[:ru]
Эксперт обозначила основные плюсы и минусы новшества, вводимого в рамках реформирования пенсионной системы Казахстана.
У Единого накопительного пенсионного фонда, как можно понять по последним событиям, по активам скоро будет неплохой прирост, который обеспечат все, кто работает по договорам гражданско-правового характера. В этом случае государство получает расширение источника финансирования от физических лиц, но что получают они – работающие граждане, казахстанцы, вкладчики ЕНПФ? Новшество вызвало неоднозначную реакцию в обществе и это вполне нормально – никто добровольно не захочет расставаться пусть даже и с малой частью своих денег.
Корреспондент Today.kz поговорил с известным финансовым аналитиком Ботагоз Жумановой, которая озвучила свое видение изменений, что они будут означать для людей, как следовало бы проводить реформу для наилучшего эффекта и чем отличаются договоры на продажу квартиры и оказание услуг.
– Для чего, на Ваш взгляд, властям понадобилось таким образом увеличивать поступления в ЕНПФ – обязывать работающих по договорам ГПХ делать 10-процентный пенсионный взнос?
– На самом деле у государства есть определенные цели – в первую очередь, охватить все работоспособное население в стране накопительной пенсионной системой. Ей уже 20 лет, но реально по факту из 10 миллионов счетов активными являются менее половины. В тени находится 50 процентов работоспособного населения. Либо люди работают вне трудового договора, либо по ГПХ – когда получается, что 10 процентов пенсионных остаются у работодателя, а работник выплачивает только ИПН – тоже 10 процентов.
Потом, у нас есть самозанятые, которые никаким образом не формализованы в государственных системах – ни в налоговой службе, ни в медицине, их как будто бы нет. А государству люди нужны для чего? Чтобы брать с них налоги. Если человек работает, можно снять налог. А если людей не видно, вносятся изменения в законодательство, чтобы по работе по трудовым договорам и ГПХ были одинаковые условия.
Есть кнут и пряник. Государство, к сожалению, не понимает, что для того чтобы из точки «А» в точку «Б» перевести огромную массу людей, недостаточно одного только кнута. Нужен пряник!
Всегда важно иметь «морковку» впереди. Скажем так, если ты будешь делать чистые 10-процентные отчисления в ЕНПФ, ты, допустим, сможешь: 1) использовать эти средства для приобретения жилья по госпрограммам; 2) использовать для получения какого-то медицинского обслуживания; и другое. Тогда человек будет думать так – мне лучше с пенсионкой, чем без нее.
Видно стремление властей быстрее людей завести в систему, потому что государству нужны деньги для реализации объявленных соцпрограмм. К примеру, для той же программы «7-20-25», строительства, повышения зарплат бюджетникам и так далее. Все заявления власти в части социальной политики должны быть подкреплены деньгами. Я так поняла, что сейчас очень важно для государства пополнять бюджет именно с физических лиц. Налоговая служба уже создала все необходимые электронные базы и научилась хорошо собирать деньги с бизнеса. Теперь часть за физлицами. Фискальная политика будет ужесточаться со стороны мониторинга и мотивации уплаты. Были, конечно, трансферты из Нацфонда и налоги с крупных экспортеров, но это очень рискованно, когда есть всего два источника финансирования бюджета. Для того чтобы увеличивать финансирование, необходимо увеличить источники финансирования.
– Ранее Вы говорили, что работающие по договорам ГПХ могут самостоятельно формировать свои накопления. Теперь это стало обязательным. В этом больше плюсов или минусов? Каких?
– В этом нет абсолютного зла. Мне, к примеру, сейчас 35 лет и для карьерного роста и зарабатывания у меня осталось лет 15. В 50 компании скажут «спасибо», но будут набирать более дешевых молодых сотрудников, которые сейчас подрастают. Это реальность корпоративного сектора! Мало кто из него будет выходить на пенсию через 15 лет – их будут увольнять. Наступил возраст в 50 лет, что дальше? Я сомневаюсь, что можно будет устроиться на хорошую работу. Все хотят иметь среди подчиненных молодых, красивых и здоровых, а не стареющих, болеющих, которым, к тому же, сложно обучаться – работать с более технологичными вещами. Это объективная реальность. Сейчас мало кто думает, что будет с нами через 15 лет. Тот факт, что даже для фрилансеров вводится обязательное отчисление (в ЕНПФ – Прим. автора), я поддерживаю, потому что так у них останутся пенсионные накопления.
Другой вопрос, конечно, как они инвестируются. Но я думаю, что чем больше образованных и высокооплачиваемых людей будет втянуто в пенсионную систему, тем больше они сами будут продвигать реформы
Что касается самих отчислений, посмотрим на моем примере – я 10 процентов отчисляю в ЕНПФ и в пять раз больше в собственный пенсионный капитал. У меня будет уверенность, что я не потеряю тот уровень качества жизни, который у меня есть сейчас. Любая математика говорит, что 10 процентов недостаточно, этого очень мало.
На самом деле надо 20-30, если не 50 процентов, но у нас не привыкли люди копить, нет культуры экономии, сбережения, прагматизма.
– Больше откладывать у большинства казахстанцев не получится, если принять во внимание, как скачут цены…
– Да, наши тенговые цены всегда идут вверх. Доходы тоже в тенге, и они такими темпами, как цены, не растут. В этом основная проблема. Но во всем мире люди не работают только на одной работе. Это к вопросу о том, что каждый может создавать дополнительные доходы на фрилансе, строить дополнительные доходы. Никто не ограничен. Чтобы эффективно жить в эпоху капитализма, как минимум нужно знать законы, по которым он работает. Надо учиться тому, как работает инфляция, законы сложного процента. У нас не культивируют инвестиционную, финансовую грамотность.
Сейчас все есть в Интернете, но у людей нет привычки учиться. Это как учиться плавать. У нас 500, скажем, водоемов и тысячи людей тонут. Государство должно обеспечить обучение каждого ребенка плаванию? С другой стороны – это же моя личная безопасность, это мой ребенок, надо научить его самому. Соответственно, обо всем надо думать. Я знаю, что в системе капитализма мне никто ничем не обязан, свою старость сам должен себе обеспечить. В любом случае завтра все равно придет, и будет как в басне «Стрекоза и муравей». Разве стрекоза не знала, что придет зима? На старость необходимо иметь свой капитал, а не рассчитывать, к примеру, на детей. У них все будет в 5-10 раз дороже, чем у нас сейчас.
Если государство предлагает какие-то решения, а они мне не подходят, надо быть активным в реформе либо надо доверять, но делать еще и что-то свое – создай свою «подушку безопасности».
– Использование активов ЕНПФ самим народом сейчас никак не контролируется. Это нам нужно или нет?
– В свое время тот же МВФ предлагал 14 инициатив перед объединением всех наших фондов в один государственный. В МВФ говорили, что если мы не учтем эти рекомендации, будут большие сложности у нашей пенсионной системы. Одно из предложений состояло в том, чтобы в совете директоров были независимые представители вкладчиков. На деле же около 10 миллионов вкладчиков сдали деньги, но они не выбирали ни менеджера, ни совет директоров, ни управляющую компанию, ни финансовые инструменты – вообще ничего. При этом ЕНПФ живет на что? На комиссии, забирая часть наших денег на зарплаты и другое. Это не зарабатывание на услугах, это взимание комиссии. Потом Нацбанк управляет нашими финансами и инвестирует бесплатно? Нет. Там тоже очень приличная комиссия.
Получается, что мы всем платим, все зарабатывают, а мы приносим деньги, но не принимаем никаких решений
Более того, нет представителей вкладчиков или их ассоциаций, которые лоббировали бы свои мысли, идеи. А если этого никто не делает, будет все так, как удобно государственной системе! Пройдет еще немного времени и люди это осознают. Чем больше фрилансеров сейчас «загонят» туда (в Единый накопительный пенсионный фонд – Прим. автора), тем больше люди станут шевелиться и говорить «Я плачу туда, что вы там делаете?».
– Если теперь все обязаны делать отчисления в ЕНПФ, не будет ли лучше избавиться от договора ГПХ и оставить только одну форму сотрудничества – трудовой договор?
– Это два разных понятия. Это работа, а она бывает краткосрочная либо долгосрочная. Вы же не будете для ремонта своего дома заключать трудовой договор с нанятым работником. В некоторых странах Европы есть пожизненные договоры, а, к примеру, в США, популярны месячные или годовые договоры. Фактически в Америке работники сидят на стуле одной ягодицей, понимая, что в следующем месяце они могут не понадобиться.
Я больше выступаю за договор ГПХ, так как он позволяет людям больше работать. Кто-то хочет зарабатывать мало, но стабильно, а другие – много, но с риском. И, конечно же, чтобы зарабатывать много, надо работать и соответствовать требованиям заказчика!
– В одних источниках утверждается, что купля-продажа автомобилей и недвижимости подпадает как раз под договоры гражданско-правового характера, в других это опровергается. И те, и другие приводят свои доводы. Можно ли в действительности относить сделки по авто и квартирам к сфере ГПХ?
– Есть путаница в понятиях и интерпретации. Это большой минус для тех, кто разрабатывает наши законы, потому что, изменив какие-то положения в чем-то, они не меняют дополнительно что-то еще. Из-за этого появляются различные недопонимания, которые потом толкуют, как угодно.
Когда говорят о договоре ГПХ, они (разработчики – Прим. автора) не прописывают предоставление услуг, а слово «работа» там должно присутствовать!
Договор ГПХ – это договор на оказание услуг.
– Теперь, получается, все будет прозрачно?
– Налоговая база будет объединяться с базой ЕНПФ. Налоговая видит, к примеру, что такое-то ТОО заплатило за Боту Жуманову ИНП (индивидуальный подоходный налог – Прим. автора) от 300 тысяч тенге. Потом у ЕНПФ спрашивают «А Жуманова вам принесла 30 тысяч с того дохода?». Там отвечают «Нет». И тут начинается…
Все это сделать можно, и на это дается месяц с момента получения дохода. В противном случае будут предупреждение и штраф, это кроме того, что придется уплатить взнос. Лучше все заплатить и потом иметь полное моральное право участвовать в реформировании пенсионной системы. Не надо убегать, надо участвовать и потом требовать!
– Спасибо за интересное интервью.
[:]
