Ныне действующий советник главы Нацбанка Олжас Худайбергенов собирается помочь проблемным заемщикам. Он намерен в ближайшем будущем создать «Центр финансовой медиации». Данная организация должна стать посредником между клиентами банков и самими банками. Возможно, некоторые кредиты даже будут списываться. Более подробно о сути ЦФМ Худайбергенов написал в своем посте, сообщает корреспондент Nur.kz.
Советник главы Нацбанка поможет проблемным заемщикам
«На текущий момент общий объем кредитов, выданных физлицам составляет 3,68 трлн.тенге, из которых 75% возвращаются вовремя, а 25% (914 млрд.тенге) имеют разную степень просрочки, в том числе 18% (661,5 млрд.тенге) вышли на просрочку более 90 дней. И перспектива по данным кредитам неясна.
Кто-то из этих заемщиков не может вернуть из-за личных ошибок (нецелевое и неразумное использование денег), кто-то и вовсе не собирался возвращать, кто-то не рассчитал свои возможности, кто-то не может вернуть из-за объективных обстоятельств (потерял работу, попал в аварию, случилось какое-то трагическое событие)…
Есть те, кто обращается в банк и пытается решить проблему мирно, но зачастую это не приводит к результату, и дело переходит в суд. И иногда и вовсе приобретает политический окрас. Банки демонизируются (в ответ идет ряд пиар-действий, восстанавливающих имидж банка), озвучиваются оскорбления в адрес руководителей банков (что практически обнуляет вероятность решения вопросов), и фактически складывается культура выяснения отношений, которая невыгодна никому.
Конфликты инициируются с обеих сторон. Среди заемщиков есть те, кто может вернуть кредит, но не хочет возвращать (фактически подставляя тех, кто не может вернуть в силу объективных причин), а со стороны банка это не только личный фактор (поведение отдельного сотрудника, который продемонстрировал безразличие к проблеме заемщика), но и в целом сама система мотивации. Если банк начнет легко прощать кредиты, то информация распространится и это спровоцирует невозвраты от других заемщиков, а без возвратности нет в принципе банка. Более того, зачастую премиальная часть зарплаты сотрудников банка привязана к возвратности кредитов, а потому они будут по максимуму пытаться обеспечить возврат.
Хотя, скажем, руководство банков имеют большую гибкость в принятии решений и могут простить кредит, если у заемщика форс-мажор. Знаю нескольких руководителей банков, которые прощают/реструктурируют кредиты, а некоторые и вовсе делают это за свой счет, но они не могут говорить об этом, ибо пиар на трагедии неэтичен, и более того, пиар «акта прощения» провоцирует новые невозвраты. Конечно, не все руководители банков такие, но они есть.
Что касается решения вопроса со стороны государства, то оно зачастую оборачивается еще большим ужесточением, что вызывает дополнительные расходы, которые опять же ложатся на плечи заемщиков. В этой ситуации есть системное и долгосрочное решение (которое из-за медленной скорости принятия решений в системе госуправления может быть реализовано лишь в течение 3-4 лет) и есть локальное решение. Собственно, оно появилось 4 месяца назад…
Мне показалось, что нужен посредник между проблемными заемщиками и банками, который смог бы выявить из массы заемщиков тех, кто действительно заслуживает прощения или реструктуризации, максимально объективно проверив их данные, а потом выбрать оптимальное действие, и убедить банк в его правильности. В течение 4 месяцев я встретился несколько раз с большим количеством людей, в том числе банками, и наконец-то можно пойти дальше — идея имела множество вариантов, но только сейчас ее конструкция финализировалась.
Итак, конструкция следующая:
1. Есть проблемные заемщики, критерии еще будут определяться (кто сможет обращаться). Но предварительно это просрочка более 90 дней, минимальная сумма задолженности должна быть 300 тыс.тенге, кроме тех, у кого случилась личная трагедия (пожар, кто-то умер и т.д.).
2. Эти проблемные заемщики обращаются организацию-посредник. И все услуги для них будут бесплатны. Расходы организации оплачиваются банками сообразно договоренности, так как данный инструмент будет более эффективен, чем прямой контакт заемщика с банком, особенно после 90 дней просрочки.
3. Данные заемщика изучаются на основе информации, полученной от заемщика и от банка. Будет выведено нейтральное мнение, и оно будет озвучено сначала заемщику, и если он согласен, далее эта позиция будет защищаться перед банком.
4. Формируется список готовых заявок, после чего представители организации договариваются с банком на уровне руководителя, имеющего полномочия принимать решение по займу, и на встрече будут рассматриваться все данные заявки. Где-то удастся получить прощение по кредиту, где-то будет реструктуризация (списание пени, процентов, части долга), а где-то возможен отказ.
5. После получения решения организация будет отслеживать, чтобы все договоренности с банком по проблемному займу были исполнены до конца.
Деятельность организации основывается на следующих принципах:
— неучастие в каких-либо политических проектах, отсутствие политических заявлений;
— нейтральность при оценке заемщиков и банков – критика будет конструктивной в обе стороны.
Независимость от заемщиков обеспечивается за счет того, что организация-посредник не будет брать денег от заемщика. Это нужно, чтобы отказывать тем, кто может, но не хочет вернуть кредит. Независимость от банков обеспечивается за счет того, что конкретно я не буду получать никакого дохода в любом виде от данной организации, плюс в случае продажи организации, вся сумма продажи будет направлена в благотворительный фонд «Taiburyl». Я буду полностью контролировать данную организацию, которая будет называться «Центр финансовой медиации» (ЦФМ), и все сотрудники будут подчиняться исключительно мне. Это нужно для того, чтобы организация не стала пиар-конторой для конкретного банка.
По мере накопления опыта, на сайте ЦФМ будет появляться информация о стандартных ошибках банков и заемщиков (без указания названий банков и имен заемщиков) с целью профилактики ошибок в будущем. ЦФМ принципиально будет отстраняться от демонизации какой-либо стороны и стремиться к тому, чтобы создавалась конструктивная атмосфера, которая позволит большему числу банков и заемщиков найти между собой понимание. Также будет связь с регулятором (Нацбанк), которому будет предоставляться обоснованные меры по изменению законодательства так, чтобы число ошибок банков и заемщиков уменьшалось.
В течение 3-4 недель будет разрабатываться положение, документооборот ЦФМ, официальный сайт, после чего начнется прием заявок.
Изначально я хотел быть связанным с этой идеей косвенно, служа мостиком между организацией и банками (ибо у меня хватает других задач), но придется более тесно заняться этой организацией. Будем надеяться, что смогу взрастить специалиста, которому будут доверять как заемщики, так и банки, чтобы потом оставить ему организацию.
В целом, думаю, данное решение выгодно всем сторонам – проблемные заемщики получат дополнительную возможность решить проблему, банки получат конструктивный и профессиональный канал рассмотрения проблемных займов, банковская система получит снижение проблемных займов без провоцирования невозвратов, государство получит снижение социального напряжения. Задача тяжелая, но, уверен, что сможем ее решить! Дай Бог!», — написал Худайбергенов.
