Содержание

 

 

Введение……………………………………………………………………….4

 

Глава 1. Страхование в рыночной экономике.

1.1.Основные этапы развития страхового дела……………………………7

1.2.Экономическая сущность, категории и функции страхования……..10

         1.3. Общая характеристика страхового рынка……………………………19

 

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка.

         2.1. Текущее состояние страхового рынка……………………………     26

         2.2. Страховой рынок в СНГ…………………………………………..      39

         2.3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка   52

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития.

         3.1. Развитие страхового рынка……………………………………….      56

         3.2. Теория и практика управления риском…………………………..      57

 

Заключение …………………………………………………………………65

 

Список использованной литературы………………………     69

 

Приложение № 1………………………………………………………………     71

Приложение № 2………………………………………………………………     73

Приложение № 3……………………………………………………………….     75

Приложение № 4………………………………………………………………     77

 

 

        

 

   ВВЕДЕНИЕ

 

       В своем ежегодном Послании Народу Казахстана  6 февраля 2008 года Президент Н.Назарбаев отметил: «Казахстан вступил в 2008 год с новыми экономическими достижениями и обновленным политическим устройством. В прошлом году темпы роста экономики составили 8,5 %, а в целом с 2001 года экономика росла в среднем по 10 % в год. Сформированы значительные резервы страны, которые составляют порядка 40 млрд. долларов США, включая средства Национального фонда. Именно наличие значительных накоплений сыграло ключевую роль в поддержании стабильности финансовой системы страны. Стабильным остается социальный климат. С 2000 года расходы государственного бюджета на образование, здравоохранение и социальное обеспечение увеличились более чем в 5 раз. Социальной защитой государства охвачено свыше 5 млн. человек, это вдвое больше, чем пять лет назад. Поступательная динамика во всех сферах общественной жизни — это свидетельство роста нашей экономики, эффективности социальной политики и стабильности политических процессов»… Он также отметил что «Введение с 2004 года обязательного страхования урожая в растениеводстве позволило получать фермерам гарантированный доход даже в засушливые годы».[1]/1/

        С эффективным развитием  страхового рынка  связано полноценное функционирование всей рыночной экономики, рост экономической активности населения и стабильное социально-экономическое положение страны. Поскольку развитие  страхового рынка способствует построению рыночных отношений в экономике, необходима активная поддержка со стороны государства.

В условиях рыночной экономики страхование приобретает значение не только инструмента мобилизации  доходов населения, оно также должно как стимулировать рост функционирующих структур, так и формировать благоприятные условия для  развития страхового рынка Р.К.

Вопросы, связанные с развитием страхового рынка, являются  весьма  сложной проблемой в любой экономической системе. Решением этих задач может быть поиск оптимальной системы законодательной базы, учитывающей особенности, уровень экономического развития и социальное положение населения данной страны. Действующая в Казахстане система страхования вызывает неизбежные вопросы о соответствии  законодательной базы реальной экономической ситуации в стране. В то же время имеются недостатки в действующей системе страхования, которые сегодня сдерживают развитие страхового рынка  в республике. Рост экономики наряду с действиями уполномоченного органа способствовали развитию страхового рынка в стране. В последние годы Национальным банком проделана определенная работа по решению накопившихся проблем страхового рынка. В частности, в области совершенствования и развития законодательной и нормативно-правовой базы, решения проблем повышения устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам позволило сократить количество мелких фирм, увеличить капитализацию действующих компаний, их устойчивость. Увеличение активов страховых компаний сопровождалось улучшением их структуры и качества. Тем не менее, состояние дел на отечественном страховом рынке можно признать удовлетворительным.

         Основной из причин, препятствующих ускоренному развитию рынка, является недостаточная развитость обязательных видов страхования. В августе 2003 года создана Межведомственная комиссия по вопросам введения обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся проблемы в этой сфере. На рассмотрение парламента  направлен проект закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств – перевозчиков перед пассажирами. Еще несколько проектов законов по обязательному страхованию представлены в парламент в, а остальные предполагается передать в следующем году. Принятие новых законов позволит активизировать рынок. Однако в силу известных причин рассмотрение законов может растянуться на достаточно длительное время.

         К числу причин неудовлетворительного состояния дел на рынке страховых услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритетными.

         Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых организациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности населения в страховании.

 В этой связи представляет собой особую актуальность поиск оптимальной системы страхования в  Казахстане, что и обусловило выбор данной темы.

Степень разработанности проблемы. Следует отметить, что теоретико-методологические и научно-практические аспекты рассматриваемой проблемы нередко были объектом исследования многих известных казахстанских ученых-экономистов. К их числу можно отнести научные труды Жуйрикова К.,Назарчука И., Ильясова К.К., Идрисовой Э.К., , Дауренова И., Елшибекова С., Карагусовой Г.Ж., Наурызбаева В., Нургалиевой Б., Сабдена О., Саркуловой А., Сарбашевой С.М., Толкимбаева Г.,  и др.

Вопросы развития страхового рынка  получили должное освещение в работах ученых из стран СНГ: Шахова В.В. Князевой Н.Е., Черника Д.Г., Муравьева А.И., Игнатьева А.И., Крутика А.Б., Штайнхоффа Д.И., Шленова Ю.В., Лугового В.А. и др.

Цель и задачи исследования. Основной целью дипломной  работы является научное обоснование основных направлений страхового дела в Казахстане, адекватного новым экономическим условиям в стране.

      Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

-определить теоретические подходы к выявлению роли и места страхового дела в современной экономической системе  Казахстана;

-обосновать основные направления страхования РК;

-проанализировать современное состояние страхования на примере Южно-Казахстанской области;

-оценить степень влияния страховых операций на формирование территориального бюджета;

-исследовать опыт экономически развитых стран в вопросах страхования и выявить возможность его использования  в Казахстане;

-обосновать приоритетные направления развития системы страхования.

-дать рекомендации по разработке оптимальной модели страхового рынка Казахстана.

Предметом исследования является страховой рынок республики.

Теоретической и методологической основой дипломной работы являются фундаментальные положения экономической науки. При написании дипломной работы использовались различные методы экономического исследования: методы анализа и синтеза, сравнительного анализа, рейтинговой оценки. Работа опирается на монографические и прикладные исследования отечественных и зарубежных ученых по проблемам страхования, материалы научно-практических конференций и периодических изданий.

Информационную базу исследования составляют материалы Агентства Республики Казахстан по статистике,  законы и нормативно-правовые акты Республики Казахстан, а также периодические издания и литературные источники.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. СТРАХОВАНИЕ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

 

1.1Основные этапы развития страхового дела.

 

Страхование, как форма взаимопомощи,  возникло еще на заре человечества. Его прототипом считают заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Позднее отношения между капиталистом и судовладельцем стали обратными. Судовладелец платил определенную сумму капиталисту и, если судно достигало цели без происшествий, то судовладелец терял эту сумму; в случае аварии, причинения ущерба капиталист обязан был возместить убытки судовладельцу. Со временем эти функции капиталиста взяли на себя торговые фирмы, которые с помощью маклеров стали заключать сделки страхования судов с их владельцами. Вся информация о судах, их надежности, об экипажах и опасностях морских путей концентрировалась на торговых биржах и позволяла таким фирмам оценивать риски и устанавливать приемлемые страховые тарифы. Так возникло коммерческое страхование. В тот же период появилось и понятие «страховой полис».

         Схожими с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скотины, впервые появившиеся в Исландии в XII веке.

         Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века общество взаимного страхования – так называемых огневых товариществ (Brangilden) – уникальность которых, как некоммерческих образований, была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А.Манэсом, писавшим в 1910 г.: «Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества – почти исключительно в страховании». А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания – «Голландско-остиндское товарищество» — была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом. В Европе страхование имущества началось со страхования домов от рисков пожара. В основном оно осуществлялось в городах с достаточно неплохой системой водоснабжения. Страховые компании формировали собственные пожарные команды, которые были призваны тушить пожары в домах, застрахованных в «родной» страховой компании. Свидетельством страхования служили железные пластины, на которых было выгравировано название компании, крепившееся к стенам застрахованных домов. С тех пор имущественное страхование является ежегодной статьей расхода для граждан стран с развитой рыночной экономикой.

         Следующий этап, сыгравший важную роль в развитии страхования, начался в конце XVII – начале XVIII вв. с появлением в Англии и практическим применением теории вероятностей и таблиц смертности. Эти достижения в области научного знания заложили фундамент для математического обоснования условий страхования жизни. Развитие капитализма, машинного способа производства в этот период создало объективные предпосылки для интенсивного развития страхования. Насыщенность производства дорогостоящей техникой, значительные затраты на изготовление товаров, вероятность экономических потерь в результате конкуренции и аварий, пожаров, остановок производства обусловливали повышенную потребность в страховании имущества предприятий.

         Наличие у рабочих и служащих одного источника средств для существования (заработной платы) и возможность его утраты вследствие безработицы, вероятность несчастного случая, наступления инвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.

         Во второй половине XIX в. Начинается включение государств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В начале ХХ века в экономически развитых странах (Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а в 20-х годах ХХ века – обязательное страхование от безработицы.

         В России страхование начинает распространяться с середины XVIII века. В Риге в 1765 году было создано первое общество взаимного страхования от огня. Через 20 лет была установлена государственная монополия на страхование, созданы государственные страховые общества. Они занимались страхованием зданий, товаров, страхованием жизни. В 20-х годах XIX века государственное страхование почти прекратилось. Основными страховщиками стали акционерные общества, общества взаимного страхования и земские управы как органы местного самоуправления (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославскими земствами).[2]/2/

         Первые мероприятия советской власти в области организации страхования характеризуются восприятием определенных традиций предреволюционной практики страхования в России. В этих и дальнейших мероприятиях отразилось немало проблем, характерных и для современного состояния страхового рынка.

         Из литературных источников известно, что толчком к разработке и принятию декрета Правительства (Совнаркома) Российской федерации от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании» послужило письмо В.И. Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии. В письме говорилось о возобновлении страхования от огня и организации нового вида страхования – скота от падежа.

         Тверская губерния относилась к тем территориальным единицам, где земское страхование проводилось в течение длительного времени, и было весьма эффективным. Поэтому желание крестьян восстановить прежнее страхование было закономерным. Конечно, названным декретом не просто воссоздавалось прежнее страхование, но расширялась его сфера, и менялись некоторые условия. В декрете от 6 октября 1921 года не было прямого указания о государственной страховой монополии. Монопольное право Госстраха было записано позднее, в Положении о Народном Комиссариате финансов СССР от 12 ноября 1923 года, а также в постановлении Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 года. Утверждение монополии Госстраха завершилось с утверждением 18 сентября 1925 года законодательным путем Положения о государственном страховании СССР. Но еще сохранялось взаимное кооперативное страхование. Однако уже вскоре после закрепления монополии Госстраха стало очевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросы страховой защиты интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, медленный и, тем не менее, явный процесс демонополизации страхового дела. Относится это к страхованию экспортно-импортных грузов. Стимулировало процесс существовавшее недоверие ряда западных стран к нашей государственной монополии. Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоров Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 году было создано Черноморско- Балтийское генеральное страховое общество («Блекбалси»), а в 1927 году в Германии (Гамбург) создается Черноморско- Балтийское транспортное общество («Софаг»). «Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущих западноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран. Последующее расширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 году Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе прежнего Управления иностранных операций (УИНО) Госстраха СССР[3].

         Два советских страховщика были избавлены от взаимной конкуренции разделением сфер деятельности. В этих условиях понятие «государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде, содержание – сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось понятие «иностранное страхование», т.е. вне пределов страны. С правовой точки зрения, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 году Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом. Двойное солирование Ингосстраха и Госстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была отнюдь не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они, несомненно, скромнее, чем могли быть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы.

 

 

1.2. Экономическая сущность, категории и функции

       страхования.

 

         Страхование возникло и развивалось, имея своим основным назначением страховую защиту людей от различных непредвиденных негативных случайностей.

         Экономическая сущность страхования в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой» раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых премий, предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодно приобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.

         В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

         Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан, обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов граждан.

         При демонополизации общественного управления народным хозяйством, как единым целым, и введении экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами наиболее эффективным методом возмещения ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами.

         В межгосударственных экономических отношениях, в связи с имущественной обособленностью суверенных стран, страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристического бизнеса становится возможной только с помощью страхования.

Категории страхования.

         Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории:

                   — финансовая;

                   — экономическая;

                   — кредитная,

которые позволяют выделить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь ввиду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание – изменчиво и предопределяется общественно-экономической формой общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое)

Финансовая категория

         Финансовая категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности.

         Основными признаками финансовой категории страхования являются:

рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;

денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;

возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форме страховых выплат (страхового возмещения) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.

         Экономическая категория

         Экономическая категория страхования является основной частью финансовой категории. Находясь в подчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых премий, а также систему хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств, с целью получения дохода, в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.п.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

         — денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

         — замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Создания денежных страховых резервов по отраслям страхования за счет страховых премий участников страхования;

         — перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный «мировой» страховые рынки) во времени (годы, сезонность и т.д.).

         Только при соблюдении территориального перераспределения страховых резервов возможна эффективная раскладка ущербов от стихийных бедствий и других явлений, охватывающих большие территории и суверенные государства. Раскладка ущерба во времени дает возможность резервирования, в благоприятные годы и сезоны, части поступивших страховых взносов для создания запасного фонда с тем, чтобы он мог послужить источником возмещения ущербов в неблагоприятные годы или сезоны. Специфичность экономической категории страховой защиты общественного производства обуславливают три основных признака:

случайный характер наступления страхового случая;

материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;

необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Кредитная категория

         Признаки кредитной категории страхования находят конкретное, специфическое проявление в функциях страхования:

— сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и т.д.);

— накопительной (страхование «на дожитие»);

— потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятия ссуды и др.);

— инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, акции, облигации и т.п.).

          Функции страхования

         Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

формирование специализированного страхового резерва  денежных средств;

возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

 предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция – формирование специализированного страхового резерва денежных средств, реализуется в системе резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Страховые резервы представляют собой неисполненные страховые обязательства страховщика по договорам страхования.

Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало.

         Через функцию формирования специализированного страхового резерва решается проблема инвестиций, временно свободных средств, в банковские и другие коммерческие структуры, вложение денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием рынка, в страховании неизменно будет совершенствоваться, и расширяться механизм использования временно свободных денежных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых резервов будет возрастать.

         Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

         Третья функция страхования – предупреждение и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

         В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля над тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения (предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай).

         В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостоянию людей, а с другой стороны – коммерческой деятельностью, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных денег в перспективные объекты материального производства, на банковские депозиты, закупки акций предприятий, государственных краткосрочных облигаций и других ценных бумаг. В этих условиях страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной и предпринимательской активности, новых сфер приложения капитала, дает сильные психологические мотивации для экономической деятельности, стремления получить выгоду.

          Организация страховой деятельности.

         Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды.

 Классификация страхования, как и любая другая классификация, представляет собой систему деления страхования на взаимосвязанные звенья, которые располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основе деления на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. До недавнего времени вся совокупность страховых отношений делилась на четыре отрасли: страхование имущественное, личное, ответственности и предпринимательских рисков. Однако страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков защищают, главным образом, имущественные интересы страхователей, т.е. страхованием возмещается материальный ущерб от потери имущества и доходов. Возмещение вреда здоровью третьим лицам при страховании ответственности в конечном итоге также сводится к возмещению материального ущерба (компенсация затрат на лечение, на погребение, потери заработка и т.п.)

Личное страхование имеет две подотрасли: страхование жизни и страхование здоровья и потери трудоспособности.

В международной практике вид страхования называется также тарифом (страхование на условиях такого-то, например, огневого тарифа), поскольку условия того или иного вида страхования находят свое отражение в страховом тарифе.

Число видов страхования практически неограниченно и адекватно бесконечному разнообразию интересов потенциальных страхователей.

В страховании имущества юридических и физических лиц это страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, сырья, материалов, урожая сельхозкультур, грузов. По страхованию ответственности — страхование гражданско-правовой ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчиков, страхование ответственности работо­дателей, страхование гражданской ответственности предприятий за вред третьим лицам (экологическое страхование), страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности пенсионных фондов. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к конкретным рискам в процессе производства или оказания услуг, как-то: освоение новой техники, колебание курса валют, перерыв в производстве и т.д.

Классификация по характеру опасностей охватывает только имущественное страхование и выделяет шесть основных звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

1. Страхование от огня и стихийных бедствий.
2. Страхование посевов и насаждений от вредителей и бо­лезней растений, неблагоприятных погодных условий.
3. Страхование на случай падежа или вынужденного убоя животных.
4. Страхование от аварий, угона и других опасностей всех видов средств транспорта.
5. Страхование от техногенных аварий и катастроф.
6. Страхование финансовых рисков.

В зарубежной практике страхования применяются несколько иные подходы к классификации страхования. Так, в странах Европейского экономического сообщества действует двухступенчатая единая классификация видов страхования. В основу ее положено разделение всех страховых отношений на две отрасли: долгосрочное страхование и генеральное (рисковое) страхование.[4] /4/

Каждая отрасль в свою очередь разделяется на классы следующим образом:

Класс 1. Страхование жизни и аннуитетов.

Класс 3. Связанное долгосрочное страхование.

Класс 5. Тонтины.

Класс 7. Страхование пенсий.

Класс 1. Страхование от несчастных случаев.

Класс 3. Страхование автомобилей.

Класс 5. Страхование воздушных судов.

Класс 7. Страхование грузов в пути.

Класс 9. Страхование от ущерба имуществу.

Класс 11. Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов.

Класс 13. Страхование общей ответственности.

Класс 15. Страхование финансовых потерь работодателей, связанных со злоупотреблениями лиц, работающих по найму.

Класс 17. Страхование судебных издержек.

Выбор той или иной классификации имеет практическое значение главным образом при установлении порядка лицензирования страховой деятельности и закрепляется в национальном страховом законодательстве.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Принципиальное отличие их друг от друга заключается в том, что обязательное страхование осуществляется в силу требований законодательства, а добровольное — в силу волеизъявления сторон.

Обеспечению надежной социальной защиты пострадав­ших в дорожно-транспортных происшествиях, во время поездок на железнодорожном, водном и воздушном транспорте служит обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчиков и владельцев автотранспортных средств.

1. Условия обязательного страхования устанавливаются законом или правительственным нормативным актом, согласно которому страхователи обязаны застраховать соответствующие объекты, а страховщик, имеющий соответствующую лицензию, — принять их на страхование.
2. Сплошной охват и автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Этот принцип соблюдается прежде всего при страхова­нии имущества. Например, при обязательном страховании животных на сельхозпредприятиях они все считаются застрахованными, и сельхозпредприятие не обязано сообщать страховщику о появлении новых животных — они автоматически включаются в сферу страхования.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1.Добровольное участие в страховании как страхователя, так и страховщика.

2.Добровольное страхование всегда ограничено оговоренным сроком действия договора.

3.Размер страхового обеспечения по добровольному страхованию зависит от желания страхователя и устанавливается соглашением сторон. Хотя по страхованию имущества страховое обеспечение ограничивается суммой страховой оценки имущества.

          Содержание классов страхования.

         Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

         Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплаты в виде пенсий или ренты в случае достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

         Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

         Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования. Медицинское страхование включает в себя: обязательное медицинское страхование (ОМ); добровольное медицинское страхование (ДМС); медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.

         Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средств транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

         Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

         Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов – один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования. Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения. Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного процесса.[5]/5/

         Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения, за исключение имущества, перечисленного в подпунктах 3-7 отрасли «общее страхование».

         Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

         Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика.

         Страхование гражданско-правовой ответственности по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 812 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

         Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Страховая организация вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и содержание двух и более классов страхования, при условии наличия у нее лицензии с указанием соответствующих классов страхования и с учетом ограничений по совмещению классов страхования, устанавливаемых Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г.[6]/6/

Страховая деятельность является основным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховой организацией. Кроме этого страховая организация имеет право осуществлять следующие виды деятельности:

инвестиционную;

выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования;

продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых организаций;

продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации;

продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд или поступившего в его распоряжение в связи с заключение договоров страхования;

предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью;

организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в области страхования;

страховое посредничество в качестве страхового агента.

 

 

 1.3. Общая характеристика страхового рынка.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г., № 126 – II ЗРК под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование – расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

наличие общественной потребности в страховых услугах – формирование спроса;

наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, — формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

 

Рис. 1 – Место страхового рынка в финансовой системе.

 

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.[7]/7/

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

местным (региональным); национальным (внутренним); мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

личного; имущественного; ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка

 

2.1. Текущее состояние страхового рынка

       (на 1 декабря 2006 года).

 

Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года составляет 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), что на 33,1% больше объема, собранного за аналогичный период 2005 года.[8]/8/

 

Поступление страховых премий                                         млн. тенге

Поступление страховых премий	На 01.12.05г.	На 1.12.06г.		Изменение 2005/2006г., в%
		Сумма	доля, %
Всего, в том числе по:	19 665,9	26 181,7	100,0	33,1
Обязательному страхованию	1 380,2	2 583,8	9,9	87,2
Добровольному личному страхованию	1 539,2	2 359,2	9,0	53,3
Добровольному имущественному страхованию	16 746,5	21 238,7	81,1	26,8

 

 

01    02   03    04    05   06    07  08  09  10  11   12.08г

Оценивая текущую ситуацию на страховом рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах 2006 года. Так, объем страховых премий, собранных за отчетный период превышает объем страховых премий, собранных за весь 2005 год (22,7 млрд. тенге). При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 декабря 2006 года превышает показатель 2005 года на 87,2%. По добровольному личному страхованию превышение 2006 года составляет 53,3%, по добровольному имущественному страхованию на 26,7%.

За  истекшИЙ ПЕРИОД  объем собранных страховых премий составил 2,1 млрд. тенге. При этом 83% (1,7 млрд. тенге) данной суммы составляют премии по добровольному имущественному страхованию, среди которых 12% от страхования грузов, 32% от страхования имущества, за исключением страхования транспорта и 41% от страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

При рассмотрении поступления страховых премий по классам страхования, по состоянию на 1.12.2006 года, можно отметить следующее:

В обязательном страховании 92,2% (2,4 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.

В добровольном личном страховании – 44% (1,0 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по медицинскому страхованию,31,3% (0,74 млрд. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по страхованию жизни.

В добровольном имущественном страховании – 34,4% (7,3 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию имущества,13,7% (2,9 млрд. тенге) по страхованию грузов 24,2% (5,1 млрд. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда.

Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) выглядит следующим образом:

 

                                                                                                                млн. тенге

Поступление страховых премий по отраслям страхования	на 1.12.05г.		на 1.12.06г.		В сравнении 2006/2005г., в %
	сумма	доля, %	Сумма	доля, %
Всего по отраслям страхования	19 665,9	100,0	26 181,7	100,0	33,1
Страхование жизни	182,3	0,9	370,0	1,4	103,0
Общее страхование	19 483,6	99,1	25 811,7	98,6	32,5

 

Отрасль «страхование жизни». За 11 месяцев 2006 года объем страховых премий, собранных по классу «страхование жизни» составляет 370,0 млн. тенге    ($2,5 млн.), что в 2 раза больше чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» на отчетную дату составляет 1,4% против 0,9% на 1 декабря 2005 года (по итогам 2005 года данная доля составляла 0,8%).

Отрасль «общее страхование». Объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев 2006 года по отрасли «общее страхование» составляет 25,8 млрд. тенге ($176,0 млн.), что 32,5% больше чем за аналогичный период 2005 года. Среди классов страхования,  занимающих основные доли в отрасли «общее страхование» можно отметить следующие:

класс «страхование имущества» – 28% (7,3 млрд. тенге);

класс «страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда» – 19,9% (5,1 млрд. тенге);

класс «страхование грузов» – 11,3% (2,9 млрд. тенге);

класс «страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» – 9,2% (2,4 млрд. тенге).

По состоянию на 1 декабря 2006 года по сравнению с предыдущими месяцами года произошли некоторые изменения среди 5-ти страховых компаний – лидеров по сбору страховых премий, на долю которых приходится 64.2% совокупной страховой премии. Среди них: ЗАО «Казахинстрах» – 20,1%, ОАО СК «БТА» – 15.4%, ОАО «Нефтяная страховая компания» – 10,3%, ОАО СК «Казкоммерц – Полис»  — 9,5%, СК «Евразия» – 8,9%.

Доля страховых премий, собранных страховыми компаниями с иностранным участием по состоянию на 1.12.2006 года составляет 29,1% (7.6 млрд. тенге).

Объем страховых премий, переданных в перестрахование составляет 15,2 млрд. тенге или 58% от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 50,0% от совокупного объема страховых премий.

 

Перестрахование

                                                                                                            млн. тенге

Страховые премии, переданные в перестрахование	На 01.12.05г		на 01.12.06г
	Сумма	доля, %	сумма	доля, %
Всего передано в перестрахование, в т.ч.	14 500,2	73,7	15 186,3	58,0
нерезидентам	13 512,2	68,7	13 088,5	50,0
резидентам	988,0	5,0	2 097,8	8,0

 

Как видно из таблицы доля перестрахования на отчетную дату значительно меньше чем на 1 декабря 2005 года. В абсолютном выражении данная доля изменилась на 686,1 млн. тенге. При этом доля страховых премий, переданных в перестрахование резидентам, увеличилась более чем в 2 раза. Данные обстоятельства могут свидетельствовать об увеличении капитализации и страховых резервов страховых организаций и тем самым повышением возможностей принятия большего объема обязательств по отдельному договору страхования.

От общей суммы страховых премий, переданных в перестрахование, основную долю занимают премии по добровольному имущественному страхованию – 97,0%, по добровольному личному страхованию – 2,9%, по обязательному страхованию – 0,1%.

Страховые выплаты. Общий объем страховых выплат, произведенных за период 11-ти месяцев 2006 года составил 3,7 млрд. тенге ($25,1 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 79,2%. При этом, доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составляет 20% (0,7 млрд. тенге).

 

Страховые выплаты

                                                                                                               млн. тенге

Страховые выплаты	на 01.12.05г.	на 1.12.06г.		Изменение 2006/2005г., в %
		сумма	доля, %
Всего, в том числе по:	2 056,5	3 686,1	100,0	79,2
Обязательному страхованию	674,0	1 090,9	29,6	61,9
Добровольному личному страхованию	552,3	904,9	24,5	63,8
Добровольному имущественному страхованию	830,1	1 690,3	45,9	103,6

 

01    02   03    04    05   06    07  08  09  10  11   12.08г

Совокупный объем страховых выплат, произведенных только за ноябрь месяц текущего года составил 393,0 млн. тенге. Среди них основную долю 38% занимают выплаты по обязательному страхованию, из которых 99,9% составляют выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 34% выплаты по добровольному имущественному страхованию и 28% выплаты по добровольному личному страхованию.

При рассмотрении произведенных страховых выплат по классам страхования, по состоянию на 1.12.2006 года, можно отметить следующее:

В обязательном страховании – 99,7% (1087,5 млн. тенге) составляют выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

В добровольном личном страховании – 88% (796,4 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по медицинскому страхованию, 10,4% (94,1 млн. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней и 1,1% (10,3 млн. тенге) по страхованию жизни;

В добровольном имущественном страховании – 27,1% (458,4 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по страхованию имущества, 29,0% (490,1 млн. тенге) по страхованию автомобильного транспорта и 20,7% (349,9 млн. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Из общей суммы страховых выплат, произведенных за период 2006 года наибольший объем страховых выплат сохраняется по классу обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта 29,5% от совокупной суммы выплат. Коэффициент убыточности по данному классу страхованию составляет 45,6%, увеличившись с 41,5% в прошлом месяце в связи с увеличением объема страховых выплат по данному классу страхования в ноябре текущего года.

В целом на отчетную дату коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям) составляет 14,1%.

 

Коэффициент убыточности

Виды страховой деятельности	Коэффициент убыточности, %
	на 1.12.2005г.	на 1.12.2006г.
Всего, в т.ч.:	10,5	14,1
по обязательному страхованию	48,8	42,2
по добровольному личному страхованию	35,9	38,4
по добровольному имущественному страхованию	5,0	8,0

 

Общие сведения по страховому рынку

По состоянию на 1.12.2007 г. на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 – по страхованию жизни, 5 – с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

Институциональная структура страхового сектора	на 01.01.07г.	на 01.12.07г.
Количество страховых организаций, в т.ч.	33	32
с участием нерезидентов	3	5
по страхованию жизни	1	1
Количество страховых брокеров	5	6
Количество актуариев	26	28
Количество аудиторских организаций, имеющих лицензию на право осуществления аудита страховой организации	28	34

Капитал. По состоянию на 1 декабря 2007 года размер собственного капитала страховых организаций составил 8,5 млрд. тенге ($57,9 млн.), что на 39,1% больше чем на аналогичную дату прошлого года. Вместе с тем по состоянию на 1 ноября 2007 года данный показатель составлял 7,7 млрд. тенге. Корректировка размера собственного капитала связана с принятием постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 августа 2003 года № 310 об утверждении Правил о пруденциальных нормативах страховых (перестраховочных) организации и представлении отчета о выполнении пруденциальных нормативах, вступившие в действие с 1 октября 2003 года.

  Организация включает в себя ликвидные финансовые активы, учитывая, что минимальные размеры собственного капитала действующих страховых организаций, установленные нормативным правовым актом НБРК, рассчитываются от объемов основной (страховой) деятельности (классы страхования, страховые премии, страховые выплаты) страховых организаций.

Так по состоянию на 1 ноября 2007 года размер активов с учетом их классификации по качеству и ликвидности составлял 14,9 млрд. тенге (за минусом доли перестраховщика). По состоянию на 1 декабря 2007 года данный показатель, рассчитанный в соответствии с пруденциальными нормативами составляет 15,6 млрд. тенге.

 

Финансовые показатели	на 1.12.2006г.	на 1.01.2007г.	на 1.12.2007г.	Изменение по сравнению с 1.12.2006г., в %
Совокупные активы	11,9	12,5	20,1	68,9
Обязательства	3,7	4,7	7,1	91,9
в т.ч. страховые резервы	2,6	2,7	4,9	88,5
прочие обязательства	1,1	2,0	2,2	100
Собственный капитал	6,1	6,1	8,5	39,3

 

По состоянию на 1 декабря 2007 года норматив достаточности собственного капитала, установленный в соответствии с вышеназванным пруденциальным нормативами не выполняли 7 страховых организаций.

Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «общее страхование» на отчетную дату составляет 18,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «общее страхование» (норматив в соответствии с Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности составляет 25%). Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «страхование жизни» составляет 2,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «общее страхование» и «страхования жизни» (норматив – 50%).

Активы. Совокупный объем активов страховых организаций на 1 декабря 2007 года составил 20,1 млрд. тенге ($136,8 млн.), что на 56,4% больше аналогичного показателя на 1 декабря 2006 года, в том числе:

млн. тенге

Активы	на 1.12.2006г.		на 1.01.2007г.		на 1.12.2007г.		Изменение по сравнению с 1.12.2005г., в %
	сумма	доля,%	сумма	доля,%	сумма	доля,%
Деньги	894,2	7,5	1 095,1	8,8	1 596,2	8,0	78,5
Срочные вклады	2 601,5	21,8	3 087,9	24,7	2 954,5	14,7	13,6
Ценные бумаги	4 009,1	33,5	4 057,6	32,4	8 375,1	41,8	108,9
Инвестиции в капитал других юридических лиц	511,7	4,3	488,0	3,9	542,0	2,7	5,9
Страховые премии к получению от страхователей и посредников	831,2	7,0	919,8	7,4	2 951,5	14,7	255,1
Другие активы	3 102,9	25,9	2 858,8	22,8	3 639,7	18,1	17,3
Итого активы	11 950,6	100,0	12 507,2	100,0	20 059,0	100,0	67,8

 

доля активов, размещенных в срочные вклады на 13,6%;

доля активов, размещенных в ценные бумаги на 108,9%;

увеличение объема страховых премий к получению от страхователей и посредников на 255,1%, что может объясняться предоставлением страхователям возможности оплаты страховых премий по графику.

В целом за исследуемый период сумма активов страховых организаций увеличилась на 3,2% (0,6 млрд. тенге). При этом произошли некоторые изменения в структуре активов. Так доля активов, размещенных в срочные вклады уменьшилась с 17,3% до 14,7% (с 3,4 млрд. тенге до 3,0 млрд. тенге), доля активов размещенных в ценные бумаги увеличилась с 41,1% до 41,8% (с 8,0 млрд. тенге до 8,4 млрд. тенге), что связано с выполнением пруденциальных нормативов для страховых (перестраховочных) организаций.

Как указывалось выше, из расчета активов с учетом их классификации по качеству и ликвидности исключены инвестиции в основные средства, дебиторская задолженность.

 

Обязательства. По состоянию на 1 декабря 2007 года сумма обязательств страховых организаций составила 7,1 млрд. тенге ($48,6 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным показателем прошлого года на 90,7%.

На отчетную дату объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика) составил 4,9 млрд. тенге, что на 88,5% больше объема сформированных резервов на 1 декабря 2006 года. Доля перестраховщика в страховых резервах на отчетную дату составляет 9,5 млрд. тенге.

 

Основные показатели страхового сектора

ВВП	на 01.01.2007г.	на 01.12.2007г.
	3 747,2 млрд. тенге	4 387 млрд. тенге
Отношение страховых премий к ВВП, в %	0,60	0,60
Отношение собственного капитала к ВВП, в %	0,16	0,19
Отношение активов к ВВП, в %	0,33	0,46
Отношение страховых премий на душу населения, в тенге	1 523	1 753

 

Текущее состояние страхового рынка на 1 марта 2008года.

            Страховые премии

            Совокупный объем страховых премий, приятных страховыми (перестраховочными) организациями , составил 93,769,6 млн. тенге, что на 69,6% больше объема, собранного за аналогичный период предыдущего года.

 

При наступление страховых премий

 

Поступление страховых премий	1.03.2007г.	1.03.2008г.		Изменение по сравнению с 1.03.2007г.,в%
		Сумма	Доля %
Всего в том числе по:	55299,7	93769,6	100,0	69,6
Обязательному страхованию	11222,7	14457,1	15,4	28,8
Добровольному личному страхованию	6548,8	9740,1	10,4	48,7
Добровольному имущественному страхованию	37528,2	69571,8	74,2	85,4

При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 28,8%. По добровольному личному страхованию превышение составило 48,7%, по добровольному имущественному страхованию – 85,4%.

         Касательно структуры поступления страховых премий по кассам страхования по состоянию на 1.03.  2007 года можно отметить следующее:

         — в обязательном страховании – 40,2% (5817,8 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилась на поступления по страхованию гражданско- правовой  ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 33,8% (48901,1 млн. тенге) – по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 13,9% (2003,9 млн. тенге) – по экологическому страхованию 4,8% (694,6 млн. тенге) – по страхованию гражданско- правовой  ответственности владельцев объектов, деятельность которых  связана с опасностью причинения вреда третьим лица;

         -в добровольном личном страховании – 44,7 % (4354,6 тенге) поступлений страховых премий приходилась на поступления по страхованию от несчастных случаев 25,1% (2445,3 млн. тенге) – по страхованию на случай болезни, 20,9% (2035,3 млн. тенге) – по страхованию жизни 9,2% (900,6 млн. тенге) – по аннуитетному  страхованию;

         — в добровольном имущественном страховании – 36,4% (25316,6 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилась на поступления по страхованию от прочих финансовых убытков, по страхованию гражданско- правовой ответственности (за исключением гражданско–правовой ответственности владельцев автомобильного, воздушного и водного транспорта) – 27,5% (19108,0млн тенге), по страхованию имущества – 212% (14783,6 млн. тенге), по страхованию автомобильного транспорта – 5,8% (4017,5 млн. тенге).

         Объем страховых премий. Собранных по отраслям страхования выглядел следующим образом:

 

Поступление страховых премий по отраслям страхования	1.03.2007г.		1.03.2008г.		Изменение по сравнению с 1.03.2007г., в %
	Сумма	Доля %	Сумма	Доля %
Всего по отраслям страхования	55 299,7	100,0	93 769,6	100,0	69,6
Страхование жизни	1 085,3	2,0	2 935,9	3,1	В 2,7 раза
Общее страхование	54 214,4	98,0	90 833,7	96,9	67,5

 

 

Отрасль «страхование жизни» По состоянию на 1 марта 2008 года объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 2 935,9 мл тенге, что в 2,7 раза больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 3,1% против 2,0% на 1 марта 2007 года.

    Отрасль  « общее страхование». Объем страховых премий, собранных за анализируемый период по отрасли «общее  страхование», составил 901833,7 млн. тенге, что на 67,5% больше, чем за соответствующий период предыдущего года.

         Перестрахование

         Объем  страховых премий, переданных на перестрахование, составил 34477,3 млн. тенге или 36,8% от совокупного объема страховых премий. При этом не перестрахование нерезидентам передано 32,4% от совокупного объема страховых премий.[9]/9/

         Общая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования составляет 3821,6 млн. тенге. При этом сумма страховых премий, принятых в перестрахование от нерезидентов составляет 188,9 млн. тенге.

            В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию – 92,4%, по добровольному личному страхованию – 5,0%, по обязательному страхованию – 2,6%.

 

Перестрахование

Страховые  премии, переданные на перестрахование	1.03.2007г.		1.03.2008г.
	Сумма	Доля в совокупных премиях, %	Сумма	Доля в совокупных премиях, %
Всего передано на перестрахование, в том числе	21527,1	38,9	34477,3	36,8
нерезидентам	17659,1	31,9	30337,9	32,4
резидентам	3868,0	7,0	4139,4	4,4
Всего принято в перестрахование от нерезидентов	146,3	0,3	188,9	0,2

 

Страховые выплаты

         Общий объем страховых выплат, произведенных   2007 года, составил 10802,8 млн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 18,9%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 14,5% (1570,1 млн.тенге).

Страховые выплаты                                                                                    млн. тенге

Страховые выплаты:	1.03.2007г.	1.03.2008г.		Изменение по сравнению с 1.03.2007 г., в %
		Сумма	Доля, в %
Всего, в том числе по:	9 086,5	10 820,8	100,0	18,9
Обязательному страхованию	2 541,1	3 966,0	36,7	55,8
Добровольному личному страхованию	1 365,4	1 543,9	14,2	12,4
Добровольному имущественному страхованию	5 176,0	5 301,9	49,1	2,4

 

При рассмотрении произведенных страховых выплат по кассам страхования, по состоянию на 1.03.2008г., можно отметить следующие:

         — в обязательном страховании – 57,4% (2278,2 млн. тенге) составили выплаты по обязательному страхованию гражданско – правовой  ответственности владельцев транспортных средств 24,6% (974,6 млн.тенге) – по страхованию в растениеводстве; 17,1% (680,0 млн.тенге ) – по страхованию гражданско – правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

 

Институциональная структура страхового сектора	1.03.2007г.	1.03.2008г.
Количество страховых организаций, в том числе:	37	39
С участием нерезидентов	6	5
По страхованию жизни	3	4
Количество страховых брокеров	12	11
Количество актуариев	30	33

 

— в добровольном личном страховании – 71,4% (1095,2 млн.тенге) страховых выплат приходилась на выплаты страхованию на случай болезни 15,4% (236,2 млн.тенге) – по страхованию от несчастных случаев и 6,8% (104,7 млн.тенге)- по страхованию жизни:

         -в добровольном имущественном страховании – 50,7% (2685,7 млн.тенге) страховых выплат

 

Финансовые показатели	1.03.2007г.	1.03.2008г.	Изменение по сравнению с 1.03.2007г.,в%
Совокупные активы	66221,1	119333,6	80,2
обязательства	24666,1	49967,6	102,6
В том числе чистые страховые резервы	19556,7	43383,8	121,8
Прочие обязательства	5109,4	6583,8	28,9
Собственный капитал (по балансу)	41555,0	69366,0	66,9

приходились на страхование от прочих финансовых убытков, 17,4% (921,0 млн.тенге) – по страхованию автомобильного транспорта, 13,5% (714,1 млн.тенге) – по страхованию имущества.

         Из общей суммы страховых выплат произведенных за анализируемый период наибольший объем страховых выплат приходится на страхование от прочих финансовых убытков – 24,9 % от совокупной суммы выплат.

         Общие сведения по страховому рынку

По состоянию на 1 марта 2008 года  на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли

Активы	1.03.2007г.		1.03.2008г.		Изменение по сравнению с 1.03.2007г.,в%
	Сумма	Доля %	Сумма	Доля %
Деньги	4097,4	6,2	5460,6	4,6	33,3
Вклады размещенные	12375,6	18,7	20773,5	17,4	67,9
Ценные бумаги	31699,4	47,9	62047,2	52,0	95,7
Операция «обратное РЕПО»	4613,9	7,0	12301,9	10,3	в 2,7 раза
Страховые премии к получению от страхователей и посредников	5773,8	8,7	9438,0	7,9	63,5
Основные средства	1913,6	2,9	2586,1	2,2	35,1
Нематериальные активы	99,4	0,2	278,6	0,2	в 2,8 раза
Прочая дебиторская задолженность	2278,3	3,4	3275,6	2,7	43,8
Другие активы	3369,7	5,0	3172,1	2,7	-5,9
Итого активы	66221,1	100,0	119333,6	100,0	80,2

Лицензированную деятельность 39 страховых организаций ( в том числе: 4 – по страхованию жизни, 5 – с участием нерезидентов Республики Казахстан), 11страховых брокеров и 33 актуария.

         31 страховая организация на отчетную дату являлась участникам АО «Фонд гарантирования страховых выплат».

         Капитал. По состоянию на 1 марта 2008 года совокупный размер фактический маржи платежеспособности страховых организаций составил 41607,7 млн.тенге.

         На отчетную дату суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов составил 2317,6 млн.тенге или 8,6% от совокупного оплаченного уставного капитала страховых (перестраховочных) организаций, а доля иностранного капитала в общей сумме оплаченного уставного капитала составила 7,8%.

         Активы. Совокупный объем активов страховых организаций на 1 марта 2008 года составил 119 333,6 млн.тенге, что на 80,2% больше аналогичного показателя на 1 марта 2007 года, в том числе:

         В целом за анализируемый период сумма активов страховых организаций увеличилась на 62,7% (на 45987,3 млн. тенге).

 

 

 

 

Инвестиционный портфель	1.01.2007г.		1.12.2007г.		Изменение по страхованию с 1.01.2007г.в %
	Сумма	Доля %	Сумма	Доля %
Государственные ценные бумаги Республики Казахстан	21077,1	38,2	15253,8	16,0	-27,6
Вклады в банках второго уровня	12907,9	23,4	20773,5	21,8	60,9
Негосударственные ценные бумаги эмитентов Республики Казахстан	20821,2	37,7	53157,5	55,9	в 2,6 раза
Государственные ценные бумаги иностранных эмитентов	385,6	0,7	5814,1	6,1	в 15,1 раза
Негосударственные ценные бумаги иностранных нерезидентов РК	—	—	123,7	0,2	—
Итого	55191,8	100,0	95122,6	100,0	72,3

В структуре инвестиционного портфеля страховых организаций за  2007 год доля негосударственных ценных бумаг эмитентов Республики Казахстан увеличилась с 37,7 до 55,9%, доля вкладов в банках  второго уровня снизилась с 23,4 до 21,8% государственных ценных бумаг Республики Казахстан —  с 38,2 до 16,0%.

         Снижение доли государственных бумаг в структуре инвестиционного портфеля связано с исключением требований к обязательному наличию данного финансового инструмента при расчете нормативов диверсификации активов.

         Концентрация страхового рынка

В рассматриваемом периоде наблюдается снижение уровня концентрации страхового рынка. На долю 5 первых страховых компаний приходятся 47,8% совокупных страховых премий (на 1 ноября 2006 года – 54,0%).

         Доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 51,8%.

 

Доля от совокупных показателей страхового рынка, % Страховые премии пяти крупнейших страховых компаний Страховые премии десяти крупнейших страховых компаний Страховые выплаты пяти крупнейших страховых компаний Страховые выплаты десяти крупнейших страховых компаний Активы пяти крупнейших страховых компаний Собственный капитал пяти крупнейших страховых компаний

1.11.06 54,0 79,0 56,7 77,1 57,8 62,4

1.11.06. 47,8 73,9 49,3 76,2 51,8 57,5

 

Обязательства. По состоянию на 1 ноября 2007 года сумма обязательств страховых организаций составила 49967,6 млн. тенге что на 102,6% больше, чем на аналогичную дату прошлого года.

         На отчетную дату объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения приятных обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика), составил 43383,8 млн. тенге, что на 121,8% больше объема сформированных резервов на 1 ноября 2006 года. Доля перестраховщика в страховых  резервах на отчетную дату составила 18572,8 млн. тенге.

 

                                      Основные показатели страхового сектора

 

	1.11.2006г.	1.11.2007г.
ВВП, в млрд. тенге	74533	87254
Отношение страховых премий к ВВП, в %	0,74	1,085
Отношение собственного капитала к ВВП, в %	0,56	0,80
Отношение активов к ВВП, в %	0,89	1,37
Отношение страховых премий на душу населения, в тенге	3687	6251,3
3 За 2006год по данным Агентства по статистике 4 Прогнозные данные на 2007 год (МЭБП) 5 страховые премии, принятые за январь  — октябрь 2007 года

 

 

         2.2. Страховой рынок  СНГ.

 

Республика Узбекистан

За  2007 год страховые компании Узбекистана собрали 34 млрд. сумов страховой премии, что на 10% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.  Выплаты компании за этот период на 40,1% превысило аналогичный показатель 2006 года и составили 4,6 млрд. сумов. Такие данные опубликовала в конце октября Государственная инспекция по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Узбекистан.[10]/10/

В структуре премии основная часть поступлении пришлась на имущественное страхование (74,7%). Еще 11,5%, 7,2% и 6,6% составляют страхование ответственности, личное страхование и обязательные виды страхования.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года структура изменилась: выросли доли имущественных рисков и личного страхования, сократились доли страхования ответственности и обязательного страхования. В январе-сентябре 2006г. на имущественное страхование приходилось 69,1% всей премии, на страхование ответственности – 17,9%, на личное страхование – 6,9%.

За отчетный период около половины всех договоров было заключено по личному страхованию. Еще 43% всех договоров пришлось на имущественное страхование, 8,2% — на обязательное страхование, 0,7% – на страхование ответственности. В аналогичном периоде 2006 г. на личное страхование приходилось 45% общего количества заключенных договоров, на имущественное страхование-40,6%, на обязательное страхование – 13,8%, на страхование ответственности – 0,6%.

По состоянию на 01 октября 2007 г. совокупный уставный капитал страховых компании Узбекистана превысил 66,3 млн. долларов и 15,6 млрд. сумов (законодательство Узбекистан разрешает оплачивать уставный капитал как в иностранной валюте (доллары), так и в национальных денежных единицах).

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года уставный капитал страховых компании увеличился более чем на 20% в суммовом выражении и на 3% — в долларовом. По данным инспекции страхового надзора республики уставный капитал размером более 1 млрд. сумов – 24%, от 100 млн. сумов до 500 млн. сумов – 28% компаний.

В Узбекистане действуют 23 страховых компании, из которых 1 специализируется  на страховании жизни и 1 является перестраховочной (в конце сентября она была реорганизована из действующей страховой компании).

 

10 ведущих компании Узбекистана, январь – сентябрь 2007г.

 

Компания	Доля рынка, %
«Узбекинвест»	24,0
«Узагросугурта»	22,0
«UVT Insurance»	14,4
«Standard Insurance Group»	11,9
«Кафолат»	7,5
«Asia Insurance»	2,9
«ALSKOM»	2,5
«UzAIG»	2,3
«Alfa Invest»	1,8
«Ozbekinvest Hayot»	1,3

 

Республика Беларусь

         За январь-сентябрь 2007 г. страховые компании Беларуси получили по договорам прямого страхования премию 409,48 млрд. белорусских рублей. По сравнению с аналогичным периодом поступление выросло на 14,19%. Выплаты за этот период достигли 213,07 млрд. руб., что на 48,75% больше , чем за 9 месяцев 2006 г. Такие данные 17 ноября опубликовало Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь.

         Более 63% (258,3 млрд. руб.) премии по прямому страхованию и сострахованию компании страны получили по обязательным видам страхования и 36,9% (151,2 млрд. руб.) – по добровольным видам. По сравнению с аналогичными показателями  2006 г. доля премии по добровольным видам выросла –годом ранее на добровольные виды приходилось 32% сборов.

         С января по сентябрь 2007 г. на общее страхование пришлось 95,14% премии. В аналогичном периоде прошлого года  эта доля была больше (95,93%).

         В структуре премии преобладают поступления по договорам обязательного страхования ответственности (31,35%). Еще 25,61% и 24,43% пришлось на обязательное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний и добровольное имущественное страхование. На остальные виды страхования приходится 18,61% совокупной премии.

         За отчетный период страхованием   жизни в республике занимались 18 компаний, годом ранее их было 23. Премия по этим договорам достигла 389,59 млрд. руб. Лидером по общему страхованию является республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах».  На его долю приходится 61,90% премии. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года доля лидера снизилась – в январе-сентябре 2006 г. она была равна 64,73%.  Второе место с долей 8,50% занимает «Би энд Би иншуренс Ко». В прошлом году на долю этой компании  приходилось 6,6% данного рынка. На третьем месте – компания «Промтрансинвест», ей принадлежит 7,88% сборов в сегменте. В период с января по сентябрь 2006 г. компания занимала 6,93% рынка общего страхования.

         В сегменте страхования жизни с января по сентябрь работали 5 компаний, годом ранее компаний было 6. В этом сегменте страховые компании получили премию в размере 19,889 млрд. руб. По сравнению с аналогичным показателем предыдущего года ( 14,552 млрд. руб.) объем премий вырос на 36,68%. Лидером рынка, на долю которого приходится 60,17%, является «Стравита» — дочерняя компания «Белгосстраха». На втором месте, с долей 30,9% премии, находится Беларусский народный страховой пенсионный фонд. На третьем месте – компания «Седьмая линия» с долей 8,62%.

          Общая сумма страховых резервов, сформулированных страховыми компаниями Республики Беларусь по состоянию на 1 октября 2007 г., составила 325,7 млрд. руб., а по видам страхования жизни, — 62,5 млрд. руб. Сумма полученного дохода от размещения средств страховых резервов за 9 месяцев 2007 года составила 18,8 млрд. руб.

          На 1 октября 2007 года  собственный капитал страховых компаний страны составил 122,4 млрд. руб. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года этот показатель практически не изменился. В структуре собственного капитала уставный капитал составляет 43 млрд. руб., или 35%.

 

 

Общее страхование в Республике Беларусь за 9 мес. 2007 г., млрд. бел. Руб.

 

 

Компании	Премии по прямому страхованию и сострахованию	Премия с учетом перестрах.	Выплаты по прямому страхованию и сострахованию	Выплаты с учетом перестрах.
«Белгосстрах»	241,17	240,54	125,06	137,05
«Би энд Би иншуренс Ко»	33,10	33,01	14,96	17,13
«Прамтрансинвест»	30,71	18,47	37,55	9,27
«ТАСК»	26,84	25,22	11,28	12,09
«Белнефтестрах»	19,15	18,32	7,39	8,20
«Белкоопстрах»	11,27	10,61	4,07	4,13
«Белэксимгарант»	9,67	9,79	1,85	2,89
«БРОЛЛИ»	5,16	4,12	2,30	2,21
«АльВеНа»	3,69	3,68	2,45	2,45
«Белвнешстрах»	2,65	2,49	1,57	1,81
«Купала»	1,61	1,36	0,91	0,83
«БелИнгострах»	1,39	1,73	0,54	1,74
«Кентавр»	0,90	0,82	0,17	0,19
«БАСО»	0,85	0,92	0,55	0,37
«Багач»	0,78	0,91	0,37	0,38
«Виктория»	0,37	0,38	0,00	0,03
«Гарантия»	0,22	0,42	0,09	0,12
«БЕНИР»	0,06	0,05	0,01	0,01
Итого по страхованию иному, чем страхование жизни	389,59	372,86	211,14	200,90
Всего по республике	409,48	392,75	213,07	202,82

 

Латвия.

Страхование жизни.

С января по сентябрь 2007г страхования жизни премию в размере 17,189 млн. латов. По сравнению с аналогичным показателем предыдущего года объем премии по страхованию жизни увеличился на 55,76%. За 9 мес. Текущего года выплаты по страхованию жизни составили 5,066 млн. латов, рост выплат по сравнению с 9 мес. 2006г. составил 21,71%. Такие данные в ноябре  сообщила  Ассоциация страховых компаний Латвии (LAA).[11] /11/

          На сегмент страхования жизни пришлось 11,53% совокупной премии, на общее страхование – 88,47% соответственно. По сравнению январем – июнем 2006г соотношение между страхованием жизни и общим страхованием изменилось. Тогда на страхование жизни приходилась меньшая доля – 9,71% совокупной премии, на общее соответственно – 90,29%.

         В структуре премии, полученной по страхованию жизни, преобладает страхование на дожитие (41,57%), страхование здоровья (30,81%) и страхование по договором unit-linked* (24,01%). Еще 2,72% приходится на страхование от несчастных случаев и 0,88% — на срочное страхование. Лидерами на рынке страхования жизни являются «Ergo Latvija dzivida», «Sampo Dzivida» и «SEB Dzivibas apdosinasana». В совокупности на их долю приходится 74,61% рынка.

 

                                      Структура премии, тыс. латов.

 

Вид страхования	Премия за 9 мес.2007г.	Доля в совокупной премии, %
Всего	17189,266	100
Страхование от несчастных случаев	468,147	2,72
Страхование здоровья	5295,312	30,81
Страхование жизни:	11425,807	66,47
Страхование на дожитие	7146,119	41,57
Unit – linked	4127.771	24.01
Срочное страхование	151,916	0,88

 

                                      Структура страховых выплат, тыс. латов

 

Вид страхования	Выплаты за 9 мес.2007г.	Доля в общей сумме выплат, %
Всего	5065,697	100,00
Страхование от несчастных случаев	48738,459	0,96
Страхование здоровья	2937001,5	57,98
Страхование жизни:	2079951,7	41,06
Страхование на дожитие	1888977,3	37,29
Unit-linked	190929,62	3,77
Срочное страхование	44,7	Незначит.

Источник: Ассоциация страховых компаний Латвии

 

Премия, собранная страховыми компаниями Латвии за 9 мес. 2007г.латы

 

Страховая компания	Премия,9мес.2007г.	Премия,9мес.2007г	Прирост %	Доля рынка
“Ergo Latvija dziviba”	5965614	5095547	17.08	34.71
“Sampo Dziviba”	3580819	1420443	152.09	20.83
“SEB Dzivibas apdrosinasana”	3277759	2100501	56.06	19.08
“Seesam life Latvia”	2879335	1832772	57.1	16.75
“Hansa Dziviba”	1184211	110376	972.89	6.89
“Baltkums Dziviba”	240544	475855	-49.45	1.40
“ALG life Latvila”	60984	0	100	0.35
Total	17189266	11035494	55.76	100.00

 

Выплаты страховых компаний Латвии за 9 мес.2007г.,латы

 

Страховая компания	Выплаты,9 мес.2007г.	Выплаты,9 мес.2006г.	Прирост %	Доля рынка
“Ergo Latvija dziviba”	3110340	2120583	46.67	61.40
“Seesam Life Latvia”	739229	458140	61.35	14.59
“SEB Dzivibas apdrosinasana”	625765	497162	25.87	12.35
“Baltikums Dziviba”	295953	426296	-30.58	5.84
“Sampo Dziviba”	265563	659790	-59.75	5.24
“Hansa Dziviba”	28841	0.00	100.00	0.57
“ALG Life Latvija”	0.00	0.00	0.00.	0.00
Total	5065692	4161972	27.71	100.00

 

Общее страхование

         С января  по сентябрь 2007г страховые компании Латвии получили по договорам, не включающим страхование жизни, премию в размере 131,842 млн. латов. По сравнению с аналогичным  показателем предыдущего года, объем премии увеличился на 28,48%. За этот период выплаты по общему страхованию составили 65,37 млн. латов, рост выплат по сравнению с 9 мес.2006г составил 43,92%. Такие данные в ноябре сообщила Ассоциация страховщиков Латвии.

         На долю поступлений по общему страхованию пришлось 88,47% всей премии. Годом ранее эта доля была больше и составляла 90,29%. Всего за январь – сентябрь 2007г страховые компании Латвии получили премию в размере 149,03 млн. латов и выплатили 70,43 млн. латов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года сборы выросли на 31,13%, выплаты увеличилась на 42,05%.

         В отчетном периоде договоры по общему страхованию в Латвии заключили 12 компаний. Лидером рынка, доля которого составляет 24,58%, является компания «Balta».  Годом ранее на ее долю приходилось 23,28% премии. На второй позиции  с долей 22,60% — «ВТА». В январе – сентябре 2006г. доля компании была равна 20,54%. На третьем месте – компания «Parekss Apdrosinasanas Kompanija», ее доля рынка на уровне 10,43%. По сравнению с прошлым годом доля компании выросла – в январе – сентябре 2006г. она не превышала 9,09%. При этом  третья позиция принадлежала «Ergp Latvija».

Премия, полученная страховыми компаниями Латвии, млн латов

 

Компания	9 месяцев 2007г.	9 месяцев 2006г.	Прирост %
«Balta»	32.41	23.89	35.67
«Baltilas Apdrosinasanas Nams»	3.89	3.45	12.76
«BTA»	29.79	21.08	41.32
«Baltikums»	9.59	6.88	39.32
«Balva»	7.23	8.36	-13.50
«Ergo Latvija»	11.89	10.29	15.58
«IF Latvija»	11.69	9.17	27.41
«Lauto klubs»	0.10	0.19	-44.54
«Nordens AS»	1.00	0.65	55.36
«ParekssApdrosinasanas Kompanija»	13.76	9.32	47.55
«RSK apdrosinasana»	5.49	5.77	-4.78
«Seesam Latvia»	5.00	3.57	40.03
Всего по страхованию не жизни	131,84	102,62	28,48
Всего	149,03	113,65	31,13

 

 

Выплаты страховых компаний Латвии, тыс. латов

 

Компании	2007г.	2006г.	Прирост %
«Balta»	14928.87	12104.99	23.33
«Baltilas Apdrosinasanas Nams»	277.99	1.270.51	118.18
«BTA»	13866.86	8315.77	66.75
«Baltikums»	4654.28	2901.90	60.39
«Balva»	3958.47	3534.42	12.00
«Ergo Latvija»	6386.63	4847.22	31.76
«IF Latvija»	7382.81	3377.55	118.58
«Lauto klubs»	16.13	2.63	513.38
«Nordens AS»	463.29	454.26	1.99
«ParekssApdrosinasanas Kompanija»	5284.37	3970.64	33.09
«RSK apdrosinasana»	4037.26	3685.88	9.53
«Seesam Latvia»	1.614.15	953.39	69.31
Всего по страхованию не жизни	65365.12	45419.16	43.92
Всего	70430.81	49581.14	42.06

 

Республика Молдова

За  2007г. страховые компании Республики Молдова получили 410,6 млн. леев страховой премии. По сравнению с аналогичным периодом 2006г. объем совокупной страховой  премии увеличился на 30%. С января по сентябрь текущего года страховые компании Молдовы выплатили 135,1 млн. леев страхового возмещения. Это на 56,2% больше, чем за 9 месяцев предыдущего года. Об этом государственная инспекция по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными  фондами Республики Молдова сообщила в ноябре.

         По состоянию на конец сентября на страховом рынке Молдовы работали 33 страховые  компании, включенные в Реестр  страховщиков. Тройка лидеров страхового рынка (“Moldasig”, “QBE” ASITO”и onaris Group”) собрала с января по сентябрь  54,33% совокупной премии, или 233,04 млн. леев.

         В структуре совокупной премии наибольшая доля приходится на добровольное страхование имущества (30,13%) и на обязательное страхование (27,35%).

         По добровольному страхованию имущества получено 123,7 млн. леев премии, по обязательным видам страхования – 112,3 млн. леев, в том числе 109 млн. леев – по страхованию гражданской ответственности владельцев автомобилей.

         На 1 октября 2007г. чистые активы страховых компаний Молдовы составили 257,27 млн. леев, совокупной уставный капитал – 156,09 млн. леев, страховые резервы – 327.98 млн. леев.

 

Показатели деятельности страховых компаний Молдовы за 9 месяцев 2007г.,тыс.леев.

 

Компания	Активы, всего	Чистые активы	Уставный капитал	Резервы, всего	Премия	Вып латы
“Moldasig” “QBE ASITO” “DONARIS – GROUP” “MOLDCARGO “CARAT” “GARANTIE” “AFES MOLDOVA” “MOLDOVA ASTROVAS” “EDICT” “GRAWE ASIGURARE DE VIATA” “EXIM ASINT” “ARTAS” “TRANSELIT” “ADARA-S” “ACORD GRUP” “AUTO SIGURANTA” “VICTORIA” “ORATEH” “GALAS” “DELTA” “ACCORD” “BUSUNESS LIKE” “ASIVIT” “SERVASIG” “DASC-PLUC” “GARANT” “ALIANTA MOLDOCOOP” “MOBIAS” “DONARIS ASIGURARI DE VIATA” “SIGUR ASIGUR” “COMPAS” “ASCARGO” “ASTERRA GRUP” “NOTABIL POLIS” Всего	143328.33 238523.19 25408.63   34256.17   22898.35 16901.56   36652.85   21215.33 19929.76     12404.51 16321.61 17042.59 13792.47 4673.80 7581.83   14308.73 7385.61 24330.09 7026.50 7356.76 5229.39   5379.91 3741.00 2231,80 2569,32 4168,02   1160,74 2344,03     27000,34 4468,92 3251,30 2051,35   4530,91   759465,71	18420.65 93327.78 9262.10   15866.75   5737.24 2412.05   4243.55   1131.70 9433.10     6452.51 3157.18 895.65 7445.36 1626.89 4095.15   6959.51 2595.49 11935.48 1961.16 3091.39 3138.15   2263.31 2.696.94 2012,53 2047,32 2906,86   -202,91 909,87     20508,07 2718,12 2745,88 2006,92   3765,96   257266,69	12000.00 46515.34 6685.50   7500.00   2000.00 2100.00   4500.00   4000.00 5700.00     2033.00 2302.60 2000.00 3530.00 2003.00 3000.00   4925.00 3000.00 3000.00 2010.00 3051.35 3000.00   2001.23 2709.65 2102,15 2000,00 2218,00   350,15 2000,00     10000,00 2036,30 2000,00 2000,00   2000,00   156093,26	63623.01 108818.24 7964.27   9450.06   15931.79 13689.90   18261.35   16880.11 10054.73     2862.78 4658.63 11685.51 4650.56 1215.24 888.18   5930.37 3148.35 11758.51 3575.23 972.44 536.86   2932.80 779.15 101,08 387,84 1184,90   1096,68 1269,87     1995,75 515,14 459,00 41,11   662,32   327981,72	104991.72 91152.62 26899.22   24298.21   21989.78 18120.20   17143.39   16352.80 16174.60     11385.62 7439.66 7240.82 6996.83 6294.00 6135.46   5258.41 4665.38 3755.70 3176.11 2453.05 2070.69   1266.13 1139.08 750.32 659,94 634,18   564,95 556,15     452,61 278,15 194,71 51,33   15,01   410556,80	20311.71 34177.82 7913.31   6745.39   6933.99 3696.10   22395.03   6073.73 8041.41     30.74 2833.22 4107.35 1310.59 70.00 572.54   1665.30 718.89 724.52 2333.19 1453.42 310.51   598.75 327.59 114.03 248,19 102,50   558,47 459,33     64,34 75,20 46,25 0,00   57,96   135071,37

 

     Текущее состояние страхового рынка

Страховые премии

         Совокупный объем страховых премий, приятных страховыми (перестраховочными) организациями за 2007 год, составил 93,769,6 млн. тенге, что на 69,6% больше объема, собранного за аналогичный период 2006 года.

 

 

 

 

 

 

При наступление страховых премий

 

Поступление страховых премий	1.11.2006г.	1.11.2007г.		Изменение по сравнению с 1.11.2006г.,в%
		Сумма	Доля %
Всего в том числе по:	55299,7	93769,6	100,0	69,6
Обязательному страхованию	11222,7	14457,1	15,4	28,8
Добровольному личному страхованию	6548,8	9740,1	10,4	48,7
Добровольному имущественному страхованию	37528,2	69571,8	74,2	85,4

 

 

При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 28,8%. По добровольному личному страхованию превышение составило 48,7%, по добровольному имущественному страхованию – 85,4%.

         Касательно структуры поступления страховых премий по кассам страхования по состоянию на 1 ноябре 2007 года можно отметить следующее:

         — в обязательном страховании – 40,2% (5817,8 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилась на поступления по страхованию гражданско- правовой  ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 33,8% (48901,1 млн. тенге) – по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 13,9% (2003,9 млн. тенге) – по экологическому страхованию 4,8% (694,6 млн. тенге) – по страхованию гражданско- правовой  ответственности владельцев объектов, деятельность которых  связана с опасностью причинения вреда третьим лица;

         -в добровольном личном страховании – 44,7 % (4354,6 тенге) поступлений страховых премий приходилась на поступления по страхованию от несчастных случаев 25,1% (2445,3 млн. тенге) – по страхованию на случай болезни, 20,9% (2035,3 млн. тенге) – по страхованию жизни 9,2% (900,6 млн. тенге) – по аннуитетному  страхованию;

         — в добровольном имущественном страховании – 36,4% (25316,6 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилась на поступления по страхованию от прочих финансовых убытков, по страхованию гражданско- правовой ответственности (за исключением гражданско–правовой ответственности владельцев автомобильного, воздушного и водного транспорта) – 27,5% (19108,0млн тенге), по страхованию имущества – 212% (14783,6 млн. тенге), по страхованию автомобильного транспорта – 5,8% (4017,5 млн. тенге).

         Объем страховых премий. Собранных по отраслям страхования выглядел следующим образом:

Поступление страховых премий по отраслям страхования	1.11.2006г.		1.11.2007г.		Изменение по сравнению с 1.11.2006г., в %
	Сумма	Доля %	Сумма	Доля %
Всего по отраслям страхования	55 299,7	100,0	93 769,6	100,0	69,6
Страхование жизни	1 085,3	2,0	2 935,9	3,1	В 2,7 раза
Общее страхование	54 214,4	98,0	90 833,7	96,9	67,5

Отрасль «страхование жизни». По состоянию на 1 ноября 2007 года объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 2 935,9 мл тенге, что в 2,7 раза больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 3,1% против 2,0% на 1 ноября 2006 года.

    Отрасль  « общее страхование». Объем страховых премий, собранных за десять месяцев 2007 года по отрасли «общее  страхование», составил 901833,7 млн. тенге, что на 67,5% больше, чем за соответствующий период 2006 года.

         Перестрахование

         Объем  страховых премий, переданных на перестрахование, составил 34477,3 млн. тенге или 36,8% от совокупного объема страховых премий. При этом не перестрахование нерезидентам передано 32,4% от совокупного объема страховых премий.

         Общая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования составляет 3821,6 млн. тенге. При этом сумма страховых премий, принятых в перестрахование от нерезидентов составляет 188,9 млн. тенге.

            В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную.

Перестрахование

Страховые  премии, переданные на перестрахование	1.112006г.		1.11.2007г.
	Сумма	Доля в совокупных премиях, %	Сумма	Доля в совокупных премиях, %
Всего передано на перестрахование, в том числе	21527,1	38,9	34477,3	36,8
нерезидентам	17659,1	31,9	30337,9	32,4
резидентам	3868,0	7,0	4139,4	4,4
Всего принято в перестрахование от нерезидентов	146,3	0,3	188,9	0,2

долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию – 92,4%, по добровольному личному страхованию – 5,0%, по обязательному страхованию – 2,6%.

Страховые выплаты

         Общий объем страховых выплат, произведенных за десять месяцев 2007 года, составил 10802,8 млн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 18,9%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 14,5% (1570,1 млн.тенге).

 

Литва.

Страхование жизни.

По данным Комиссии по страховому надзору Литвы (Insurance Supervisory Commission of Republic of Lithuania) с января за 2007г. компании, специализирующиеся на страховании жизни, получили  278,94 млн. литов премии  и выплатили 24,9 млн. литов страхового возмещения. По сравнению с 9 мес. 2006 г. показатели сборов выросли на 44,49%, выплаты также увеличились на 10,47%.

В структуре совокупной премии рынка сегмент страхования жизни составляет около 27,35%. В 2006г. доля страхования жизни была ниже и составляла 25,28%.

За 2007г. компании по страхованию жизни заключили около 37,54 тыс. договоров страхования – на 1,68% больше по сравнению с аналогичным периодом 2006 года. Доля договоров страхования жизни в общем,  объеме заключенных договоров составила 1,2% — в аналогичном периоде прошлого года этот показатель был равен 1,4%.

В структуре премии, собранной в сегменте страхования жизни за 9 мес. 2007 года, основная доля приходится на страхование по договорам unit-linked и накопительное страхование. Страхование по договорам unit-linked занимает 57,70% — в аналогичном периоде прошлого года этот показатель составлял 42,99%. На накопительное страхование приходится 33,55% — с января по сентябрь 2006 года доля накопительного страхования была равна 45,47%.

 

Структура премии в сегменте страхования жизни в Литве                        2007г.млн.литов.                                                          

                                                                                                             .

Виды страхования жизни	2007г.	2006г.	Динамика, %
Страхование на случай рождения и брака	12,35	13,85	-10,84%
Unit-linked	160,95	82,99	93,94%
Прочие виды страхования жизни, в том числе:	105,64	96,21	9,80%
— пожизненное и срочное страхование	5,39	4,76	13,30%
— накопительное страхование	93,58	87,78	6,60%
— аннуитет	6,68	3,67	81,96%
Всего:	278,94	193,05	44,49%

 

 

В 2007 году на рынке страхования жизни работало 9 компаний. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число компаний, работающих в этом сегменте, не изменилось.За 2007 года тройка лидеров по страхованию жизни собрала 74,71% от общей суммы премии по данному сегменту. В аналогичный  период 2006 года на долю тройки лидеров приходилось 70,81% рынка страхования жизни. При этом по сравнению  с прошлым годом тройка лидеров заменилась – вместо «Ergo Lietuva gyvybes draudimas» 3 место по сборам заняла «Commercial Union Lietuva Gyvybes Draudimas». Доля «Hansa gyvybes draudimas» по сравнению с прошлым годом несколко снизилась – с 39,83 до 37,81%.

Доля «SEB VB Gyvybes Draudimas» на рынке значительно увеличилась по сравнению с аналогичным периодом  2006 года с 17,99 до 25,43 %. Доля «Ergo Lietuva gyvybes draudimas» снизилась с 12,99 % ( 2006г.) до 10,79% ( 2007г.), уступив место в тройке лидеров «Commercial Union Lietuva Gyvybes Draudimas».

 

Общее страхование.

По данным Комиссии по страховому надзору Литвы (Insurance Supervisory Commission of Republic of Lithuania) за  2007г. Страховые компании Литвы собрали 1019,84 млн. литов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года премия выросла на 33,58%. Было выплачено 342,17 млн. литов. Это на 27,96% больше, чем за  2006 года.

Соотношение выплат к премии составило около 33,55 %, годом ранее этот показатель был на уровне 35,02%.

В структуре  совокупной премии рынка сегмент общего страхования составляет около 72,65%. С января по сентябрь 2006года доля данного страхования  была выше и составляла 74,72 %.

Компании, работающие в данном сегменте страхования, собрали за  2007г. 740,9 млн литов  страховой премии и выплатили 317,27 млн литов страхового возмещения. По сравнению  с  2006г. премия по общему страхованию увеличилась на 29,88%, выплаты – на 29,57%.

За тот же период компании, специализирующиеся на страховании жизни, получили 278,94 млн литов премии и выплатили 24,9 млн литов страхового возмещения. По сравнению с  2006г. показатели сборов выросли на 44,49%, выплаты также увеличились на 10,47%.

За 2007г. страховые компании Литвы заключили около 3 млн договоров страхования – на 16,12% больше по сравнению с аналогичным периодом 2006г. Из них 98,8% приходится на общее страхование.

В структуре премии по общему страхованию ответственности владельцев автотранспорта (37,45%), страхованию автотранспортных средств, кроме подвижного состава (29,07%), и страхование имущества (16,03%). На долю медицинского страхования и страхования от несчастного случая приходится 6,74%, на долю общего страхования ответственности – 5,58%.

 

Итоги деятельности страховых компаний Литвы за  2007г.

Показатель	2007г.	2006г.	Динамика,%
Количество договоров, тыс. ед.	3165,3	2725,86	16,12
Общее страхование	3127,76	2688,94	16,32
Страхование жизни	37,54	36,92	1,68
Премия по рынку, млн литов	1019,84	763,49	33,58
Премия по общему страхованию, всего:	740,9	570,44	29,88
Премия по страхованию жизни:	278,94	193,05	44,49
Выплаты по рынку, млн. литов	342,17	267,4	27,96
Выплаты по общему страхованию, всего	317,27	244,86	29,57
Выплаты по страхованию жизни	24,9	22,54	10,47

 

По сравнению с аналогичным периодом 2006г.  структура премии изменилась незначительно: доли сегментов варьировались в пределах 3 процентных пунктов.

Наибольший рост наблюдался по договорам страхования ответственности владельцев автотранспорта (36,90%), медицинское страхование и страхование от несчастных случаев (34,47%), страхование имущества (32,76%) и страхования транспортных средств, кроме железнодорожного подвижного состава (31,55%).

В отчетном периоде на рынке общего страхования работала 21 компания. По сравнению с аналогичным периодом 2006г. таких компаний было 23.

 

 

2.3.Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.

 

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.[12]/12/

К внутренней  системе  относятся  следующие  основные управляемые переменные:

страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);

система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

гибкая система тарифов;

собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

материальные;

финансовые;

трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.[13]/13/

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

рыночный спрос;

конкуренция;

ноу-хау страховых услуг;

инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.[14]/14/

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

научно-технический прогресс,

государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),

социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

конъюнктура мирового страхового рынка.

Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка в последние 3-4 года, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.[15]/15/

За период с 2002 по 2008 год основные показатели страхового сектора выросли примерно в 3 раза. На 1. 03. 2008 года на рынке функционировало 43 страховых организаций, в том числе 7 – с участием нерезидентов и 1 – по страхованию жизни. По данным Национального банка, совокупные активы страховых организаций Казахстана по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросли на 28,1 % и составили 23,9 млрд. тенге. Страховые резервы увеличились на 23,2 % до 11,6 млрд. тенге, собственный капитал – до 7,6 млрд. тенге (11,5 %). Объем страховых премий и страховых выплат составил 12,0 млрд. и 1,8 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года соответственно на 19,6 и 98,5 %.

Увеличение объема страховых премий обусловлено приростом объемов (на 26,1%, или 2 млрд. тенге) по добровольному имущественному страхованию, на долю которых приходится 82,4 % всех сборов страховых организаций. Вместе с тем объем премий по добровольному личному страхованию увеличился за первое полугодие только на 1,4%, а по обязательному страхованию сократился на 8,1 %. Удельный вес двух последних видов страхования в общих поступлениях страховых премий сложился на одинаковом уровне и составил по 8,8 %. Незначительным остается доля поступлений премий по страхованию жизни. Этим видом деятельности по-прежнему занимается только одна страховая организация. На страхование жизни приходится всего 1,2% от общего объема страховых премий, в то время как в развитых странах этот вид страхования является доминирующим. К примеру, в России, которую нельзя отнести к разряду стран с высоким уровнем развития рынка страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка 2/3 от общего объема страховых услуг.

В целом, несмотря на сравнительно высокие темпы роста, страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения. Перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг. В сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки. Так, объем страховых премий, переданных на перестрахование в первом полугодии, составил 65,5% от совокупного объема премий, или 7,8 млрд. тенге, из которых 7,4 млрд. тенге было передано в перестрахование.

 Возможности страховых компаний хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а возможности – ограниченными, отечественным компаниям также пока недоступны крупные проекты в страховании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития.

 

3.1. Развитие страхового рынка.

 

Несмотря на то что состояние дел на отечественном страховом рынке можно признать удовлетворительным, динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени.

К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.

Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка. Введение новых видов обязательного страхования должно позитивно сказаться на деятельности страховых организаций. Вместе с тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением новых видов обязательного страхования, видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных предпосылок.

   Без роста реального уровня доходов населения, на наш взгляд, нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на страховом рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени.

Однако сложившиеся темпы развития страхового рынка уже сегодня не отвечают требованиям времени. В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов – 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

 

 

3.2. Теория и практика управления риском.

 

         Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку отсутствует страховой интерес. Содержание риска и степень вероятности риска определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении договора страхования. Чтобы понять сущность страхования, необходимо объяснить понятие «риск».

         Слово риск в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, то есть небезопасен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например наступление пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорание застрахованных построек). Риск является объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.[16]/16/

         Сущность риска можно рассмотреть в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

         Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановым и фактическим результатом. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное отклонение имеет место при неблагоприятном результате. Положительное отклонение возникает, если фактический результат оказывается более благоприятным, чем ожидалось. Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, то есть опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название шанс. В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль – в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.

         С понятием «риск» тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом является действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей действительностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создает объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращение влияния непознанных рисков.

         Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

         Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития. Отражая специфические особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру (окружающей действительности), сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде.

         Риск в страховании характеризуется несколькими основными понятиями. Во-первых, риск – это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме. Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, только сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска.[17]/17/

         В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать страхование этого риска. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.[18]

         Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно – риск это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

         При наблюдении достаточно большого числа объектов, поверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наблюдения случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату. На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

         Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. Опираясь на полную, системную и достоверную информацию, явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

         Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

         Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества с помощью индукции, дедукции, анализа, синтеза, гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют никакой информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

         Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

         Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и не страховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку. Страховой риск – это только случайный риск.

         Риск не является постоянной величиной.  Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками.

         Результаты оценки служат основой для принятия решений, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств – есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

         Для оценки риска в страховой практике используют различные методы. Наиболее известные из них: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов.[19]/19/

Метод индивидуальных оценок.

Этот метод применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик дает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность технологий, делают необходимым все большее использование этого метода при заключении договоров страхования.

Метод средних величин.

         Для этого метода характерно, что отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

          Метод процентов.

         Представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.

         При оценке риска выделяют следующие его виды:

риски, которые возможно застраховать;

риски, которые невозможно застраховать;

благоприятные и неблагоприятные риски;

технический риск страховщика.

         Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

         В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления природы разрушительного характера. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

         По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски.

Связаны с загрязнением окружающей природной среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные риски.

Имеют внутреннее подразделение на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски.

Связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или условий договора страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

 

          Специальные риски.

Страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведения искусства, денежной наличности.

         Задача страховщика состоит в том, чтобы быть готовым в течение всего времени действия договора страхования предоставить средства из созданного страхового фонда в возмещении ущерба при наступлении страхового случая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступлению страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте т.д. с целью снижения его степени.

         Реализация риска означает наступление страхового случая. Он может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

         Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. В этой связи в условиях договора страхования следует формулировать точные определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика.

         Риск означает неуверенность в возможном результате. Мы встречаемся с риском ежедневно. Путем создания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение ил максимальное ограничение ситуации риска.[20]/20/

         Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском (риск-менеджмент). Концептуальный подход использования риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

Общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение.

Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска. Для личности это означает, что не следует курить, летать самолетом и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Это так же эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль.

         Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их – означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

         С позиции риск-менеджмента страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь потеряют компенсацию.

Поглощение.

         Содержание этого метода управления состоит в поглощении, то есть в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую – это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

         Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1.Определение цели. Для человека эта цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и частной собственности. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2.Выяснение риска. Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или инвалидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

3.Оценка риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4.Выбор методов управления риском. Упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

5.Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования. Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

6.Оценка результатов. Производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         Заключение

 

Страховой рынок за последние  годы окреп и улучшил свои позиции по сравнению с периодом становления. Это указывает на равномерное развитие его инфраструктуры и подотраслей страхования. Но увеличение доли добровольного страхования произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в страховании осталось на прежнем уровне, да же после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается на развитие страхования малая капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому, что до 90% процентов крупных рисков страховые организации вынуждены перестраховывать у нерезидентов.

При таких достаточно тяжелых условиях ведения дела страховые организации имеет позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно, что при таких темпах развития страховые организации более эффективно размещали свои страховые фонды на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

У страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причем нередко прямо противоположные только что господствовавшим. Если менее 17-ти лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.

         Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).

         Развитие государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации Государственной программы развития страхования в Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.

         Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.

Динамика количества страховых организаций[21]

Таблица 1

Количество страховых организаций (на конец года)	Годы
	2000	2001	2002	2003	2005	2006	2007*
Всего	53	58	71	70	42	38	34
С иностранным участием			9	7	4	5	4

 

         Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций за последние пять лет приведены в Таблице (2).

Таблица 2

Показатели	Годы
	2002	2003	2005	2006	2007*
Совокупный размер собственного капитала	1 685,3	2 469,3	4 617,0	5 325,7	5 758,3
Страховые резервы	3 126,7	3 859,9	2 280,8	7 934,7	9 926,5
Активы	5 330,3	7 296,7	8 347,2	14 820,5	19 324,3
Страховые премии	4 138,8	5 862,0	8 155,3	13 413,0	15 987,2
I. Страхование жизни	30,9	36,8	1,5	77,4	131,9
II.Общее страхование	4 107,9	5 825,2	8 153,8	13 335,6	15 855,3
1. Обязательное страхование	1 542,9	1 340,8	1 124,9	1 175,8	1 190,5
2. Добровольное личное страхование	712,4	902,4	1 106,8	1 737,3	1 323,5
3. Добровольное имущественное страхование	1 852,6	3 582,0	5 922,1	10 422,5	13 341,3
Страховые выплаты	1 203,8	993,7	1 120,5	2 229,5	1 506,5
I. Страхование жизни	16,8	4,2	5,2	0	16,6
II.Общее страхование	1 187,0	989,5	1 115,3	2 229,5	1 489,9
1. Обязательное страхование	486,7	524,8	495,7	607,8	527,8
2. Добровольное личное страхование	350,1	286,9	269,5	663,6	403,0
3. Добровольное имущественное страхование	350,2	177,8	350,1	958,1	559,1
Передано по договорам перестрахования	1 114,0	2 738,2	5 881,6	8 651,1	11 646,2

 

         Особенности формирования современного рыночного сектора, и в частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств.

          Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовой деятельности. Страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки.

          Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышения требований со стороны Национального банка РК к размеру собственного капитала страховой организации привело к значительному сокращению их числа за счет более мелких и слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни.

         Страхование жизни, в последние годы, является бесспорным лидером в мире по объемам собираемой премии и темпам роста. Например, в России, которую нельзя отнести к разряду стран с высоким уровнем развития рынка страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка двух третей от общего объема страховых услуг. У нас на этот вид услуг  приходится 0,8 % от общей суммы страховых платежей. Судя по тому, что этим видом страхования занимается только одна страховая компания, добиться заметного прогресса, похоже, не удается. Это можно, с большой доле достоверности, отнести и к рынку развития услуг по перестрахованию, основной объем которых передается зарубежным компаниям.

         Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых организациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности населения в страховании.

         Указанные причины наряду с ограниченными возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение,  что страховой рынок в Казахстане «практически находится на начальном этапе своего развития». Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        Список использованной литературы

 

1. Назарбаев Н.А. «Повышение благосостояния граждан Казахстана – главная цель государственной политики». Послание Президента страны народу Казахстана за 2008 год. // Казахстанская правда, 7 февраля 2008 года
2. Шихов А.К. Страхование –М.: ЮНИТИ-ДАНА.2001-431с.
3. Шахов В.В. Страхование –М.: ЮНИТИ, 2000-311с.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика. 1999-304с.
5. Басков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах _Ростов-на-Дону: Феникс. 1999-576с.
6. Закон «О страховании в РК» от 18.12.2000.
7. Жуйриков К.К. Страхование в Казахстане – пути дальнейшего развития. Алматы. 1994.
8. Жуйриков К.К. Страхование в условиях перехода к рынку. Алматы. 2006
9. Жуйриков К.К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт –Алматы: ОФ «БИС» – 2000-384с.
10. Данные журнала «Рынок страхования» июль 2007г.
11. Ассоциация страховых компаний Латвии, 01.03.2008
12. Воблый К.Г. Основы экономии страхования – Москва, Антил, 1993.
13. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование теории и практика –Москва, 1993.
14. Финансы –учебник для экономических специальностей /Под ред. Ильясова К.К. – Алматы: Каржы-Каражат, 2004.
15. Абубакиров К.Л. Аудит страховых компаний. –Алматы. Экономика.2006.
16. Финансы – учебник. Автор Роднонова В.М. Москва 1995
17. Страхование в Республике Казахстан (том1). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000.
18. Страхование в Республике Казахстан (том2). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000.
19. А.А. Гвозденко: Финансово-экономические методы страхования – М.: Финансы и статистика, 2000.
20. А.Н. Зубец: Страховой маркетинг — М.: Издательский дом «АНКИЛ», 1998.
21. О.Э. Лер: Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, 2007.
22. О.Э. Лер: К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: Каржы-каражат, 1997.
23. О.Э. Лер: Страхование транзитной экономики – Алматы: Гылым, 1998.
24. Страховое дело: Под.ред. Л.И. Рейтмана – М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1992.
25. А.К. Шахов: Страхование – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
26. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. – М.: Церих-ПЭЛ, 1996 г.
27. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М.: Издательский центр «Анкил», 1994 г.
28. Страхование: принципы и практика / Сост. Д.Бланд: пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 1998.
29. Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. Пособие. – 2-еизд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 1999г.
30. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научится продавать надежду – М.: «Анкил», 1999г.
31. Основы страховой деятельности: Учебник / отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЭК, 1999г.
32. Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. – Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – Алматы: ОФ «БИС» 2000г.
33. Данные журнала «National Bussiness» №2 ноябрь 2003г.
34. Данные журнала «Рынок страхования» ноябрь 2007г.
35. Данные Нац. Банка РК по состоянию на 01.12.07г.
36. Данные Нац. Банка РК по стратегическому развитию по состоянию

на 01.03.08г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение1.

 

 

Сведения по классам страхования на 01.11.2007г.

 

Классы страхования	На 01.11.06г.	На 01.11.07г.		Изменение по сравнению с 01.11.06г.
		Сумма	Доля %
Всего	9086490	11696745	100	29
Обязательное страхование	2545101	4238256	36	67
гражданско-правовой ответственность
Владельцев транспортных средств	2520206	2378590	20	-6
гражданско –правовая ответственность
Перевозчика перед пассажирами	7128	18672	0	162
Страхование в растениеводстве	10339	974606	8	9327
Страхование гражданско – правовой
Ответственности частных нотариусов		13	0
Экологическое страхование		3885	0
Гражданско – правовая ответственность
Аудиторов и аудиторских организаций			0
Гражданско – правовая ответственность
Туроператора и тур агента	518	452	0	-13
Гражданско-правовая ответственность
Владельцев объектов, деятельность которых связана с
Опасностью причинения вреда третьим лицам	5373	10146	0	89
Гражданско-правовая ответственность работодателя
за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей		851892	7
иные виды страхования	1537		0	-100
Добровольное личное страхование	1365397	1584065	14	16
Страхование жизни	51541	104673	1	103
Аннуитетное страхование	733	73578	1	9938
страхование к наступлению определенного
события в жизни			0
Страхование жизни с участием страхователя в
Инвестиционном доходе страховщика			0
Страхование от несчастных случаев	153076	250699	2	64
Страхование на случай болезни	1154822	1129870	10	-2
иные виды страхования	5225	25245	0	383
Добровольное имущественное страхование	5175992	5874424	50	13
Страхование автомобильного транспорта		947679	8
страхование железнодорожного транспорта		8391	0
Страхование воздушного транспорта		5829	0
Страхование водного транспорта			0
Страхование грузов		483023	4
Страхование имущества		1204499	10%
Страхование гражданско-правовой ответственности
Владельцев автомобильного транспорта		2695	0%
Страхование гражданско-правовой ответственности
Владельцев воздушного транспорта		407	0%
Страхование гражданско – правовой ответственности
Владельцев водного транспорта			0%
Страхование гражданско-правовой ответственности		524914	4%
Страхование займов			0%
Ипотечное страхование			0%
Страхование гарантий и поручительств			0%
Страхование от прочих финансовых убытков		2690154	23%
Страхование судебных расходов			0%
Иные виды страхования		6833	0%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение № 2

Сведения по классам страхования на 01.11.07г.

 

Классы страхования	На 01.11.06г.	На 01.11.07г.		Изменение по сравнению с 01.11.06г.
		Сумма	Доля %
Всего	55299661	97402259	100	76
Обязательное страхование	11222678	14866708	15	32
Гражданско-правовая ответственность
Владельцев транспортных средств	4083112	4893657	5	20
Гражданско-правовая ответственность
Перевозчика перед пассажирами	352639	414964	0	18
Страхование в растениеводстве	899983	601948	1	-33
Страхование гражданско-правовой
Ответственности частных нотариусов	16594	20983	0	26
Экологическое страхование		2016606	2
Гражданско-правовая ответственность
Аудиторов и аудиторских организаций	13071	10674	0	-18
Гражданско-правовая ответственность
Туроператора и тур агента	11931	18019	0	51
Гражданско-правовая ответственность владельцев
Объектов, деятельность которых связана с
Опасностью причинения вреда третьим лицам	711744	696831	1	-2
Гражданско-правовая ответственность работодателя
За причинение вреда жизни и здоровью работника при
Исполнении им трудовых обязанностей		6193026	6
Иные виды страхования	5133604	0	0	-100
Добровольное личное страхование	6548779	9789167	10	49
Страхование жизни	1074993	2035296	2	89
Аннуитетное страхование	10317	900559	1	8629
страхование к наступлению
Определенного события в жизни			0
Страхование жизни с участием страхователя в
Инвестиционном доходе страховщика			0
Страхование от несчастных случаев	3016068	4401318	5	46
Страхование на случай болезни	2379273	2447016	3	3
иные виды страхования	68128	4978	0	-93
Добровольное имущественное страхование	37528204	72746384	75	94
Страхование автомобильного транспорта		4101506	4
страхование железнодорожного транспорта		332266	0
Страхование воздушного транспорта		781194	1
Страхование водного транспорта		143424	0
Страхование грузов		4401883	5
Страхование имущества		16811219	17
Страхование гражданско-правовой ответственности
Владельцев автомобильного транспорта		247578	0
Страхование гражданско-правовой ответственности
Владельцев воздушного транспорта		272815	0
Страхование гражданско – правовой ответственности
Владельцев водного транспорта		73417	0
Страхование гражданско-правовой ответственности
За исключением классов		19939255	20
Страхование займов		210748	0
Ипотечное страхование		0	0
Страхование гарантий и поручительств		6446	0
Страхование от прочих финансовых убытков		25356818	26
Страхование судебных расходов			0
Иные виды страхования		67815	0

 

 

 

 

 

Приложение № 3

 

Сведения по страховому рынку Республики Казахстан по состоянию на 1.11.07г.

 

Показатели	Среднее по всем СК	Среднее по 5 лидерам	Среднее по 10 лидерам	Среднее по 20 лидерам	Среднее по 30 лидерам
Совокупные страховые премии, полученные по договорам страхования (тыс.тенге)	2497494	7521520	6379232	4356972	3140163
Чистые страховые премии (тыс.тенге)	1613460	5856648	4586141	2900608	2050180
Доля инвестиционного дохода в доходах	9,7%	11,8%	11,1%	10,1%	9,9%
Соотношение комиссионного вознаграждения выплаченного в полученных страховых премиях	5,9%	2,5%	5,2%	6,0%	6,0%
Соотношения полученных комиссионных вознаграждении к выплаченным	28,8%	100,6%	34,3%	26,8%	27,7%
Доля полученных комиссионных вознаграждений в доходах	3,1%	3,9%	3,1%	3,0%	3,1%
Соотношение общих и административных расходов в полученных страховых премиях	7,3%	4,2%	6,1%	6,4%	7,3%
Доля общих и административных расходов в расходах	25,5%	21,0%	22,7%	23,7%	25,4%
Соотношение комиссионных вознаграждений выплаченных и общих административных расходов к доходам	24,4%	10,4%	19,9%	22,9%	24,5%
Соотношение комиссионных вознаграждений выплаченных и общих административных расходов к сумме собранных страховых премий	13,2%	6,7%	11,4%	12,4%	13,3%
Доля ФОТ в общих административных расходах	47,0%	40,7%	44,5%	47,3%	47,0%
Соотношение ФОТ к чистому доходу	14,9%	4,2%	10,0%	12,5%	14,9%
Соотношение ФОТ к активам	2,8%	1,0%	2,0%	2,5%	2,8%
ROI	27,0%	30,9%	26,5%	27,6%	26,6%
ROE	32,2%	38,8%	35,7%	35,1%	32,8%
ROA	18,7%	25,0%	19,9%	19,8%	18,8%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение № 4

 

Cведения по страховым (перестраховочным) организациям Республики Казахстан по состоянию на 01.11.07г.

 

Наименование организации	Активы	Чистые страховые резервы	Собственный капитал	Уставный капитал	Страхо-вые премии всего	Страховые выплаты, всего
АО «PREMIER СТРАХОВАНИЕ»	1 435 079	393 434	765 491	625 000	2 781 435	138 898
АО «АСК» «Коммеск- Өмір»	1 408 003	522 383	841108	100 000	910 220	376 209
АО «БТА Страхование»	12102115	7 112 823	4839500	1364000	10775548	382205
АО «Государственная страховая корпорация»	8458892	140506	8269831	7700000	175994	4262
АО «Дочерняя компания по страхованию жизни Банка Туран леем» БТА Жизнь»	3627255	2400761	1021789	450000	2404516	147322
АО «Дочерняя страховая компания Банка Туран леем «БТА забота»	2245450	1165656	995118	400000	1639246	198589
АО «Зерновая страховая компания»	733560	208178	513671	435420	211485	104092
АО «КИС» Казахинстрах»	5838654	1942632	2889931	540010	9111126	1149992
АО «КИС ЗиМС «ИНТЕРТИЧ»	773658	174555	587834	120000	732545	310889
АО «КСЖ «Халык –Life»	572196	46845	521058	550000	43352	1723
АО «КСЖ Государственная аннуитетная компания»	1195834	251602	905674	936200	350837	11047
АО «НСК «НАСКО –Казахстан»	357185	31408	321825	338390	69169	37723
АО «Нефтяная страховая компания»	3668880	2114829	1387462	755575	3737030	732446
АО «СК «Сентрас Иншуранс»	833697	147877	560742	455000	679502	35928
АО «СК «АМСГ»	10895247	2914035	7505762	206000	8504401	1457188
АО «СК « АСКО»	589059	206902	364276	285000	390033	76035
АО «СК «АТФ Полис»	3059622	1000732	1966749	1725000	5011889	319905
АО «СК «Алатау»	523780	99257	358175	274000	1540068
АО «СК «Алтын Полис»	2026743	957014	1032745	666600	2656503	745008
АО «СК  «Альянс Полис»	6086454	4824934	791539	1360000	5861634	942511
АО «СК  « Атланта Полис»	537768	165103	354120	250000	301515	169054
АО «СК « Валют Транзит Полис»	1147071	281732	847807	620000	562374	146366
АО «СК « Виктория»	3411845	1330096	2022494	500000	2814384	80065
АО «СК «Евразия»	23808442	7340493	15782216	200000	11421892	1134101
АО «СК « Казахмыс»	374562	51162	317971	250000	231684	65662
АО «СК «Казкоммерц Полис»	6282432	2771660	2756046	312590	5070411	855902
АО «СК «Пана Иншуранс»	571444	14500	425179	200000	869243	35093
АО «СК «САЯ»	349130	29055	318079	287500	58158	18381
АО «СК «Темір Ат»	532675	3567	526488	521255	36713	0
АО «СК «Транс Ойл»	612540	260700	344242	317005	572422	992302
АО «СК «ЭйАйДжи Казахстан»	1021630	120787	740418	664400	3310044	425602
АО «СК «Эко Полис»	412960	41737	359766	300000	79779	33010
АО «СК Amanat insurance»	2783973	488010	1367304	210000	5779303	198222
АО «СК «ЦАСО»	1199268	45873	1136852	100110	343857	12217
АО «СК « Нурполис»	767919	234718	518235	100000	287615	18282
АО « Транспортное страховое общество»	301584	18743	265239	300000	11038	72531
АО КСЖ «Валют Транзит Life»	1036843	347494	683017	700000	276084	18162
АО СК «НОМАД Иншуранс»	1148508	282889	654772	405000	1059444	56459
СП АО «СК «Лондон –Алматы»	6601688	28899127	3505517	1500000	6729766	93363

 

 

 

 

 

Категории страхования

 

 

 

 

 

Финансовая

Кредитная

Экономическая

 

 

 

Сберегательная

Накопительная

Потребительская

Инвестиционная

 

[1] Назарбаев Н.А. «Повышение благосостояния граждан Казахстана – главная цель государственной политики». Послание Президента страны народу Казахстана за 2008 год. // Казахстанская правда, 7 февраля 2008 года

[2] Шихов А.К. Страхование –М.: ЮНИТИ-ДАНА.2001-431с.

[3] Шахов В.В. Страхование –М.: ЮНИТИ, 2000-311с.

[4] Гвозденко А.А. Основы страхования –М.: Финансы и статистика. 1999-304с.

[5] Басков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах _Ростов-на-Дону: Феникс. 1999-576с.

[6] Закон «О страховании в РК» от 18.12.2000.

[7] Жуйриков К.К. Страхование в Казахстане – пути дальнейшего развития. Алматы. 1994.

[8] Жуйриков К.К. Страхование в условиях перехода к рынку. Алматы. 2006

[9] Жуйриков К.К. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт –Алматы: ОФ «БИС» – 2000-384с.

[10] Данные журнала «Рынок страхования»  июль 2007г.

[11] Данные ассоциации страховых компаний Латвии, 01.03.2008

[12] Воблый К.Г. Основы экономии страхования – Москва, Антил, 1993.

[13] Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование теории и практика –Москва, 1993.

[14] Финансы –учебник для экономических специальностей /Под ред. Ильясова К.К. – Алматы: Каржы-Каражат, 2004.

[15] Абубакиров К.Л. Аудит страховых компаний. –Алматы. Экономика.2006.

[16] Финансы – учебник. Автор Роднонова В.М. Москва 1995

[17] Страхование в Республике Казахстан (том1). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000.

[18] Страхование в Республике Казахстан (том2). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000.

[19] А.А. Гвозденко: Финансово-экономические методы страхования – М.: Финансы и статистика, 2000.

[20] А.Н. Зубец: Страховой маркетинг  — М.: Издательский дом «АНКИЛ», 1998.

[21] О.Э. Лер: Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, 2007.