СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

1. Понятие залога и источники правового регулирования залога

 

2. Основания возникновения залога.

 

3. Виды залогов в банковской деятельности по законодательству Республики Казахстан

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Несмотря на более чем тысячелетнюю историю развития института залога, в цивилистической науке остается дискуссионным большинство вопросов залоговых отношений, включая само понятие залога, его правовую природу и принципы, статус участников дополнительного договора, особенности защиты их прав, пределы ответственности зало­годателя при неисполнении основного обязательства, проблему отчуж­дения имущества в момент установления залога, характер обеспечитель­ной сделки и т.д.

Принимая во внимание столь широкое дискуссионное поле, рассмотрим подробнее каждый смысловой элемент понятия залога, опираясь на его ле­гальное определение, содержащееся в части 1 пункта 1 статьи 299 ГК РК:

Залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязатель­ства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в слу­чае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, полу­чить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимуще­ственно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.

Залог как система действий. Итак, залог — это способ. «Толковый сло­варь русского языка» слово «способ» определяет как действие или систему действий, применяемых при исполнении какой-нибудь работы, при осуще­ствлении чего-нибудь1. В статье 299 ГК термин залог означает систему определенных действий.

Представляем обоснование такого понимания. Инициатива в уста­новлении залогового правоотношения принадлежит двум субъектам -кредитору, владеющему собственностью, заинтересованному в ее со­хранении и приумножении, и должнику, который желает использовать чужие блага и должен вернуть их в установленный срок. Оба лица мо­гут предлагать залог в качестве приемлемого способа предупреждения гражданского правонарушения, причем должник вправе выступать лично или рекомендовать кредитору третье лицо — залогового поручителя2. Залоговый поручитель — пассивная сторона сделки — может согласить­ся или отказаться от предложения должника принять участие в обеспе­чительном правоотношении. Субъекты данного правоотношения в силу его особенного характера, высокой социальной значимости и широкого распространения в гражданском обороте имеют специальные названия (в отличие от неустойки, удержания имущества должника, задатка, где стороны сделки специально не определяются, а также в отличие от гарантии и поручительства, где вторая сторона вообще отсутствует).

 

 

 

1. Понятие залога и источники правового регулирования залога

 

Большое значение в имущественном обороте имеет кредит. Обеспечение исполнения кредитного обязательства принципом ответственности должника за нарушение обязательства всем своим имуществом не всегда может удовлетворить кредитора, так как всегда существует опасность, что к моменту обращения взыскания стоимость имущества должника будет меньше размера требований кредитора либо на имущество должника могут быть одновременно предъявлены тре­бования других кредиторов этого должника. Все это стало предпосыл­кой к тому, что в определенный момент развития общества и права изначально сформировался особый вид мер обеспечительного харак­тера, получивший название залога, который основывался не на вере в личность определенного лица (должника, поручителя), а на вере в сто­имость определенной вещи должника и в исключительной возмож­ности удовлетворения своих требований из нее. С течением времени стало допускаться предоставление в залог имущества не только дол­жника, но и третьего лица, получившего название вещного поручи­теля (по аналогии с поручителем), а возможность удовлетворения тре­бований кредитора распространилась и на иное, чем вещи, имущество — так называемые «бестелесные вещи», имущественные права.

Залогом (залоговым правом) признается исключительное право кредитора на удовлетворение своих требований по обязательству за счет ценности определенной вещи либо иного имущества должника или вещного поручителя.

Источники правового регулирования залога.

Институт залога яв­ляется традиционным для гражданского законодательства Республи­ки Казахстан, в котором имеется целый ряд законодательных актов, прямо или опосредованно регулирующих залоговые правоотношения. Необходимость применения того или иного нормативного акта про­диктована или видом имущества (например, движимое или недвижи­мое), его оборотоспособностью (например, недра и полезные ископа­емые, ограниченные в имущественном обороте), или особенностями правового статуса субъекта залоговых правоотношений (например, государственное предприятие, имеющее специальную правоспособ­ность), или вопросами применимого права (например, при внешне­экономической сделке о залоге).

Основными нормативными актами, регулирующими залоговые правоотношения, являются ГК, в частности, § 3 гл. 18 ГК, и Указ об ипотеке недвижимого имущества.

Помимо этого, в связи с необходимостью регистрации сделок с недвижимым имуществом, регистрация ипотеки недвижимого иму­щества и залога имущественных прав на недвижимость (например, залог арендных прав, залог прав доверительного управляющего и т. д.) подпадает под регулирование Указа о государственной регист­рации прав на недвижимое имущество.

Отдельные стороны регистрация залога движимого имущества регламентированы специальным законодательным актом — Законом Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. «О регистрации залога движимого имущества».

Особенности залога земельных участков и прав землепользова­ния (например, кто может являться залогодателем земельного участ­ка, имущественного права аренды земельным участком и т. д.) вы­текает из законодательства о земле, в частности, Указа о земле.

Особенности залога прав на недра, а также залога полезных ис­копаемых предусматриваются законодательством о недрах и недро-пользовании, в частности, Указами о недрах и о нефти.

Особенности залога ценных бумаг регулируется законодательством о ценных бумагах, в частности, Законом от 5 марта 1997 г. о рынке ценных бумагах, Законом от 5 марта 1997 г. о регистрации сделок с ценными бумагами в Республике Казахстан, а также Законом Рес­публики Казахстан от 10 июля 1998 г. об акционерных обществах. Особенности залога векселей предусматривается Законом Республи­ки Казахстан от 28 апреля 1997 г. «О вексельном обращении в Рес­публике Казахстан».

Особенности правового регулирования залога валютных ценно­стей предусмотрены Законом Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. «О валютном регулировании», а также Правилами прове­дения валютных операций в Республике Казахстан, утвержденны­ми постановлением правления Национального банка Республики Ка­захстан от 23 мая 1997 г. № 206 (зарегистрирован Министерством юстиции 24 июня 1997 г. за № 327), а также иными норматив­ными правовыми актами, регулирующими валютные операции.

Коллизионные нормы о применимом праве по внешнеэкономи­ческому договору о залоге регулируются разделом VII ГК.

Имеется ряд нормативных актов, регулирующих залог отдельных видов имущества, в частности, это Положение о передаче права не-дропользования в залог (утверждено Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 мая 1998 г.), разработанное в связи с требованиями ст. 15 Указа о недрах.

Соотношение ГК и Указа об ипотеке заключается в приори­тете последнего при регулировании отношений по ипотеке недви­жимого имущества и применения норм ГК к ипотеке недвижимо­сти только в случаях, когда Указом об ипотеке не установлены иные правила.

Объект и стороны залоговых отношений.

Объектом залога (залогового права) называется тот предмет, на который может быть обращено взыскание при неоплате долга, обусловленного залоговым отношением. Иначе и точнее объект залога можно назвать предметом залоговой ответствен­ности, так как этим предметом и в пределах его стоимости несет ответственность залогодатель по принятому на себя обязательству, вытекающему из залогового правоотношения. В законодательстве и в теории права объект залогового права обычно называется про­сто предметом залога.

Объектом (предметом) залога может выступать любое имущество, обладающее определенной стоимостью, ценностью, непосредственно служащей для обеспечения интересов кредитора при неисполнении основного обязательства. Следовательно, в качестве имущества, как объекта залогового права, могут выступать вещи, деньги, включая иностранную валюту, ценные бумаги, работы, услуги, объективиро­ванные результаты творческой интеллектуальной деятельности, фир­менные наименования, товарные знаки и иные средства индивидуа­лизации, имущественные права и все иное, отнесенное к понятию «имущество». При этом необходимо иметь в виду, что имуществом признается не только какой-то отдельный предмет материального вида или какой-то отдельный вид ценности. Под понятием имущества необходимо понимать объект какого-то субъективного права, в то же время этот объект может объединять различные разновидности иму­щества, например, вещи и имущественные права, и вся совокупность их также будет являться имуществом — объектом конкретного субъек­тивного права.

Необходимость реализации предмета залога для получения его сто­имости, за счет которой происходит удовлетворение требований креди­тора, обусловливает возможность отчуждения имущества, предостав­ляемого в залог. Поэтому в качестве предмета залога должно высту­пать такое имущество, которое, помимо своей естественной ценнос­ти, может быть реализовано в случае обращения на него взыскания залогодержателем. Единственным исключением из этого правила яв­ляются деньги, при залоге которых нет необходимости в их реализа­ции, и обращение взыскания на них происходит за счет их нарица­тельной стоимости. Исключение для денег вытекает из их природы как особого вида имущества — знаковой вещи, ценность которой оп­ределяется социальной функцией, и вытекающего из обладания этой вещью права требования.

Необходимость реализации предмета залога предопределяет ис­пользование в качестве объекта залогового права оборотоспособное имущество. Невозможность отчуждения исключает из перечня иму­щества, могущего служить в качестве объекта залога, имущество, изъятое из гражданского оборота, а также имущество, на которое невозможно наложить взыскание по требованию залогодержателя. Поэтому, помимо изъятых из оборота вещей, не могут быть пред­метом залога вещи гражданина, на которые не допускается обра­щение взыскания в соответствии с законодательными актами (на­пример, ст. ст. 39, 62 Закона РК от 30 июня 1998 г. «Об испол­нительном производстве и статусе судебных исполнителей»).

Ограниченно оборотоспособное имущество может служить пред­метом залога с учетом особенностей правового регулирования их имущественного оборота, в частности, с учетом требований к приоб­ретателю такого имущества при обращении взыскания на предмет залога либо к процедуре его реализации через специализированные торговые организации.

Законодательство о залоге и о предмете залога содержит ого­ворку о возможности запрета или ограничения законодательным актом залога отдельных видов имущества. Данная оговорка дает возможность запретить в законодательном акте залог практически любого имущества, поскольку не устанавливается критерия, на основании которого имущество может быть запрещено или огра­ничено в использовании в качестве предмета залога. Подобный запрет или ограничение могут быть установлены только законо­дательным актом.

Как правило, в качестве объекта залога выступают вещи — как движимые, так и недвижимые, как потребляемые, так и непотребля­емые. В залог предоставляется вся неделимая вещь. Части делимой вещи могут выступать в качестве самостоятельного объекта залого­вого права.

Объектом залога могут выступать вещи, находящиеся в общей собственности. Для предоставления в залог такого имущества необ­ходимо согласие всех собственников общего имущества. В то же время каждый сособственник вправе предоставлять в залог принадлежащую ему долю в общей собственности. При этом участник общей доле­вой собственности, у которого находится во владении и пользовании часть общего имущества, соразмерная его доле, вправе самостоятель­но предоставлять в залог эту часть общей собственности, так как он вправе выделить ее, либо предоставлять в залог право владения и пользования этой частью общей собственности. Участник общей со­вместной собственности вправе предоставлять только «идеальную» часть общего имущества — право в общей совместной собственности.

Не относятся к имуществу и не могут быть предметом залога личные неимущественные блага и права: жизнь, здоровье, достоин­ство личности, честь, доброе имя, деловая репутация, неприкосновен­ность частной жизни, личная и семейная тайна, право на имя, право на авторство, право на неприкосновенность произведения и другие нематериальные права.

Стороны залоговых отношений.

В залоговых отношениях участву­ют, по крайней мере, два лица — залогодержатель и залогодатель.

В качестве залогодержателя всегда выступает кредитор по основ­ному обеспечиваемому обязательству. Перемена кредитора по основ­ному обязательству всегда влечет переход прав залогодержателя к новому кредитору, если только иное не оговорено при переводе прав между первоначальным и новым кредитором или если иное прямо не установлено законодательными актами.

Залогодателем может быть как должник по основному обеспе­чиваемому обязательству, так и третье лицо, выступающее в ка­честве вещного поручителя. Одно из главных требований к фигу­ре залогодателя — это то, чтобы он являлся собственником зало­женной вещи или обладал иным вещным правом на вещь, позво­ляющим этому лицу распоряжаться этой вещью путем предостав­ления ее в залог, либо, при залоге имущественного права (напри­мер, относящегося к интеллектуальной собственности либо выте­кающего из обязательственных отношений по передаче товара, вы­полнению работ, оказанию услуг и т. п.), был обладателем этого имущественного права.

Как общее правило, залогодателем вещи должен быть ее соб­ственник, залогодателем имущественного права — его правообла-датель, что устраняет залог чужого имущества. Случаи, когда соб­ственник либо правообладатель предоставляет право третьему лицу предоставлять в залог свое имущество, будь то вещь или иное имущество, в частности, путем выдачи доверенности на управле­ние своим имуществом, в т. ч. и с правом предоставления его в залог, несомненно, порождают представительские отношения, при которых залогодателем все равно является собственник или пра­вообладатель предмета залога.

Залог имущества, относящегося к основным фондам государ­ственного предприятия, возможен лишь с согласия государства как собственника в виде согласия уполномоченного государственного органа.

Основания возникновения залога.

По общему правилу, основани­ем возникновения залога является договор. Особым случаем возник­новения залога со специфичным правовым регулированием является его возникновение с наступлением события или иного юридическо­го факта, с которыми на основании законодательного акта связано возникновение залогового права кредитора. Специфика правового регулирования залога, возникающего в силу законодательного акта, проявляется в двух аспектах.

Во-первых, для возникновения залога на основании законода­тельного акта необходимо, чтобы в нем предусматривалось, поми­мо события, с наступлением которого в законодательном акте свя­зывается возникновение права залога, также и какое имущество и для обеспечения какого обязательства оно признается находящим­ся в залоге.

Во-вторых, положения о залоге, возникающем на основании до­говора, применяются к залогу, возникающему на основании законо­дательного акта, в случаях, если законодательным актом не установ­лено иное. То есть законодательным актом могут быть предусмотре­ны любые иные правила и по любым вопросам, отличающиеся от правового регулирования залога, установленного Гражданским кодек­сом или Указом об ипотеке недвижимого имущества.

Примером возникновения залога на основании законодательного акта является, например, изъятие для государственных нужд, рекви­зиция или национализация предмета залога, когда залогодателю пре­доставляется взамен другое имущество. В этом случае на предостав­ленное взамен имущество возникает право залога в соответствии со ст. 324 ГК.

Договор о залоге.

Существенными условиями, которые необхо­димы для содержания договора о залоге, являются, по общим пра­вилам, условия о предмете залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого залогом обязательства, а также ука­зание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество и допустимость его использования в период действия договора о зало­ге (ст. 307 ГК).

Условия о предмете должны содержать необходимую информа­цию для идентификации конкретного имущества как предмета за­лога. Так, при использовании в качестве предмета залога индиви­дуально-определенной вещи необходимо при указании предмета залога отражение всех индивидуально-определенных признаков, которые бы позволили определить, какая конкретная вещь нахо­дится в залоге. При залоге вещи, определяемой родовыми призна­ками — указание родовых признаков, а также необходимых сведе­ний о местонахождения заложенного имущества или иных сведе­ний, позволяющих определить конкретное имущество как предмет залога, например, при залоге зерна — указание сорта, классности, адрес хранилища зерна и реквизиты, существенные условия догово­ра хранения зерна хранилищем. При залоге имущественного права — указание на обязанное лицо, необходимые сведения об основаниях возникновения имущественного права, в частности, реквизиты, существенные условия договора или иные достаточные сведения о юридическом факте — основании возникновения заложенного иму­щественного права.

Необходимо отметить, что оценка предмета залога является лишь предположением о его реальной стоимости, которая к тому же с течением времени может колебаться (уменьшаться или уве­личиваться под воздействием конкретных причин). Поэтому при об­ращении взыскания на предмет залога стороны не связаны перво­начальной оценкой, так как реальная стоимость складывается из стоимости аналогичных видов имущества в момент обращения взыскания на него. Поэтому любая из сторон может оспоривать действительную стоимость предмета залога при обращении на него взыскания.

Особенности правового регулирования залога недвижимости обус­ловили отказ от оценки недвижимости, предоставляемой в залог, как существенного условия для договора о залоге (договор ипотеки) не­движимости, хотя по соглашению сторон в договоре о залоге недви­жимости возможно предусмотреть условие об оценке как существен­ное. Законодательство об ипотеке недвижимости исходит из того, что недвижимость, как правило, всегда имеет стоимость и определенную ценность, поэтому для договора о залоге недвижимости условия об оценке, по общему правилу, не требуется.

Условие договора о залоге, указывающее на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, необходимо для опреде­ления вида залога — ипотеки, заклада, залога имущественного права. Определение вида залога имеет существенное значение, так как у различных видов залога имеются особенности по пределам прав залогодержателя, обязанностям сторон по содержанию заложен­ного имущества, а также по определению пределов ответственнос­ти и рисков сторон на случай гибели, утери или повреждения заложенного имущества.

Условие о допустимости пользования заложенным имуществом в период действия договора о залоге не относится безусловно к су­щественным, так как в законодательстве имеются восполняющие нормы, регулирующие допустимость использования предмета залога для ипотеки и заклада. В то же время для залога имущественного права, а также в случаях, когда из условий договора невозможно точно определить, заклад это или ипотека, условие о допустимости исполь­зования заложенного имущества в период действия залога будет от­носиться к существенным условиям договора о залоге, и на основа­нии этого условия будут определяться пределы распространения права залога на доходы и иные приращения от использования заложенно­го имущества, ответственность сторон за гибель, утрату или повреж­дение заложенного имущества, а также иные права и обязанности сторон.

Форма соглашения о залоге. Договор о залоге должен быть за­ключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы до­говора о залоге влечет его недействительность.

В настоящее время, как правило, не требуется нотариального удо­стоверения договора о залоге. Но стороны договора о залоге по со­глашению могут избрать не простую письменную, а нотариальную форму договора о залоге, что зачастую применяется в оформлении залога с участием граждан. При соглашении сторон об избрании но­тариальной формы договора о залоге ее несоблюдение также влечет недействительность договора.

Регистрация залога. По общим правилам, залог имущества, под­лежащего государственной регистрации, должен быть зарегистриро­ван в органе, осуществляющем регистрацию такого имущества. В частности, законодательством предусмотрена регистрация недвижимого имущества, залог которого также подлежит регистрации в органах, осуществляющих регистрацию недвижимого имущества и сделок с ним. Правовое значение регистрации залога недвижимости имеет су­щественное значение для его действительности. Несоблюдение тре­бований по регистрации залога (ипотеки) недвижимого имущества влечет недействительность договора о залоге, что прямо вытекает из закрепленного в законодательстве такого последствия.

Как правило, движимое имущество, за редким исключением, не подлежит обязательной государственной регистрации. Исключение из этого правила составляют движимое имущество, приравненное к не­движимости (космические объекты, воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, суда плавания «река-море») и неко­торые иные движимые вещи, как правило, ограниченно оборотоспо-собные или относящиеся к объектам повышенной опасности. Право­вое значение нарушения требований по регистрации залога движи­мого имущества, подлежащего обязательной государственной регис­трации, менее сурово и влияет на приоритетность прав предыдущих и последующих залогодержателей, на приоритетность прав залогодер­жателей перед правами третьих лиц, имеющих притязания на пред­мет залога, если только в законодательстве о регистрации отдельных видов движимого имущества не предусмотрено такое последствие, как недействительность договора о залоге при нарушении требований о регистрации.

С принятием Закона Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. о регистрации залога движимого имущества создан механизм регис­трации по соглашению сторон залога движимого имущества, не под­лежащего обязательной регистрации. Правовое значение такой регистрации заключается в публичности, доступности для третьих лиц ин­формации о залоге движимого имущества определенного лица, в т. ч. и для решения вопросов о возможности принятия в залог иму­щества такого лица, в определении приоритетности прав предыдущих и последующих залогодержателей, прав залогодержателей и иных лиц, имеющих законные права по обращению взыскания на имуще­ство, находящееся в залоге, в частности, по требованиям платежей в бюджет, судебным решениям и т. д. Регистрация такого залога дви­жимого имущества может играть доказательственную функцию при разрешении спора о коллизии прав, так как взыскатель может и не знать о залоге этого имущества и действовать добросовестно при об­ращении взыскания без учета интересов и прав залогодержателя. При регистрации же залога движимого имущества недобросовестность взыскателя, безусловно, презумируется, так как он должен был знать о залоге, информацию о котором он мог получить из публичного ре­естра залогов движимого имущества, не подлежащего обязательной государственной регистрации.

Если стороны пришли к соглашению о регистрации залога та­кого движимого имущества, то условие о регистрации становится существенным условием договора. Несовершение регистрации в этом случае приведет к недействительности договора о залоге, но не по основаниям нарушения требований по регистрации, а по основаниям нарушения существенных условий договора.

Указанный закон также предусматривает обязательную регистра­цию договора о залоге движимого имущества, содержащего условия о запрете на перезалог этого имущества. Нарушение правила о реги­страции договора о залоге, содержащем условия о запрете перезало­га, влечет недействительность условия о запрете, но не влияет в це­лом на действительность договора о залоге.

Виды залога

Классификация залога возможна по различным ос­нованиям, имеющим существенное значение для правового регули­рования залога. Основным классифицирующим основанием являет­ся вид имущества, являющегося предметом залога, так как правовое регулирование залога в зависимости от использования имущества, имеющего различный правовой режим, также имеет свои особеннос­ти в виде дополнительного условия о регистрации залога, возмож­ности передачи предмета залога залогодержателю или оставления его у залогодателя, распределения рисков между сторонами договора о залоге и т. п.. В соответствии с этим основанием различают залог вещей и залог имущественных прав.

Другим основанием деления залога на виды является нахожде­ние предмета залога у одной из сторон по договору и допустимость его использования. По этому основанию различают заклад — вид за­лога, при котором предмет залога передается во владение залогодер­жателя, и ипотеку — вид залога, при котором предмет залога остает­ся во владении залогодателя или третьего лица с правом его исполь­зования в период действия залога. Каждая из этих разновидностей, в зависимости от имущества, субъектов залоговых правоотношений или иных особенностей правового регулирования их применения, также может иметь свои разновидности. Так, разновидностями за­клада являются: залог товаров в ломбарде, где особое положение за­логодержателя как предпринимателя обусловливает особенности пра­вового регулирования залога; залог товара, находящегося на товар­ном складе, особенности правового регулирования залога и его офор­мление обусловлено участием в залоговых правоотношениях третье­го лица, являющегося предпринимателем-хранителем заложенного имущества. Разновидностью ипотеки с особым правовым регулиро­ванием залоговых правоотношений является залог товаров в оборо­те, особенности которого обусловлены использованием в качестве предмета залога потребляемых вещей, вещей, подверженных перера­ботке, изменению натуральной формы, либо вещей, определяемых родовыми признаками. При этом для залога отдельных видов вещей характерно преимущественное или исключительное использование либо ипотеки, либо заклада.

Так, залог недвижимости возможен только в виде ипотеки.

Залог потребляемых движимых вещей осуществляется преиму­щественно в виде заклада, так как в противном случае повышаются риски того, что к моменту обращения взыскания на предмет залога он будет уничтожен, утерян либо употреблен залогодателем для своих нужд. В то же время возможна и ипотека таких вещей в виде залога товаров в обороте.

Непотребляемые движимые вещи могут быть переданы как в заклад, так и в ипотеку. Отказ от заклада движимых вещей может быть продиктован необходимостью дополнительных расходов и иных затрат по хранению (например, крупногабаритных вещей), либо по содержанию такого имущества.

К залогу имущественного права, являющемуся отдельным от за­лога вещей — ипотеки и заклада — видом залога, возможно приме­нение по аналогии правил залога вещей. При залоге отдельных ви­дов имущественного права (например, исключительные права на ре­зультаты творческой интеллектуальной деятельности, средства инди­видуализации) можно условно говорить о применении заклада или ипотеки, придав конструкции залога имущественного права соответ­ствующие схожие черты, условия по правам и обязанностям сторон. Но все же это не будет закладом или ипотекой, так как правовой режим имущественного права существенно отличается от режима вещей, и при использовании имущественного права в качестве пред­мета залога будет иметь место особая разновидность залога — залог имущественного права.

 

2. Содержание и осуществление права залога.

 

Осуществление залого­держателем своих прав означает обращение им взыскания на пред­мет залога для получения удовлетворения требований по обеспечи­ваемому обязательству. При этом необходимо иметь в виду, что за­лог существует для обеспечения основного обязательства, поэтому воз­можность осуществления залогодержателем своих прав на предмет залога во многом зависит от судьбы основного обязательства. Зало­годержатель вправе обратить взыскание на предмет залога только при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основно­го обязательства.

При совпадении должника и залогодателя в одном лице природа обязательства и ответственности залогодателя не имеет значения. За­логодатель, как должник, обязан исполнить основное обязательство. При неисполнении основного обязательства такой должник несет ответственность всем своим имуществом, а залог обеспечивает для кредитора исключительное право на обращение взыскания на опре­деленное имущество должника, преимущества при удовлетворении своих требований за счет предмета залога перед другими кредитора­ми должника.

При вещном поручительстве, когда должник и залогодатель яв­ляются разными лицами, обеспечение, т. е. уверенность кредитора в исполнении основного обязательства дополнительно увеличива­ется за счет вовлечения в число обязанных лиц, помимо должни­ка, также и третьего лица — вещного поручителя. Кредитор так­же имеет преимущества при удовлетворении своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами, но не должника, а третьего лица — вещного поручителя, что повышает ценность обеспечения. В этом случае должник по основному обя­зательству не участвует в залоговых правоотношениях, но несет по общим гражданско-правовым принципам ответственность за неис­полнение обязательства всем своим имуществом, и кредитор так­же вправе обратить взыскание на имущество должника на общих основаниях, т. е. без преимущества перед другими кредиторами должника, которое предоставляет залог.

Ответственность и обязательство вещного поручителя являются субсидиарными, т. е. дополнительными к обязательству и ответствен­ности основного должника. На обязанности и ответственность вещ­ного поручителя распространяются общие правила о субсидиарном обязательстве и субсидиарной ответственности. До предъявления тре­бований к вещному поручителю и обращения взыскания на предмет залога кредитор обязан предъявить требования по исполнению обя­зательства к основному должнику.

Сам факт неисполнения в установленный срок обеспечиваемого залогом срочного обязательства уже является основанием для обра­щения взыскания на предмет залога, так как налицо неисполнение обязательства должником. При бессрочном обязательстве или обяза­тельстве, определенном моментом востребования, право кредитора об­ратить взыскание на предмет залога возникает только при предъяв­лении требований по исполнению основного обязательства и истече­нии льготного срока, предусмотренного для исполнения бессрочного обязательства (как правило, разумный срок, необходимый для испол­нения обязательства, плюс семидневный срок после этого) либо обя­зательства, исполнение которого определяется моментом востребова­ния (как правило, семидневный льготный срок с момента востребо­вания).

Обращение взыскания на предмет залога осуществляется, по об­щему правилу, в судебном порядке, т. е. путем предъявления иска к залогодателю и по решению суда об обращении взыскания на пред­мет залога для удовлетворения требований по основному обязатель­ству. Продажа имущества и распределение выручки при этом про­изводится судебным исполнителем по правилам Гражданско-процессуального кодекса.

В случаях, предусмотренных договором, а также ГК и законодательными актами, залогодержатель вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона) и с со­блюдением особых процедур подготовки и проведения торгов. Так, по общему правилу в принудительном внесудебном порядке име­ет право реализовывать заложенное имущество банк-залогодержа­тель по реализации предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду. Возможность принудительного внесудебного порядка может быть предусмотрена в любом договоре о залоге. В то же время в законодательных актах могут содержаться ограничения на приме­нение внесудебного порядка обращения взыскания на предмет за­лога для отдельных видов имущества, вне зависимости от усло­вий договора или положений законодательных актов, предусмат­ривающих внесудебный порядок. Так, при ипотеке недвижимости не допускается принудительный внесудебный порядок при реали­зации предмета залога в виде недвижимого имущества, имеющего значительную историческую, художественную или иную культур­ную ценность для общества. Не допускается также принудительный внесудебный порядок при реализации предмета залога, когда для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа.

Обращение взыскание на предмет залога осуществляется в виде его продажи с публичных торгов. Процедуры продажи заложенного имущества в судебном порядке осуществляется по правилам прода­жи недвижимости для удовлетворения судебных решений.

Процедура принудительного внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога предполагает особую фигуру третьего лица — доверенного лица, который проводит предпродажную подго­товку и публичные торги заложенного имущества. По общему пра­вилу, доверенное лицо назначается залогодержателем. Доверенным лицом может являться физическое или юридическое лицо. Доверен­ное лицо является представителем залогодержателя и для осуществ­ления своих функций по проведению торгов наделяется последним доверенностью. Доверенное лицо проводит торги, как правило, в форме аукциона, по ранее объявленным правилам, распределяет вы­ручку путем направления денег на удовлетворение требований зало­годержателя по основному обязательству и возврата остатка выруч­ки залогодателю.

Перезалог.

Особый интерес представляет вопрос перезалога в условиях недостаточности оборотных средств у предприятий, повы­шенных требований банков к обеспечению возвратности кредитов, а также при наличии определенных трудностей в правоприменении;

связанных с перезалогом.

По общему правилу допускается предоставление залогодателем имущества, уже находящегося в залоге, в последующий залог. Ог­раничение залогодателя в возможности перезалога может быть уста­новлено договором о залоге. В случае же отсутствия запрета в дого­воре о залоге на перезалог залогодатель вправе сам решить вопрос о предоставлении в обеспечение других обязательств имущества, нахо­дящегося в залоге, предупредив всех последующих о правах пред­шествующих залогодержателей.

В случае обращения взыскания на заложенное имущество, нахо­дящееся в залоге в обеспечение исполнения обязательств перед раз­личными кредиторами (перезалог), удовлетворение требований произво­дится по принципу «старшинства» — в очередности возникновения права залога. При этом необходимо иметь в виду, что на предмет за­лога, даже находящегося в перезалоге, возможно обращение взыска­ния только один раз, и что продажа с публичных торгов заложенного имущества, а также невозможность его реализации ведет к прекраще­нию права залога всех залогодержателей данного предмета залога. При принятии в залог имущества, находящегося в залоге у предыдущего залогодержателя, последующие залогодержатели: во-первых, получа­ют право на удовлетворение своих требований только после получе­ния удовлетворения из этого имущества предыдущими залогодержа­телями и в пределах стоимости, оставшейся после такого удовлетво­рения; во-вторых, получают исключительные преимущественные права в удовлетворении своих требований за счет такого имущества только в отношении последующих залогодержателей этого же имущества и кредиторов залогодателя, требования которых не обеспечены залогом этого имущества.

На залогодателе, в случаях перезалога имущества, лежит обязан­ность сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. Эта обязанность вытекает из возможности отчуждения предмета залога в случае не­исполнения должником требований по основному обеспечиваемому обязательству, необходимости удовлетворения требований всех зало­годержателей-кредиторов за счет вырученной суммы от реализации предмета залога в порядке «старшинства» и прекращения права за­лога всех залогодержателей в отношении реализованного залогового имущества.

Незнание последующих залогодержателей о правах предыдущих залогодержателей не влияет на право залога последних. Незнание последующих залогодержателей о правах предыдущих имеет значе­ние только для взаимоотношений этих лиц с залогодателем, так как неисполнение залогодателем обязанности по сообщению последую­щим залогодержателям обо всех существующих залогах закладывае­мого имущества является основанием его ответственности по возме­щению убытков, причиненных последующим залогодержателям вслед­ствие такого нарушения.

Любое нарушение залогодателем правил о последующем залоге дает залогодержателю право требовать досрочного исполнения обес­печиваемого залогом обязательства, а если его требования не будут удовлетворены в разумный срок — обратить взыскание на предмет залога.

Перезалог имущества, когда он запрещен предшествующими договорами о залоге, является незаконным, противоречащим тре­бованиям законодательства, а именно, п. 2 ст. 311 ГК. Договор о перезалоге имущества, когда он запрещен предшествующим дого­вором, может быть признан недействительным по требованию не только предшествующего залогодержателя, но и любого заинтере­сованного лица по общим правилам о признании сделки недей­ствительной.

Прекращение права залога.

Дополнительность залогового права кредитора от основного обязательства проявляется, помимо зависи­мости от действительности основного обязательства, также и в пре­кращении залога в результате прекращения обеспечиваемого залогом обязательства посредством его исполнения или по иным основани­ям, предусматривающим прекращение обязательства, например, про­щение долга, невозможность исполнения, ликвидация юридического лица и т. д. Это вытекает из зависимости залога как дополнитель­ного от основного обязательства, а акцессорный характер исключает возможность его существования без основного обязательства. При прекращении обеспечиваемого обязательства отпадает и необходимость в его обеспечении.

Но, помимо этого, право залога также зависит и от судьбы вещи, используемой в качестве предмета залога, и от права собственности залогодателя на предмет залога, вне зависимости от основного обя­зательства. В частности, гибель предмета залога или прекращение пра­ва собственности на предмет залога по основаниям и в порядке, пре­дусмотренным законодательными актами (вследствие изъятия или выкупа для государственных нужд, реквизиции, национализации и т. п.), влечет прекращение права залога без прекращения основного обязательства.

В случае гибели заложенного имущества право залога прекра­щается, так как не может быть права залога на несуществующую вещь. Но гибель или иная утрата предмета залога по обстоятель­ствам, за которые залогодержатель не отвечает, дает ему право требовать досрочного исполнения обеспечиваемого залогом обяза­тельства, если только залогодатель в разумный срок не восстано­вит предмет залога или не заменит его другим равноценным иму­ществом.

В любом случае изъятия заложенного имущества по основани­ям, предусмотренным законодательными актами, право залога в от­ношении этого имущества прекращается. Залогодержатель приобре­тает безусловное право требования досрочного исполнения обеспечиваемого обязательства, помимо иных прав, предусмотренных законо­дательством. Необходимо при этом иметь в виду, что право требова­ния залогодержателем досрочного исполнения основного обязатель­ства не является его обязанностью. Тот факт, что залогодержатель не воспользовался своим правом на досрочное исполнение основного обязательства, не может впоследствии являться основанием для от­каза или уменьшения требований кредитора-залогодержателя по воз­мещению убытков по основному обязательству.

В случае предоставления иного имущества взамен изъятого пра­во залога прекращается в отношении изъятого имущества, залого­держатель имеет права требования досрочного исполнения основ­ного обязательства. Однако, помимо этого, у залогодержателя воз­никает также право залога на имущество, предоставленное взамен. В этом случае возникает новое обязательство залога на основании законодательного акта, предусматривающего, какое имущество и в обеспечение какого обязательства считается предоставленным в за­лог с момента прекращения права собственности залогодателя на предметы первоначального залога (разновидность «законного» залога, возникающего на основании законодательного акта). Происходит замена одного обязательства (первоначального залога) на другое (залог на имущество, предоставленное взамен изъятого предмета первоначального залога).

В случае предоставления возмещения стоимости изъятого имуще­ства, являющегося предметом залога, право залога прекращается, залогодержателю предоставляется право требования досрочного испол­нения основного обязательства и, помимо этого, залогодержателю предоставляется преимущественное право, аналогичное праву залога, на получение удовлетворения своего требования из суммы причита­ющегося залогодателю возмещения. В отличие от новации, основа­нием замены одного обязательства (право залога) на другое (преиму­щественное право на получение удовлетворения из возмещения сто­имости изъятого имущества) является, как и при возникновении права на получение удовлетворения из страхового возмещения при гибели застрахованного имущества, указание законодательного акта, а не соглашение сторон.

В случае изъятия заложенного имущества по основаниям и в порядке, установленным законодательными актами, при котором не предоставляется никакого имущества взамен изъятого либо возмеще­ния стоимости изъятого, право залога прекращается, но это никак не влияет на основное обязательство, так как недействительность обес­печительной сделки не влияет на действительность основного обяза­тельства.

Без прекращения основного обязательства происходит прекра­щение договора о залоге и в случае удовлетворения требования за­логодателя о досрочном прекращении права залога при грубом на­рушении залогодержателем, которому передано заложенное имуще­ство, обязанностей по обеспечению сохранности предмета залога, со­здающем угрозу утраты или повреждения предмета залога. Насто­ящее правило является охранительной мерой прав собственника за­логового имущества от таких противоправных действий залогодер­жателя, которые могут привести к утере или повреждению пред­мета залога.

Право залога также прекращается в результате реализации ос­новного обязательства посредством осуществления залогодержателем своих прав по договору залога. Это имеет место, когда, ввиду не­исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должни­ком, требования кредитора по основному обеспечиваемому обяза­тельству удовлетворяются из стоимости заложенного имущества путем его реализации. В этом случае, по общему правилу, обя­занности должника по основному обязательству, в случае недоста­точности стоимости имущества для полного удовлетворения требо­ваний кредитора, не прекращается, но обязанности залогодателя прекращаются не только в отношении кредитора, обратившего взыс­кание на предмет залога, но и в отношении иных последующих залогодержателей данного имущества, так как последующие зало­годержатели вправе получить удовлетворение из этого имущества при его реализации после получения удовлетворения предыдущи­ми залогодержателями.

В случае недостаточности стоимости залогового имущества для удовлетворения требований кредитора последний имеет право, по общему правилу, на получение удовлетворения из иного имущества должника на общих основаниях, без преимуществ, предоставляемых залогодержателю. Такое же право имеют и иные последующие зало­годержатели реализованного имущества.

Исключением из этого правила являются случаи продажи лом­бардом предметов залога, а также при ипотеке недвижимости случаи продажи имущества с торгов во внесудебном порядке ниже суммы основного обязательства или случаи перехода в установленном зако­нодательном порядке заложенного недвижимого имущества в соб­ственность залогодержателя (п. 2 ст. 37 Указа об ипотеке). С пре­кращением договора залога вещей в ломбарде или ипотеки недви­жимого имущества в этих случаях происходит одновременно и пре­кращение основного обязательства,

Помимо общих оснований прекращения залога имеются особен­ности при прекращении ипотеки недвижимого имущества. Прекра­щение ипотеки, оформленной ипотечным договором без выдачи ипо­течного свидетельства, осуществляется, согласно ст. 37 Указа об ипо­теке, по основаниям, предусмотренным общими нормами гражданс­кого законодательства, в частности, ст. 322 ГК. При оформлении ипотечного договора с выдачей ипотечного свидетельства, помимо оснований, предусмотренных общими нормами гражданского законодательства для прекращения права залога, право залога прекращает­ся с прекращением действия ипотечного свидетельства. Действие ипотечного свидетельства прекращается при осуществлении вытека­ющих из него прав, при его добровольной передаче залогодателю, если вытекающие из него требования не будут предъявлены должнику по основному обязательству до истечения месяца после наступления срока исполнения основного обязательства и в случае утраты пред­мета ипотеки.

В случаях, когда договор залога подлежит регистрации, о прекра­щении залога должна быть сделана отметка в реестре, в котором был зарегистрирован договор о залоге, так как с прекращением договора о залоге связано и прекращение ограничений залогодателя в праве пользования и/или распоряжения имуществом, использованном в качестве предмета залога.

В случае прекращения обеспечиваемого залогом обязательства посредством его исполнения или по иным основаниям, указанным в гл. 21 ГК, а также в случае удовлетворения требования залого­дателя о досрочном прекращении права залога при наличии осно­ваний, предусмотренных п. 3 ст. 312, залогодержатель, если зало­женное имущество находилось у него или было передано им на законных основаниях третьему лицу для обеспечения сохранности заложенного имущества, обязан немедленно возвратить его залого­дателю. Такая обязанность вытекает в связи с прекращением пра­ва залога и прекращения основания, по которому заложенное иму­щество находилось во владении залогодержателя. Прекращение права залога восстанавливает залогодателя в правах на предметы залога в полном объеме (будь то право собственности, право хозяйствен­ного ведения, право оперативного управления, право доверитель­ного управляющего на владение, пользование и распоряжение имуществом, находящимся у него в управлении, и т. п.) и пре­кращает все ограничения, связанные с обременением заложенного имущества правом залога. В случае неисполнения залогодержате­лем обязательства по своевременному возврату предмета залога, кроме ответственности за утрату или повреждение заложенного имущества, залогодержатель отвечает перед залогодателем за убытки, причиненные невозвращением или несвоевременным возвращением заложенного имущества.

Одним из оснований прекращения права залога является пере­вод долга по основному обязательству. Перевод долга по обязатель­ству, обеспечиваемому залогом, влечет прекращение права залога, так как предоставление в обеспечение залогодателем имущества тесно свя­зано с личностью должника, его платежеспособностью, доверием к нему со стороны залогодателя. Поэтому, с заменой должника по ос­новному обеспечиваемому обязательству, прекращается и залог, если только залогодатель не выразил согласия отвечать за нового долж­ника. В соответствии с восполняющей нормой ГК на случай отсут­ствия иного соглашения, право залога при переводе долга на другое лицо прекращается и тогда, когда залогодатель является должником по основному обязательству, так как кредитор, в соответствии со ст. 348 ГК,— решает вопрос о даче согласия на перевод долга, и если он такое согласие дал, то договор залога с залогодателем — прежним должником, прекращается.

Перевод права залога.

Право залога, как любое имуществен­ное право, может быть передано с особенностями по передаче, вы­текающими из сущности залогового обязательства. К передаче права залога, в т. ч. и вещного права залога, применяются правила, ус­тановленные для перехода прав кредитора по обязательству к дру­гому лицу. Это связано, с нашей точки зрения, с тем, что осно­ванием возникновения залога является особый договор — допол­нительный к основному обеспечиваемому обязательству и зависи­мый от него. В случае возникновения залога на основании зако­нодательного акта, к нему также применяются правила о залоге, возникшем на основании договора, если только законодательным актом прямо не установлено иное.

В силу акцессорности (дополнительности) договора о залоге и его зависимости от основного обеспечиваемого обязательства, а также правила, что залогодержателем может быть только кредитор по ос­новному обеспечиваемому обязательству, невозможен переход прав залогодержателя (залогового кредитора) к другому лицу без перехо­да к тому же лицу прав кредитора по основному обеспечиваемому обязательству. Уступка залогодержателем прав по договору о залоге без уступки тому же лицу прав по обеспечиваемому основному обя­зательству недействительна.

Переход прав по основному обеспечиваемому обязательству ав­томатически и одновременно влечет переход прав по обеспечиваю­щим его обязательствам, в т. ч. и по договору о залоге, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором об ус­тупке права требования по основному обеспечиваемому обязатель­ству. Законодательными актами или договором об уступке права требования по основному обязательству может быть предусмотрен иной объем прав кредитора, переходящих к другому кредитору, в частности, могут быть исключены права по договору о залоге из объема прав, переходящих к новому кредитору (в этом случае право залога прекращается), или уменьшены по объему обеспечиваемые залогом требования (в этом случае необходимо внесение измене­ний в договор о залоге). Увеличение объема обеспечиваемых тре­бований невозможно, так как для этого необходимо согласие за­логодателя.

Законодательство об ипотеке недвижимого имущества конкрети­зирует порядок уступки прав по договору ипотеки недвижимого имущества, не меняя в принципе общие положения. Уступка прав по ипотечному договору означает и уступку прав по обеспечиваемому ипотекой обязательству, пока не доказано, что уступка по ипо­течному договору произошла без уступки прав по основному дого­вору. Последнее приведет к недействительности уступки прав по ипотечному договору.

В случае выдачи по ипотечному договору ипотечного свидетель­ства передача прав по ипотечному свидетельству означает передачу прав по основному обеспечиваемому обязательству. Сама такая ус­тупка прав по ипотечному свидетельству осуществляется путем со­вершения на нем передаточной надписи и передачи ипотечного сви­детельства другому лицу.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В пункте 1 статьи 299 ГК устанавливается обширная сфера примене­ния залога как способа обеспечения исполнения обязательства вообще и не упоминаются какие-либо договорные действия, подлежащие безуслов­ному исполнению, но не подпадающие под юрисдикцию залоговых правил. Подобных исключений из принципа универсальности залого­вой сделки гражданское законодательство РК не знает. Поэтому вызы­вает категорическое несогласие утверждение Е.Б. Осипова о том, что нельзя залогом обеспечить исполнение обязательства в натуре, например, обязательство по предоставлению в аренду жилого или производственного помещения или поставки определенной продукции3.

Обратимся к судебной практике. Пункт 4 упомянутого выше поста­новления пленума ВАС гласит:

По смыслу законодательства залогом может быть обеспечено любое дей­ствительное по закону (т.е. заключенное, исполненное и никем не ос­поренное — Д. Б.) обязательство.

Значит, в дополнение к любому договорному правоотношению, названному в главах 25-46 Особенной части ГК, может быть составле­но залоговое соглашение.

Данный вывод подтверждается и лексическим анализом формулиров­ки такой способ обеспечения исполнения обязательства, содержащейся в части 1 пункта 1 статьи 299 ГК.

В «Толковом словаре русского языка» среди множества смысловых оттенков слова «такой» представлено одно из толкований, наиболее при­мечательное в контексте неограниченных обеспечительных возможностей залога: «такой» — определительное местоимение, употребляемое для уси­ления степени качества. Такой — значит, какой? Ответ на вопрос со­впадает в рамках вышеуказанного контекста с легальным значением за­лога: обеспечивающий исполнение любого договорного обязательства.

Е.Б. Осипов продолжает: Но в то же время, если по обеспечиваемому залогом обязательству, предусматривающему исполнение в натуре, напри­мер, договору аренды или поставки, возникли убытки или предусмотрена уплата неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ус­ловий договора, то залог будет обеспечивать именно возмещение убытков или уплату неустойки.

Позволим себе не согласиться и с этим утверждением. Во-первых, в соответствии с пунктом 1 статьи 302 ГК кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель имеют право предусмотреть в дополнительном до­говоре условие, согласно которому залог обеспечивает лишь определен­ную часть долга (напр., в договоре перевозки — расходы перевозчика по доставке груза до места назначения). При этом вознаграждение кредитора, его из­держки по содержанию заложенного имущества и т.д. могут не вклю­чаться в стоимость предмета залога (т.е. не обеспечиваться залогом), по­скольку оплачиваются заранее.

Залогом обеспечивается не только любое договорное правоотноше­ние, но и в рамках сделки — отдельное обязательство (напр., по доставке имущества в определенный срок, выполнению работ в определенном месте, выплате процентов по кредиту с соблюдением периодичности платежей и т.д.).

Изучив  тему: «Залог как способ обеспечения в кредитовании предпринимательской деятельности (на примере Семипалатинского  филиала  народного банка Республики Казахстан)» установлено, что формирование рынка – процесс многоплановый. Требуется взаимодействие многих составляющих, одной из которой является  становление и развитие  предпринимательства.

В настоящее время данный вопрос включен  как один из важнейших  в программу демонополизации  экономики.  Предпринимательство создают  благоприятные условия для оздоровления экономики: развивается конкуренция, идет насыщение рынка товарами и услугами,  создаются дополнительные рабочие места, расширяется потребительский  сектор, лучше используются местное сырье и ресурсы.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Республики Казахстан.
2. Закон Республики Казахстан «О банковском деле»
3. Гражданский Кодекс Республики Казахстан. – А., 2002.
4. Гражданский Процессуальный Кодекс Республики Казахстан. – А., 2002.
5. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О хозяйственных товариществах»;
6. Указ Президента Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
7. Гражданское право, (под редакцией Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева). — С- Пб. 1996
8. Гражданское право. Учебник для вузов. Издат. КазГЮА. Алматы – 2001.
9. Сулейменова М.К. Гражданское право РК. Алматы, 1998г.
10. Гражданское право. Том 1. Издательство “БЕК”, Москва 1993 г.
11. Калпин А.Г., Масляев А.И., Гражданское право, часть 1, Учебник, М.,
12. Комментарий части первой Гражданского кодекса РК А.,1995
13. В.П. Грибанов. Сроки в гражданском праве. М., 1967
14. Е.А.Суханов. Гражданское право в 2-х томах. Том 1,2., М., “Бек”, 1994
15. Г.Ф.Шершеневич. Учебник русского гражданского права. М., “Бек”, 1994
16. Банковское дело. Алматы. « Каржи – Каражат», 1998г. Сейткасимов Г.С.
17. Колесников В. И. Кроливецкая Л. П. Банковское  дело. Москва. Финансы и статистика.. 1998 год.
18. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О национальном банке Республики Казахстан» от 3 марта 1995 г.
19. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона « О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г.
20. (Статья из книги) — Бочаров В.В. Коммерческие банки на рынке инвестиций. Алматы: ИРК, 1996, с.41-45.

 

1 Ожегов С.И. и Шведона Н. Ю. Толковый словарь русского языка. — 4-е изд., доп. — М.. 1998.-С.757.

2 В науч. литературе и законодательстве лицо, представляющее кредитору за должника предмет залога, иногда именуется вещным поручителем (см., напр.: Осиное Е.Б. Залог как право, производное от права собственности // Кн. Право и собственность в РК. — Алматы, 1998.-С.201; см. также: п. 7 cm. J/9FKPK; п. I ст. 6, подп. 1 п. I cm.

3 ¹⁹ Осипое Е.Б. Указ. раб. — С.201.