[:ru]
В Казахстане из числа действующих юридических лиц всего 6% имеют активные кредиты. Чуть больше 15 тысяч представителей МСБ (без учёта индивидуальных предпринимателей) сумели получить кредиты в финансовых организациях и обслуживают их в настоящее время. Такую статистику приводят Первое кредитное бюро и Ассоциация провайдеров кредитной информации (АПКИ) Евразии. К слову, среди таких стран, как Украина, Грузия, Кыргызстан и Таджикистан, это невысокий показатель
Также на предпринимательское микрокредитование не так давно попросила обратить внимание мажилисмен Айгуль Нуркина. В своем заявлении она указала, что за прошедшие два года установлено 930 фактов нецелевого использования микрокредитов на общую сумму 1,8 млрд тенге. Сумма, может, и не большая, но вкупе со скудными показателями бизнес-кредитования вполне очевидно: либо сектор переживает болезни роста, либо находится в хронической стагнации.
Возвращаясь к цифрам АПКИ Евразии, на каждые 100 действующих юридических лиц Украины кредиты в финансовых организациях имеют 35%, в Грузии этот показатель составляет 15%, в Казахстане и Кыргызстане – 6%,в Таджикистане – 7%. В абсолютном выражении показатели ещё скромнее:118,8 тыс. юридических лиц на Украине, 12,7 тыс. в Грузии, 1,6 тыс. в Кыргызстане, 15,5 тыс. в Казахстане и 2,2 тыс. в Таджикистане. Говоря о том, что развитие предпринимательства и рынок бизнес-кредитования находятся в неразрывной связке, абсолютно естественно, что без усиления функций кредитования сектора малого и среднего бизнеса взрывного роста предпринимательства мы не увидим.
Асем Нургалиева, директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро, отмечает, что банки стремятся к максимальной диверсификации своего кредитного портфеля не только путём наращивания розницы, но и путем развития сектора МСБ. Но, по её мнению, существует ряд причин, препятствующих развитию бизнес-кредитования в целом.
Во-первых, кредиты для бизнеса достаточно дорогие. Если опустить вопросы дорогого фондирования, то и риск-премия довольно высокая для рынка. Наш бизнес не имеет такой доходности, чтобы легко покрывать 15% годовых. А меньше кредитные организации и не могут предложить, так как для оценки заёмщика зачастую не хватает данных. По сути, кроме базы ПКБ и отдельных открытых данных по налоговой задолженности, по юридическому лицу официальной информации больше нет. А если учитывать, что на 425 тыс. юридических лиц в Казахстане лишь у 101 тыс. имеется кредитная история, каждое четвёртое юридическое лицо относится к повышенному классу кредитного риска ввиду отсутствия информации. Банку ничего не остаётся, как только просить у бизнеса залог.
Во-вторых, не все бизнесмены ведут корректную финансовую отчётность и готовы делиться с банком этими данными. Проверить на честность самих бизнесменов банки не могут. Отсюда и множество отказов в кредите, высокие ставки и снова пресловутые твёрдые залоги, которых, как правило, нет.
В-третьих, как отмечает Асем Нургалиева, банки только начинают заниматься оптимизацией процесса бизнес-кредитования. В лучшем случае в банке эта процедура занимает 10–14 дней, а по государственным программам и вовсе может длиться месяцами. Как бы цифровизаторы ни хвалились, а процессы бизнес-кредитования во многом проходят вручную, рейтинговые и скоринговые модели считаются в Excel, а документы передаются на бумаге. Поэтому казахстанцам проще взять розничный кредит до 5–7 млн тенгедля стартапа или нужд малого бизнеса, чем рассчитывать на кредитное подспорье финансовых организаций.
Один из собеседников Forbes Kazakhstan, который пожелал остаться анонимным, отмечает, что существуют определённые бизнес-риски при кредитовании и чрезмерной транспарентности среднего бизнеса, поэтому предприниматели охотнее остаются на стабильных оборотах в тени, нежели берут кредиты для роста. Также он высказался скептически в отношении мер государственной поддержки, указав на необходимость усиления функций государственного контроля в этой сфере, так как большинство кредитов уже находятся в фазе безнадёжных, но тщательно прячутся рынком, в частности микрофинансовыми компаниями, которые теперь обязаны формировать резервы на данные кредиты и будут прятать их еще глубже.
Эксперты банковского рынка отмечают, что тренд на развитие бизнес-кредитования взят, и во многом ожидают поддержки от государства. Так, к примеру, инициатива по открытию баз данных государственных органов снабдит рынок необходимой информацией. Уже в ближайшем будущем, как отметила в своем выступлении на форуме «Digital Arena 2» вице-министр Министерства информации и коммуникаций РК Динара Щеглова, будет запущен проект Smart Bridge, который явится единым шлюзом передачи данных от государственного к коммерческому сектору. При соблюдении регламента предоставления данные юридического лица будут доступны финансовым институтам для проведения оценки и мониторинга заёмщика. Насколько это упростит или удешевит кредиты, сказать сложно, но без open data и здесь не обойтись. Открытость бизнеса и привлечёт в страну доступное финансирование, и откроет возможности в высокой скорости обслуживания.
Отдельного внимания заслуживает и цифровое кредитование юридических лиц. Пока показательных кейсов в Казахстане и странах СНГ, пожалуй, кроме Модульбанка (работает только с МСБ), нет. И приоритетность вопроса с учётом перечисленных выше факторов невысокая. Пока бизнес готов ходить в банки пешком, чтобы получить заём. Но не за горами и полное цифровое кредитование МСБ, о котором задумались уже ряд банков и институтов развития. В фонде «Даму» уже давно обещают создать ресурс для подбора мер государственной поддержки обычному предпринимателю и дать возможность подать заявку в банк. На данный момент ФРП в большей степени занимается самими программами финансирования отечественного цифрового бизнеса в рамках «Дорожной карты бизнеса – 2020».
По словам Абая Саркулова, председателя правления фонда развития предпринимательства «Даму», в рамках данной программы бизнес, реализующий свои проекты в сфере IT, цифровых технологий, имеет право воспользоваться такими инструментами поддержки, как субсидирование ставки вознаграждения и получение гарантии фонда для предоставления в БВУ. То есть отрасль информации и связи по классификации ОКЭД является приоритетной для государства. Кроме того, в рамках собственной программы фонда «Даму-Регионы» предприниматели, занятые в этой отрасли, либо начинающие в этой отрасли свой бизнес новые клиенты могут воспользоваться льготными условиями кредитования. Какого-либо ограничения нет. Главное, чтобы цифровой бизнес был обоснован для БВУ и получено положительное решение. Фонд со своей стороны готов оказывать поддержку таким проектам в рамках вышеуказанных инструментов.
Вопросами предпринимательства занимается и Министерство национальной экономики. Рассматривается седьмой пакет поправок в законодательство в рамках повышения позиций Казахстана в рейтинге Doing Business. В пакете поправок ряд инициатив по внесению изменений в закон о реабилитации и банкротстве, закон об арбитраже и закон о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
Также в рамках данной программы на совещании у заместителя премьер-министра Ерболата Досаева было дано поручение министерствам финансов и информации и коммуникаций о внесении в пакет законодательных поправок норм, исключающих требования посещения юридическими лицами офисов банков при открытии счетов в режиме онлайн. Посмотрим, чем ответят главные цифровые министерства и пойдут ли навстречу бизнесу.
https://forbes.kz/finances/finance/hronicheskaya_stagnatsiya_1540811923/
[:]
