут содержать гарантию банка по их оплате, в том числе по непокрытым чекам.

6) Вексель    —    платежный    документ    строго    установленной    формы, содержащий  одностороннее   безусловное   денежное   обязательство.   Вексель выдается для отсрочки платежа по сделкам о поставке товаров.

  Схема осуществления платежа с использованием векселя достаточно проста: в целях  отсрочки   платежа   за   поставленный   товар   векселедатель   (лицо, сдавшее вексель) выписывает в пользу векселедержателя (владельца векселя) вексель, дав о6язательство заплатить за товар в будущем. В срок, указанный в векселе в качестве срока платежа, векселедержатель предъявляет вексель плательщику для оплаты.

Учет векселей осуществляется учетными конторами – банками второго уровня, путем приема векселей учетными конторами до наступления срока платежа с выплатой суммы векселя предъявителю векселя.

• Платежная карточка является наиболее удобным инструментом для осуществления розничных платежей. Платежная карточка, как и чек, предоставляет ее держателю возможность осуществлять платежи на предприятиях торговли и сервиса и получать наличные деньги.

Платежные карточки делятся на кредитные и дебитные. Также используются дебетно-кредитные карточки, сочетающие в себе функции как кредитной, так и дебетной карточки.

Кредитная карточка предоставляет ее держателю возможность осуществлять платежи в пределах суммы кредита, предоставленного держателю такой карточки банком-эмитентом. При этом сумма кредита должна быть погашена по истечению определенного периода времени. За предоставленный кредит банком-эмитентом взимается вознаграждение (проценты).

В отличие от кредитной, дебетная карточка предоставляет ее держателю возможность осуществлять платежи только в пределах остатка денег у держателя на его карт-счете. При этом не предусматривается возможность открытия держателю дебетной карточки кредитной линии.

Платежи с использованием дебетно-кредитной карточки осуществляются как в пределах остатка денег на карт-счете держателя такой карточки, так и в пределах предоставленного кредита. При использовании такой карточки, банк-эмитент автоматически представляет ее держателю кредит после того, как у держателя карточки закончатся деньги на его карт-счете.

В последние годы платежные карточки получают все большее распространение во всем мире из-за удобства использования этого инструмента безопасности проведения операций. Кроме того, платежная карточка является наиболее доступным способом осуществления платежа на рынке розничных услуг.

Любая платежная карточка применяется только в той платежной системе, в которой она выпущена. Например, карточки с логотипом VISA принимаются только в платежной системе  VISA. В рамках платежной системы вводятся единые стандарты обслуживания и правила осуществления платежей с использованием платежных карточек. Человек, получивший карточку в одном банке, получает возможность снимать наличные деньги в банкомате другого банка, являющегося участником той же системы или оплачивать по карточке свои расходы в магазинах за тысячи километров от дома. При осуществлении платежа или получения наличных денег с использованием платежной каточки кее держатель уплачивает комиссионное вознаграждение, составляющее определенный процент от суммы платежа. Размер комиссионного вознаграждения устанавливается банком-эмитентом.

 

 

Глава 2. Перспективы развития платежной системы в Республике Казахстан

 

Известно, что применение общепринятых платежных инструментов и Обработка механизма их использования обеспечивают эффективное и стабильное функционирование системы платежей в стране. Как показывает практика, основная доля безналичных платежных операций юридических и физических лиц в Казахстане в настоящее время обслуживается платежными инструментами. Доля расчетов чеками и платежными картами занимает значительное место в безналичном платежном обороте (в совокупности 10-15%), в то время как именно эти платежные инструменты являются бесперспективными в настоящее время и их развитию и активному внедрению в расчетно-платежные отношения необходимо уделять должное внимание. Кроме того, данные платежные инструменты необходимо рассматривать с позиции их совершенствования с целью дальнейшего развития расчетно-платежного механизма Казахстана и решения основных платежных проблем.

Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настолько диктует необходимость создания принципиального нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращении трудовых затрат. Происходящие в настоящее время структурные изменения в сфере банковской деятельности, заключаются в признании существования розничного рынка платежных услуг призванного удовлетворить потребности отдельных лиц  в быстром и качественном переводе денежных средств.

Приоритетным направлением развития деятельности банка по расширению безналичных платежей и переводов денег в сфере торговли, сервиса, сферы услуг, таким образом, принимая участие в  действующей или создании новой платежной системы.

Развитие безналичных расчетов населения является важнейшей задачей и способствует ограничению роста наличного денежного оборота, аккумулируя основную денежную массу денежных средств в платежной системе.

Достижение этих целей требует решения как организационных, так и технических задач. Что касается организационной стороны, то необходимо определить поэтапную разработку и наметить пути реализации программы безналичных расчетов населения с торговыми и другими предприятиями, основанную на применении современной электронной вычислительной  техники и средств связи. Речь идет о разработке общегосударственной программы целостной автоматизированной системы безналичных расчетов. Поэтапная разработка программы безналичных расчетов должна определить, что на первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через учреждения коммерческих банков. Также необходимо, чтобы покупки населением товаров происходили безналичным путем. Этому должно способствовать введение в платежный оборот чеков и платежных карт. Следующим этапом может стать внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем  электронных систем платежей и расчетов.

Наиболее важным и перспективным платежным инструментом в экономике можно считать чеки. Данный инструмент не обладает свойством мгновенного перевода денег как например платежные карточки либо наличные деньги, но все же он широко используется в зарубежных странах для оплаты счетов и обязательств на небольшие суммы.

Чековый оборот исключительно благоприятен для валютно-финансовой системы любой страны в силу следующих причин. Во-первых, при использовании чеков резко сокращается объем наличной валюты, находящейся в обращении, что улучшает показатели денежной массы. Для Казахстана это актуально как в отношении массы национальной валюты, так и относительно огромного количества наличных долларов США, а так же другой свободно конвертируемой валюты. При использовании чеков объекты предпринимательской деятельности получают  гарантированное средство платежа, что значительно снижает потребность в совершении сделок между юридическими лицами в наличной форме, соответственно это сократит объем наличной денежной массы, нарушения, связанные с расчетами наличными денежным средствами. Тем самым будет сделан еще один шаг в  разрешении проблем неплатежей. Во-вторых, при использовании чеков возможно достижение  максимальной  физической  быстроты   в  расчетах  при соответствующей процедуре авторизации и, что особенно важно для крупных платежей — максимального сближения во времени встречного движения товара и денег (или их производных). В результате появиться дополнительный очень мощный источник кредитных ресурсов пока чеки в пути, деньги находятся на счетах клиентов и являются, кредитными ресурсами банков,  в том числе и центрального банка страны. В- третьих, o6ращение именных чеков снижает степень криминогенности в обществе и в целом. Относительным преимуществом чеков перед платежными карточками можно считать следующее: сфера применения чеков не ограничена использованием специального оборудования для совершения расчетов по ним.

К настоящему времени Национальным Банком проведена   работа по созданию соответствующей нормативно-правовой базы, регулирующей применение чеков в Казахстане. В дополнение к существующим нормативам разработано и введено в действие положение «О расчетах гарантированными чеками», утвержденной Правлением Национального Банка Республики Казахстан. 20 января 1997 года а также «Правила применения чеков на территории Республики Казахстан» утвержденные постановлением Правления Национального Банка 5 декабря 1998 года. Эти нормативные документы регулируют выпуск, обращение, учет операций с чеками и определяют ответственность участников расчетов. Кроме того, данные нормативные документы позволяют проведение клиринга чеков на территории Республики Казахстан. Банки второго уровня сегодня вправе выпускать в обращение гарантированные чеки при условии наличия лицензии на эмиссию чеков и разрешения Национального Банка на их выпуск. Однако, в большинстве случаев, чеки используются для получения наличности, а  не в качестве платежного инструмента. Кроме того, действующая практика говорит о том, что юридические лица предпочитают в большинстве случаев в расчетах использовать наличность или же платежные поручения.

В настоящее время в Казахстане предпочтительным является обращение депонированных чеков, что в большей степени обеспечивает гарантию платежа по ним, так как при расчетах, как платежными поручениями, так и чеками не исключены случаи отсутствия средств на счете плательщика. Однако широкое распространение чекового обращения среди юридических и физических лиц в развитых странах позволяет рассматривать чек как перспективный платежный инструмент, имеющий исключительно благоприятное влияние на развитие и функционирование безналичного платежного оборота экономики страны.

Развитие платежных карточек сегодня является одним из приоритетных направлений деятельности Национального Банка в области платежной системы. Увеличение объема безналичных платежей позволит снизить оборот наличных денег в розничной торговле.

В Казахстане за ряд последних лет наблюдается тенденция роста платежных операций, совершенных при помощи платежных карт, эмитируемых локальными и международными системами. Однако  основная проблема в настоящее время видится в том, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство по получению наличности. Основной причиной этого является можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых «зарплатных проектов», для получения заработной платы и стипендий. В связи с этим задачей Национального Банка, является  обеспечение возможности использовать платежные  карточки в качестве оплаты за услуги предприятий торговли и сервиса. Одной из  наиболее важных задач создания и развития межбанковской национальной системы платежных карточек на основе микропроцессорных технологий является перевод в безналичную форму расчетов значительного объема налично-денежного оборота, который позволил бы сократить теневой оборот наличных денег, легализовать торговые обороты коммерческих предприятий и увеличить налоговые поступления в бюджет.

Можно предположить также, что данный проект будет иметь и социальные ориентиры, позволить снизить социальную напряженность путем возможного использования системы в рамках пенсионной реформы. Поэтому стратегия дальнейшего развития механизма расчетно-платежных отношений в Казахстане в обязательном порядке должна предусматривать осуществление мер и создание благоприятных условий по дальнейшему внедрению в финансовый и нефинансовый сектор экономики расчетов платежными картами.

Для   этого,   необходимо,   чтобы   Национальный   Банк   поддерживал многосторонние соглашения коммерческих банков, направленных на создание расчетных систем, использующих платежные карты. В целях повышения устойчивости этих систем необходимо проводить работу по анализу методик расчета, применяемых в них, систем управления рисками и систем формирования страховых депозитов для исключения возможности не проведения операций держателя карты в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также следует разработать комплекс дополнительных экономических требований для  расчетных  банков  подобных  систем.  Со стороны Национального Банка Казахстана требуется дальнейшее совершенствование вопросов разработки нормативно-правовой базы с деятельностью платежных систем с использованием платежных карт.

Широкое внедрение в Казахстане систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет -возможным  лишь в том случае если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения Казахстана, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось. Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем    сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они борются между собой за весьма перспективный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных шагов по созданию единой платежной Системы или объединению уже существующих систем. Предприятие торговли и услуг сегодня, как правило, не заинтересованы во внедрении платежных систем и основе пластиковых карточек, так как среднее по городу число платежей  по карточкам для тенговых систем составляет два-три платежа в месяц на магазин. Кроме того, традиционная для запада схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной казахстанской экономики непривлекательна для предприятий торговли. Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет  обеспечено сочетание по крайней мере двух  условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительным преимуществом пластиковым карточек основная масса кязахстанцев пока не придает серьезного значения. Сегодня в Алматы платежи по карточкам осуществляют лишь предприятия торговли, причем большинство из них составляют магазины, торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма (состоятельных клиентов. Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности.

 

Заключение

 

Рассмотренные в настоящей работе аспекты функционирования платежной системы Республики Казахстан позволяют сделать следующие выводы:

• в настоящий момент развитие платежной системы осуществляется в соответствии с Планом построения Долгосрочной Платежной системы Республики, на данный этап можно говорить о завершении создания промежуточной платежной системы;
• создана нормативно-правовая база, обеспечивающая функционирование платежной системы в соответствии с требованиями рыночной экономики;
• основными элементами ПС являются: платежная система Национального Банка, областные клиринговые (расчетные) палаты, система крупных платежей Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов и межфилиальные платежи банков, работающих на принципах единого корреспондентского счета;
• банки имеют возможность самостоятельно определять тот или иной способ осуществления расчетов с соблюдением соответствующих требований;
• платежная система имеет надежные средства защиты от несанкционированного доступа посторонних лиц;
• основным инструментом ПС являются электронные платежи, обеспечивающие расчеты в течение одного дня.

Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод, что в настоящее время платежная система Республики Казахстан отвечает всем основным требованиям мировых финансовых институтов (Международного Валютного Фонда, Банка Международных Расчетов), высоко оценена международными экспертами. В целом принимаемые НБК меры но развитию платежной системы направлены  главным  образом  на повышение оперативной эффективности, надежности, скорости и   своевременности платежных операций при одновременном сокращении рисков, а также создания благоприятного климата для использования и внедрения безналичных платежей.

В целях бесперебойного и непрерывного функционирования, увеличения мощности, повышения безопасности   МСПД  Национальный Банк Республики Казахстан планирует построить резервный  центр платежной системы КЦМР.  В целях минимизации риска в СРП планируется внедрение автоматического предоставления дневных займов под обеспечение залогов.

В целях расширения спектра предоставляемых банками услуг, развитие безналичных платежей, а также повышение прозрачности операций  в розничной торговле будут продолжены работы по созданию национальной платежной системы и обеспечению функционирования единого процессингового центра платежных карточек. Данная система платежных карточек будет иметь ряд преимуществ. Банки смогут повысить, уровень предоставляемого сервиса, снизить тарифы на услуги, связанные с выпуском и обслуживанием платежных карточек, минимизировать временные затраты на обработку платежей с использованием платежных карточек.

Список использованной литературы

 

1. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности Республики Казахстан»;
2. Закон Республики Казахстан от 28 декабря 1998 года № 336-1 «О платежах и переводах денег»;
3. Правила использования платежных документов в осуществлении платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 апреля 2000г.
4. Правила переводов денег в межбанковской системе переводов денег, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 ноября 1998г. № 242;
5. Правила проведения мониторинга платежной системы Республики Казахстан; утвержденные постановлением Совета директоров НБРК от 04 июня 2001 года № 276;
6. «Платежная система: структура, управление и контроль» под. ред. Брюса Д. Саммерса МВФ.
7. Справочник «Платежные системы» под.ред. НБРК, , 2001 год;
8. Положение об Управлении платежных систем НБРК, утвержденное постановлением Совета директоров НБРК от 3 марта 2001 года №103
9. Банковское дело под. ред. Г.С. Сеиткасимова. -Алматы, 1998г. 360 с;
10. Злобин, Ашымбеков, Хайбуллин Д. «Платежная система Республики Казахстан: ее становление и развитие». Управление платежных систем НБРК. Журнал «Экономическое обозрение» июль 2001 года статья.
11. Марченко Г.А. «Пути развития банковской системы Казахстана». Ежемесячный финансовый журнал «Банки Казахстана» № 10(64) о г. 2002 года статья.
12. Марченко Г.А. и статья «КЦМГ оператор платежных систем». «Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития». Ежемесячный финансовый журнал «Банки Казахстана» № 10 (52) от 2001 года статья/
13. Статистический бюллетень № 1 (45) декабрь 2004 год;
14. Канафин А. Отчеты о командировке в Австрию и Нидерланды (семинар по платежной системе).
15. Сорокина Л. «Возможности платежной системы», (Управление платежных систем НБРК). Газета «Казахстанская правда» от 28 февраля 2002 года статья;
16. Олег Хе. Газета «Панорама» № 20 от 24 мая 2002 года, статья «На 2003 год запланирован запуск национальной платежной системы».
17. Муртазина Р. «В стране будет развиваться национальная общебанковская платежная система на основе чиповых карточек» Газета «Панорама». N» 3.7 от 12 июля 2002 года.